{"content_id":"dcqnvp6t3a","slug":"2026-us-hurricane-wind-flood-insurance-fema-guide","locale":"de","schema_type":"Article","category":"policy_guide","category_name":"Programme \u0026 Leistungen","title":"Versicherungslücken in der US-Hurrikansaison 2026: Windschäden, Überflutung und FEMA-Hilfe unterscheiden","summary":"Bei Hurrikanschäden hängt der Versicherungsschutz davon ab, ob das Wasser durch Wind, Oberflächenwasser, Sturmfluten oder Rückstau aus der Kanalisation eingedrungen ist. Dieser Überblick erläutert die Aufgaben der US-Eigenheim- und Hochwasserversicherung, die Bedingungen für FEMA-Hilfe und die Beweise, die vor und nach einem Sturm gesichert werden sollten.","author":{"name":"injoys","url":"https://injoys.com/ko/about"},"key_points":["Eine übliche US-Eigenheimversicherung kann versicherte Windschäden abdecken; Überflutungen durch Oberflächenwasser und Sturmfluten fallen jedoch meist in den Bereich einer separaten Hochwasserversicherung.","Auch Häuser, die auf FEMA-Hochwasserkarten als gering gefährdet eingestuft sind, können durch Starkregen, begrenzte Entwässerungskapazitäten oder veraltete Karten überflutet werden.","Für die NFIP-Definition von Hochwasser gilt keine Mindestüberflutungstiefe, die auf alle Schadenfälle gleichermaßen anzuwenden ist; beurteilt werden sowohl das Ausmaß der Überflutung als auch die Ursache des Wassers.","Vor einem Sturm sollten der Zustand des Hauses, der Hausrat, die Seriennummern von Produkten, Belege und Versicherungspolicen dokumentiert und in einem sicheren externen Speicher aufbewahrt werden.","Die FEMA-Katastrophenhilfe ist eine begrenzte Unterstützung, die eine Katastrophenerklärung des Präsidenten und eine individuelle Prüfung der Anspruchsberechtigung voraussetzt; sie ersetzt keine Versicherungsleistung und entschädigt denselben Schaden nicht doppelt."],"content_markdown":"Die Atlantische Hurrikansaison 2026 begann am 1. Juni und dauert offiziell bis zum 30. November. Tropische Wirbelstürme können jedoch auch außerhalb dieses Zeitraums auftreten. Während der Saison lautet die entscheidende Frage nicht einfach, ob man eine „Hurrikanversicherung“ hat, sondern **welche Police je nach Ursache des entstandenen Schadens greift**.\n\nDie Versicherungsbedingungen in den USA unterscheiden sich je nach Bundesstaat, Versicherer, Policenformular, Zusatzdeckung und gesondertem Windversicherungssystem für Küstenregionen. Die folgenden Ausführungen beschreiben die allgemeine Abgrenzung; ob tatsächlich Versicherungsschutz besteht, richtet sich nach dem Originaltext der abgeschlossenen Police und dem Ergebnis der Schadenregulierung.\n\n## Drei Schutzmöglichkeiten, die zunächst unterschieden werden müssen\n\n### 1. Wohngebäude-, Mieter- oder Eigentumswohnungsversicherung\n\nEine gewöhnliche Wohngebäudeversicherung kann neben Feuer und Diebstahl auch Windschäden abdecken, sofern diese laut Police versichert sind. Dazu können beispielsweise Schäden am Dach durch starken Wind oder Schäden durch einen auf das Gebäude gestürzten Baum gehören.\n\nIn Küstenregionen können jedoch folgende Deckungslücken bestehen:\n\n- Für Hurrikans, benannte Stürme oder Windstürme kann eine gesonderte Selbstbeteiligung gelten.\n- Die Selbstbeteiligung kann statt eines festen Betrags einem bestimmten Prozentsatz der Versicherungssumme des Hauses entsprechen.\n- Einige Policen schließen Wind oder Hagel aus, sodass eine gesonderte windstorm-Versicherung oder eine staatliche beziehungsweise regionale Versicherung des Restmarkts erforderlich sein kann.