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title: "Deckungsunterschiede zwischen der Sammel-Feuerversicherung einer Wohnanlage und einer privaten Feuerversicherung für Wohnraum"
locale: de
category: comparison
category_name: "Vergleich"
translation_status: reviewed
license: cc_by
author: "injoys"
source_url: https://injoys.com/en/articles/apartment-group-vs-personal-fire-insurance
published_at: 2026-08-21T04:48:46+09:00
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# Deckungsunterschiede zwischen der Sammel-Feuerversicherung einer Wohnanlage und einer privaten Feuerversicherung für Wohnraum

> Bei der Sammel-Feuerversicherung einer Wohnanlage unterscheiden sich je nach Vertrag die versicherten Personen und Sachen, sodass sie nicht pauschal als vollständiger Ersatz für eine private Versicherung gelten kann. Entscheidend ist, nach Prüfung der Versicherungspolice der Hausverwaltung nur Lücken beim Gebäude, Hausrat, bei Kosten für eine vorübergehende Unterkunft, der Mieterhaftpflicht und bei Schäden an Nachbarn durch eine private Versicherung zu schließen.

## Key Points

- Wichtiger als die Frage, ob eine Sammelversicherung besteht, ist zunächst die Prüfung von Versicherungsgegenstand, versicherten Personen, Versicherungssumme, Selbstbeteiligung und Deckungsumfang je Wohneinheit.
- Eigentümer sollten vorrangig die Wiederherstellung des Gebäudes und die Haftpflicht gegenüber Nachbarn prüfen, Mieter hingegen den Hausrat und die Mieterhaftpflicht.
- Bei Schadenversicherungsdeckungen für Gebäude, Hausrat und Haftpflicht gilt grundsätzlich, dass bei Mehrfachversicherung nicht mehr als der tatsächlich entstandene Schaden ausgezahlt wird.
- Es kann nicht davon ausgegangen werden, dass gewöhnliche Rohrleckagen und die Haftung für Leckageschäden in der darunterliegenden Wohnung automatisch in der grundlegenden Feuerschadendeckung enthalten sind.
- Verglichen werden sollten nicht nur die Prämien, sondern auch die Versicherungssumme im Verhältnis zum Versicherungswert, die Entschädigungsgrundlagen, Ausschlüsse und die Selbstbeteiligung.

Auch wenn in den Nebenkosten einer Wohnung eine Feuerversicherungsprämie enthalten ist, lässt sich daraus nicht schließen, dass eine private Wohngebäude- und Hausrat-Feuerversicherung unnötig ist. Denn bei Gruppenversicherungen unterscheiden sich je nach Vertrag die versicherten Sachen, die versicherten Personen, die Versicherungssummen und die Zusatzbausteine.

Umgekehrt kann es passieren, dass man ohne Prüfung der Gruppenversicherung eine umfangreiche private Versicherung abschließt, dadurch dasselbe Eigentum mehrfach versichert und dennoch nicht mehr als den tatsächlich entstandenen Schaden erhält. Entscheidend ist daher nicht, sich bedingungslos für die Gruppenversicherung oder die private Versicherung zu entscheiden, sondern **den tatsächlichen Deckungsumfang der Gruppenversicherung zu prüfen und nur bestehende Lücken zu schließen**.

