{"content_id":"9sx4qgdylt","slug":"base-rate-loan-rate-reset-timing","locale":"de","schema_type":"Article","category":"knowledge_base","category_name":"Wissensdatenbank","title":"Kreditzinsen nach Leitzinserhöhung: Wann steigen sie?","summary":"Eine Erhöhung des Leitzinses gilt nicht sofort für bestehende Kredite. Je nach Art des Referenzzinses, dem Anpassungszyklus von 3, 6 oder 12 Monaten, der Zinsbindung und den Vergünstigungskonditionen unterscheiden sich der tatsächliche Zeitpunkt und das Ausmaß der Anpassung.","sponsorship_disclosure":null,"affiliate_disclosure":null,"commerce_disclosure":null,"author":{"name":"injoys","url":"https://injoys.com/ko/about"},"key_points":["Kreditzinsen werden festgelegt, indem zum Referenzzins eine Marge addiert und eine Zinsvergünstigung abgezogen wird.","Bei variabel verzinsten Krediten ändert sich der Zinssatz gemäß dem im Vertrag festgelegten Anpassungszyklus von 3, 6 oder 12 Monaten.","Gemischt verzinste Kredite werden nach Ablauf der Zinsbindungsfrist vom dann geltenden Referenzzins beeinflusst.","Reine Festzinskredite berücksichtigen grundsätzlich bis zur vereinbarten Fälligkeit keine Änderungen der Marktzinsen.","Die Ursache einer Zinsänderung sollte zuerst beim vertraglich vereinbarten Referenzzins und bei den Vergünstigungskonditionen geprüft werden, nicht beim Leitzins."],"content_markdown":"Auch wenn der Leitzins steigt, erhöht sich der Zinssatz bestehender Kredite nicht sofort. Variable Zinssätze ändern sich abhängig von Referenzwerten wie COFIX und Bankanleiherenditen sowie von Neufestsetzungsintervallen von 3, 6 oder 12 Monaten. Reine Festzinssätze bleiben grundsätzlich bis zur Fälligkeit bestehen.\n\nBezugszeitpunkt: Aktuelle Werte unter „Entwicklung des Leitzinses“ der Bank of Korea und in der „COFIX-Veröffentlichung“ des Verbraucherportals der Korea Federation of Banks prüfen\n\n## Formel zur Bestimmung des Kreditzinses\n\nDer Kreditzins wird aus dem Referenzzinssatz und den Vertragsbedingungen zusammengesetzt. Die Grundstruktur lässt sich mit der folgenden Formel darstellen. Der Leitzins muss nicht direkt in diese Formel einfließen. Stattdessen beeinflusst er den Referenzzinssatz indirekt.\n\n**Kreditzins = Referenzzinssatz + Zinsaufschlag - Vorzugszins**\n\n| Bestandteil | Bedeutung | Faktoren, die den Zinssatz beeinflussen |\n|---|---|---|\n| Referenzzinssatz | Bezugswert, der die Refinanzierungskosten der Bank widerspiegelt | COFIX, Bankanleihen, CD, KORIBOR usw. |\n| Zinsaufschlag | Zinssatz, der Risiken und Kosten je Kreditnehmer und Produkt berücksichtigt | Bonität, Sicherheiten, Kreditart, Verwaltungskosten usw. |\n| Vorzugszins | Zinsnachlass bei Erfüllung bestimmter Geschäftsbedingungen | Gehaltseingang, Kartenumsatz, Lastschriftverfahren usw. |\n\nAuch wenn der Referenzzinssatz sinkt, kann der endgültige Zinssatz weniger stark fallen. Denn ein steigender Zinsaufschlag kann den Rückgang des Referenzzinssatzes ausgleichen. Auch der Verlust von Vorzugskonditionen kann den angewandten Zinssatz erhöhen. Daher lässt sich die Zinsbelastung nur anhand der Richtung des Leitzinses schwer vorhersagen.\n\n## Wie sich der Leitzins auf Kredite überträgt\n\nÄnderungen des Leitzinses werden über die Finanzmärkte auf Kredite übertragen. Eine Entscheidung der Bank of Korea gilt nicht bereits am folgenden Tag für alle Kredite. Zunächst verändern sich die Marktzinsen und die produktspezifischen Referenzwerte. Erst am vertraglich festgelegten Neufestsetzungstermin werden sie bei bestehenden Krediten berücksichtigt.\n\n1. Die Bank of Korea ändert den Leitzins.\n2. Der Tagesgeldsatz und Marktzinsen wie CD- und Bankanleiherenditen reagieren.\n3. Die Refinanzierungskosten der Banken verändern sich.\n4. Kreditreferenzwerte wie COFIX oder Bankanleiherenditen ändern sich.\n5. Am vertraglich festgelegten Neufestsetzungstermin gilt der neue Zinssatz.\n\nCOFIX wird von der Korea Federation of Banks jeden Monat am 15. um 15 Uhr veröffentlicht. Die Renditen von Bankanleihen werden täglich am Anleihemarkt gebildet. Für den tatsächlichen Anwendungstag ist der jeweilige Kreditvertrag maßgeblich.\n\nDie offizielle Definition und die Entwicklung des Leitzinses können bei der Bank of Korea eingesehen werden. Der aktuelle COFIX ist im Verbraucherportal der Korea Federation of Banks verfügbar. Maßgeblich für den bei einem Produkt angewandten Referenzwert sind der Kreditvertrag und die Angaben der Bank.\n\n## Vergleich der Zinsanpassung nach Kreditart\n\nJe nach Kreditart werden unterschiedliche Referenzwerte zugrunde gelegt. Selbst Kredite, die am selben Tag aufgenommen wurden, können unterschiedliche Zinsentwicklungen aufweisen. Die folgenden Angaben beschreiben die übliche Struktur. Die genauen Kriterien müssen im Vertrag geprüft werden.