{"content_id":"75fybrsuhg","slug":"apartment-group-vs-personal-fire-insurance","locale":"es","schema_type":"Article","category":"comparison","category_name":"Comparativa","title":"Comparación de coberturas entre el seguro colectivo contra incendios del edificio y el seguro individual de hogar","summary":"En el seguro colectivo contra incendios de un edificio, los asegurados y los bienes cubiertos varían según el contrato, por lo que no puede afirmarse que sustituya por completo a un seguro individual. La clave es revisar primero la póliza de la administración y complementar con un seguro individual únicamente las carencias relativas al edificio, los enseres, los gastos de alojamiento temporal, la responsabilidad civil del inquilino y los daños a vecinos.","sponsorship_disclosure":null,"author":{"name":"Equipo editorial de Injoys","url":"https://injoys.com/ko/about"},"key_points":["Antes que comprobar si existe un seguro colectivo, hay que revisar el objeto asegurado, los asegurados, el capital asegurado, la franquicia y el alcance de la cobertura de cada vivienda.","Los propietarios deben comprobar primero la reconstrucción del edificio y la responsabilidad civil frente a los vecinos; los inquilinos, la cobertura de sus enseres y su responsabilidad civil como arrendatarios.","Como norma general, las coberturas indemnizatorias de edificio, enseres y responsabilidad civil no se pagan por duplicado por encima del daño real.","No puede darse por hecho que las filtraciones habituales de tuberías y la responsabilidad por daños causados por filtraciones al piso inferior estén incluidas automáticamente en la cobertura básica de daños por incendio.","No se deben comparar solo las primas, sino también el capital asegurado respecto al valor asegurable, los criterios de indemnización, las exclusiones y las franquicias."],"content_markdown":"Aunque la cuota de mantenimiento del apartamento incluya la prima del seguro contra incendios, no puede afirmarse que un seguro individual contra incendios para la vivienda sea innecesario. Esto se debe a que los bienes asegurados, los asegurados, las sumas aseguradas y las coberturas adicionales varían según cada póliza colectiva.\n\nPor el contrario, si se contrata un seguro individual con una cobertura elevada sin comprobar el contenido del seguro colectivo, puede haber una duplicación de seguros sobre los mismos bienes y no ser posible recibir más que el importe de los daños reales. Por tanto, la clave de la elección no consiste en escoger incondicionalmente entre el seguro colectivo y el individual, sino en **comprobar el alcance real de la cobertura del seguro colectivo y complementar únicamente lo que falte**.\n\n## Comparación rápida entre el seguro colectivo contra incendios y el seguro individual para la vivienda\n\n| Elemento de comparación | Seguro colectivo contra incendios del apartamento | Seguro individual contra incendios para la vivienda |\n|---|---|---|\n| Parte contratante | La junta de representantes de los residentes, la entidad administradora, el propietario del edificio u otra persona indicada en el contrato | El propietario o arrendatario individual de la unidad |\n| Objetivo principal | Gestionar el riesgo de incendio de todo el conjunto residencial o del edificio y las zonas comunes especificados en el contrato | Complementar la cobertura del edificio, los bienes domésticos, los gastos derivados de daños y la responsabilidad civil de la unidad del asegurado |\n| Bienes cubiertos | Puede incluir no solo las zonas comunes, sino también las partes privativas, aunque varía según el contrato | Edificio, instalaciones y bienes domésticos elegidos por el asegurado y especificados como objeto del seguro |\n| Bienes domésticos | Pueden no estar incluidos o tener un límite bajo por unidad | Es posible contratar la cobertura de bienes domésticos definidos en las condiciones, como muebles, ropa y electrodomésticos |\n| Gastos de alojamiento temporal | Pueden no estar cubiertos o tener una cobertura limitada | Pueden estar cubiertos si existe una cobertura adicional; el período, el límite y la modalidad de pago varían según el producto |\n| Indemnización por daños a vecinos | Aunque el contrato colectivo incluya responsabilidad civil, es necesario comprobar si cubre todos los siniestros de las unidades individuales | Es posible elegir coberturas adicionales aplicables, como la responsabilidad civil por incendio |\n| Responsabilidad civil del arrendatario | En algunos casos no cubre la responsabilidad del arrendatario frente al arrendador | El arrendatario puede prepararse mediante una cobertura adicional independiente |\n| Estructura de la prima | La prima total puede distribuirse entre las cuotas de mantenimiento, por lo que el importe asumido por cada unidad puede no estar claro | Se calcula individualmente según el tipo de vivienda, la superficie, el valor asegurado, las coberturas adicionales, la franquicia, etc. |\n| Ventajas | Permite gestionar colectivamente los riesgos básicos del edificio sin celebrar un contrato aparte | Permite determinar las coberturas y sumas aseguradas necesarias de acuerdo con el estilo de vida y los bienes poseídos |\n| Limitaciones | Es fácil que los residentes desconozcan el contenido del contrato y que queden vacíos de cobertura en bienes domésticos, gastos derivados de daños y responsabilidad personal | Si se aseguran en exceso bienes que ya están cubiertos por el seguro colectivo, la utilidad en relación con la prima puede ser baja |\n\nPara la mayoría de las unidades, en vez de considerar que ambos seguros se sustituyen por completo, resulta adecuado **comprobar el seguro colectivo como cobertura básica y cubrir los vacíos mediante un seguro individual**. No obstante, si el contrato colectivo cubre suficientemente las partes privativas, los bienes domésticos y la responsabilidad civil, puede reducirse el alcance del seguro individual.\n\n## Aspectos que deben comprobarse en el seguro colectivo incluido en la cuota de mantenimiento\n\nEl concepto de prima del seguro que aparece en el aviso de la cuota de mantenimiento no permite saber qué cobertura recibe cada unidad. Debe solicitarse a la administración la póliza, el detalle de la contratación o un resumen de coberturas para comprobar lo siguiente.\n\n1. **Tomador y asegurado**: comprobar si solo la entidad administradora es el asegurado o si también están incluidos los propietarios de las unidades y los residentes efectivos.\n2. **Objeto del seguro**: distinguir cuáles de los siguientes están incluidos: zonas comunes del edificio, partes privativas de las unidades, instalaciones interiores de las unidades y bienes domésticos.\n3. **Suma asegurada y criterio de distribución**: comprobar la suma asegurada de todo el complejo de apartamentos, así como el límite por edificio y unidad o el criterio de distribución por superficie.\n4. **Criterio de indemnización**: comprobar si se toma como referencia el importe necesario para volver a construir o comprar, o un importe que refleje la depreciación.\n5. **Cobertura de responsabilidad civil**: verificar si también incluye la responsabilidad legal de cada unidad cuando un incendio causa daños a unidades vecinas o a terceros.\n6. **Gastos derivados de daños**: comprobar si incluye gastos de alojamiento temporal, retirada de restos y prevención de daños.\n7. **Franquicia y exclusiones**: comprobar el importe que debe asumir el asegurado en cada siniestro y las causas que no están cubiertas.\n8. **Período del seguro**: comprobar si el contrato actual sigue vigente y si durante la renovación han cambiado la aseguradora o las condiciones de cobertura.\n\nAunque un edificio, como un apartamento de gran altura, esté legalmente obligado a contratar un seguro, el simple hecho de cumplir esa obligación no significa que todos los bienes y gastos cotidianos de cada unidad estén suficientemente cubiertos. La obligación de contratarlo y el nivel de cobertura necesario para cada persona son cuestiones distintas.\n\n## Diferencias por tipo de cobertura\n\n### Edificio e instalaciones interiores de la unidad\n\nLa cobertura del edificio puede incluir paredes, suelos, techos y equipamiento fijado al inmueble. Sin embargo, la consideración de los armarios empotrados, el equipamiento de cocina, la decoración interior y las obras de ampliación como parte del edificio, instalaciones o bienes independientes varía según las condiciones y los detalles del contrato.\n\nAunque las partes privativas estén incluidas en el seguro colectivo, la suma asegurada por unidad puede ser inferior al coste real de restauración. Al evaluar un seguro individual, en lugar de asegurar simplemente el mismo edificio una vez más, primero debe comprobarse el límite por unidad y el criterio de valoración del seguro colectivo.