\n- Je nach Alter und Material des Dachs kann die Entschädigung nicht zum Wiederbeschaffungswert, sondern zum abgeschriebenen Zeitwert erfolgen.\n\n### 2. Gesonderte Hochwasserversicherung\n\nEine gewöhnliche Wohngebäudeversicherung schließt Überflutungen üblicherweise aus, wenn Oberflächenwasser von außen über das Grundstück eindringt, Flüsse oder Bäche über die Ufer treten oder eine Sturmflut einströmt. Gegen solche Risiken schützt eine Police des National Flood Insurance Program, kurz NFIP, oder eine private Hochwasserversicherung.\n\nBeim NFIP werden die Deckung für das Gebäude und die Deckung für den Hausrat getrennt gewählt, wobei jeweils eine Selbstbeteiligung gelten kann. Bei privaten Hochwasserversicherungen können sich die Bedingungen zu Deckungssummen, Kosten für eine Ersatzunterkunft, unterirdischen Räumen und Zubehör von Swimmingpools von denen des NFIP unterscheiden. Daher ist ein Vergleich nach einzelnen Positionen erforderlich.\n\n### 3. Individuelle Katastrophenhilfe der FEMA\n\nDie Unterstützung durch die FEMA ist keine Versicherung. Es handelt sich um ein Programm, das in Gebieten, für die aufgrund einer Katastrophenerklärung des Präsidenten individuelle Hilfe bewilligt wurde, nach Prüfung der Anspruchsberechtigung begrenzte Unterstützung für notwendige Katastrophenschäden und Kosten bietet, die nicht durch Versicherungen gedeckt sind. Sie darf nicht als Mittel zur vollständigen Wiederherstellung des Hauses auf den Zustand vor der Katastrophe oder zur Entschädigung sämtlicher Verluste betrachtet werden.\n\n## Kriterien zur Unterscheidung zwischen Wind- und Überflutungsschäden\n\nVersicherer bestimmen die anwendbare Police nicht allein aufgrund der Tatsache, dass „ein Hurrikan gekommen ist“. Sie prüfen die unmittelbare Schadenursache, den Weg, über den das Wasser eingedrungen ist, die zeitliche Reihenfolge der Schäden und die Ausschlussklauseln der einzelnen Policen.\n\n| Schadenssituation | Üblicherweise zu prüfende Deckung | Wesentliche zu prüfende Bedingungen |\n|---|---|---|\n| Starker Wind beschädigt unmittelbar Dach oder Außenwand | Winddeckung der Wohngebäudeversicherung | Windausschluss, Hurrikan-Selbstbeteiligung, Art der Dachentschädigung |\n| Regenwasser dringt ein, nachdem Wind ein Loch in Dach oder Fenster verursacht hat | Mögliche Deckung durch die Wohngebäudeversicherung | Ob zunächst eine versicherte Gefahr die Öffnung verursacht hat, Beschränkungen für Regenwasser im Gebäudeinneren |\n| Eine Sturmflut dringt in das Haus ein | Hochwasserversicherung | Erfüllung der Hochwasserdefinition, Abschluss einer Gebäude- und Hausratdeckung |\n| Oberflächenwasser aus Starkregen fließt von Straße oder Grundstück hinein | Hochwasserversicherung | Ausmaß der Überflutung, Vorliegen einer vorübergehenden Überflutung, unmittelbarer physischer Schaden |\n| Fluss, Kanal oder Stausee tritt über die Ufer | Hochwasserversicherung | Hochwasserdefinition und Ausschlüsse der jeweiligen Police |\n| Ausfall der Sumpfpumpe oder Problem mit der Kellerentwässerung | Prüfung einer Zusatzdeckung zur Wohngebäudeversicherung oder einer gesonderten Maschinenbruchdeckung | Ob lediglich ein Geräteausfall vorliegt oder externes Hochwasser die unmittelbare Ursache ist |\n| Rückstau aus Abwasser- oder Abflussleitungen | Prüfung einer water backup-Zusatzdeckung oder der Bedingungen der Hochwasserversicherung | Unmittelbare Ursache des Rückstaus, Grenze der Zusatzdeckung, ob der Rückstau unmittelbar durch Hochwasser