--- title: "颱風前投保風災水災及地震災害保險與理賠申請流程" locale: zh-hant category: how_to category_name: "操作教學" translation_status: reviewed license: cc_by author: "injoys" source_url: https://injoys.com/en/articles/storm-flood-earthquake-insurance-application-claim-guide published_at: 2026-08-19T08:50:40+09:00 --- # 颱風前投保風災水災及地震災害保險與理賠申請流程 > 風災水災及地震災害保險是保障因颱風、豪雨、洪水、強風、大雪、地震等造成的住宅、承租人家中財物及小型工商業者營業場所損失的政策性保險。全國沒有統一的截止日期，但災害發生後無法追溯投保，因此應事先透過居民中心或參與保險公司確認投保對象、補助比例及保障生效時間。 ## Key Points - 區分自己要投保的標的屬於住宅建物、承租人家中財物，還是小型工商業者的商店或工廠。 - 備妥諮詢所需的身分證件、地址與建物資訊、租賃契約或營業登記證等資料。 - 向轄區邑、面、洞居民中心及參與保險公司確認保費補助比例、自付額與理賠方式。 - 審閱要保書與重要事項並繳納保費後，確認保障生效的確切日期與時間。 - 發生災損時，先確保安全，再以照片、影片記錄並列出損失清單，隨即向保險公司通報事故。 風災水災·地震災害保險是由政府與地方自治團體補助部分保費，並由民營保險公司負責簽約與理賠的政策性保險。投保標的主要包括住宅建築物與房客的家用物品、農林業用溫室，以及小工商業者的商店與工廠。 全國並沒有統一適用的季節性申請截止日，但已發生的損害無法追溯投保。颱風預報發布或豪雨將至時，諮詢、審核或契約處理可能需要時間，因此不能只看保費繳納日，還必須確認保險單上標示的保障生效日期與時間。 ## 1. 確認投保標的與資格 ### 誰可以為哪些標的投保 | 投保人或設施 | 一般可投保的標的 | 應先確認的事項 | |---|---|---| | 住宅所有人 | 獨棟住宅、公寓等集合住宅的建築物 | 建築物用途、所有權關係、有無違法增建或改建、投保金額 | | 住宅房客 | 本人所有的家用物品等動產 | 租賃地址、動產保障限額、與建築物損害的區分 | | 農林業從業人員 | 符合法令與商品標準的溫室 | 設施種類、面積、結構、栽培目的及是否屬於投保對象 | | 小工商業者 | 商店、工廠的設施、器具與備品、機械、存貨資產等 | 是否符合小工商業者資格、營業登記、各標的投保金額 | 小工商業者並非只要辦理營業登記便會自動獲得認定，還必須符合相關法令規定的小工商業者標準及保險商品的承保標準。集合住宅、無照建築、空屋、施工中的建築物等狀態特殊的標的，是否可以投保可能有所不同，因此需要向保險公司確認。 ### 房東與房客的保障標的不同 房東為住宅建築物投保，並不代表房客的冰箱、家具、衣物等家用物品也會自動獲得保障。相反地，即使房客為動產投保，牆體、地板、門窗等建築物部分一般仍屬於房東的範圍。 即使地址相同，也最好依下列方式分別檢查。 - 房東：確認建築結構及附屬設備是否包含在投保標的內 - 房客：確認本人所有家用物品的投保金額與品項範圍 - 商店承租人：區分建築物所有人擁有的設施、承租人設置的設施及存貨資產 - 共用設備：確認管理規約及團體保險的被保險人與保障範圍 ## 2. 諮詢前準備文件與資訊 投保文件可能因標的及保險公司而異。第一次諮詢時準備下列資料，較容易確認是否符合資格及保費金額。 - 投保人的身分證件與聯絡方式 - 欲投保住宅、商店或工廠的正確地址 - 如為承租人，須準備租賃契約 - 如為小工商業者，須準備營業登記證，以及確認業種、營業額、經常僱用員工人數所需的資料 - 建築物登記資料、面積、建築結構等標的資訊 - 欲投保的設施、機械、存貨、家用物品之種類與估計價值 - 保費繳納方式及保險金收款帳戶資訊 - 可證明為基本生活保障受益人、次低收入階層、單親家庭等額外補助對象的資料 保險公司可能要求提供額外照片、進行現場確認，或要求提交小工商業者確認書或設施明細。提交文件前，應確認要求提供個人資料與帳戶資訊的單位，是否確為參與此保險的保險公司或管轄行政機關。 ## 3. 