\n\n### Bienes domésticos\n\nLos muebles, electrodomésticos, ropa y artículos de uso cotidiano se consideran generalmente bienes domésticos distintos del edificio. Si el seguro colectivo solo considera como objeto del seguro el edificio de apartamentos, los bienes propiedad de cada unidad pueden no estar cubiertos.\n\nEn vez de fijar arbitrariamente una suma asegurada elevada para los bienes domésticos, es preferible calcularla elaborando una lista por habitación de los artículos que habría que volver a comprar después de un incendio. Las joyas, el dinero en efectivo, las obras de arte, los equipos de trabajo y los objetos de gran valor pueden estar sujetos al límite general de bienes domésticos o a exclusiones específicas, por lo que deben comprobarse por separado las condiciones.\n\n### Gastos de alojamiento temporal y otros gastos\n\nSi un incendio hace que la vivienda no pueda utilizarse, pueden surgir gastos de hotel o alojamiento temporal. Sin embargo, un seguro que cubra el coste de restauración del edificio no paga automáticamente estos gastos cotidianos.\n\nAl comparar las coberturas adicionales de alojamiento temporal, deben comprobarse los siguientes criterios.\n\n- Si se reembolsa el gasto real o se paga una cantidad fija\n- El límite diario de pago y el período total de cobertura\n- Si se requieren comprobantes de los gastos, como recibos\n- Si la vivienda debe ser realmente inhabitable\n- Si una orden de evacuación o únicamente el corte de electricidad o agua cumplen los requisitos de pago\n\n### Responsabilidad civil por incendio frente a vecinos\n\nEl seguro contra incendios de la propia vivienda y la responsabilidad civil por daños a vecinos son coberturas distintas. Aunque el incendio se propague a la vivienda contigua o al piso inferior, la cobertura de daños por incendio del propio edificio no paga automáticamente también los daños sufridos por los vecinos.\n\nCuando un incendio accidental causa daños a otras personas, puede plantearse una responsabilidad legal de indemnización conforme al Código Civil y la Ley sobre Responsabilidad por Incendios Accidentales. La existencia y el importe de la responsabilidad efectiva se determinan según la causa del incendio, la negligencia y las circunstancias de la propagación de los daños, entre otros factores. En un seguro individual deben comprobarse el ámbito de la responsabilidad civil por incendio, el límite de indemnización, la franquicia y las exclusiones.\n\n### Responsabilidad civil del arrendatario\n\nLa responsabilidad civil del arrendatario es una cobertura que contempla la responsabilidad legal que este asume frente al arrendador cuando causa daños por incendio u otras causas en la vivienda alquilada. La contraparte es distinta de la de la responsabilidad civil por incendio frente a unidades vecinas.\n\nLos inquilinos no deben suponer que la responsabilidad civil del arrendatario queda resuelta solo porque el seguro colectivo incluya la cobertura del edificio. Es necesario comprobar si el arrendatario figura como asegurado en el seguro colectivo, si existe la posibilidad de que la aseguradora, tras pagar los daños del edificio, reclame el importe al arrendatario responsable del siniestro y si una cobertura adicional individual cubre esa situación.\n\n## Elección adecuada para propietarios y arrendatarios\n\n| Modalidad de residencia o propiedad | Aspectos prioritarios que deben comprobarse en el seguro colectivo | Vacíos que deben revisarse en el seguro individual |\n|---|---|---|\n| Propietario que reside en la vivienda | Límite del edificio correspondiente a la parte privativa, bienes domésticos y responsabilidad civil por incendio de la unidad | Déficit del límite del edificio, bienes domésticos, gastos de alojamiento temporal e indemnización por daños a vecinos |\n| Propietario que ha alquilado la vivienda | Edificio y zonas comunes, responsabilidad civil del propietario | Déficit de cobertura del edificio, gastos derivados del alquiler o necesidad de cobertura de responsabilidad civil del propietario |\n| Arrendatario con depósito integral o alquiler mensual | Si el arrendatario está incluido como asegurado y si se incluyen los bienes domésticos | Bienes domésticos propios, responsabilidad civil del arrendatario, indemnización por daños a vecinos y gastos de alojamiento temporal |\n| Residente de corta duración o arrendatario con pocos bienes domésticos | Si se incluyen el edificio y la responsabilidad del residente | Configuración mínima centrada en el importe necesario para bienes domésticos y la cobertura de responsabilidad civil |\n\nEl propietario debe dar prioridad a la posibilidad de restaurar el edificio, mientras que el arrendatario debe priorizar sus propios bienes y la responsabilidad que pueda asumir frente al arrendador. Incluso dentro de una misma unidad, el propietario del edificio y el propietario de los bienes domésticos pueden ser distintos, por lo que el objeto del seguro y el asegurado deben establecerse correctamente por separado.\n\n## Indemnización proporcional y pagos duplicados cuando existen varios seguros\n\nContratar dos seguros contra incendios no significa que pueda recibirse el doble por los mismos daños en el edificio. Como principio general, las coberturas destinadas a compensar daños, como las relativas al edificio, los bienes domésticos, los gastos efectivamente realizados y la responsabilidad civil, se tramitan con el límite del importe de los daños reales o de la indemnización legal.\n\nSi varios contratos cubren el mismo daño, las aseguradoras pueden repartirse el pago conforme a las condiciones y las sumas aseguradas. Esto suele denominarse indemnización proporcional. Si ocurre un siniestro, conviene comunicar la existencia tanto del seguro colectivo como del individual y comprobar el número de cada póliza y la persona responsable de la tramitación.\n\nPor el contrario, las coberturas de cantidad fija que pagan un importe pactado, como las de fallecimiento o secuelas permanentes, pueden permitir pagos por cada contrato si se cumplen por separado sus condiciones. No debe juzgarse únicamente por el nombre de la cobertura, sino distinguir en las condiciones si se indemnizan daños reales o se paga una cantidad fija.\n\n| Tipo de cobertura | Principio general de pago | Aspectos que deben comprobarse si hay seguros duplicados |\n|---|---|---|\n| Daños por incendio en el edificio | Indemnización dentro del alcance de los daños patrimoniales reales | Valor asegurable, suma asegurada y criterio de reparto de cada contrato |\n| Daños por incendio en bienes domésticos | Indemnización dentro del alcance de los daños patrimoniales reales | Propiedad de los bienes, comprobantes de compra o posesión y aplicación de depreciación |\n| Gastos de alojamiento temporal | Pago según los gastos reales o la modalidad pactada | Límite de días y del importe total, y restricciones a la indemnización duplicada |\n| Responsabilidad civil | Indemnización dentro del alcance de la responsabilidad legal determinada | Asegurado, perjudicado, franquicia y reparto con otros seguros |\n| Cobertura de accidentes de cantidad fija | Posible pago del importe pactado si se cumplen el siniestro y las condiciones de pago de la póliza | Causas de pago y exclusiones de cada cobertura |\n\n## Suma asegurada y criterio de valoración antes que la duplicación\n\nMás importante que el número de seguros es si se ha garantizado un importe suficiente para poder restaurar realmente los bienes después de un incendio. Si la suma asegurada es excesivamente inferior al valor asegurable, es posible que no se indemnice la totalidad de los daños o que se aplique una indemnización proporcional conforme a las condiciones.\n\nDeben compararse conjuntamente los siguientes aspectos.\n\n- Si la suma asegurada del edificio por unidad se corresponde con el coste actual de restauración\n- Si el valor asegurable se calcula según el valor de reposición o el valor de mercado\n- Si las condiciones de indemnización proporcional se aplican también a los daños parciales\n- Si los gastos de retirada de restos y demolición están incluidos en el límite básico\n- Cuánto puede recibirse después de deducir la franquicia\n- Si la decoración interior y el equipamiento opcional están incluidos en el objeto del seguro\n\nTampoco debe utilizarse directamente el precio de mercado o de compraventa del apartamento como valor asegurado del edificio. Esto se debe a que el precio del terreno y la prima por ubicación tienen una naturaleza distinta del coste de restauración del edificio destruido por un incendio. Para determinar la suma asegurada concreta, deben comprobarse el método de valoración de la póliza y los criterios de cálculo de la aseguradora.