verursacht wurde |\n| Grundwasserdruck, langfristiges Leck oder durchsickerndes Wasser | Im Allgemeinen möglicherweise eingeschränkt oder ausgeschlossen | Ursächlicher Zusammenhang mit einem plötzlichen Hochwasser, mögliches Instandhaltungsproblem |\n\nWind und Wasser können dasselbe Gebäude auch nacheinander beschädigen. In diesem Fall ist es ratsam, den Schaden sowohl der Wohngebäude- als auch der Hochwasserversicherung zu melden und beiden Schadenregulierern dieselben Fotos und denselben zeitlichen Ablauf bereitzustellen, damit sie die Ursachen getrennt bewerten können.\n\n## Überflutungstiefe und Hochwasserdefinition des NFIP\n\nEin einziges Tiefenkriterium wie „Die Hochwasserversicherung greift erst, wenn das Wasser mindestens einige Zoll hoch steht“ ist nicht korrekt. Nach der Standarddefinition des NFIP liegt im Allgemeinen eine teilweise oder vollständige vorübergehende Überflutung von mindestens 2 Acres normalerweise trockenem Land oder von mindestens zwei Grundstücken vor, wobei eines der mindestens zwei Grundstücke dem Versicherungsnehmer gehören muss.\n\nZu den Ursachen können das Übertreten von Binnengewässern oder Gezeitenwasser, eine ungewöhnliche und schnelle Ansammlung oder ein Überströmen von Oberflächenwasser aus beliebiger Quelle, bestimmte mudflow-Ereignisse und Küstenerosion gehören. Daher sind folgende Faktoren maßgeblich:\n\n- Nicht nur die Tiefe des Wassers, sondern auch, woher es kam\n- Ob die Überflutung ein internes Problem eines einzelnen Gebäudes oder eine Überschwemmung der Umgebung ist\n- Ob sich externes Oberflächenwasser ungewöhnlich angesammelt hat oder herangeflossen ist\n- Ob der Schaden eine unmittelbare Folge des Hochwassers ist\n- Welche Deckung für Gebäude und Hausrat abgeschlossen wurde\n\nWenn sich die Überflutung eines zweiten Grundstücks in der Umgebung nicht direkt bestätigen lässt, können Aussagen von Nachbarn, Fotos überfluteter Straßen, Aufzeichnungen öffentlicher Stellen und Wetterdaten zur Erläuterung der Situation beitragen. Die endgültige Beurteilung richtet sich nach der Definition in der Police und der Schadenregulierung.\n\n### Einschränkungen für Keller und Räume unter Bodenniveau\n\nDas NFIP schränkt die Deckung für Keller und tiefer gelegene Räume unter Bodenniveau erheblich ein. Bestimmte für die Gebäudefunktion notwendige Bestandteile wie Fundamente, elektrische Anlagen und zentrale Heizungs- und Klimaanlagen können unter bestimmten Bedingungen gedeckt sein. Möbel, Elektrogeräte und Bodenbeläge im Keller können dagegen nicht oder nur eingeschränkt versichert sein.\n\nAllein das Vorhandensein einer Sumpfpumpe bedeutet auch nicht, dass ein Rückstau oder Ausfall der Sumpfpumpe automatisch gedeckt ist. Zu prüfen sind jeweils die water backup- oder sump overflow-Zusatzdeckung der Wohngebäudeversicherung, eine Zusatzdeckung für Geräteausfälle und die Anforderungen der Hochwasserversicherung hinsichtlich der unmittelbaren Ursache.\n\n## Warum eine Versicherung auch in FEMA-Hochwasserzonen mit geringem Risiko geprüft werden sollte\n\nDie Hochwasserkarten der FEMA teilen Gebiete nicht einfach in solche ohne und solche mit Risiko ein. Die Karten klassifizieren das Risiko anhand von Niederschlägen, Gelände, Gewässersystemen, Deichen und Entwässerungsbedingungen zu einem bestimmten Analysezeitpunkt und können nicht jede Möglichkeit einer örtlich begrenzten Überflutung vorhersagen.