\n\n| Kreditart | Üblicher Referenzwert | Art der Berücksichtigung | Zu prüfender Zeitpunkt |\n|---|---|---|---|\n| Hypothekendarlehen mit variablem Zinssatz | COFIX | Bei der Neufestsetzung wird der aktuelle vertragliche Referenzwert angewandt | Intervall von 3, 6 oder 12 Monaten |\n| Hypothekendarlehen mit Mischzins | 5-jährige Bankanleihen usw. | Nach Ablauf der Festzinsphase Umstellung auf einen variablen Zinssatz | Ende der Festzinsphase |\n| Reines Festzinsdarlehen | Bankanleihen usw. zum Zeitpunkt der Auszahlung | Der vereinbarte Zinssatz bleibt grundsätzlich bis zur Fälligkeit bestehen | Änderung der Vorzugskonditionen |\n| Ratenkredit | 6-monatige oder 1-jährige Bankanleihen, CD, KORIBOR usw. | Änderungen kurzfristiger Referenzwerte werden bei der Neufestsetzung berücksichtigt | Vertragliches Anpassungsintervall |\n| Jeonse-Darlehen | COFIX oder 6-monatige Bankanleihen usw. | Je nach Bank und Produkt unterschiedliche Berücksichtigung | Referenzwert und Intervall im Vertrag |\n\nNicht jeder Kredit, dessen Preis anhand von Bankanleihen festgelegt wurde, ist variabel verzinst. Bankanleihen werden auch zur Berechnung des Festzinses zum Zeitpunkt der Kreditauszahlung verwendet. Ob der Zinssatz nach der Auszahlung erneut berechnet wird, ist eine gesonderte Frage. Daher muss zugleich die im Vertrag festgelegte Art der Zinsanwendung geprüft werden.\n\n## Übersicht nach Bedingungen\n\nOb der aktuelle Kreditzins steigen wird, lässt sich anhand der Zinsart und des Neufestsetzungstermins beurteilen. Es reicht nicht aus, nur zu prüfen, ob der Leitzins erhöht wurde. Suchen Sie in den folgenden Bedingungen den Punkt, der auf Ihren Vertrag zutrifft.\n\n| Vertragsbedingung | Erwartete Auswirkung |\n|---|---|\n| Variabler Zinssatz und Neufestsetzungstermin steht kurz bevor | Die jüngste Änderung des betreffenden Referenzwerts kann bald berücksichtigt werden |\n| Variabler Zinssatz, aber Neufestsetzungstermin liegt noch weit in der Zukunft | Der bisherige Zinssatz kann bis zur Neufestsetzung bestehen bleiben |\n| Festzinsphase eines Mischzinses läuft noch | Änderungen des Referenzwerts werden während der Festzinsphase grundsätzlich nicht berücksichtigt |\n| Umstellungstermin eines Mischzinses steht kurz bevor | Der Zinssatz kann sich anhand des Referenzwerts zum Umstellungszeitpunkt ändern |\n| Reiner Festzins und Vorzugskonditionen bleiben erfüllt | Ein Anstieg der Marktzinsen wird im vereinbarten Zinssatz grundsätzlich nicht berücksichtigt |\n| Vorzugskonditionen werden nicht erfüllt | Der endgültige Zinssatz kann unabhängig vom Referenzwert steigen |\n| Vertrag mit Neufestsetzung des Zinsaufschlags | Der Zinssatz kann sich in einem anderen Umfang als der Referenzwert ändern |\n\nAchten Sie nicht nur auf die Produktbezeichnung „Festzins“. Es kann sich um einen Mischzins handeln, der nur für einen bestimmten Zeitraum festgeschrieben ist. Prüfen Sie das Ende der Festzinsphase und den anschließend geltenden Referenzwert. Auch die Bedingungen für die Beibehaltung des Vorzugszinses müssen gesondert geprüft werden.\n\n## Rechenbeispiel: Änderung eines 6-monatigen variablen Zinssatzes\n\nBei einem 6-monatigen variablen Zinssatz wird der vertragliche Referenzwert alle 6 Monate neu angewandt. Die Änderung des Referenzwerts wird als Δ Prozentpunkte bezeichnet. Bleiben Zinsaufschlag und Vorzugszins gleich, ist die Berechnung einfach. Der neue Kreditzins ändert sich gegenüber dem bisherigen Zinssatz um Δ Prozentpunkte.\n\n**Zinssatz vor der Neufestsetzung = bisheriger Referenzwert + Zinsaufschlag - Vorzugszins**\n\n**Zinssatz nach der Neufestsetzung = bisheriger Referenzwert + Δ Prozentpunkte + Zinsaufschlag - Vorzugszins**\n\n**Zinsänderung = Δ Prozentpunkte**\n\nUnter der Annahme einer unveränderten Restschuld lässt sich auch die Änderung der monatlichen Zinsbelastung berechnen. Δ wird nicht in Prozent, sondern in Prozentpunkten angegeben. Für die monatliche Rate bei einem Annuitätendarlehen ist eine gesonderte Tilgungsformel erforderlich.\n\n**Änderung der monatlichen Zinsbelastung ≈ Restschuld × (Δ ÷ 100) ÷ 12 Monate**\n\nDiese Berechnung setzt voraus, dass Zinsaufschlag und Vorzugszins unverändert bleiben. Ändern sich die Vorzugskonditionen, fällt auch der Änderungsumfang anders aus. Der tatsächlich in Rechnung gestellte Betrag muss anhand des Tilgungsplans der Bank geprüft werden.\n\n## Vertragsangaben, die vor dem Leitzins zu prüfen sind\n\nDer nächste Zinssatz Ihres Kredits lässt sich am genauesten anhand des Vertrags vorhersagen. Insbesondere kann der Punkt „Referenzzinssatz“ eine andere Bedeutung haben als der Leitzins der Bank of Korea. Häufig bezeichnet er einen von der Bank festgelegten Kreditreferenzwert. Prüfen Sie den Vertragsinhalt in der folgenden Reihenfolge.\n\n1. Prüfen Sie, ob ein variabler Zinssatz gilt.\n2. Suchen Sie bei einem Mischzins das Ende der Festzinsphase.\n3. Prüfen Sie die genaue Bezeichnung des angewandten Referenzwerts.\n4. Prüfen Sie bei COFIX auch den genauen Untertyp.