## Gruppen-Feuerversicherung und private Wohnungsfeuerversicherung im Überblick

| Vergleichspunkt | Gruppen-Feuerversicherung der Wohnanlage | Private Wohnungsfeuerversicherung |
|---|---|---|
| Versicherungsnehmer | Die im Vertrag genannte Person oder Stelle, etwa die Eigentümervertretung, die Hausverwaltung oder der Gebäudeeigentümer | Einzelner Wohnungseigentümer oder Mieter |
| Hauptzweck | Absicherung des Brandrisikos für die gesamte Wohnanlage oder für die im Vertrag bezeichneten Gebäude und Gemeinschaftsflächen | Ergänzende Absicherung von Gebäude, Hausrat, Kosten und Haftpflicht der versicherten Wohneinheit |
| Versicherte Sachen | Kann neben Gemeinschaftsflächen auch Sondereigentum umfassen, variiert jedoch je nach Vertrag | Vom Versicherungsnehmer ausgewählte und als Versicherungsgegenstand angegebene Gebäude, Einrichtungen und Hausrat |
| Hausrat | Möglicherweise nicht enthalten oder mit einer niedrigen Obergrenze je Wohneinheit | Hausrat im Sinne der Versicherungsbedingungen, etwa Möbel, Kleidung und Elektrogeräte, kann ausgewählt und versichert werden |
| Kosten einer vorübergehenden Unterkunft | Möglicherweise nicht oder nur eingeschränkt abgedeckt | Bei entsprechendem Zusatzbaustein versicherbar; Leistungsdauer, Höchstbetrag und Zahlungsweise unterscheiden sich je nach Produkt |
| Haftung für Schäden bei Nachbarn | Auch wenn der Gruppenvertrag eine Haftpflichtdeckung enthält, muss geprüft werden, ob sämtliche Schäden einzelner Wohneinheiten eingeschlossen sind | Entsprechende Zusatzbausteine wie eine Brandhaftpflicht können gewählt werden |
| Mieterhaftpflicht | Die Haftung des Mieters gegenüber dem Vermieter ist möglicherweise nicht abgedeckt | Mieter können diese über einen gesonderten Zusatzbaustein absichern |
| Prämienstruktur | Da die Gesamtprämie auf die Nebenkosten oder andere Positionen verteilt werden kann, ist der Kostenanteil je Wohneinheit möglicherweise nicht eindeutig | Individuelle Berechnung nach Wohnform, Fläche, Versicherungswert, Zusatzbausteinen, Selbstbehalt und weiteren Faktoren |
| Vorteile | Grundlegende Gebäuderisiken können gemeinschaftlich verwaltet werden, ohne dass ein eigener Vertrag abgeschlossen werden muss | Deckungen und Versicherungssummen können passend zur Lebenssituation und zum vorhandenen Eigentum festgelegt werden |
| Grenzen | Bewohner kennen die Vertragsinhalte oft nicht, und bei Hausrat, zusätzlichen Kosten oder persönlicher Haftung können Deckungslücken entstehen | Werden Sachen, die bereits über die Gruppenversicherung gedeckt sind, übermäßig hoch versichert, kann der Nutzen im Verhältnis zur Prämie gering sein |

Für die meisten Haushalte ist es sinnvoller, beide Versicherungen nicht als vollständige Alternativen zu betrachten, sondern **die Gruppenversicherung als Grundabsicherung zu prüfen und Lücken mit einer privaten Versicherung zu schließen**. Wenn der Gruppenvertrag jedoch Sondereigentum, Hausrat und Haftpflicht ausreichend abdeckt, kann der Umfang der privaten Versicherung reduziert werden.

## Was bei der in den Nebenkosten enthaltenen Gruppenversicherung zu prüfen ist

Allein anhand des Versicherungspostens in der Nebenkostenabrechnung lässt sich nicht erkennen, was für die jeweilige Wohneinheit versichert ist. Bei der Hausverwaltung sollten die Versicherungspolice, die Versicherungsübersicht oder eine Zusammenfassung der Leistungen angefordert und folgende Punkte geprüft werden.

1. **Versicherungsnehmer und versicherte Personen**: Prüfen, ob nur die Hausverwaltung versichert ist oder auch die Wohnungseigentümer und die tatsächlichen Bewohner eingeschlossen sind.
2. **Versicherungsgegenstand**: Unterscheiden, welche der folgenden Bereiche enthalten sind: Gemeinschaftsflächen des Gebäudes, Sondereigentum der Wohneinheit, Einrichtungen innerhalb der Wohneinheit und Hausrat.
3. **Versicherungssumme und Verteilungsschlüssel**: Neben der Gesamtversicherungssumme der Wohnanlage sind die Höchstbeträge je Gebäude und Wohnungsnummer oder der Verteilungsschlüssel nach Fläche zu prüfen.
4. **Entschädigungsgrundlage**: Prüfen, ob sich die Entschädigung nach dem Betrag richtet, der für einen Neubau oder eine Neuanschaffung erforderlich ist, oder nach einem unter Berücksichtigung der Wertminderung berechneten Betrag.
5. **Haftpflichtdeckung**: Prüfen, ob auch die gesetzliche Haftung einzelner Wohneinheiten eingeschlossen ist, wenn durch einen Brand Nachbarwohnungen oder Dritte geschädigt werden.
6. **Zusätzliche Kosten**: Prüfen, ob Kosten für eine vorübergehende Unterkunft, die Beseitigung von Resten und die Schadenminderung enthalten sind.
7. **Selbstbehalt und Ausschlüsse**: Prüfen, welchen Betrag der Versicherte je Schadenfall selbst tragen muss und welche Schadenursachen nicht versichert sind.
8. **Versicherungsdauer**: Prüfen, ob der aktuelle Vertrag gültig ist und ob sich bei der Verlängerung das Versicherungsunternehmen oder die Versicherungsbedingungen geändert haben.