\n\nFür Gebäude innerhalb einer Special Flood Hazard Area, kurz SFHA, kann im Zusammenhang mit einer bundesrechtlich regulierten Hypothek eine Pflicht zum Abschluss einer Hochwasserversicherung bestehen. In Gebieten, die auf der Karte als geringes oder mittleres Risiko ausgewiesen sind, bleiben dagegen auch ohne gesetzliche oder kreditbedingte Pflicht folgende Risiken bestehen:\n\n- Starkregen, der innerhalb kurzer Zeit die Entwässerungskapazität übersteigt\n- Veränderungen des Wasserabflusses durch Straßen, Parkplätze und neue Bebauung\n- Verstopfte Abflussleitungen oder überschrittene Kapazitäten von Pumpwerken\n- Seit Erstellung der Karte veränderte Gelände- und Bebauungsverhältnisse\n- Örtlich begrenzter Oberflächenwasserabfluss außerhalb von Flüssen\n- Höhenunterschiede bei Gebäuden unmittelbar außerhalb einer Kartengrenze\n\nDie Kartenzone ist ein Ausgangspunkt für die Prüfung des Versicherungsbedarfs, aber keine Sicherheitsgarantie für ein einzelnes Haus. Es ist sinnvoller, zunächst im FEMA Map Service Center die Karte für die jeweilige Adresse aufzurufen und anschließend auch die Überflutungshistorie der örtlichen Verwaltung, die Höhe des untersten Geschosses des Gebäudes, die umliegenden Entwässerungswege und frühere Wasserabflüsse zu prüfen.\n\n## So lassen sich Versicherungslücken vor einem Sturm erkennen\n\n### Zu prüfende Angaben auf der Übersichtsseite der Police\n\n- Deckungssumme für dwelling oder building\n- Bestehen und Höhe der Deckung für personal property oder contents\n- Allgemeine Selbstbeteiligung sowie Selbstbeteiligungen für hurricane, named storm und windstorm\n- Ausschlussklauseln für wind oder hail\n- Ausschlussklauseln für flood oder surface water\n- Zusatzdeckungen für sewer backup und sump overflow\n- Deckung zusätzlicher Lebenshaltungskosten oder loss of use\n- Bedingungen für die Entschädigung des Dachs zum Wiederbeschaffungswert oder Zeitwert\n- Gesonderter Abschluss der Gebäude- und Hausratdeckung der Hochwasserversicherung\n- Versicherungsbeginn und Wartezeit\n\nFür neue NFIP-Verträge gilt im Allgemeinen eine Wartezeit von 30 Tagen, wobei Ausnahmen etwa für Kredittransaktionen oder Kartenänderungen bestehen. Die Wartezeit privater Hochwasserversicherungen unterscheidet sich je nach Unternehmen und Produkt. Es darf daher nicht davon ausgegangen werden, dass nach Annäherung eines Sturms noch eine Versicherung mit sofortigem Schutz abgeschlossen werden kann.\n\n### Fragen an den Versicherer oder Vermittler\n\n1. Deckt diese Police Windschäden durch einen Hurrikan?\n2. Besteht ein Ausschluss für Wind oder Hagel?\n3. Unter welchen Bedingungen greift die Hurrikan-Selbstbeteiligung und wie hoch ist sie?\n4. Welche Police oder Zusatzdeckung gilt jeweils für eindringendes Oberflächenwasser, Sturmfluten, Abwasserrückstau und den Ausfall einer Sumpfpumpe?\n5. Wird das Dach zum Wiederbeschaffungswert oder zum Zeitwert entschädigt?\n6. Wurden sowohl die Gebäude- als auch die Hausratdeckung der Hochwasserversicherung abgeschlossen?\n7. Besteht eine Differenz zwischen der Versicherungssumme und den aktuellen Wiederaufbaukosten?\n8. Aus welcher Police und nur bei welchen Ursachen werden Kosten für eine vorübergehende Unterkunft bezahlt?\n\nAntworten sollten nach Möglichkeit in einer dauerhaft aufbewahrbaren Form eingeholt werden, etwa per E-Mail oder in den Verlängerungsunterlagen.\n\n## Dokumentation mit Fotos, Videos und Belegen vor dem Sturm\n\nDer Zweck der Dokumentation besteht nicht nur darin, den Besitz von Gegenständen nachzuweisen, sondern auch darin, **ihren Zustand unmittelbar vor dem Sturm und ihren Wert vor der Beschädigung zu belegen**.