\n\n## Las fugas de agua no se incluyen automáticamente en el seguro contra incendios\n\nDeben distinguirse las fugas ordinarias de tuberías y los daños causados por el agua utilizada para extinguir un incendio. Los daños producidos durante la extinción pueden tratarse junto con los daños por incendio conforme a las condiciones, pero los siniestros en los que una tubería antigua o una instalación de abastecimiento o desagüe pierde agua y causa daños en la propia vivienda o en el piso inferior pueden requerir una cobertura independiente.\n\nAl comparar seguros relacionados con fugas de agua, deben distinguirse tres aspectos.\n\n1. **Daños por agua en la propia vivienda**: comprobar si existe una cobertura patrimonial, como la de daños por fugas en instalaciones de abastecimiento y desagüe.\n2. **Daños a terceros, como los ocupantes del piso inferior**: comprobar si la responsabilidad legal está cubierta por una cobertura de responsabilidad civil de la vida cotidiana u otra similar.\n3. **Coste de reparación de la instalación que causó la fuga**: aunque estén cubiertos el suelo o la pared dañados, puede excluirse el coste de sustituir la propia tubería antigua.\n\nPor tanto, no debe suponerse que los gastos de detección de fugas, la reparación de tuberías y la indemnización al piso inferior están incluidos únicamente porque el producto se denomine seguro contra incendios para la vivienda.\n\n## Lista de comprobación estándar de la póliza de la administración y las condiciones individuales\n\nCompletar la siguiente tabla permite comparar al mismo tiempo las duplicaciones y los vacíos de cobertura.\n\n| Elemento de comprobación | Aspectos que deben comprobarse en el seguro colectivo | Aspectos que deben comprobarse en el seguro individual | Evaluación final |\n|---|---|---|---|\n| Período del seguro | Fecha de inicio y finalización | Fecha de inicio y finalización | Existencia de períodos sin cobertura |\n| Tomador del seguro | Entidad administradora, etc. | La propia persona | Comprobar la facultad para modificar el contrato |\n| Asegurado | Si se incluyen propietarios y residentes | Propietario o arrendatario | Si está incluida la persona que asume el riesgo real |\n| Edificio de las zonas comunes | Contratación y límite total | Normalmente hay poca necesidad de contratación individual | Comprobar primero el seguro colectivo |\n| Edificio de la parte privativa | Alcance incluido y límite por unidad | Suma asegurada | Calcular el déficit del coste de restauración |\n| Decoración interior e instalaciones fijas | Si se incluyen en el edificio | Definición de instalaciones o edificio | Comprobar vacíos de clasificación |\n| Bienes domésticos | Inclusión y límite | Suma asegurada | Comparar con los bienes que se poseen realmente |\n| Gastos de alojamiento temporal | Período e importe | Período e importe | Considerar el tamaño de la familia y el coste de un alojamiento alternativo |\n| Responsabilidad civil por incendio | Si se incluyen las unidades individuales | Límite y franquicia | Comprobar vacíos de cobertura por daños a vecinos |\n| Responsabilidad civil del arrendatario | Si se incluye al arrendatario | Límite y exclusiones | Comprobar por separado si se es arrendatario |\n| Coberturas relacionadas con fugas | Distinción entre daños propios y daños a terceros | Límite de cada cobertura | Comprobar si incluye la reparación de la propia tubería |\n| Criterio del valor asegurable | Valor de mercado, valor de reposición, etc. | Criterio de valoración | Comprobar si existe infraseguro |\n| Franquicia | Importe por siniestro | Importe por siniestro | Evaluar la utilidad en siniestros de pequeña cuantía |\n| Principales exclusiones | Antigüedad, dolo, siniestros durante obras, etc. | Causas excluidas en las condiciones | Comprobar condiciones incompatibles con el estilo de vida |\n\n## Qué elección es mejor\n\n- **Casos en los que puede considerarse suficiente el seguro colectivo**: cuando el edificio correspondiente a la parte privativa y los bienes domésticos están incluidos por importes suficientes, el residente efectivo es el asegurado y también se han confirmado la responsabilidad civil y los gastos de alojamiento temporal necesarios.\n- **Casos en los que conviene añadir un seguro individual**: cuando el seguro colectivo se centra en el edificio o tiene un límite bajo por unidad y no incluye los bienes domésticos, los gastos de alojamiento temporal o la responsabilidad civil individual.\n- **Arrendatarios que deben diseñar su cobertura principalmente mediante un seguro individual**: cuando no está claro si el arrendatario está protegido por el seguro colectivo o cuando no están cubiertos la responsabilidad civil del arrendatario y sus propios bienes domésticos.\n- **Casos en los que puede reducirse el seguro individual**: cuando el mismo edificio y los bienes domésticos están suficientemente cubiertos por el seguro colectivo y tampoco son necesarias las coberturas adicionales del contrato individual. No obstante, antes de la renovación debe comprobarse nuevamente si el contrato colectivo ha cambiado.\n\nMás importante que el producto con la prima más barata es un contrato en el que la persona que necesita protección figure como asegurada y sus bienes reales y responsabilidades estén correctamente especificados como objeto del seguro. Antes de la contratación definitiva, deben compararse directamente en la descripción del producto y las condiciones las causas cubiertas, los límites, las franquicias y las exclusiones.","content_html":"\u003cp\u003eAunque la cuota de mantenimiento del apartamento incluya la prima del seguro contra incendios, no puede afirmarse que un seguro individual contra incendios para la vivienda sea innecesario. 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Por tanto, la clave de la elección no consiste en escoger incondicionalmente entre el seguro colectivo y el individual, sino en \u003cstrong\u003ecomprobar el alcance real de la cobertura del seguro colectivo y complementar únicamente lo que falte\u003c/strong\u003e.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#comparaci%C3%B3n-r%C3%A1pida-entre-el-seguro-colectivo-contra-incendios-y-el-seguro-individual-para-la-vivienda\" class=\"anchor\" id=\"comparación-rápida-entre-el-seguro-colectivo-contra-incendios-y-el-seguro-individual-para-la-vivienda\"\u003e\u003c/a\u003eComparación rápida entre el seguro colectivo contra incendios y el seguro individual para la vivienda\u003c/h2\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003eElemento de comparación\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eSeguro colectivo contra incendios del apartamento\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eSeguro individual contra incendios para la vivienda\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comparación\"\u003eParte contratante\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Seguro colectivo contra incendios del apartamento\"\u003eLa junta de representantes de los residentes, la entidad administradora, el propietario del edificio u otra persona indicada en el contrato\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Seguro individual contra incendios para la vivienda\"\u003eEl propietario o arrendatario individual de la unidad\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comparación\"\u003eObjetivo principal\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Seguro colectivo contra incendios del apartamento\"\u003eGestionar el riesgo de incendio de todo el conjunto residencial o del edificio y las zonas comunes especificados en el contrato\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Seguro individual contra incendios para la vivienda\"\u003eComplementar la cobertura del edificio, los bienes domésticos, los gastos derivados de daños y la responsabilidad civil de la unidad del asegurado\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comparación\"\u003eBienes cubiertos\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Seguro colectivo contra incendios del apartamento\"\u003ePuede incluir no solo las zonas comunes, sino también las partes privativas, aunque varía según el contrato\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Seguro individual contra incendios para la vivienda\"\u003eEdificio, instalaciones y bienes domésticos elegidos por el asegurado y especificados como objeto del seguro\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comparación\"\u003eBienes domésticos\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Seguro colectivo contra incendios del apartamento\"\u003ePueden no estar incluidos o tener un límite bajo por unidad\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Seguro individual contra incendios