Auch bei Hochhaus-Wohnanlagen oder anderen Gebäuden, für die gesetzlich eine Versicherungspflicht besteht, bedeutet allein das Vorliegen der gesetzlich vorgeschriebenen Versicherung nicht, dass alle Sachen und Lebenshaltungskosten jeder Wohneinheit ausreichend abgesichert sind. Die Versicherungspflicht und das individuell erforderliche Deckungsniveau sind voneinander getrennte Fragen.

## Unterschiede nach Versicherungsleistung

### Gebäude und Einrichtungen innerhalb der Wohneinheit

Die Gebäudeversicherung kann Wände, Böden, Decken und fest mit dem Gebäude verbundene Anlagen umfassen. Ob Einbauschränke, Kücheneinrichtungen, Innenausbauten und bauliche Erweiterungen als Gebäudebestandteile, Einrichtungen oder gesondertes Eigentum gelten, hängt jedoch von den Versicherungsbedingungen und den Vertragsdetails ab.

Selbst wenn das Sondereigentum in der Gruppenversicherung enthalten ist, kann die Versicherungssumme je Wohneinheit unter den tatsächlichen Wiederherstellungskosten liegen. Bei der Prüfung einer privaten Versicherung sollte dasselbe Gebäude daher nicht einfach erneut versichert werden. Zuerst sind die Obergrenze je Wohneinheit und die Bewertungsgrundlage der Gruppenversicherung zu prüfen.

### Hausrat

Möbel, Elektrogeräte, Kleidung und Alltagsgegenstände gelten in der Regel als Hausrat und sind vom Gebäude zu unterscheiden. Wenn die Gruppenversicherung ausschließlich das Wohngebäude als Versicherungsgegenstand nennt, sind die persönlichen Gegenstände der Bewohner möglicherweise nicht versichert.

Die Versicherungssumme für den Hausrat sollte nicht willkürlich hoch angesetzt werden. Besser ist es, nach Räumen geordnete Listen der Gegenstände zu erstellen, die nach einem Brand neu angeschafft werden müssten, und die Summe danach zu berechnen. Für Schmuck, Bargeld, Kunstwerke, beruflich genutzte Geräte und hochwertige Gegenstände können allgemeine Hausrat-Höchstgrenzen oder gesonderte Ausschlüsse gelten. Deshalb sind die Versicherungsbedingungen separat zu prüfen.

### Kosten einer vorübergehenden Unterkunft und sonstige Kosten

Wenn die Wohnung nach einem Brand nicht mehr genutzt werden kann, entstehen Kosten für eine Unterkunft oder eine vorübergehende Wohnung. Eine Versicherung, die die Wiederherstellungskosten des Gebäudes übernimmt, zahlt solche Lebenshaltungskosten jedoch nicht automatisch.

Beim Vergleich von Zusatzbausteinen für vorübergehende Unterkunftskosten sind folgende Kriterien zu prüfen:

- Ob die tatsächlich entstandenen Ausgaben erstattet oder Pauschalbeträge gezahlt werden
- Der tägliche Höchstbetrag und die gesamte Leistungsdauer
- Ob Belege wie Quittungen erforderlich sind
- Ob die Wohnung tatsächlich unbewohnbar sein muss
- Ob bereits eine Evakuierungsanordnung oder die Unterbrechung der Strom- beziehungsweise Wasserversorgung die Leistungsvoraussetzungen erfüllt

### Brandhaftpflicht gegenüber Nachbarn

Die Feuerversicherung für die eigene Wohnung und die Haftpflicht für Schäden bei Nachbarn sind unterschiedliche Deckungen. Wenn ein Brand auf die Nachbarwohnung oder die darunterliegende Etage übergreift, werden die Schäden der Nachbarn nicht automatisch über die Feuerschadendeckung des eigenen Gebäudes bezahlt.