\n\n### Dokumentation des Außenbereichs\n\n- Alle vier Seiten des Hauses aus einem weiten und einem nahen Blickwinkel fotografieren.\n- Das Dach vom Boden oder von einer sicheren Position aus fotografieren und nicht zur Sturmvorbereitung selbst hinaufsteigen.\n- Fenster, Fensterläden, Außenwände, Garagentor, Zaun und Nebengebäude dokumentieren.\n- Abflüsse, Auslässe der Sumpfpumpe, Regenwassereinläufe und Gefälle fotografieren.\n- Bereits vorhandene Risse, Spuren von Lecks und beschädigte Stellen nicht verbergen, sondern ebenfalls dokumentieren.\n\n### Dokumentation des Innenbereichs und Hausrats\n\n- Jedes Zimmer in einem Rundgang als durchgehendes Video aufnehmen.\n- Wertgegenstände, Haushaltsgeräte, Werkzeuge und Möbel einzeln fotografieren.\n- So fotografieren, dass Produktname, Modellnummer und Seriennummer erkennbar sind.\n- Quittungen, Garantien, Gutachten und Kreditkartenabrechnungen aufbewahren.\n- Verträge und Rechnungen für kürzlich reparierte oder ersetzte Dächer, Fenster sowie Elektro- und Sanitäranlagen speichern.\n\n### Sichere Aufbewahrung\n\nFotos und Dokumente sollten nicht nur auf einem einzigen Mobiltelefon gespeichert, sondern in die Cloud, auf ein verschlüsseltes externes Speichermedium oder an einen sicheren Ort außerhalb des Hauses kopiert werden. Auch die Policennummer, Kontaktdaten des Versicherers, Angaben zum Vermittler und Kopien von Ausweisdokumenten sollten in einer Notfallakte enthalten sein. Werden Zimmername, Gegenstand und Aufnahmedatum in den Dateinamen aufgenommen, lassen sich die Dateien bei der Schadenmeldung leichter finden.\n\n## Reihenfolge der Schadenmeldung nach dem Sturm\n\n1. Zuerst Evakuierungsanordnungen und Sicherheitsanweisungen für Strom und Gas befolgen.\n2. Den Schaden so schnell wie möglich jeweils der Wohngebäude- und der Hochwasserversicherung melden.\n3. Vor Reparatur oder Entsorgung den gesamten Schadenort und die einzelnen Schäden mit Fotos und Videos dokumentieren.\n4. Angemessene vorläufige Maßnahmen zur Verhinderung weiterer Schäden treffen und die Belege aufbewahren.\n5. Wenn nasse Gegenstände entsorgt werden müssen, Fotos, Anzahl, Hersteller, Modell, Kaufzeitpunkt und geschätzten Preis dokumentieren.\n6. Den zeitlichen Ablauf der Wind- und Wasserschäden, die Stelle des Wassereintritts und den höchsten Wasserstand notieren.\n7. Für jeden Versicherer Schadennummer, zuständige Person, Datum der Gespräche und angeforderte Unterlagen in einem einzigen Protokoll festhalten.\n8. Vor Unterzeichnung einer Vergleichsvereinbarung oder Abtretung von Ansprüchen Umfang und Kosten prüfen.\n\nBei einem NFIP-Schaden muss gewöhnlich innerhalb von 60 Tagen nach dem Schadentag ein unterzeichneter Proof of Loss eingereicht werden. Die FEMA kann die Frist nach einer großen Katastrophe jedoch verlängern. Die Fristen für Meldungen und Unterlagen bei Wohngebäudeversicherungen unterscheiden sich je nach Police und einzelstaatlichem Recht und müssen daher beim zuständigen Versicherer schriftlich bestätigt werden.\n\nAbgesehen von dringenden Sicherheitsproblemen kann der Beginn dauerhafter Reparaturen vor der Schadenbegutachtung den Nachweis von Ursache und Umfang des Schadens erschweren. Angemessene Notfallmaßnahmen zur Vermeidung von Schimmel oder weiterer Überflutung sollten jedoch nicht verzögert werden; dabei sind der Zustand davor und danach zu dokumentieren und Belege aufzubewahren.