para la vivienda\"\u003eEs posible contratar la cobertura de bienes domésticos definidos en las condiciones, como muebles, ropa y electrodomésticos\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comparación\"\u003eGastos de alojamiento temporal\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Seguro colectivo contra incendios del apartamento\"\u003ePueden no estar cubiertos o tener una cobertura limitada\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Seguro individual contra incendios para la vivienda\"\u003ePueden estar cubiertos si existe una cobertura adicional; el período, el límite y la modalidad de pago varían según el producto\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comparación\"\u003eIndemnización por daños a vecinos\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Seguro colectivo contra incendios del apartamento\"\u003eAunque el contrato colectivo incluya responsabilidad civil, es necesario comprobar si cubre todos los siniestros de las unidades individuales\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Seguro individual contra incendios para la vivienda\"\u003eEs posible elegir coberturas adicionales aplicables, como la responsabilidad civil por incendio\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comparación\"\u003eResponsabilidad civil del arrendatario\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Seguro colectivo contra incendios del apartamento\"\u003eEn algunos casos no cubre la responsabilidad del arrendatario frente al arrendador\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Seguro individual contra incendios para la vivienda\"\u003eEl arrendatario puede prepararse mediante una cobertura adicional independiente\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comparación\"\u003eEstructura de la prima\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Seguro colectivo contra incendios del apartamento\"\u003eLa prima total puede distribuirse entre las cuotas de mantenimiento, por lo que el importe asumido por cada unidad puede no estar claro\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Seguro individual contra incendios para la vivienda\"\u003eSe calcula individualmente según el tipo de vivienda, la superficie, el valor asegurado, las coberturas adicionales, la franquicia, etc.\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comparación\"\u003eVentajas\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Seguro colectivo contra incendios del apartamento\"\u003ePermite gestionar colectivamente los riesgos básicos del edificio sin celebrar un contrato aparte\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Seguro individual contra incendios para la vivienda\"\u003ePermite determinar las coberturas y sumas aseguradas necesarias de acuerdo con el estilo de vida y los bienes poseídos\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comparación\"\u003eLimitaciones\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Seguro colectivo contra incendios del apartamento\"\u003eEs fácil que los residentes desconozcan el contenido del contrato y que queden vacíos de cobertura en bienes domésticos, gastos derivados de daños y responsabilidad personal\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Seguro individual contra incendios para la vivienda\"\u003eSi se aseguran en exceso bienes que ya están cubiertos por el seguro colectivo, la utilidad en relación con la prima puede ser baja\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cp\u003ePara la mayoría de las unidades, en vez de considerar que ambos seguros se sustituyen por completo, resulta adecuado \u003cstrong\u003ecomprobar el seguro colectivo como cobertura básica y cubrir los vacíos mediante un seguro individual\u003c/strong\u003e. No obstante, si el contrato colectivo cubre suficientemente las partes privativas, los bienes domésticos y la responsabilidad civil, puede reducirse el alcance del seguro individual.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#aspectos-que-deben-comprobarse-en-el-seguro-colectivo-incluido-en-la-cuota-de-mantenimiento\" class=\"anchor\" id=\"aspectos-que-deben-comprobarse-en-el-seguro-colectivo-incluido-en-la-cuota-de-mantenimiento\"\u003e\u003c/a\u003eAspectos que deben comprobarse en el seguro colectivo incluido en la cuota de mantenimiento\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eEl concepto de prima del seguro que aparece en el aviso de la cuota de mantenimiento no permite saber qué cobertura recibe cada unidad. Debe solicitarse a la administración la póliza, el detalle de la contratación o un resumen de coberturas para comprobar lo siguiente.\u003c/p\u003e\n\u003col\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eTomador y asegurado\u003c/strong\u003e: comprobar si solo la entidad administradora es el asegurado o si también están incluidos los propietarios de las unidades y los residentes efectivos.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eObjeto del seguro\u003c/strong\u003e: distinguir cuáles de los siguientes están incluidos: zonas comunes del edificio, partes privativas de las unidades, instalaciones interiores de las unidades y bienes domésticos.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eSuma asegurada y criterio de distribución\u003c/strong\u003e: comprobar la suma asegurada de todo el complejo de apartamentos, así como el límite por edificio y unidad o el criterio de distribución por superficie.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eCriterio de indemnización\u003c/strong\u003e: comprobar si se toma como referencia el importe necesario para volver a construir o comprar, o un importe que refleje la depreciación.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eCobertura de responsabilidad civil\u003c/strong\u003e: verificar si también incluye la responsabilidad legal de cada unidad cuando un incendio causa daños a unidades vecinas o a terceros.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eGastos derivados de daños\u003c/strong\u003e: comprobar si incluye gastos de alojamiento temporal, retirada de restos y prevención de daños.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eFranquicia y exclusiones\u003c/strong\u003e: comprobar el importe que debe asumir el asegurado en cada siniestro y las causas que no están cubiertas.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003ePeríodo del seguro\u003c/strong\u003e: comprobar si el contrato actual sigue vigente y si durante la renovación han cambiado la aseguradora o las condiciones de cobertura.\u003c/li\u003e\n\u003c/ol\u003e\n\u003cp\u003eAunque un edificio, como un apartamento de gran altura, esté legalmente obligado a contratar un seguro, el simple hecho de cumplir esa obligación no significa que todos los bienes y gastos cotidianos de cada unidad estén suficientemente cubiertos. La obligación de contratarlo y el nivel de cobertura necesario para cada persona son cuestiones distintas.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#diferencias-por-tipo-de-cobertura\" class=\"anchor\" id=\"diferencias-por-tipo-de-cobertura\"\u003e\u003c/a\u003eDiferencias por tipo de cobertura\u003c/h2\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#edificio-e-instalaciones-interiores-de-la-unidad\" class=\"anchor\" id=\"edificio-e-instalaciones-interiores-de-la-unidad\"\u003e\u003c/a\u003eEdificio e instalaciones interiores de la unidad\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eLa cobertura del edificio puede incluir paredes, suelos, techos y equipamiento fijado al inmueble. Sin embargo, la consideración de los armarios empotrados, el equipamiento de cocina, la decoración interior y las obras de ampliación como parte del edificio, instalaciones o bienes independientes varía según las condiciones y los detalles del contrato.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eAunque las partes privativas estén incluidas en el seguro colectivo, la suma asegurada por unidad puede ser inferior al coste real de restauración. Al evaluar un seguro individual, en lugar de asegurar simplemente el mismo edificio una vez más, primero debe comprobarse el límite por unidad y el criterio de valoración del seguro colectivo.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#bienes-dom%C3%A9sticos\" class=\"anchor\" id=\"bienes-domésticos\"\u003e\u003c/a\u003eBienes domésticos\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eLos muebles, electrodomésticos, ropa y artículos de uso cotidiano se consideran generalmente bienes domésticos distintos del edificio. Si el seguro colectivo solo considera como objeto del seguro el edificio de apartamentos, los bienes propiedad de cada unidad pueden no estar cubiertos.