\n5. Ermitteln Sie das Intervall der Neufestsetzung und den nächsten Änderungstermin.\n6. Prüfen Sie die Bedingungen, unter denen sich der Zinsaufschlag ändern kann.\n7. Prüfen Sie Vorzugskonditionen wie den Gehaltseingang.\n8. Vergleichen Sie die einzelnen Angaben der Zinsmitteilungen vor und nach der Änderung.\n\nBei COFIX gibt es unterschiedliche Berechnungsarten. Selbst ähnlich bezeichnete Werte müssen hinsichtlich ihrer Höhe und Entwicklung nicht übereinstimmen. Suchen Sie genau nach dem im Vertrag genannten COFIX-Typ. Ein Vergleich mit dem veröffentlichten Wert eines anderen Typs kann zu einer falschen Beurteilung führen.\n\n## Häufige Fehler\n\nBei der Auslegung von Kreditzinsänderungen werden Leitzins und Referenzzinssatz leicht verwechselt. Auch sollte die Ursache eines Zinsanstiegs nicht vorschnell auf einen einzigen Faktor zurückgeführt werden. Vergleichen Sie in der Mitteilung die bisherigen und neuen Werte für jeden einzelnen Bestandteil.\n\n| Häufige Annahme | Tatsächlich zu prüfen |\n|---|---|\n| Wenn der Leitzins steigt, steigt am nächsten Tag auch die Zinsbelastung | Bis zum Neufestsetzungstermin kann der bisherige Zinssatz bestehen bleiben |\n| Wenn der Leitzins unverändert bleibt, bleibt auch der Kreditzins gleich | Bankanleiherenditen, COFIX und Zinsaufschläge können sich unabhängig davon verändern |\n| Bei einem Festzins bleibt der Zinssatz unter allen Umständen gleich | Es muss geprüft werden, ob ein Mischzins vorliegt und ob Vorzugskonditionen entfallen |\n| Wenn COFIX sinkt, fällt der Zinssatz im gleichen Umfang | Änderungen des Zinsaufschlags und des Vorzugszinses müssen ebenfalls berücksichtigt werden |\n| Alle Jeonse-Darlehen verwenden denselben Referenzwert | Je nach Bank und Produkt werden COFIX oder Bankanleihen verwendet |\n| Die in den Nachrichten genannte Bankanleiherendite gilt sofort | Sie wird nur berücksichtigt, wenn sie dem vereinbarten Referenzwert entspricht und der Neufestsetzungstermin erreicht ist |\n\nEine Senkung des Leitzinses wird nach demselben Prinzip übertragen. Der Markt kann die Senkung jedoch bereits vorweggenommen haben. In diesem Fall können sich Bankanleiherenditen schon vor der Entscheidung bewegen. Die Richtung von Leitzins und Kreditzins kann daher vorübergehend voneinander abweichen.\n\n## So prüfen Sie den aktuellen Leitzins und COFIX\n\nAktuelle Werte müssen zusammen mit dem offiziellen Veröffentlichungsdatum geprüft werden. Aussagen ohne Datum wie „in den vergangenen zwei Monaten in Folge gestiegen“ können nicht ohne Weiteres auf die aktuelle Lage bezogen werden. Prüfen Sie das Entscheidungsdatum in der Übersicht zur Leitzinsentwicklung der Bank of Korea. Bei der Korea Federation of Banks können Sie den COFIX des betreffenden Monats prüfen.\n\n- Bank of Korea: Entwicklung des geldpolitischen Leitzinses und Änderungstermine\n- Verbraucherportal der Korea Federation of Banks: Monatliche COFIX-Werte und Typen\n- Kreditvertrag: Angewandter Referenzwert und Neufestsetzungsintervall\n- Zinsmitteilung der Bank: Änderungen von Zinsaufschlag und Vorzugszins\n\nDer Stichtag der Marktveröffentlichung kann vom Stichtag Ihres Vertrags abweichen. Gehen Sie nicht davon aus, dass der zuletzt veröffentlichte Wert sofort gilt. Prüfen Sie, welcher veröffentlichte Wert am nächsten Neufestsetzungstermin verwendet wird.\n\n## Häufig gestellte Fragen\n\n### Steigt ein variabler Zinssatz bei einer Erhöhung des Leitzinses im gleichen Umfang?\n\nEr steigt nicht immer im gleichen Umfang. Zunächst wird berücksichtigt, in welchem Umfang sich der vertragliche Referenzwert verändert hat. Auch Änderungen des Zinsaufschlags und des Vorzugszinses wirken sich auf den endgültigen Zinssatz aus.\n\n### Sind auch bestehende Festzinsdarlehen betroffen?\n\nBei einem reinen Festzins bleibt der vereinbarte Zinssatz grundsätzlich bis zur Fälligkeit bestehen. Ein Mischzins wird jedoch nach Ablauf der Festzinsphase auf einen variablen Zinssatz umgestellt. Auch ein möglicher Verlust von Vorzugskonditionen muss geprüft werden.\n\n### Ändert sich der Kreditzins sofort am Veröffentlichungstag des COFIX?\n\nBei bestehenden Krediten erfolgt die Änderung üblicherweise am vertraglich vereinbarten Neufestsetzungstermin. Veröffentlichungs- und tatsächlicher Anwendungstag können voneinander abweichen. Prüfen Sie den Termin der Zinsänderung im Vertrag.\n\n### Kann der Kreditzins steigen, obwohl der Leitzins unverändert bleibt?\n\nDas ist möglich. Bankanleiherenditen und COFIX verändern sich abhängig von der Marktlage. Auch ein höherer Zinsaufschlag oder eine Verringerung des Vorzugszinses kann die Ursache sein.\n\n### Wo finde ich den Referenzwert meines Kredits?