\n\n## Wie sich FEMA-Unterstützung von einer Versicherung unterscheidet\n\nFür Unterstützung durch das FEMA Individuals and Households Program muss für das betreffende Gebiet eine Katastrophenerklärung des Präsidenten vorliegen, die individuelle Hilfe umfasst. Zudem müssen der Antragsteller und der Schaden die jeweiligen Voraussetzungen erfüllen. Die Unterstützung kann auf vorübergehende Unterbringung, notwendige Reparaturen am Haus, bestimmte persönliche Gegenstände und sonstige erforderliche Ausgaben beschränkt sein.\n\n| Kategorie | Versicherungsanspruch | Individuelle Katastrophenhilfe der FEMA |\n|---|---|---|\n| Grundlage | Abgeschlossener Versicherungsvertrag | Katastrophenerklärung des Bundes und Vorschriften des Hilfsprogramms |\n| Gegenstand | Unmittelbare Schäden, die von der Police gedeckt sind | Anspruchsberechtigte notwendige Bedürfnisse und Kosten, die nicht durch Versicherungen gedeckt sind |\n| Ziel | Entschädigung des Schadens gemäß Bedingungen und Deckungsgrenzen | Grundlegende Unterstützung bei der Erholung, keine Garantie vollständiger Wiederherstellung |\n| Voraussetzung | Gültige Police und versichertes Schadenereignis | Genehmigung individueller Hilfe für das Gebiet und persönliche Anspruchsprüfung |\n| Behandlung von Überschneidungen | Abstimmung von Ursachen und Positionen mit anderen Versicherungen | Keine doppelte Zahlung für denselben Zweck durch Versicherungsleistungen oder andere Hilfen |\n\nVersicherte müssen ihre Versicherungsangaben im FEMA-Antrag korrekt offenlegen. Auch wenn die Versicherungsleistung noch nicht abschließend feststeht, kann zunächst ein Antrag gestellt werden, damit die FEMA-Antragsfrist nicht versäumt wird. Die FEMA kann jedoch zusätzlich die Entscheidung des Versicherers oder Vergleichsunterlagen anfordern oder die Prüfung aussetzen.\n\n### Prüfpunkte für doppelte Unterstützungsleistungen\n\n- Sind die von der Versicherung bezahlten Schadenpositionen und die bei der FEMA beantragten Positionen identisch?\n- Überschneiden sich die Zwecke der Unterstützung, etwa bei Reparaturen am Haus, vorübergehender Unterbringung oder Hausrat?\n- Liegt ein Entscheidungsschreiben des Versicherers vor, wenn die Versicherungsleistung abgelehnt wurde oder die Deckungsgrenze überschritten ist?\n- Muss die FEMA informiert werden, wenn später zusätzliche Versicherungsleistungen gezahlt werden?\n- Wurden dieselben Kosten auch von der Regierung des Bundesstaats, einer Wohltätigkeitsorganisation oder einem anderen Bundesprogramm übernommen?\n\nFür denselben Schaden und denselben Zweck dürfen Versicherungsleistungen und FEMA-Unterstützung nicht doppelt bezogen werden. Wird später eine Versicherungsleistung gezahlt und dadurch eine Überschneidung festgestellt, muss möglicherweise ein Teil oder die gesamte FEMA-Unterstützung zurückgezahlt werden. Umgekehrt wird eine Bewilligung durch die FEMA nicht automatisch dadurch garantiert, dass ein notwendiger Bedarf nicht von der Versicherung gedeckt ist.\n\n## Checkliste der wichtigsten Beurteilungspunkte\n\n- Die Schadenursache nicht nur als „Hurrikan“ angeben, sondern zwischen Wind, Regen durch eine Öffnung, Oberflächenwasser, Sturmflut und Abwasserrückstau unterscheiden.\n- Prüfen, ob die Wohngebäudeversicherung einen Windausschluss oder eine gesonderte Hurrikan-Selbstbeteiligung enthält.\n- Prüfen, ob sowohl eine Gebäude- als auch eine Hausratdeckung der Hochwasserversicherung besteht.\n- Eine Hochwasserzone mit geringem Risiko nicht als risikofrei verstehen.\n- Bei Sumpfpumpe und Abwasserrückstau gesonderte Zusatzdeckungen und die Anforderungen an die unmittelbare Ursache prüfen.