Wer durch einen fahrlässig verursachten Brand anderen einen Schaden zufügt, kann nach dem Zivilrecht und dem Gesetz über die Haftung bei fahrlässig verursachten Bränden gesetzlich zum Schadenersatz verpflichtet sein. Ob und in welcher Höhe tatsächlich eine Haftung besteht, hängt von der Brandursache, dem Verschulden, dem Verlauf der Schadenausweitung und weiteren Umständen ab. Bei einer privaten Versicherung sind der Umfang der Brandhaftpflicht, die Deckungssumme, der Selbstbehalt und die Ausschlüsse zu prüfen.

### Mieterhaftpflicht

Die Mieterhaftpflicht deckt die gesetzliche Schadenersatzpflicht eines Mieters gegenüber dem Vermieter, wenn die gemietete Wohnung etwa durch einen Brand beschädigt wird. Der Anspruchsgegner ist hier ein anderer als bei der Brandhaftpflicht gegenüber benachbarten Wohneinheiten.

Mieter dürfen nicht davon ausgehen, dass ihre Mieterhaftpflicht allein deshalb abgedeckt ist, weil die Gruppenversicherung eine Gebäudedeckung enthält. Es muss geprüft werden, ob der Mieter in der Gruppenversicherung als versicherte Person gilt, ob das Versicherungsunternehmen nach Zahlung des Gebäudeschadens möglicherweise Regress gegen den verantwortlichen Mieter nimmt und ob ein privater Zusatzbaustein dieses Risiko abdeckt.

## Passende Auswahl für Eigentümer und Mieter

| Wohn- und Eigentumsform | Vorrangig bei der Gruppenversicherung zu prüfen | In der privaten Versicherung zu prüfende Lücken |
|---|---|---|
| Selbstnutzender Eigentümer | Gebäudehöchstbetrag für das Sondereigentum, Hausrat, Brandhaftpflicht der Wohneinheit | Fehlbetrag bei der Gebäudedeckung, Hausrat, vorübergehende Unterkunftskosten, Haftung für Schäden bei Nachbarn |
| Vermietender Eigentümer | Gebäude und Gemeinschaftsflächen, Eigentümerhaftpflicht | Fehlbetrag bei der Gebäudedeckung, Bedarf an einer Deckung für vermietungsbezogene Kosten oder Eigentümerhaftung |
| Mieter mit Jeonse- oder Monatsmietvertrag | Ob der Mieter als versicherte Person eingeschlossen und der Hausrat enthalten ist | Eigener Hausrat, Mieterhaftpflicht, Haftung für Schäden bei Nachbarn, vorübergehende Unterkunftskosten |
| Kurzzeitbewohner oder Mieter mit wenig Hausrat | Ob Gebäude und Bewohnerhaftung enthalten sind | Minimale Zusammenstellung mit Schwerpunkt auf der benötigten Hausratssumme und Haftpflichtdeckung |

Eigentümer sollten vorrangig auf die Möglichkeit der Gebäudewiederherstellung achten, Mieter auf ihre eigenen Sachen und ihre Haftung gegenüber dem Vermieter. Selbst innerhalb einer Wohneinheit können der Eigentümer des Gebäudes und der Eigentümer des Hausrats unterschiedliche Personen sein. Daher müssen Versicherungsgegenstand und versicherte Person jeweils passend festgelegt werden.

## Anteilige Entschädigung und Mehrfachzahlungen bei mehreren Versicherungen

Der Abschluss von zwei Feuerversicherungen bedeutet nicht, dass ein Schaden am selben Gebäude doppelt entschädigt wird. Bei Deckungen, die einen Schaden ausgleichen, etwa für Gebäude, Hausrat, tatsächlich entstandene Kosten und Haftpflicht, ist die Leistung grundsätzlich auf den tatsächlichen Schaden beziehungsweise die gesetzliche Schadenersatzpflicht begrenzt.

Wenn mehrere Verträge denselben Schaden decken, können die Versicherungsunternehmen die Leistung entsprechend den Versicherungsbedingungen und Versicherungssummen untereinander aufteilen. Dies wird häufig als anteilige Entschädigung bezeichnet. Bei einem Schaden sollten sowohl die Gruppenversicherung als auch die private Versicherung angegeben und die jeweiligen Policennummern sowie die zuständigen Sachbearbeiter festgestellt werden.