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eEn vez de fijar arbitrariamente una suma asegurada elevada para los bienes domésticos, es preferible calcularla elaborando una lista por habitación de los artículos que habría que volver a comprar después de un incendio. Las joyas, el dinero en efectivo, las obras de arte, los equipos de trabajo y los objetos de gran valor pueden estar sujetos al límite general de bienes domésticos o a exclusiones específicas, por lo que deben comprobarse por separado las condiciones.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#gastos-de-alojamiento-temporal-y-otros-gastos\" class=\"anchor\" id=\"gastos-de-alojamiento-temporal-y-otros-gastos\"\u003e\u003c/a\u003eGastos de alojamiento temporal y otros gastos\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eSi un incendio hace que la vivienda no pueda utilizarse, pueden surgir gastos de hotel o alojamiento temporal. Sin embargo, un seguro que cubra el coste de restauración del edificio no paga automáticamente estos gastos cotidianos.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eAl comparar las coberturas adicionales de alojamiento temporal, deben comprobarse los siguientes criterios.\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eSi se reembolsa el gasto real o se paga una cantidad fija\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eEl límite diario de pago y el período total de cobertura\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSi se requieren comprobantes de los gastos, como recibos\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSi la vivienda debe ser realmente inhabitable\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSi una orden de evacuación o únicamente el corte de electricidad o agua cumplen los requisitos de pago\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#responsabilidad-civil-por-incendio-frente-a-vecinos\" class=\"anchor\" id=\"responsabilidad-civil-por-incendio-frente-a-vecinos\"\u003e\u003c/a\u003eResponsabilidad civil por incendio frente a vecinos\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eEl seguro contra incendios de la propia vivienda y la responsabilidad civil por daños a vecinos son coberturas distintas. Aunque el incendio se propague a la vivienda contigua o al piso inferior, la cobertura de daños por incendio del propio edificio no paga automáticamente también los daños sufridos por los vecinos.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eCuando un incendio accidental causa daños a otras personas, puede plantearse una responsabilidad legal de indemnización conforme al Código Civil y la Ley sobre Responsabilidad por Incendios Accidentales. La existencia y el importe de la responsabilidad efectiva se determinan según la causa del incendio, la negligencia y las circunstancias de la propagación de los daños, entre otros factores. En un seguro individual deben comprobarse el ámbito de la responsabilidad civil por incendio, el límite de indemnización, la franquicia y las exclusiones.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#responsabilidad-civil-del-arrendatario\" class=\"anchor\" id=\"responsabilidad-civil-del-arrendatario\"\u003e\u003c/a\u003eResponsabilidad civil del arrendatario\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eLa responsabilidad civil del arrendatario es una cobertura que contempla la responsabilidad legal que este asume frente al arrendador cuando causa daños por incendio u otras causas en la vivienda alquilada. La contraparte es distinta de la de la responsabilidad civil por incendio frente a unidades vecinas.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eLos inquilinos no deben suponer que la responsabilidad civil del arrendatario queda resuelta solo porque el seguro colectivo incluya la cobertura del edificio. Es necesario comprobar si el arrendatario figura como asegurado en el seguro colectivo, si existe la posibilidad de que la aseguradora, tras pagar los daños del edificio, reclame el importe al arrendatario responsable del siniestro y si una cobertura adicional individual cubre esa situación.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#elecci%C3%B3n-adecuada-para-propietarios-y-arrendatarios\" class=\"anchor\" id=\"elección-adecuada-para-propietarios-y-arrendatarios\"\u003e\u003c/a\u003eElección adecuada para propietarios y arrendatarios\u003c/h2\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003eModalidad de residencia o propiedad\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eAspectos prioritarios que deben comprobarse en el seguro colectivo\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eVacíos que deben revisarse en el seguro individual\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Modalidad de residencia o propiedad\"\u003ePropietario que reside en la vivienda\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos prioritarios que deben comprobarse en el seguro colectivo\"\u003eLímite del edificio correspondiente a la parte privativa, bienes domésticos y responsabilidad civil por incendio de la unidad\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Vacíos que deben revisarse en el seguro individual\"\u003eDéficit del límite del edificio, bienes domésticos, gastos de alojamiento temporal e indemnización por daños a vecinos\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Modalidad de residencia o propiedad\"\u003ePropietario que ha alquilado la vivienda\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos prioritarios que deben comprobarse en el seguro colectivo\"\u003eEdificio y zonas comunes, responsabilidad civil del propietario\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Vacíos que deben revisarse en el seguro individual\"\u003eDéficit de cobertura del edificio, gastos derivados del alquiler o necesidad de cobertura de responsabilidad civil del propietario\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Modalidad de residencia o propiedad\"\u003eArrendatario con depósito integral o alquiler mensual\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos prioritarios que deben comprobarse en el seguro colectivo\"\u003eSi el arrendatario está incluido como asegurado y si se incluyen los bienes domésticos\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Vacíos que deben revisarse en el seguro individual\"\u003eBienes domésticos propios, responsabilidad civil del arrendatario, indemnización por daños a vecinos y gastos de alojamiento temporal\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Modalidad de residencia o propiedad\"\u003eResidente de corta duración o arrendatario con pocos bienes domésticos\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos prioritarios que deben comprobarse en el seguro colectivo\"\u003eSi se incluyen el edificio y la responsabilidad del residente\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Vacíos que deben revisarse en el seguro individual\"\u003eConfiguración mínima centrada en el importe necesario para bienes domésticos y la cobertura de responsabilidad civil\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cp\u003eEl propietario debe dar prioridad a la posibilidad de restaurar el edificio, mientras que el arrendatario debe priorizar sus propios bienes y la responsabilidad que pueda asumir frente al arrendador. Incluso dentro de una misma unidad, el propietario del edificio y el propietario de los bienes domésticos pueden ser distintos, por lo que el objeto del seguro y el asegurado deben establecerse correctamente por separado.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#indemnizaci%C3%B3n-proporcional-y-pagos-duplicados-cuando-existen-varios-seguros\" class=\"anchor\" id=\"indemnización-proporcional-y-pagos-duplicados-cuando-existen-varios-seguros\"\u003e\u003c/a\u003eIndemnización proporcional y pagos duplicados cuando existen varios seguros\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eContratar dos seguros contra incendios no significa que pueda recibirse el doble por los mismos daños en el edificio. Como principio general, las coberturas destinadas a compensar daños, como las relativas al edificio, los bienes domésticos, los gastos efectivamente realizados y la responsabilidad civil, se tramitan con el límite del importe de los daños reales o de la indemnización legal.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eSi varios contratos cubren el mismo daño, las aseguradoras pueden repartirse el pago conforme a las condiciones y las sumas aseguradas. Esto suele denominarse indemnización proporcional. Si ocurre un siniestro, conviene comunicar la existencia tanto del seguro colectivo como del individual y comprobar el número de cada póliza y la persona responsable de la tramitación.