\n- Den Zustand vor dem Sturm und den Zustand nach dem Schaden von derselben Position aus aufnehmen.\n- Dieselben Kosten nicht doppelt bei der Versicherung und der FEMA geltend machen und sämtliche Entscheidungsschreiben und Belege aufbewahren.\n\nDer tatsächliche Umfang des Versicherungsschutzes unterscheidet sich je nach Region und Police. Bei Fragen sollte vom Versicherer nicht nur eine mündliche Erklärung verlangt werden. Die einschlägigen Klauseln, Zusatzdeckungen, Selbstbeteiligungen und Ausschlüsse sollten schriftlich bestätigt werden.","content_html":"\u003cp\u003eDie Atlantische Hurrikansaison 2026 begann am 1. Juni und dauert offiziell bis zum 30. November. Tropische Wirbelstürme können jedoch auch außerhalb dieses Zeitraums auftreten. Während der Saison lautet die entscheidende Frage nicht einfach, ob man eine „Hurrikanversicherung“ hat, sondern \u003cstrong\u003ewelche Police je nach Ursache des entstandenen Schadens greift\u003c/strong\u003e.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eDie Versicherungsbedingungen in den USA unterscheiden sich je nach Bundesstaat, Versicherer, Policenformular, Zusatzdeckung und gesondertem Windversicherungssystem für Küstenregionen. 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Dazu können beispielsweise Schäden am Dach durch starken Wind oder Schäden durch einen auf das Gebäude gestürzten Baum gehören.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eIn Küstenregionen können jedoch folgende Deckungslücken bestehen:\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eFür Hurrikans, benannte Stürme oder Windstürme kann eine gesonderte Selbstbeteiligung gelten.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eDie Selbstbeteiligung kann statt eines festen Betrags einem bestimmten Prozentsatz der Versicherungssumme des Hauses entsprechen.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eEinige Policen schließen Wind oder Hagel aus, sodass eine gesonderte windstorm-Versicherung oder eine staatliche beziehungsweise regionale Versicherung des Restmarkts erforderlich sein kann.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eJe nach Alter und Material des Dachs kann die Entschädigung nicht zum Wiederbeschaffungswert, sondern zum abgeschriebenen Zeitwert erfolgen.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#2-gesonderte-hochwasserversicherung\" class=\"anchor\" id=\"2-gesonderte-hochwasserversicherung\"\u003e\u003c/a\u003e2. Gesonderte Hochwasserversicherung\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eEine gewöhnliche Wohngebäudeversicherung schließt Überflutungen üblicherweise aus, wenn Oberflächenwasser von außen über das Grundstück eindringt, Flüsse oder Bäche über die Ufer treten oder eine Sturmflut einströmt. Gegen solche Risiken schützt eine Police des National Flood Insurance Program, kurz NFIP, oder eine private Hochwasserversicherung.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eBeim NFIP werden die Deckung für das Gebäude und die Deckung für den Hausrat getrennt gewählt, wobei jeweils eine Selbstbeteiligung gelten kann. Bei privaten Hochwasserversicherungen können sich die Bedingungen zu Deckungssummen, Kosten für eine Ersatzunterkunft, unterirdischen Räumen und Zubehör von Swimmingpools von denen des NFIP unterscheiden. 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Sie darf nicht als Mittel zur vollständigen Wiederherstellung des Hauses auf den Zustand vor der Katastrophe oder zur Entschädigung sämtlicher Verluste betrachtet werden.