--- title: "2026年風水災害與地震災害保險補助比例：住宅、溫室、商店與工廠標準" locale: zh-hant category: knowledge_base category_name: "知識庫" translation_status: reviewed license: cc_by author: "injoys" source_url: https://injoys.com/en/articles/2026-storm-flood-earthquake-insurance-support-rates published_at: 2026-08-18T17:36:18+09:00 --- # 2026年風水災害與地震災害保險補助比例：住宅、溫室、商店與工廠標準 > 2026年風水災害與地震災害保險保障住宅、承租人動產、農林業用溫室，以及小型工商業者商店與工廠因自然災害所受的損失，依適用對象可獲得保費55%至100%的補助。本文說明補助比例的意義、全額補助條件、個別投保與團體投保的差異，以及其與災害救助金的關係。 ## Key Points - 2026年基本保費補助比例為一般住宅至少55%、農林業用溫室70%、小型工商業者商店與工廠55%。 - 居住於住宅的單親家庭及次低收入階層適用至少77.5%的保費補助標準，基礎生活保障受給者則適用至少86.5%的標準。 - 符合特定災害紀錄或災害脆弱地區條件的低收入戶住宅，可能成為保費全額補助對象。 - 承租人應確認投保架構，其投保標的並非建築物本身，而是另行為自己擁有的家具及生活用品等動產投保。 - 保險金與災害救助金的依據及計算方式不同；同一損失是否可獲補助，須一併確認保險條款與該年度的災害復原標準。 風災、水災及地震災害保險是由政府與地方自治團體補助部分保費，投保人因颱風、豪雨、洪水、地震等保單條款所列天然災害蒙受損失時，由保險公司依契約給付保險金的政策性保險。以2026年3月公開的行政安全部實務手冊為準，投保對象分為住宅與承租人動產、農林業用溫室，以及小型工商業者的商店與工廠。 這是一項補助保費的制度，並非所有財產都會自動獲得保障的災害補助制度。簽約前應確認投保對象、保險標的、保險金額、自負額及保障生效日。 ## 2026年各投保對象的保費補助比率 補助比率通常是中央政府與地方自治團體負擔的保費合計比率。因此，以下數字並非指中央政府單獨負擔的比率。 | 投保對象 | 2026年保費補助標準 | 投保人基本負擔 | 應確認事項 | |---|---:|---:|---| | 一般住宅 | 55%以上 | 45%以下 | 地方自治團體是否提供額外補助 | | 單親家庭、次低收入階層住宅 | 77.5%以上 | 22.5%以下 | 確認資格及居住住宅 | | 基礎生活保障受益人住宅 | 86.5%以上 | 13.5%以下 | 確認受益人資格與保險標的 | | 符合一定條件的災害脆弱地區低收入階層住宅 | 最高100% | 可能為0% | 確認災害紀錄、地區及收入條件 | | 農林業用溫室 | 70% | 30% | 確認是否為合法溫室 | | 小型工商業者商店、工廠 | 55% | 45% | 確認是否屬於小型工商業者及區分設施、存貨 | 表中的「以上」表示地方自治團體可透過預算提供更多保費補助。實際繳納金額會依所在地、建築結構與面積、保險金額、自負額、商品類型、團體投保折扣及地方經費額外補助而有所不同。 ### 全額補助並非適用於所有人 住宅保費100%補助並非自動適用於所有基礎生活保障受益人或次低收入階層的普遍標準。低收入階層必須符合官方條件，例如過去曾領取風災、水災及地震災害保險金或災害補助金，或居住於災害脆弱地區等。 具體對象的遴選及預算執行可能因地方自治團體而異。建議向所在地市、郡、區的災害管理主管部門或保險公司確認以下事項。 - 該地址是否位於災害脆弱地區 - 是否能確認基礎生活保障受益人、次低收入階層、單親家庭資格 - 過去領取保險金或災害補助金的紀錄是否符合條件 - 該地方自治團體的全額補助預算是否仍有餘額 ## 住宅與承租人動產有何不同 住宅所有權人與承租人應納入保險的財產不同。 - **住宅所有權人：**可考慮將建築物本體及本人所有的家用財物列為保險標的。 - **承租人：**通常主要為本人所有的家具、家電、衣物等住宅內動產投保。 - **出租人與承租人：**出租人可為建築物投保，承租人則可為本人動產投保。一方的契約不會自動保障另一方的財產。 - **集合住宅：**專有部分與共用部分的所有及管理關係不同，因此應區分管理處是否已辦理團體投保，以及個人希望獲得保障的範圍。 承租人不可僅因投保申請書上寫有「住宅」，就認定建築物與動產均受保障。應確認保險單的保險標的欄位是否包含動產。 ## 溫室與小型工商業者商店、工廠的適用範圍 ### 農林業用溫室 供農業或林業用途使用的溫室屬於投保對象，也可能包括塑膠溫室。但是否承保可能依實際用途、設施型態、結構及合法性而異。溫室內的作物或各類設備是否自動全部納入，應另行確認保險標的與保單條款。 ### 小型工商業者商店、工廠 小型工商業者經營的商店與工廠屬於投保對象。建築物、設施與器具、機械、存貨資產可能被視為不同的保險標的，因此應確認各投保項目的保險金額。 若經營承租的商店，建築物可能屬於出租人所有。承租的經營者應檢查保險單是否載明本人所有的設施、器具及存貨資產。也可能被要求提交用以確認是否屬於小型工商業者的文件。 ## 保障哪些天然災害 主要保障的災害包括颱風、洪水、豪雨、強風、風浪、海嘯、大雪、地震及地震海嘯。然而，並非天然災害期間發生的所有損害都屬於保險金給付範圍。 審核保險金時，以下因素十分重要。 1. 損失的直接原因是否為保單條款所保障的災害 2. 受損的建築物、動產、設施、存貨是否列入保險單 3. 損害是否發生於保險期間內 4. 是否適用除外責任或自負額 5. 實際損失額與保險金額為多少 例如，老舊管線或防水不良造成的單純漏水，即使在豪雨期間發現，也可能被認定與天然災害造成的淹水不同。相反地，若因河川氾濫或集中豪雨導致生活空間淹水，能證明受災原因、水位及損壞狀況的照片與資料便十分重要。 ## 個別投保與地方自治團體團體投保的差異 ### 個別投保 由投保人直接洽詢參與的保險公司，決定保險標的與保障條件。其優點是能較具體地選擇保險金額、自負額，以及是否納入動產、設施與存貨。 一般確認順序如下。 1. 將欲投保的財產分類為住宅、動產、溫室、商店或工廠。 2. 準備建築物登記簿、租賃契約、小型工商業者證明資料等所需文件。 3. 確認補助資格及地方自治團體是否提供額外補助。 4. 檢視載明保險標的、保險金額、自負額及保障期間的要保內容。 5. 確認套用政府與地方經費補助及折扣後，最終由本人負擔的保費。 ### 地方自治團體團體投保 地方自治團體可彙整居民申請，以團體契約方式辦理投保。依商品與參與條件，可能適用團體投保折扣或獲得額外地方經費補助。 但即使是團體投保，也不代表所有居民都會自動成為被保險人。應確認申請及同意程序、對象地區、招募期間，以及保險標的是否已登錄。折扣幅度也會依契約條件而異，不應認定為固定比率。 ## 補助比率相同，實際保費仍不同的原因 僅憑保費補助比率，無法得知投保人的繳納金額或日後可領取的保險金。因為補助比率是指政府與地方自治團體在計算出的保費中所負擔的部分。 例如，兩棟住宅的補助比率即使相同，若下列條件不同，總保費與本人負擔金額也可能不同。 - 各地區的災害風險程度 - 住宅結構與面積 - 保險金額 - 定額補償型或實際損失補償型等商品結構 - 自負額選擇 - 地方自治團體的額外補助 - 團體投保等可適用的折扣 因此，「補助比率55%」並非表示只給付保險金的55%。保險金會依契約約定的保障方式、實際損害、保險金額及保單條款另行計算。 ## 保費估價時應確認的6項數字 若只著重比較補助比率，很容易忽略實際保障缺口。應在要保書或估價單中一併確認以下數字。 | 確認項目 | 意義 | |---|---| | 總保費 | 套用補助前計算出的保費 | | 政府與地方經費補助額 | 由公共財源負擔的保費 | | 折扣金額 | 團體投保等契約上的折扣金額 | | 最終本人負擔金額 | 投保人實際繳納的保費 | | 保險金額、補償上限 | 發生損害時計算補償的上限與標準 | | 自負額 | 發生保險事故時由投保人負擔的金額 | 這項區分也有助於確認地方自治團體的額外補助是否已計入「補助比率」，以及團體投保折扣是否與補助金分開適用。 ## 災害補助金與保險金有何不同 | 區分 | 風災、水災及地震災害保險金 | 災害補助金 | |---|---|---| | 依據 | 保險契約與保單條款 | 災害救助、復原相關法規及政府復原計畫 | | 給付主體 | 簽約的保險公司 | 國家或地方自治團體 | | 前提 | 必須在受災前已有有效的保險契約 | 必須申報災情、接受正式調查並符合補助條件 | | 計算方式 | 保險金額、補償方式、損失額、自負額等 | 依受災類型制定的行政補助標準 | | 性質 | 依契約補償損失 | 為穩定生活與災後復原提供的行政補助 | 不能斷定投保人針對同一受災標的，必定能同時領取保險金與災害補助金。因為對於同一財產及同一損失，災害補助可能受到限制或調整。 另一方面，保險未保障的物品、另行提供的生計補助或其他受災項目，可能屬於行政補助對象。實際判定時需要以下資料。 - 投保當時適用的保單條款與保險單 - 各受災標的的保險金給付明細 - 該年度天然災害復原計畫與補助標準 - 地方自治團體製作的災情調查結果 申報災情時，不應隱瞞已投保及是否申請保險金的事實，建議向保險公司與地方自治團體提交相同的受災清單，以確認是否重複。 ## 投保前與受災後立即檢查事項 ### 投保前 - 區分希望保障的項目是建築物、動產、設施、機械還是存貨。 - 確認保險單上的地址與實際保險標的地址是否相同。 - 承租人應準備租賃契約及本人所有的動產清單。 - 小型工商業者應確認商業登記及是否符合小型工商業者資格。 - 確認保險保障的生效日與終止日。 - 除最終繳納金額外，也應一併比較自負額與補償上限。 ### 受災後立即處理 - 在確保安全的範圍內，以照片、影片記錄淹水高度與損壞狀況。 - 任意丟棄物品前，先向保險公司詢問保存及修理程序。 - 列出受災日期、原因、品項、數量及預估損失。 - 向保險公司報案，並確認地方自治團體的災情申報程序。 - 保存修理估價單、收據及所有權關係資料。 已發生的損害無法透過事故發生後新投保的契約獲得補償。颱風或豪雨即將來臨時，保險公司可能限制現場確認或承保，因此在災害預報發布前完成簽約較為妥當。 ## 確認2026年標準時的注意事項 行政安全部於2026年3月發布風災、水災及地震災害保險實務手冊。但實際投保時，也會一併適用最新商品條款、地方自治團體預算、團體契約招募期間及個別保險標的的承保標準。 因此，不應只看官方補助比率表就確定本人負擔金額。簽約前應透過所在地地方自治團體與參與的保險公司，再次確認以下三項事項。 1. 本人的補助資格與適用補助比率 2. 該地區是否有額外補助及團體投保 3. 最終保費、保險標的、補償上限與自負額 ## FAQ ### 2026年一般住宅的風災水災及地震災害保險補助比例是多少？ 一般住宅的基本標準是由政府與地方自治團體補助至少55%的保險費。若有地方自治團體的額外補助或團體投保折扣，實際自行負擔的金額可能會更低。 ### 基礎生活保障領取者完全不需要繳納保險費嗎？ 基礎生活保障領取者住宅的基本補助比例為至少86.5%。保險費100%補助僅可能在符合曾受災、居住於災害脆弱地區等另行規定的條件，且地方自治團體預算充足時適用，因此不應視為自動獲得全額補助。 ### 次低收入階層與單親家庭的住宅補助比例是多少？ 以2026年為準，次低收入階層與單親家庭的住宅適用至少補助77.5%保險費的標準。資格確認方式及是否提供額外補助，須向住所所在地的地方自治團體確認。 ### 房客也可以投保風災水災及地震災害保險嗎？ 房客可以針對本人所有的家具、家電、衣物等住宅內動產投保。