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003ePor el contrario, las coberturas de cantidad fija que pagan un importe pactado, como las de fallecimiento o secuelas permanentes, pueden permitir pagos por cada contrato si se cumplen por separado sus condiciones. No debe juzgarse únicamente por el nombre de la cobertura, sino distinguir en las condiciones si se indemnizan daños reales o se paga una cantidad fija.\u003c/p\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003eTipo de cobertura\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003ePrincipio general de pago\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eAspectos que deben comprobarse si hay seguros duplicados\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Tipo de cobertura\"\u003eDaños por incendio en el edificio\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Principio general de pago\"\u003eIndemnización dentro del alcance de los daños patrimoniales reales\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse si hay seguros duplicados\"\u003eValor asegurable, suma asegurada y criterio de reparto de cada contrato\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Tipo de cobertura\"\u003eDaños por incendio en bienes domésticos\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Principio general de pago\"\u003eIndemnización dentro del alcance de los daños patrimoniales reales\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse si hay seguros duplicados\"\u003ePropiedad de los bienes, comprobantes de compra o posesión y aplicación de depreciación\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Tipo de cobertura\"\u003eGastos de alojamiento temporal\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Principio general de pago\"\u003ePago según los gastos reales o la modalidad pactada\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse si hay seguros duplicados\"\u003eLímite de días y del importe total, y restricciones a la indemnización duplicada\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Tipo de cobertura\"\u003eResponsabilidad civil\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Principio general de pago\"\u003eIndemnización dentro del alcance de la responsabilidad legal determinada\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse si hay seguros duplicados\"\u003eAsegurado, perjudicado, franquicia y reparto con otros seguros\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Tipo de cobertura\"\u003eCobertura de accidentes de cantidad fija\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Principio general de pago\"\u003ePosible pago del importe pactado si se cumplen el siniestro y las condiciones de pago de la póliza\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse si hay seguros duplicados\"\u003eCausas de pago y exclusiones de cada cobertura\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#suma-asegurada-y-criterio-de-valoraci%C3%B3n-antes-que-la-duplicaci%C3%B3n\" class=\"anchor\" id=\"suma-asegurada-y-criterio-de-valoración-antes-que-la-duplicación\"\u003e\u003c/a\u003eSuma asegurada y criterio de valoración antes que la duplicación\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eMás importante que el número de seguros es si se ha garantizado un importe suficiente para poder restaurar realmente los bienes después de un incendio. Si la suma asegurada es excesivamente inferior al valor asegurable, es posible que no se indemnice la totalidad de los daños o que se aplique una indemnización proporcional conforme a las condiciones.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eDeben compararse conjuntamente los siguientes aspectos.\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eSi la suma asegurada del edificio por unidad se corresponde con el coste actual de restauración\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSi el valor asegurable se calcula según el valor de reposición o el valor de mercado\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSi las condiciones de indemnización proporcional se aplican también a los daños parciales\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSi los gastos de retirada de restos y demolición están incluidos en el límite básico\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eCuánto puede recibirse después de deducir la franquicia\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSi la decoración interior y el equipamiento opcional están incluidos en el objeto del seguro\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003eTampoco debe utilizarse directamente el precio de mercado o de compraventa del apartamento como valor asegurado del edificio. Esto se debe a que el precio del terreno y la prima por ubicación tienen una naturaleza distinta del coste de restauración del edificio destruido por un incendio. Para determinar la suma asegurada concreta, deben comprobarse el método de valoración de la póliza y los criterios de cálculo de la aseguradora.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#las-fugas-de-agua-no-se-incluyen-autom%C3%A1ticamente-en-el-seguro-contra-incendios\" class=\"anchor\" id=\"las-fugas-de-agua-no-se-incluyen-automáticamente-en-el-seguro-contra-incendios\"\u003e\u003c/a\u003eLas fugas de agua no se incluyen automáticamente en el seguro contra incendios\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eDeben distinguirse las fugas ordinarias de tuberías y los daños causados por el agua utilizada para extinguir un incendio. Los daños producidos durante la extinción pueden tratarse junto con los daños por incendio conforme a las condiciones, pero los siniestros en los que una tubería antigua o una instalación de abastecimiento o desagüe pierde agua y causa daños en la propia vivienda o en el piso inferior pueden requerir una cobertura independiente.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eAl comparar seguros relacionados con fugas de agua, deben distinguirse tres aspectos.\u003c/p\u003e\n\u003col\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eDaños por agua en la propia vivienda\u003c/strong\u003e: comprobar si existe una cobertura patrimonial, como la de daños por fugas en instalaciones de abastecimiento y desagüe.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eDaños a terceros, como los ocupantes del piso inferior\u003c/strong\u003e: comprobar si la responsabilidad legal está cubierta por una cobertura de responsabilidad civil de la vida cotidiana u otra similar.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eCoste de reparación de la instalación que causó la fuga\u003c/strong\u003e: aunque estén cubiertos el suelo o la pared dañados, puede excluirse el coste de sustituir la propia tubería antigua.\u003c/li\u003e\n\u003c/ol\u003e\n\u003cp\u003ePor tanto, no debe suponerse que los gastos de detección de fugas, la reparación de tuberías y la indemnización al piso inferior están incluidos únicamente porque el producto se denomine seguro contra incendios para la vivienda.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#lista-de-comprobaci%C3%B3n-est%C3%A1ndar-de-la-p%C3%B3liza-de-la-administraci%C3%B3n-y-las-condiciones-individuales\" class=\"anchor\" id=\"lista-de-comprobación-estándar-de-la-póliza-de-la-administración-y-las-condiciones-individuales\"\u003e\u003c/a\u003eLista de comprobación estándar de la póliza de la administración y las condiciones individuales\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eCompletar la siguiente tabla permite comparar al mismo tiempo las duplicaciones y los vacíos de cobertura.\u003c/p\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003eElemento de comprobación\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eAspectos que deben comprobarse en el seguro colectivo\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eAspectos que deben comprobarse en el seguro individual\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eEvaluación final\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comprobación\"\u003ePeríodo del seguro\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro colectivo\"\u003eFecha de inicio y finalización\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro individual\"\u003eFecha de inicio y finalización\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Evaluación final\"\u003eExistencia de períodos sin cobertura\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comprobación\"\u003eTomador del seguro\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro colectivo\"\u003eEntidad administradora, etc.