Bei Summenversicherungen, die einen vereinbarten Betrag etwa bei Tod oder dauerhafter Beeinträchtigung zahlen, kann dagegen aus jedem Vertrag eine Leistung möglich sein, sofern dessen jeweilige Voraussetzungen erfüllt sind. Die Bezeichnung der Deckung allein reicht für die Beurteilung nicht aus. In den Versicherungsbedingungen ist zu unterscheiden, ob ein tatsächlicher Schaden ersetzt oder ein fester Betrag gezahlt wird.

| Deckungsart | Allgemeines Leistungsprinzip | Bei Mehrfachversicherung zu prüfen |
|---|---|---|
| Feuerschäden am Gebäude | Entschädigung im Umfang des tatsächlichen Sachschadens | Versicherungswert, Versicherungssumme und Aufteilungsregeln der einzelnen Verträge |
| Feuerschäden am Hausrat | Entschädigung im Umfang des tatsächlichen Sachschadens | Eigentum an den Gegenständen, Nachweise über Kauf und Besitz, Berücksichtigung der Wertminderung |
| Kosten einer vorübergehenden Unterkunft | Zahlung der tatsächlichen Kosten oder nach vereinbarter Methode | Höchstgrenzen für Tage und Gesamtbetrag sowie Einschränkungen bei Mehrfachentschädigung |
| Haftpflicht | Entschädigung im Umfang der festgestellten gesetzlichen Schadenersatzpflicht | Versicherte Person, Geschädigter, Selbstbehalt und Beteiligung anderer Versicherungen |
| Summenmäßige Unfallversicherung | Zahlung des vereinbarten Betrags möglich, wenn das versicherte Ereignis und die Leistungsvoraussetzungen erfüllt sind | Leistungsgründe und Ausschlüsse der jeweiligen Deckung |

## Versicherungssumme und Bewertungsgrundlage sind wichtiger als Überschneidungen

Wichtiger als die Anzahl der Versicherungen ist die Frage, ob nach einem Brand ein ausreichender Betrag für die tatsächliche Wiederherstellung zur Verfügung steht. Ist die Versicherungssumme im Verhältnis zum Versicherungswert deutlich zu niedrig, wird der Schaden nach Maßgabe der Versicherungsbedingungen möglicherweise nicht vollständig oder nur anteilig ersetzt.

Folgende Punkte sollten gemeinsam verglichen werden:

- Entspricht die Gebäudeversicherungssumme je Wohneinheit dem aktuellen Niveau der Wiederherstellungskosten?
- Wird der Versicherungswert anhand des Wiederbeschaffungswerts oder des Zeitwerts bewertet?
- Gelten auch bei Teilschäden Regeln zur anteiligen Entschädigung?
- Sind die Kosten für die Beseitigung von Resten und den Abriss in der Grunddeckung enthalten?
- Welcher Betrag kann nach Abzug des Selbstbehalts ausgezahlt werden?
- Sind Innenausbauten und optionale Zusatzausstattungen als Versicherungsgegenstand eingeschlossen?

Auch der Markt- oder Kaufpreis einer Wohnung darf nicht unverändert als Gebäudeversicherungswert verwendet werden. Bodenwert und Lageprämie unterscheiden sich ihrem Wesen nach von den Kosten für die Wiederherstellung eines durch Brand zerstörten Gebäudes. Für die konkrete Versicherungssumme sind die Bewertungsmethode in der Police und die Berechnungsgrundlagen des Versicherungsunternehmens zu prüfen.

## Leitungswasserschäden sind nicht automatisch in der Feuerversicherung enthalten

Gewöhnliche Rohrleckagen sind von Löschwasserschäden infolge eines Brandes zu unterscheiden. Schäden, die bei der Brandbekämpfung entstehen, können nach den Versicherungsbedingungen zusammen mit dem Feuerschaden behandelt werden. Tritt jedoch Wasser aus alten Leitungen oder Ver- und Entsorgungsanlagen aus und beschädigt die eigene Wohnung oder die darunterliegende Etage, kann eine gesonderte Deckung erforderlich sein.

Beim Vergleich von Versicherungen für Leitungswasserschäden sind drei Bereiche zu unterscheiden.

1. **Wasserschäden in der eigenen Wohnung**: Prüfen, ob eine Sachdeckung etwa für Schäden durch austretendes Wasser aus Ver- und Entsorgungsanlagen besteht.
2. **Schäden bei anderen, etwa in der darunterliegenden Etage**: Prüfen, ob eine Privathaftpflicht oder eine vergleichbare Deckung die gesetzliche Schadenersatzpflicht übernimmt.
3. **Reparaturkosten der Anlage, die das Leck verursacht hat**: Selbst wenn beschädigte Böden oder Wände versichert sind, können die Kosten für den Austausch der alten Rohrleitung selbst ausgeschlossen sein.