\n\nPrüfen Sie im Kreditvertrag den Abschnitt zur Zinsanwendung. Der Wert kann auch in der Detailansicht des Kredits in der Banking-App angezeigt werden. Wenn er schwer zu finden ist, fragen Sie die Bank nach der Bezeichnung des Referenzwerts und dem nächsten Neufestsetzungstermin.","content_html":"\u003cp\u003eAuch wenn der Leitzins steigt, erhöht sich der Zinssatz bestehender Kredite nicht sofort. Variable Zinssätze ändern sich abhängig von Referenzwerten wie COFIX und Bankanleiherenditen sowie von Neufestsetzungsintervallen von 3, 6 oder 12 Monaten. 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Die genauen Kriterien müssen im Vertrag geprüft werden.\u003c/p\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003eKreditart\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eÜblicher Referenzwert\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eArt der Berücksichtigung\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eZu prüfender Zeitpunkt\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Kreditart\"\u003eHypothekendarlehen mit variablem Zinssatz\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Üblicher Referenzwert\"\u003eCOFIX\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Art der Berücksichtigung\"\u003eBei der Neufestsetzung wird der aktuelle vertragliche Referenzwert angewandt\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Zu prüfender Zeitpunkt\"\u003eIntervall von 3, 6 oder 12 Monaten\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Kreditart\"\u003eHypothekendarlehen mit Mischzins\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Üblicher Referenzwert\"\u003e5-jährige Bankanleihen usw.\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Art der Berücksichtigung\"\u003eNach Ablauf der Festzinsphase Umstellung auf einen variablen Zinssatz\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Zu prüfender Zeitpunkt\"\u003eEnde der Festzinsphase\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Kreditart\"\u003eReines Festzinsdarlehen\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Üblicher Referenzwert\"\u003eBankanleihen usw. zum Zeitpunkt der Auszahlung\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Art der Berücksichtigung\"\u003eDer vereinbarte Zinssatz bleibt grundsätzlich bis zur Fälligkeit bestehen\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Zu prüfender Zeitpunkt\"\u003eÄnderung der Vorzugskonditionen\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Kreditart\"\u003eRatenkredit\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Üblicher Referenzwert\"\u003e6-monatige oder 1-jährige Bankanleihen, CD, KORIBOR usw.\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Art der Berücksichtigung\"\u003eÄnderungen kurzfristiger Referenzwerte werden bei der Neufestsetzung berücksichtigt\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Zu prüfender Zeitpunkt\"\u003eVertragliches Anpassungsintervall\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Kreditart\"\u003eJeonse-Darlehen\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Üblicher Referenzwert\"\u003eCOFIX oder 6-monatige Bankanleihen usw.\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Art der Berücksichtigung\"\u003eJe nach Bank und Produkt unterschiedliche Berücksichtigung\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Zu prüfender Zeitpunkt\"\u003eReferenzwert und Intervall im Vertrag\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cp\u003eNicht jeder Kredit, dessen Preis anhand von Bankanleihen festgelegt wurde, ist variabel verzinst. Bankanleihen werden auch zur Berechnung des Festzinses zum Zeitpunkt der Kreditauszahlung verwendet. Ob der Zinssatz nach der Auszahlung erneut berechnet wird, ist eine gesonderte Frage. Daher muss zugleich die im Vertrag festgelegte Art der Zinsanwendung geprüft werden.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#%C3%BCbersicht-nach-bedingungen\" class=\"anchor\" id=\"übersicht-nach-bedingungen\"\u003e\u003c/a\u003eÜbersicht nach Bedingungen\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eOb der aktuelle Kreditzins steigen wird, lässt sich anhand der Zinsart und des Neufestsetzungstermins beurteilen. Es reicht nicht aus, nur zu prüfen, ob der Leitzins erhöht wurde. Suchen Sie in den folgenden Bedingungen den Punkt, der auf Ihren Vertrag zutrifft.\u003c/p\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003eVertragsbedingung\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eErwartete Auswirkung\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Vertragsbedingung\"\u003eVariabler Zinssatz und Neufestsetzungstermin steht kurz bevor\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Erwartete Auswirkung\"\u003eDie jüngste Änderung des betreffenden Referenzwerts kann bald berücksichtigt werden\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Vertragsbedingung\"\u003eVariabler Zinssatz, aber Neufestsetzungstermin liegt noch weit in der Zukunft\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Erwartete Auswirkung\"\u003eDer bisherige Zinssatz kann