\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro individual\"\u003eLa propia persona\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Evaluación final\"\u003eComprobar la facultad para modificar el contrato\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comprobación\"\u003eAsegurado\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro colectivo\"\u003eSi se incluyen propietarios y residentes\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro individual\"\u003ePropietario o arrendatario\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Evaluación final\"\u003eSi está incluida la persona que asume el riesgo real\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comprobación\"\u003eEdificio de las zonas comunes\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro colectivo\"\u003eContratación y límite total\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro individual\"\u003eNormalmente hay poca necesidad de contratación individual\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Evaluación final\"\u003eComprobar primero el seguro colectivo\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comprobación\"\u003eEdificio de la parte privativa\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro colectivo\"\u003eAlcance incluido y límite por unidad\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro individual\"\u003eSuma asegurada\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Evaluación final\"\u003eCalcular el déficit del coste de restauración\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comprobación\"\u003eDecoración interior e instalaciones fijas\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro colectivo\"\u003eSi se incluyen en el edificio\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro individual\"\u003eDefinición de instalaciones o edificio\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Evaluación final\"\u003eComprobar vacíos de clasificación\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comprobación\"\u003eBienes domésticos\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro colectivo\"\u003eInclusión y límite\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro individual\"\u003eSuma asegurada\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Evaluación final\"\u003eComparar con los bienes que se poseen realmente\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comprobación\"\u003eGastos de alojamiento temporal\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro colectivo\"\u003ePeríodo e importe\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro individual\"\u003ePeríodo e importe\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Evaluación final\"\u003eConsiderar el tamaño de la familia y el coste de un alojamiento alternativo\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comprobación\"\u003eResponsabilidad civil por incendio\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro colectivo\"\u003eSi se incluyen las unidades individuales\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro individual\"\u003eLímite y franquicia\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Evaluación final\"\u003eComprobar vacíos de cobertura por daños a vecinos\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comprobación\"\u003eResponsabilidad civil del arrendatario\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro colectivo\"\u003eSi se incluye al arrendatario\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro individual\"\u003eLímite y exclusiones\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Evaluación final\"\u003eComprobar por separado si se es arrendatario\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comprobación\"\u003eCoberturas relacionadas con fugas\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro colectivo\"\u003eDistinción entre daños propios y daños a terceros\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro individual\"\u003eLímite de cada cobertura\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Evaluación final\"\u003eComprobar si incluye la reparación de la propia tubería\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comprobación\"\u003eCriterio del valor asegurable\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro colectivo\"\u003eValor de mercado, valor de reposición, etc.\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro individual\"\u003eCriterio de valoración\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Evaluación final\"\u003eComprobar si existe infraseguro\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comprobación\"\u003eFranquicia\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro colectivo\"\u003eImporte por siniestro\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro individual\"\u003eImporte por siniestro\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Evaluación final\"\u003eEvaluar la utilidad en siniestros de pequeña cuantía\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Elemento de comprobación\"\u003ePrincipales exclusiones\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro colectivo\"\u003eAntigüedad, dolo, siniestros durante obras, etc.\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Aspectos que deben comprobarse en el seguro individual\"\u003eCausas excluidas en las condiciones\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Evaluación final\"\u003eComprobar condiciones incompatibles con el estilo de vida\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#qu%C3%A9-elecci%C3%B3n-es-mejor\" class=\"anchor\" id=\"qué-elección-es-mejor\"\u003e\u003c/a\u003eQué elección es mejor\u003c/h2\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eCasos en los que puede considerarse suficiente el seguro colectivo\u003c/strong\u003e: cuando el edificio correspondiente a la parte privativa y los bienes domésticos están incluidos por importes suficientes, el residente efectivo es el asegurado y también se han confirmado la responsabilidad civil y los gastos de alojamiento temporal necesarios.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eCasos en los que conviene añadir un seguro individual\u003c/strong\u003e: cuando el seguro colectivo se centra en el edificio o tiene un límite bajo por unidad y no incluye los bienes domésticos, los gastos de alojamiento temporal o la responsabilidad civil individual.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eArrendatarios que deben diseñar su cobertura principalmente mediante un seguro individual\u003c/strong\u003e: cuando no está claro si el arrendatario está protegido por el seguro colectivo o cuando no están cubiertos la responsabilidad civil del arrendatario y sus propios bienes domésticos.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eCasos en los que puede reducirse el seguro individual\u003c/strong\u003e: cuando el mismo edificio y los bienes domésticos están suficientemente cubiertos por el seguro colectivo y tampoco son necesarias las coberturas adicionales del contrato individual. No obstante, antes de la renovación debe comprobarse nuevamente si el contrato colectivo ha cambiado.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003eMás importante que el producto con la prima más barata es un contrato en el que la persona que necesita protección figure como asegurada y sus bienes reales y responsabilidades estén correctamente especificados como objeto del seguro. Antes de la contratación definitiva, deben compararse directamente en la descripción del producto y las condiciones las causas cubiertas, los límites, las franquicias y las exclusiones.\u003c/p\u003e\n","tags":["Vivienda colectiva","Jeonse","Seguro de hogar","Seguro contra incendios"],"faqs":[{"question":"Si en los gastos de comunidad se incluye la prima del seguro contra incendios, ¿no es necesario contratar un seguro contra incendios individual?","answer":"No necesariamente. Es posible que el seguro colectivo cubra principalmente las zonas comunes o el edificio y no incluya los enseres domésticos, los gastos de alojamiento temporal, la responsabilidad civil del inquilino o la responsabilidad civil por incendio de cada vivienda. Tras comprobar en la póliza el objeto asegurado, los asegurados y la suma asegurada por vivienda, se deben complementar con un seguro individual únicamente las coberturas insuficientes."},{"question":"Si el seguro colectivo y el seguro individual cubren el mismo edificio, ¿se indemniza dos veces?","answer":"Como regla general, las coberturas que compensan el daño real, como los daños al edificio por incendio, no se indemnizan dos veces por encima del importe real del daño. Si varios contratos cubren el mismo daño, las compañías aseguradoras pueden repartirse la indemnización de acuerdo con las condiciones de las pólizas y las sumas aseguradas."