Daher darf nicht allein aus der Bezeichnung „Wohnungsfeuerversicherung“ geschlossen werden, dass Kosten für die Lecksuche, Rohrreparaturen und Schäden in der darunterliegenden Etage vollständig eingeschlossen sind.

## Standard-Checkliste für die Police der Hausverwaltung und die privaten Versicherungsbedingungen

Mit der folgenden Tabelle lassen sich Überschneidungen und Lücken auf einmal vergleichen.

| Prüfpunkt | Bei der Gruppenversicherung zu prüfen | Bei der privaten Versicherung zu prüfen | Abschließende Beurteilung |
|---|---|---|---|
| Versicherungsdauer | Beginn und Ende | Beginn und Ende | Bestehen versicherungsfreie Zeiträume? |
| Versicherungsnehmer | Hausverwaltung und andere Stellen | Eigene Person | Befugnis zur Vertragsänderung prüfen |
| Versicherte Person | Sind Eigentümer und Bewohner eingeschlossen? | Eigentümer oder Mieter | Ist die Person eingeschlossen, die das tatsächliche Risiko trägt? |
| Gebäude der Gemeinschaftsflächen | Bestehen der Deckung und Gesamthöchstbetrag | Private Absicherung in der Regel weniger erforderlich | Zuerst Gruppenversicherung prüfen |
| Gebäude des Sondereigentums | Umfang der Deckung und Höchstbetrag je Wohneinheit | Versicherungssumme | Fehlbetrag gegenüber den Wiederherstellungskosten berechnen |
| Innenausbau und fest installierte Anlagen | Sind sie als Gebäudebestandteile enthalten? | Definition als Einrichtung oder Gebäude | Klassifizierungslücken prüfen |
| Hausrat | Einschluss und Höchstbetrag | Versicherungssumme | Mit den tatsächlich vorhandenen Gegenständen vergleichen |
| Vorübergehende Unterkunftskosten | Dauer und Betrag | Dauer und Betrag | Haushaltsgröße und Kosten einer Ersatzunterkunft berücksichtigen |
| Brandhaftpflicht | Sind einzelne Wohneinheiten eingeschlossen? | Deckungssumme und Selbstbehalt | Lücken bei Schäden an Nachbarwohnungen prüfen |
| Mieterhaftpflicht | Ist der Mieter eingeschlossen? | Deckungssumme und Ausschlüsse | Als Mieter gesondert prüfen |
| Deckung für Leitungswasserschäden | Eigene Schäden und Schäden anderer unterscheiden | Höchstbetrag je Deckung | Prüfen, ob die Reparaturkosten des Rohrs selbst eingeschlossen sind |
| Grundlage des Versicherungswerts | Zeitwert, Wiederbeschaffungswert usw. | Bewertungsgrundlage | Unterversicherung prüfen |
| Selbstbehalt | Betrag je Schadenfall | Betrag je Schadenfall | Praktischen Nutzen bei kleineren Schäden beurteilen |
| Wesentliche Ausschlüsse | Alterung, Vorsatz, Schäden während Bauarbeiten usw. | Ausschlussgründe laut Versicherungsbedingungen | Bedingungen prüfen, die mit der eigenen Lebenssituation kollidieren |

## Welche Auswahl ist besser?

- **Fälle, in denen nur die Gruppenversicherung erwogen werden kann**: Wenn das Gebäude des Sondereigentums und der Hausrat mit ausreichenden Beträgen eingeschlossen sind, der tatsächliche Bewohner versichert ist und auch die erforderliche Haftpflicht sowie vorübergehende Unterkunftskosten bestätigt wurden.
- **Fälle, in denen eine private Zusatzversicherung sinnvoller ist**: Wenn sich die Gruppenversicherung hauptsächlich auf das Gebäude konzentriert oder die Höchstbeträge je Wohneinheit niedrig sind und Hausrat, vorübergehende Unterkunftskosten oder die individuelle Haftpflicht fehlen.
- **Mieter, die ihre Absicherung hauptsächlich über eine private Versicherung gestalten sollten**: Wenn unklar ist, ob der Mieter durch die Gruppenversicherung geschützt ist, oder wenn Mieterhaftpflicht und eigener Hausrat nicht versichert sind.
- **Fälle, in denen die private Versicherung reduziert werden kann**: Wenn dasselbe Gebäude und der Hausrat bereits durch die Gruppenversicherung ausreichend gedeckt sind und keine zusätzlichen Bausteine des privaten Vertrags benötigt werden. Vor einer Verlängerung muss jedoch erneut geprüft werden, ob sich der Gruppenvertrag geändert hat.