bis zur Neufestsetzung bestehen bleiben\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Vertragsbedingung\"\u003eFestzinsphase eines Mischzinses läuft noch\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Erwartete Auswirkung\"\u003eÄnderungen des Referenzwerts werden während der Festzinsphase grundsätzlich nicht berücksichtigt\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Vertragsbedingung\"\u003eUmstellungstermin eines Mischzinses steht kurz bevor\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Erwartete Auswirkung\"\u003eDer Zinssatz kann sich anhand des Referenzwerts zum Umstellungszeitpunkt ändern\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Vertragsbedingung\"\u003eReiner Festzins und Vorzugskonditionen bleiben erfüllt\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Erwartete Auswirkung\"\u003eEin Anstieg der Marktzinsen wird im vereinbarten Zinssatz grundsätzlich nicht berücksichtigt\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Vertragsbedingung\"\u003eVorzugskonditionen werden nicht erfüllt\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Erwartete Auswirkung\"\u003eDer endgültige Zinssatz kann unabhängig vom Referenzwert steigen\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Vertragsbedingung\"\u003eVertrag mit Neufestsetzung des Zinsaufschlags\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Erwartete Auswirkung\"\u003eDer Zinssatz kann sich in einem anderen Umfang als der Referenzwert ändern\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cp\u003eAchten Sie nicht nur auf die Produktbezeichnung „Festzins“. Es kann sich um einen Mischzins handeln, der nur für einen bestimmten Zeitraum festgeschrieben ist. Prüfen Sie das Ende der Festzinsphase und den anschließend geltenden Referenzwert. Auch die Bedingungen für die Beibehaltung des Vorzugszinses müssen gesondert geprüft werden.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#rechenbeispiel-%C3%A4nderung-eines-6-monatigen-variablen-zinssatzes\" class=\"anchor\" id=\"rechenbeispiel-änderung-eines-6-monatigen-variablen-zinssatzes\"\u003e\u003c/a\u003eRechenbeispiel: Änderung eines 6-monatigen variablen Zinssatzes\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eBei einem 6-monatigen variablen Zinssatz wird der vertragliche Referenzwert alle 6 Monate neu angewandt. Die Änderung des Referenzwerts wird als Δ Prozentpunkte bezeichnet. Bleiben Zinsaufschlag und Vorzugszins gleich, ist die Berechnung einfach. Der neue Kreditzins ändert sich gegenüber dem bisherigen Zinssatz um Δ Prozentpunkte.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e\u003cstrong\u003eZinssatz vor der Neufestsetzung = bisheriger Referenzwert + Zinsaufschlag - Vorzugszins\u003c/strong\u003e\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e\u003cstrong\u003eZinssatz nach der Neufestsetzung = bisheriger Referenzwert + Δ Prozentpunkte + Zinsaufschlag - Vorzugszins\u003c/strong\u003e\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e\u003cstrong\u003eZinsänderung = Δ Prozentpunkte\u003c/strong\u003e\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eUnter der Annahme einer unveränderten Restschuld lässt sich auch die Änderung der monatlichen Zinsbelastung berechnen. Δ wird nicht in Prozent, sondern in Prozentpunkten angegeben. Für die monatliche Rate bei einem Annuitätendarlehen ist eine gesonderte Tilgungsformel erforderlich.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e\u003cstrong\u003eÄnderung der monatlichen Zinsbelastung ≈ Restschuld × (Δ ÷ 100) ÷ 12 Monate\u003c/strong\u003e\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eDiese Berechnung setzt voraus, dass Zinsaufschlag und Vorzugszins unverändert bleiben. Ändern sich die Vorzugskonditionen, fällt auch der Änderungsumfang anders aus. Der tatsächlich in Rechnung gestellte Betrag muss anhand des Tilgungsplans der Bank geprüft werden.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#vertragsangaben-die-vor-dem-leitzins-zu-pr%C3%BCfen-sind\" class=\"anchor\" id=\"vertragsangaben-die-vor-dem-leitzins-zu-prüfen-sind\"\u003e\u003c/a\u003eVertragsangaben, die vor dem Leitzins zu prüfen sind\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eDer nächste Zinssatz Ihres Kredits lässt sich am genauesten anhand des Vertrags vorhersagen. Insbesondere kann der Punkt „Referenzzinssatz“ eine andere Bedeutung haben als der Leitzins der Bank of Korea. Häufig bezeichnet er einen von der Bank festgelegten Kreditreferenzwert. Prüfen Sie den Vertragsinhalt in der folgenden Reihenfolge.\u003c/p\u003e\n\u003col\u003e\n\u003cli\u003ePrüfen Sie, ob ein variabler Zinssatz gilt.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSuchen Sie bei einem Mischzins das Ende der Festzinsphase.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003ePrüfen Sie die genaue Bezeichnung des angewandten Referenzwerts.