房東投保的建築物保險不會自動保障房客的動產，因此須確認保險單中的保險標的項目。 ### 溫室與小型工商業者商店、工廠的保險費補助比例是多少？ 農林業用溫室的基本保險費補助標準為70%，小型工商業者的商店、工廠則為55%。溫室內的作物或商店的設施、庫存並非全都自動納入保障，因此須另行確認投保項目。 ### 透過地方自治團體團體投保一定比個別投保便宜嗎？ 若適用團體投保折扣或地方經費額外補助，可能會更便宜，但並非總是如此。由於招募對象、契約條件、折扣方式及保障範圍因地區而異，因此須一併比較最終自行負擔金額與賠償限額。 ### 如果保險費補助比例為55%，是否只能獲得損失金額55%的理賠？ 不是。55%是政府與地方自治團體在保險費中負擔的比例。保險金則會依投保金額、理賠方式、實際損失、自負額及保險條款另行計算。 ### 可以同時領取風災水災及地震災害保險金與災害補助金嗎？ 保險金是依保險契約提供的理賠，災害補助金則屬於行政支援，兩者性質不同。但對於同一財產的同一損失，災害補助可能受到限制或調整；至於保險未保障的其他損失或生活補助，則可能另行判定。 ### 單純漏水也能以住宅淹水獲得理賠嗎？ 因老舊管線、防水不良或管理上的瑕疵所造成的單純漏水，依保險條款可能會被判定為不同於天然災害造成的淹水。保險公司會確認颱風、豪雨、洪水等承保災害是否為直接原因，以及生活空間的實際受損狀況。 ### 颱風過後才投保，也能獲得已發生損失的理賠嗎？ 已經發生的損失無法透過之後簽訂的保險契約獲得理賠。颱風或集中豪雨逼近時，核保或現場查勘也可能受到限制，因此須確認保障生效日，並在災害預報發布前完成投保。 ### 若想確切知道保險費，需要確認哪些事項？ 需要提供地址、建築物結構與面積、保險標的、投保金額、自負額、補助資格，以及地方自治團體是否提供額外補助。在報價單中，須分別確認總保險費、公共補助金額、折扣金額與最終自行負擔金額。 ## Sources - [行政安全部2026年風災水災及地震災害保險實務手冊公告資料](https://www.mois.go.kr/frt/bbs/type001/commonSelectBoardArticle.do?bbsId=BBSMSTR_000000000015&nttId=124163) - [行政安全部風災水災及地震災害保險商品指南](https://www.mois.go.kr/frt/sub/a06/b11/insuranceProducts/screen.do) - [國民災難安全入口網站風災水災及地震災害保險指南](https://safekorea.go.kr/safekorea-kor/dspo/wnds/wwcs/winWaterCitizenSafetyInsurance.do?menuSn=75) - [行政安全部夏季自然災害防備相關資料](https://www.mois.go.kr/frt/bbs/type010/commonSelectBoardArticle.do?bbsId=BBSMSTR_000000000008&nttId=125515) ## Images ![雨傘遮護住宅、溫室、商店與工廠模型，周圍有淹水，前方可見地震瓦礫](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6OTQxNCwicHVyIjoiYmxvYl9pZCJ9fQ==--035ca37a4f07a03a1478c43e71b1115ed75733b5/ai-9754fb06.webp) ![雨傘與盾牌下的住宅、溫室、商店和工廠，受到洪水、強風及地震保險保障](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6OTQyMCwicHVyIjoiYmxvYl9pZCJ9fQ==--98309a435804daf935833241e77acef1980be8bf/ai-8d53ff65.webp)