},{"question":"¿Los inquilinos de apartamentos también necesitan contratar un seguro individual contra incendios para la vivienda?","answer":"Los inquilinos deben comprobar la cobertura de sus propios enseres domésticos, los gastos de alojamiento temporal, la responsabilidad civil por incendio frente a los vecinos y la responsabilidad civil del inquilino frente al propietario. Aunque el edificio esté incluido en el seguro colectivo, el patrimonio y la responsabilidad del inquilino no quedan cubiertos automáticamente."},{"question":"¿La responsabilidad civil por incendio y la responsabilidad civil del inquilino son la misma cobertura?","answer":"No. La responsabilidad civil por incendio cubre principalmente la responsabilidad legal por los daños causados por un incendio a vecinos o terceros, mientras que la responsabilidad civil del inquilino cubre la responsabilidad frente al propietario por los daños que el inquilino cause a la vivienda alquilada."},{"question":"Si contrato un seguro contra incendios para la vivienda, ¿también se indemnizan los daños por filtraciones en el piso de abajo?","answer":"No se puede determinar únicamente por el nombre del producto. Los daños por agua en la propia vivienda, la responsabilidad civil frente al piso de abajo y los costes de reparación de las tuberías que causaron la filtración pueden estar sujetos a coberturas y exclusiones diferentes. Se debe comprobar por separado si se han contratado coberturas como daños por fugas en instalaciones de suministro y desagüe de agua y responsabilidad civil de la vida cotidiana."},{"question":"¿Dónde puedo consultar el importe de la cobertura por vivienda del seguro colectivo contra incendios?","answer":"Se debe solicitar a la administración del edificio la póliza vigente, el detalle del seguro contratado o un resumen de las coberturas. Es importante comprobar no solo la suma asegurada de todo el complejo de apartamentos, sino también si se incluyen las partes privativas, el límite por vivienda o el criterio de distribución según la superficie, la franquicia y el periodo del seguro."},{"question":"¿Cómo se debe determinar la suma asegurada de los enseres domésticos?","answer":"Un método práctico consiste en hacer una lista por habitaciones de los muebles, electrodomésticos, ropa y artículos de uso cotidiano, y calcularla tomando como referencia el importe necesario para volver a comprarlos después de un incendio. Los objetos de gran valor, el dinero en efectivo, las joyas y los equipos de uso profesional pueden estar sujetos a límites o exclusiones independientes."},{"question":"¿Se puede establecer el precio de compraventa del apartamento como suma asegurada del edificio en el seguro contra incendios?","answer":"No. El precio de mercado de un apartamento incluye el precio del terreno y el valor de la ubicación, pero los daños al edificio cubiertos por el seguro contra incendios están relacionados principalmente con el valor necesario para restaurarlo. Se debe comprobar el método de valoración del valor asegurable de la compañía aseguradora y la suma asegurada por vivienda del seguro colectivo."},{"question":"Si se produce un incendio, ¿dónde se debe comunicar primero el siniestro, al seguro colectivo o al seguro individual?","answer":"Si existe la posibilidad de que ambos contratos cubran el siniestro, lo más seguro es avisar sin demora tanto a la administración del edificio como a la compañía aseguradora individual. Se deben comprobar los números de ambas pólizas y las personas responsables, solicitar instrucciones sobre los documentos requeridos —como fotografías del lugar, documentos del servicio de bomberos, una lista de los bienes dañados y presupuestos de reparación— y presentarlos."}],"sources":[{"url":"https://www.law.go.kr/법령/화재로인한재해보상과보험가입에관한법률","title":"Centro Nacional de Información Jurídica - Ley sobre indemnización por daños causados por incendios y contratación de seguros","type":"source"},{"url":"https://www.law.go.kr/법령/실화책임에관한법률","title":"Centro Nacional de Información Jurídica - Ley sobre responsabilidad por incendios accidentales","type":"source"},{"url":"https://fine.fss.or.kr/","title":"Portal de información para consumidores financieros Fine del Servicio de Supervisión Financiera","type":"source"},{"url":"https://e-insmarket.or.kr/","title":"Supermercado de seguros en línea Insurance Damoa","type":"source"},{"url":"https://www.a-ha.io/questions/45baeaa03e2efe1bb67cab705020eddf","title":"Aha - Pregunta de un consumidor sobre el seguro colectivo contra incendios de un complejo de apartamentos","type":"source"},{"url":"https://www.a-ha.io/questions/485ac80f0b76dfcc8e48f420b128c09a","title":"Aha - Pregunta sobre la contratación duplicada de seguros contra incendios para viviendas colectivas","type":"source"},{"url":"https://www.a-ha.io/questions/4f3a96fac3b784a29e328a668803d74c","title":"Aha - Pregunta sobre la cobertura del seguro contra incendios de un apartamento","type":"source"},{"url":"https://www.a-ha.io/questions/486d733276c812b7b0f3468dcf35efc2","title":"Aha - Pregunta sobre el seguro colectivo y el seguro individual contra incendios","type":"source"}],"images":[{"id":812,"url":"https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6MTA1MTksInB1ciI6ImJsb2JfaWQifX0=--bad55dec01501f8958b1e6f9cb13a682a969958b/ai-5670f152.webp","is_representative":true,"generation_method":"ai_photo","license":"ai_generated","mime_type":"image/webp","translations":{"ko":{"alt":"화재로 그을린 아파트에서 서류를 확인하는 걱정스러운 여성","caption":"화재 피해를 입은 아파트에서 여성이 보장 관련 서류를 살펴보고 있다.","description":null},"en":{"alt":"Worried woman reviewing paperwork in a fire-damaged apartment","caption":"A woman examines coverage documents after a fire damaged her apartment.","description":null},"ja":{"alt":"火災で焼け焦げたマンションの室内で書類を確認する不安そうな女性","caption":"火災被害を受けたマンションで、女性が補償に関する書類を確認している。","description":null},"es":{"alt":"Mujer preocupada revisando documentos en un apartamento dañado por un incendio","caption":"Una mujer revisa documentos de cobertura tras el incendio de su apartamento.","description":null},"id":{"alt":"Perempuan cemas memeriksa dokumen di apartemen yang rusak akibat kebakaran","caption":"Seorang perempuan meninjau dokumen pertanggungan setelah apartemennya terbakar.","description":null},"pt":{"alt":"Mulher preocupada analisando documentos em apartamento danificado por incêndio","caption":"Uma mulher confere documentos de cobertura após um incêndio em seu apartamento.","description":null},"zh-hant":{"alt":"神情憂心的女子在火災受損的公寓內查看文件","caption":"女子在公寓遭遇火災後查看保障相關文件。","description":null},"de":{"alt":"Besorgte Frau prüft Unterlagen in einer durch Feuer beschädigten Wohnung","caption":"Eine Frau prüft Versicherungsunterlagen nach einem Brand in ihrer Wohnung.","description":null}}},{"id":813,"url":"https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6MTA1MjUsInB1ciI6ImJsb2JfaWQifX0=--e3f75955d26d9fcf091a806327b5d360d7a6cc65/ai-c75a11f2.webp","is_representative":false,"generation_method":"ai_image","license":"ai_generated","mime_type":"image/webp","translations":{"ko":{"alt":"아파트 단체보험과 개인 주택보험의 보장 항목을 비교한 인포그래픽","caption":"아파트와 실내 공간의 방패, 화재·누수·재산 아이콘과 보장 비교표가 표시되어 있다.","description":null},"en":{"alt":"Infographic comparing coverage under apartment group and individual home insurance","caption":"An apartment and home interior with shields are linked to fire, water leak, property, and coverage charts.","description":null},"ja":{"alt":"マンション団体保険と個人住宅保険の補償内容を比較したインフォグラフィック","caption":"盾付きのマンションと室内を中心に、火災や漏水、財産などの補償項目を比較している。","description":null},"es":{"alt":"Infografía comparativa de coberturas de seguros colectivos de apartamento e individuales de hogar","caption":"Un edificio y una vivienda con escudos se vinculan a riesgos de incendio, fugas y bienes asegurados.","description":null},"id":{"alt":"Infografik perbandingan perlindungan asuransi kolektif apartemen dan asuransi rumah pribadi","caption":"Apartemen dan interior rumah berperisai dihubungkan dengan ikon kebakaran, kebocoran, properti, dan tabel manfaat.","description":null},"pt":{"alt":"Infográfico comparando coberturas do seguro coletivo de condomínio e do seguro residencial individual","caption":"Um prédio e uma sala com escudos aparecem ligados a ícones de incêndio, vazamento, bens e tabelas de cobertura.","description":null},"zh-hant":{"alt":"比較公寓團體火災保險與個人住宅火災保險保障內容的資訊圖表","caption":"圖中以盾牌、公寓與室內空間搭配火災、漏水、財物圖示及保障比較表。","description":null},"de":{"alt":"Infografik zum Vergleich von Gruppenversicherung für Wohnanlagen und privater Hausratversicherung","caption":"Ein Wohngebäude und ein geschützter Innenraum sind mit Symbolen für Feuer, Leckagen, Eigentum und Leistungen verbunden.","description":null}}}],"published_at":"2026-08-21T04:48:46+09:00","updated_at":"2026-08-21T04:48:46+09:00","license":"cc_by","translation_status":"reviewed","available_locales":["ko","en","ja","es"],"data_locales":["ko","en","ja","es","id","pt","zh-hant","de"],"url":"https://injoys.com/es/articles/apartment-group-vs-personal-fire-insurance"}