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003ePrüfen Sie bei COFIX auch den genauen Untertyp.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eErmitteln Sie das Intervall der Neufestsetzung und den nächsten Änderungstermin.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003ePrüfen Sie die Bedingungen, unter denen sich der Zinsaufschlag ändern kann.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003ePrüfen Sie Vorzugskonditionen wie den Gehaltseingang.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eVergleichen Sie die einzelnen Angaben der Zinsmitteilungen vor und nach der Änderung.\u003c/li\u003e\n\u003c/ol\u003e\n\u003cp\u003eBei COFIX gibt es unterschiedliche Berechnungsarten. Selbst ähnlich bezeichnete Werte müssen hinsichtlich ihrer Höhe und Entwicklung nicht übereinstimmen. Suchen Sie genau nach dem im Vertrag genannten COFIX-Typ. Ein Vergleich mit dem veröffentlichten Wert eines anderen Typs kann zu einer falschen Beurteilung führen.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#h%C3%A4ufige-fehler\" class=\"anchor\" id=\"häufige-fehler\"\u003e\u003c/a\u003eHäufige Fehler\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eBei der Auslegung von Kreditzinsänderungen werden Leitzins und Referenzzinssatz leicht verwechselt. Auch sollte die Ursache eines Zinsanstiegs nicht vorschnell auf einen einzigen Faktor zurückgeführt werden. Vergleichen Sie in der Mitteilung die bisherigen und neuen Werte für jeden einzelnen Bestandteil.\u003c/p\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003eHäufige Annahme\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eTatsächlich zu prüfen\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Häufige Annahme\"\u003eWenn der Leitzins steigt, steigt am nächsten Tag auch die Zinsbelastung\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Tatsächlich zu prüfen\"\u003eBis zum Neufestsetzungstermin kann der bisherige Zinssatz bestehen bleiben\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Häufige Annahme\"\u003eWenn der Leitzins unverändert bleibt, bleibt auch der Kreditzins gleich\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Tatsächlich zu prüfen\"\u003eBankanleiherenditen, COFIX und Zinsaufschläge können sich unabhängig davon verändern\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Häufige Annahme\"\u003eBei einem Festzins bleibt der Zinssatz unter allen Umständen gleich\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Tatsächlich zu prüfen\"\u003eEs muss geprüft werden, ob ein Mischzins vorliegt und ob Vorzugskonditionen entfallen\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Häufige Annahme\"\u003eWenn COFIX sinkt, fällt der Zinssatz im gleichen Umfang\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Tatsächlich zu prüfen\"\u003eÄnderungen des Zinsaufschlags und des Vorzugszinses müssen ebenfalls berücksichtigt werden\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Häufige Annahme\"\u003eAlle Jeonse-Darlehen verwenden denselben Referenzwert\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Tatsächlich zu prüfen\"\u003eJe nach Bank und Produkt werden COFIX oder Bankanleihen verwendet\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Häufige Annahme\"\u003eDie in den Nachrichten genannte Bankanleiherendite gilt sofort\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Tatsächlich zu prüfen\"\u003eSie wird nur berücksichtigt, wenn sie dem vereinbarten Referenzwert entspricht und der Neufestsetzungstermin erreicht ist\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cp\u003eEine Senkung des Leitzinses wird nach demselben Prinzip übertragen. Der Markt kann die Senkung jedoch bereits vorweggenommen haben. In diesem Fall können sich Bankanleiherenditen schon vor der Entscheidung bewegen. Die Richtung von Leitzins und Kreditzins kann daher vorübergehend voneinander abweichen.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#so-pr%C3%BCfen-sie-den-aktuellen-leitzins-und-cofix\" class=\"anchor\" id=\"so-prüfen-sie-den-aktuellen-leitzins-und-cofix\"\u003e\u003c/a\u003eSo prüfen Sie den aktuellen Leitzins und COFIX\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eAktuelle Werte müssen zusammen mit dem offiziellen Veröffentlichungsdatum geprüft werden. Aussagen ohne Datum wie „in den vergangenen zwei Monaten in Folge gestiegen“ können nicht ohne Weiteres auf die aktuelle Lage bezogen werden. Prüfen Sie das Entscheidungsdatum in der Übersicht zur Leitzinsentwicklung der Bank of Korea. Bei der Korea Federation of Banks können Sie den COFIX des betreffenden Monats prüfen.