Wichtiger als das Produkt mit der niedrigsten Prämie ist ein Vertrag, in dem die tatsächlich zu schützende Person als versicherte Person eingeschlossen ist und das vorhandene Eigentum sowie die bestehenden Haftungsrisiken korrekt als Versicherungsgegenstand festgelegt sind. Vor dem endgültigen Abschluss sollten Versicherungsgründe, Höchstbeträge, Selbstbehalte und Ausschlüsse in der Produktbeschreibung und den Versicherungsbedingungen unmittelbar miteinander verglichen werden.

## FAQ

### Wenn in den Nebenkosten ein Beitrag für die Feuerversicherung enthalten ist, braucht man dann keine private Feuerversicherung?
Nicht unbedingt. Die Gruppenversicherung kann hauptsächlich Gemeinschaftsflächen oder das Gebäude abdecken, während Hausrat, Kosten für eine vorübergehende Unterkunft, die Haftpflicht des Mieters für Schäden am Mietobjekt oder die individuelle Feuerhaftpflicht der einzelnen Wohneinheiten ausgeschlossen sein können. Nach Prüfung des Versicherungsgegenstands, der versicherten Personen und der Versicherungssumme je Wohneinheit in der Versicherungspolice sollten nur fehlende Deckungen durch eine private Versicherung ergänzt werden.

### Wird bei einer Gruppenversicherung und einer privaten Versicherung zweimal gezahlt, wenn beide dasselbe Gebäude versichern?
Bei Deckungen, die wie bei Feuerschäden am Gebäude den tatsächlich entstandenen Schaden ersetzen, gilt grundsätzlich, dass nicht zweimal und nicht über die tatsächliche Schadenshöhe hinaus gezahlt wird. Decken mehrere Verträge denselben Schaden ab, können die jeweiligen Versicherungsgesellschaften die Leistung entsprechend den Versicherungsbedingungen und Versicherungssummen untereinander aufteilen.

### Müssen auch Mieter einer Wohnung in einem Apartmentkomplex eine private Wohngebäude- und Hausrat-Feuerversicherung abschließen?
Mieter sollten den Versicherungsschutz für ihren eigenen Hausrat, die Kosten einer vorübergehenden Unterkunft, die Feuerhaftpflicht gegenüber Nachbarn sowie ihre Haftpflicht gegenüber dem Vermieter für Schäden am Mietobjekt prüfen. Auch wenn das Gebäude in der Gruppenversicherung eingeschlossen ist, sind das Eigentum und die Haftung des Mieters nicht automatisch versichert.

### Sind Feuerhaftpflicht und Mieterhaftpflicht für Schäden am Mietobjekt dieselbe Deckung?
Nein. Die Feuerhaftpflicht betrifft hauptsächlich die gesetzliche Haftung für Schäden, die Nachbarn oder Dritten durch einen Brand zugefügt werden, während die Mieterhaftpflicht für Schäden am Mietobjekt die Haftung gegenüber dem Vermieter abdeckt, wenn der Mieter die gemietete Wohnung beschädigt.

### Werden bei Abschluss einer Wohnungsfeuerversicherung auch Schäden durch austretendes Wasser in der darunterliegenden Wohnung ersetzt?
Das lässt sich nicht allein anhand des Produktnamens beurteilen. Für Wasserschäden in der eigenen Wohnung, die Haftpflicht für Schäden in der darunterliegenden Wohnung und die Reparaturkosten der Leitung, die Ursache des Wasseraustritts ist, können jeweils unterschiedliche Deckungen und Ausschlussbedingungen gelten. Es muss jeweils geprüft werden, ob unter anderem Schäden durch Leckagen an Zu- und Abwasseranlagen sowie die Privathaftpflicht für den Alltag eingeschlossen sind.