向居民中心或參與保險公司確認補助比例 投保諮詢通常透過管轄的邑、面、洞居民中心或該年度參與的保險公司辦理。參與的保險公司與商品可能變更，因此向行政安全部的公告或居民中心確認目前名單會較為準確。 政府與地方自治團體會補助相當比例的保費。依行政安全部公告，補助範圍會因投保人、標的、是否屬於弱勢階層，以及地方自治團體的額外補助而異，部分情況也可能獲得全額補助。但並非所有投保人都適用相同的補助比例。 諮詢時應以具體數字確認下列項目。 1. 補助前的總保費 2. 政府與地方自治團體的補助金額 3. 投保人實際應繳保費 4. 每起事故的自負額或扣除額 5. 各標的的投保金額與理賠限額 6. 屬於定額型，或是以實際損失為基準的實損型 7. 契約開始日與確切的保障生效時間 地方自治團體的額外補助可能依預算與自治條例而有所不同或終止。不要只依去年的繳納金額或網路案例推估今年的自付金額，應以居住地址為準重新查詢。 ## 4. 依保險條款核對承保災害與可能除外事項 風災水災·地震災害保險的法定承保災害包括颱風、洪水、豪雨、強風、巨浪、海嘯、大雪、地震及地震海嘯。但並非只要發生相關災害，所有損失都會獲得理賠。還必須一併判斷是否為已投保標的所遭受的直接損失，以及是否符合保險條款規定的理賠方式與限額。 | 情況 | 判斷保障與否的重點 | |---|---| | 河川氾濫或豪雨造成住宅淹水 | 確認是否為已投保建築物或動產的直接淹水損害 | | 颱風造成屋頂或外牆損壞 | 區分強風與損害之間的因果關係，以及原有的老化損壞 | | 商店淹水造成存貨與機械受損 | 確認存貨與機械是否分別列入保險標的 | | 停電造成冷藏產品變質 | 依條款確認是否會被歸類為非直接風災水災造成的間接損失 | | 降雨後長期發生漏水與發霉 | 確認是老化、施工瑕疵、管理問題，還是直接災害所致 | | 車輛淹水 | 確認是否不屬於本保險的住宅或營業場所標的，而應由汽車保險的車體損失險承保 | | 停止營業導致營業額下降 | 確認與設施損害分開計算的停業損失，是否包含在已投保保障中 | 老化、腐蝕、一般性漏水、故意造成的損害、投保前即已存在的損壞等，可能不予理賠或引發爭議。殘骸清除費、臨時住宿費、清潔費、營業損失也不能認定為理所當然包含在內，因此簽約前應確認保險條款中的不保損失與費用損失項目。 ## 5. 契約完成後確認保障生效時間 不能認為只要填寫要保書，所有投保程序就已完成。應確認保費是否繳納、保險公司是否承保及保險單是否簽發，並另外記錄下列內容。 - 要保人與被保險人的姓名 - 保險標的的地址與用途 - 建築物、動產、設施、機械、存貨等投保項目 - 保險期間與保障生效日期及時間 - 各標的的投保金額 - 自負額與理賠方式 - 事故通報聯絡方式 即使在看到颱風接近的預報後提出申請，實際保障生效前發生的損失仍可能不予理賠。投保前先拍攝原有損壞的照片，有助於區分事故前後的狀態。 也應確認是否會自動續保。政策性保險的補助條件或保費可能逐年變動，因此不要只相信去年已投保，還應檢查保險期間屆滿日與續保狀態。 ## 6. 淹水前建立證明資料 申請保險理賠並非只靠事故後的照片就能完成。還必須能夠同時證明受災前的狀態與所有權關係。 - 拍攝建築物外觀、地下出入口、窗戶、屋頂及排水口。 - 高價家電、機械、器具與存貨應拍攝整體擺放情況，並使產品識別資訊清楚可見。 - 另行保存購買收據、信用卡交易明細、稅務發票、存貨帳冊及維修紀錄。 - 將保險單與事故通報編號重複儲存在手機及雲端等處。 - 採取防止逆流、整修排水口、設置擋水板等合理的防損措施。 未採取預防措施並不代表所有保障都會消失，但若故意擴大損失，或在事故後放任額外損害發生，可能影響保險金的核算。如已發布疏散命令，生命與安全應優先於拍攝紀錄。 ## 7. 災害發生後申請保險理賠 ### 清理現場前的處理順序 1. 避開淹水區域的電力與瓦斯危險，移動至安全場所。 2. 向承保的保險公司通報事故，並記錄受理編號與負責部門。 3. 以廣角及特寫畫面拍攝整棟建築物、淹水高度、進水路徑及損壞部位。 4. 依品項拍攝受損的家用物品、機械及存貨，並製作損失清單。 5. 採取防止損害擴大的緊急措施，但在勘查前應避免自行丟棄物品或進行大規模拆除。 6. 依保險公司指示提交理賠申請書、身分證件、存摺影本、修繕估價單及所有權證明等。 7. 現場勘查後，確認理算結果所適用的限額、自負額、折舊或除外原因。 若因衛生或安全問題必須立即丟棄物品，應在丟棄前拍攝物品全貌、產品名稱、型號及受損部分，並保留丟棄清單與處理收據。