\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eBank of Korea: Entwicklung des geldpolitischen Leitzinses und Änderungstermine\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eVerbraucherportal der Korea Federation of Banks: Monatliche COFIX-Werte und Typen\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eKreditvertrag: Angewandter Referenzwert und Neufestsetzungsintervall\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eZinsmitteilung der Bank: Änderungen von Zinsaufschlag und Vorzugszins\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003eDer Stichtag der Marktveröffentlichung kann vom Stichtag Ihres Vertrags abweichen. Gehen Sie nicht davon aus, dass der zuletzt veröffentlichte Wert sofort gilt. Prüfen Sie, welcher veröffentlichte Wert am nächsten Neufestsetzungstermin verwendet wird.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#h%C3%A4ufig-gestellte-fragen\" class=\"anchor\" id=\"häufig-gestellte-fragen\"\u003e\u003c/a\u003eHäufig gestellte Fragen\u003c/h2\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#steigt-ein-variabler-zinssatz-bei-einer-erh%C3%B6hung-des-leitzinses-im-gleichen-umfang\" class=\"anchor\" id=\"steigt-ein-variabler-zinssatz-bei-einer-erhöhung-des-leitzinses-im-gleichen-umfang\"\u003e\u003c/a\u003eSteigt ein variabler Zinssatz bei einer Erhöhung des Leitzinses im gleichen Umfang?\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eEr steigt nicht immer im gleichen Umfang. Zunächst wird berücksichtigt, in welchem Umfang sich der vertragliche Referenzwert verändert hat. Auch Änderungen des Zinsaufschlags und des Vorzugszinses wirken sich auf den endgültigen Zinssatz aus.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#sind-auch-bestehende-festzinsdarlehen-betroffen\" class=\"anchor\" id=\"sind-auch-bestehende-festzinsdarlehen-betroffen\"\u003e\u003c/a\u003eSind auch bestehende Festzinsdarlehen betroffen?\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eBei einem reinen Festzins bleibt der vereinbarte Zinssatz grundsätzlich bis zur Fälligkeit bestehen. Ein Mischzins wird jedoch nach Ablauf der Festzinsphase auf einen variablen Zinssatz umgestellt. Auch ein möglicher Verlust von Vorzugskonditionen muss geprüft werden.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#%C3%A4ndert-sich-der-kreditzins-sofort-am-ver%C3%B6ffentlichungstag-des-cofix\" class=\"anchor\" id=\"ändert-sich-der-kreditzins-sofort-am-veröffentlichungstag-des-cofix\"\u003e\u003c/a\u003eÄndert sich der Kreditzins sofort am Veröffentlichungstag des COFIX?\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eBei bestehenden Krediten erfolgt die Änderung üblicherweise am vertraglich vereinbarten Neufestsetzungstermin. Veröffentlichungs- und tatsächlicher Anwendungstag können voneinander abweichen. Prüfen Sie den Termin der Zinsänderung im Vertrag.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#kann-der-kreditzins-steigen-obwohl-der-leitzins-unver%C3%A4ndert-bleibt\" class=\"anchor\" id=\"kann-der-kreditzins-steigen-obwohl-der-leitzins-unverändert-bleibt\"\u003e\u003c/a\u003eKann der Kreditzins steigen, obwohl der Leitzins unverändert bleibt?\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eDas ist möglich. Bankanleiherenditen und COFIX verändern sich abhängig von der Marktlage. Auch ein höherer Zinsaufschlag oder eine Verringerung des Vorzugszinses kann die Ursache sein.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#wo-finde-ich-den-referenzwert-meines-kredits\" class=\"anchor\" id=\"wo-finde-ich-den-referenzwert-meines-kredits\"\u003e\u003c/a\u003eWo finde ich den Referenzwert meines Kredits?\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003ePrüfen Sie im Kreditvertrag den Abschnitt zur Zinsanwendung. Der Wert kann auch in der Detailansicht des Kredits in der Banking-App angezeigt werden. Wenn er schwer zu finden ist, fragen Sie die Bank nach der Bezeichnung des Referenzwerts und dem nächsten Neufestsetzungstermin.\u003c/p\u003e\n","tags":["Bank von Korea","Leitzins","Geldpolitik","Alltagsfinanzen","Kredit","Hypothekendarlehen"],"faqs":[{"question":"Steigt der variable Kreditzins im gleichen Umfang, wenn der Leitzins steigt?","answer":"Er steigt nicht immer im gleichen Umfang. Der endgültige Zinssatz ergibt sich aus der vertraglich vereinbarten Veränderung des COFIX oder der Rendite von Bankanleihen sowie aus Änderungen des Zinsaufschlags und der Zinsvergünstigungen."},{"question":"Steigen die Kreditzinsen bereits am Tag nach einer Erhöhung des Leitzinses?","answer":"Bei bestehenden Krediten ändert sich der Zinssatz normalerweise nicht sofort. Der neue Referenzwert wird erst am vertraglich festgelegten Neuberechnungstermin nach 3, 6 oder 12 Monaten angewendet."},{"question":"Sind Festzinskredite von einem Anstieg des Leitzinses unabhängig?","answer":"Bei reinen Festzinskrediten bleibt der vereinbarte Zinssatz grundsätzlich bis zur Fälligkeit bestehen. Mischkredite werden nach Ablauf der Festzinsperiode auf eine variable Verzinsung umgestellt und werden daher vom dann geltenden Referenzwert beeinflusst."