### Wo kann man die Versicherungssumme der Gruppen-Feuerversicherung je Wohneinheit einsehen?
Bei der Hausverwaltung sollte die aktuelle Versicherungspolice, eine Aufstellung des Versicherungsschutzes oder eine Zusammenfassung der Deckungen angefordert werden. Wichtig ist, neben der Gesamtversicherungssumme des Apartmentkomplexes auch zu prüfen, ob das Sondereigentum eingeschlossen ist, welche Höchstgrenze je Wohneinheit oder welcher Verteilungsschlüssel nach Fläche gilt und wie hoch die Selbstbeteiligung ist sowie für welchen Zeitraum der Versicherungsschutz besteht.

### Wie sollte die Versicherungssumme für den Hausrat festgelegt werden?
Eine praktische Methode besteht darin, Möbel, Haushaltsgeräte, Kleidung und Alltagsgegenstände nach Zimmern aufzulisten und den Betrag zugrunde zu legen, der für eine Neuanschaffung nach einem Brand erforderlich wäre. Für hochwertige Gegenstände, Bargeld, Schmuck und beruflich genutzte Geräte können gesonderte Höchstgrenzen oder Ausschlüsse gelten.

### Kann der Kaufpreis einer Wohnung in einem Apartmentkomplex als Versicherungssumme für die Gebäude-Feuerversicherung festgelegt werden?
Nein. Im Marktpreis einer Wohnung sind der Grundstückspreis und der Wert der Lage enthalten, während sich Gebäudeschäden in der Feuerversicherung hauptsächlich auf den für die Wiederherstellung des Gebäudes erforderlichen Wert beziehen. Es sollten die Bewertungsmethode der Versicherungsgesellschaft für den Versicherungswert und die Versicherungssumme der Gruppenversicherung je Wohneinheit geprüft werden.

### Wo sollte ein Brand zuerst gemeldet werden, bei der Gruppenversicherung oder bei der privaten Versicherung?
Wenn die Möglichkeit besteht, dass beide Verträge den Schaden abdecken, ist es sicherer, sowohl die Hausverwaltung als auch die private Versicherungsgesellschaft unverzüglich zu informieren. Die Nummern der jeweiligen Versicherungspolicen und die zuständigen Ansprechpartner sollten ermittelt werden. Zudem sollte man sich darüber informieren, welche Unterlagen erforderlich sind, etwa Fotos vom Schadensort, Dokumente der Feuerwehr, eine Liste der beschädigten Gegenstände und Kostenvoranschläge für Reparaturen, und diese einreichen.

## Sources

- [Nationales Rechtsinformationszentrum – Gesetz über die Entschädigung für durch Brände verursachte Schäden und den Abschluss von Versicherungen](https://www.law.go.kr/법령/화재로인한재해보상과보험가입에관한법률)
- [Nationales Rechtsinformationszentrum – Gesetz über die Haftung für fahrlässig verursachte Brände](https://www.law.go.kr/법령/실화책임에관한법률)
- [Finanzverbraucher-Informationsportal FINE der Finanzaufsicht](https://fine.fss.or.kr/)
- [Online-Versicherungsportal Versicherung Damoa](https://e-insmarket.or.kr/)
- [Aha – Verbraucherfrage zur kollektiven Feuerversicherung für Wohnanlagen](https://www.a-ha.io/questions/45baeaa03e2efe1bb67cab705020eddf)
- [Aha – Frage zur Doppelversicherung bei Feuerversicherungen für Mehrfamilienhäuser](https://www.a-ha.io/questions/485ac80f0b76dfcc8e48f420b128c09a)
- [Aha – Frage zum Versicherungsschutz der Feuerversicherung für Wohnanlagen](https://www.a-ha.io/questions/4f3a96fac3b784a29e328a668803d74c)
- [Aha – Frage zur Gruppenversicherung und privaten Feuerversicherung](https://www.a-ha.io/questions/486d733276c812b7b0f3468dcf35efc2)

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![Besorgte Frau prüft Unterlagen in einer durch Feuer beschädigten Wohnung](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6MTA1MTksInB1ciI6ImJsb2JfaWQifX0=--bad55dec01501f8958b1e6f9cb13a682a969958b/ai-5670f152.webp)
![Infografik zum Vergleich von Gruppenversicherung für Wohnanlagen und privater Hausratversicherung](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6MTA1MjUsInB1ciI6ImJsb2JfaWQifX0=--e3f75955d26d9fcf091a806327b5d360d7a6cc65/ai-c75a11f2.webp)