緊急修繕也必須保存施工前後的照片、估價單、稅務發票或收據。 災害補助金與保險金的目的及核算規定不同。投保後不代表一定還能額外領取所有公共補助，保險金與災害補助金也不是單純相加後可以超過實際損失的制度。申報災情時，應向地方自治團體與保險公司雙方告知已投保的事實，並確認適用規定。 ## 投保前最終檢查表 - [ ] 已區分要投保的是建築物還是房客的動產。 - [ ] 已確認小工商業者的設施、機械、存貨是否分別投保。 - [ ] 已確認政府與地方自治團體補助後的實際繳納金額。 - [ ] 已確認理賠方式是定額型還是實損型。 - [ ] 已確認自負額與各標的的理賠限額。 - [ ] 不僅確認了契約開始日，也確認了保障生效時間。 - [ ] 已以照片、影片記錄原有損壞與正常狀態。 - [ ] 已另外保存事故通報聯絡方式與保險單。 ## FAQ ### 風災、水災及地震災害保險應在何時之前投保？ 全國並未統一規定單一的季節性截止日，但不會追溯適用於已經發生的損失。地方自治團體的追加補助預算可能會先用罄，契約審核也可能需要時間，因此應在颱風、集中豪雨來襲前投保，並確認保險單上的保障起始日期與時間。 ### 全租或月租的房客也可以投保風災、水災及地震災害保險嗎？ 房客可以為本人所有的家用物品等動產投保。房東投保的建築物保險不會自動保障房客的物品，因此應另行確認租賃地址與動產投保金額。 ### 小型工商業者的庫存和機械也能獲得保障嗎？ 依商品規定，可為商店、工廠的設施、器具與備品、機械、存貨資產等投保。應確認各項目是否已在保險單上列為保險標的，以及各項目的投保金額和自負額分別是多少。 ### 政府會全額補助保險費嗎？ 並非所有投保人都能獲得全額補助。除政府的基本補助外，地方自治團體也可能提供額外補助，補助比例會依是否屬於弱勢族群、災害脆弱地區及地區預算等因素而有所不同。應向居民中心或參與的保險公司確認依居住地址與資格計算的實際個人負擔金額。 ### 在發布颱風預報後投保，也能立即獲得保障嗎？ 不能僅因已提出申請或繳納保險費，就斷定保障會立即生效。保障起始時間會依保險公司的承保作業及契約條件而定，因此應確認保險單上標示的日期與時間。 ### 車輛因集中豪雨泡水，可以透過風災、水災及地震災害保險獲得理賠嗎？ 以住宅或營業場所標的物投保的風災、水災及地震災害保險並不保障汽車泡水。車輛泡水通常應確認汽車保險的車體損失保障、相關附加條款及除外責任。 ### 泡水的物品可以馬上丟掉嗎？ 若非基於安全或衛生考量而不得不處理，最好不要在保險公司查勘前擅自丟棄。如須立即廢棄，應拍攝物品全貌、產品名稱與型號、受損部位及淹水高度，並保存逐項廢棄清單與處理收據。 ### 領取保險金後，還能領取災害補助金嗎？ 保險金與災害補助金分別依各自的法令及發放標準決定，因此不一定能重複領取。申報災損時，應向地方自治團體告知投保及領取保險金的事實，並確認災害補助金的計算方式。 ### 長期漏水或發霉也能以風水災害獲得理賠嗎？ 因老化、施工瑕疵或管理問題而長期累積的漏水或發霉，可能不在理賠範圍內。應提供事故前的狀況、降雨時的進水途徑及受損時間等證明，以便判斷是否由承保災害直接造成。 ## Sources - [行政安全部風災、水災及地震災害保險指南](https://www.mois.go.kr/frt/sub/a06/b11/insurance/screen.do) - [國家法令資訊中心《風災、水災及地震災害保險法》](https://www.law.go.kr/법령/풍수해·지진재해보험법) ## Images ![暴風雨窗邊桌上的保險文件、房屋鑰匙與顯示受損住宅照片的手機](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6OTY3NywicHVyIjoiYmxvYl9pZCJ9fQ==--74edc526d4991d73de984eec02155235b1c26aad/ai-8644ac74.webp) ![暴雨、淹水與地面龜裂中受盾牌保護的住宅，周圍排列保險文件與災損照片](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6OTY4MywicHVyIjoiYmxvYl9pZCJ9fQ==--7aec995b00b494e53465225cc6247faa6f857078/ai-08aa73c8.webp)