},{"question":"Kann der Kreditzins auch steigen, wenn der Leitzins unverändert bleibt?","answer":"Ja. Die Renditen von Bankanleihen und der COFIX können unabhängig davon steigen, oder der Zinsaufschlag kann sich erhöhen. Auch wenn die Voraussetzungen für Zinsvergünstigungen nicht erfüllt werden, kann der endgültige Zinssatz steigen."},{"question":"Wird ein veröffentlichter COFIX sofort auf bestehende Hypothekendarlehen angewendet?","answer":"Veröffentlichung und Anwendung sind zwei verschiedene Dinge. Bei bestehenden Krediten wird der jeweilige COFIX entsprechend dem vereinbarten Neuberechnungstermin und Stichtag berücksichtigt."},{"question":"Wo kann ich prüfen, welchem Referenzwert mein Kredit folgt?","answer":"Prüfen Sie den Kreditvertrag und die Kreditdetails in der App Ihrer Bank. Achten Sie dabei auf die Bezeichnung des Referenzwerts, den genauen COFIX-Typ, den Neuberechnungszyklus und den nächsten Änderungstermin."}],"sources":[{"url":"https://www.bok.or.kr/portal/singl/baseRate/progress.do?dataSeCd=01\u0026menuNo=200643","title":"Entwicklung des Leitzinses der Bank of Korea","type":"data_point"},{"url":"https://portal.kfb.or.kr/compare/cofix.php","title":"COFIX-Veröffentlichung im Verbraucherportal der Bankenvereinigung","type":"data_point"}],"images":[{"id":1226,"url":"https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6MTc0NjUsInB1ciI6ImJsb2JfaWQifX0=--d7f8d2975866d531cf9566cff3ea9c98c0dc10ea/ai-767afa4b.webp","is_representative":true,"generation_method":"ai_photo","license":"ai_generated","mime_type":"image/webp","translations":{"ko":{"alt":"은행 창구에서 금리 자료를 보며 상담받는 여성 고객","caption":"은행 직원이 고객에게 대출금리 관련 자료를 설명하고 있다.","description":null},"en":{"alt":"Woman reviewing an interest rate document with a bank adviser","caption":"A bank adviser explains loan rate information to a customer.","description":null},"ja":{"alt":"銀行窓口で金利資料を見ながら相談する女性客","caption":"銀行員が顧客にローン金利の資料を説明している。","description":null},"es":{"alt":"Mujer revisando un documento sobre tasas con un asesor bancario","caption":"Un asesor bancario explica a una clienta información sobre las tasas de préstamo.","description":null},"id":{"alt":"Nasabah perempuan meninjau dokumen suku bunga bersama petugas bank","caption":"Petugas bank menjelaskan informasi suku bunga pinjaman kepada nasabah.","description":null},"pt":{"alt":"Mulher analisando um documento de juros com um consultor bancário","caption":"Um consultor bancário explica a uma cliente informações sobre taxas de empréstimo.","description":null},"zh-hant":{"alt":"女性客戶在銀行櫃檯與行員查看利率資料","caption":"銀行行員向客戶說明貸款利率相關資料。","description":null},"de":{"alt":"Frau prüft mit einem Bankberater Unterlagen zu Zinssätzen","caption":"Ein Bankberater erläutert einer Kundin Informationen zu Kreditzinsen.","description":null}}},{"id":1227,"url":"https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6MTc0NzEsInB1ciI6ImJsb2JfaWQifX0=--6f9f5cdc4ff25874acdcc433070f643ecbbabb5e/ai-6764e3b8.webp","is_representative":false,"generation_method":"ai_image","license":"ai_generated","mime_type":"image/webp","translations":{"ko":{"alt":"은행과 상승 그래프, 달력, 주택대출 서류, 금리 변동 차트를 나타낸 금융 일러스트","caption":"기준금리 상승이 시차와 조건에 따라 대출금리에 반영되는 과정을 보여준다.","description":null},"en":{"alt":"Bank, rising graph, calendar, mortgage document, and three interest-rate adjustment charts","caption":"The illustration shows how a base rate increase reaches loan rates at different times and under different terms.","description":null},"ja":{"alt":"銀行、上昇グラフ、カレンダー、住宅ローン書類、3種類の金利変動チャート","caption":"政策金利の上昇が時期や条件に応じてローン金利へ反映される流れを示している。","description":null},"es":{"alt":"Banco, gráfico ascendente, calendario, documento hipotecario y tres gráficos de ajuste de tasas","caption":"La ilustración muestra cuándo y según qué condiciones una subida del tipo base se refleja en los préstamos.","description":null},"id":{"alt":"Bank, grafik naik, kalender, dokumen KPR, dan tiga grafik penyesuaian suku bunga","caption":"Ilustrasi ini menunjukkan waktu dan ketentuan penerapan kenaikan suku bunga acuan pada bunga pinjaman.","description":null},"pt":{"alt":"Banco, gráfico em alta, calendário, documento hipotecário e três gráficos de ajuste de juros","caption":"A ilustração mostra quando e sob quais critérios a alta da taxa básica chega aos juros dos empréstimos.","description":null},"zh-hant":{"alt":"銀行、上升圖表、日曆、房貸文件與三種利率調整走勢圖","caption":"插圖呈現基準利率上升依不同時點與條件反映至貸款利率的過程。","description":null},"de":{"alt":"Bank, steigendes Diagramm, Kalender, Hypothekenunterlagen und drei Zinsanpassungsgrafiken","caption":"Die Illustration zeigt, wann und nach welchen Kriterien ein höherer Leitzins in Kreditzinsen einfließt.","description":null}}}],"published_at":"2026-09-12T02:05:26+09:00","updated_at":"2026-09-12T02:05:26+09:00","license":"cc_by","translation_status":"reviewed","available_locales":["ko","en","ja","es"],"data_locales":["ko","en","ja","es","id","pt","zh-hant","de"],"url":"https://injoys.com/en/articles/base-rate-loan-rate-reset-timing"}