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#kriterien-zur-unterscheidung-zwischen-wind--und-%C3%BCberflutungssch%C3%A4den\" class=\"anchor\" id=\"kriterien-zur-unterscheidung-zwischen-wind--und-überflutungsschäden\"\u003e\u003c/a\u003eKriterien zur Unterscheidung zwischen Wind- und Überflutungsschäden\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eVersicherer bestimmen die anwendbare Police nicht allein aufgrund der Tatsache, dass „ein Hurrikan gekommen ist“. Sie prüfen die unmittelbare Schadenursache, den Weg, über den das Wasser eingedrungen ist, die zeitliche Reihenfolge der Schäden und die Ausschlussklauseln der einzelnen Policen.\u003c/p\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003eSchadenssituation\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eÜblicherweise zu prüfende Deckung\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eWesentliche zu prüfende Bedingungen\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Schadenssituation\"\u003eStarker Wind beschädigt unmittelbar Dach oder Außenwand\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Üblicherweise zu prüfende Deckung\"\u003eWinddeckung der Wohngebäudeversicherung\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Wesentliche zu prüfende Bedingungen\"\u003eWindausschluss, Hurrikan-Selbstbeteiligung, Art der Dachentschädigung\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Schadenssituation\"\u003eRegenwasser dringt ein, nachdem Wind ein Loch in Dach oder Fenster verursacht hat\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Üblicherweise zu prüfende Deckung\"\u003eMögliche Deckung durch die Wohngebäudeversicherung\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Wesentliche zu prüfende Bedingungen\"\u003eOb zunächst eine versicherte Gefahr die Öffnung verursacht hat, Beschränkungen für Regenwasser im Gebäudeinneren\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Schadenssituation\"\u003eEine Sturmflut dringt in das Haus ein\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Üblicherweise zu prüfende Deckung\"\u003eHochwasserversicherung\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Wesentliche zu prüfende Bedingungen\"\u003eErfüllung der Hochwasserdefinition, Abschluss einer Gebäude- und Hausratdeckung\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Schadenssituation\"\u003eOberflächenwasser aus Starkregen fließt von Straße oder Grundstück hinein\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Üblicherweise zu prüfende Deckung\"\u003eHochwasserversicherung\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Wesentliche zu prüfende Bedingungen\"\u003eAusmaß der Überflutung, Vorliegen einer vorübergehenden Überflutung, unmittelbarer physischer Schaden\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Schadenssituation\"\u003eFluss, Kanal oder Stausee tritt über die Ufer\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Üblicherweise zu prüfende Deckung\"\u003eHochwasserversicherung\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Wesentliche zu prüfende Bedingungen\"\u003eHochwasserdefinition und Ausschlüsse der jeweiligen Police\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Schadenssituation\"\u003eAusfall der Sumpfpumpe oder Problem mit der Kellerentwässerung\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Üblicherweise zu prüfende Deckung\"\u003ePrüfung einer Zusatzdeckung zur Wohngebäudeversicherung oder einer gesonderten Maschinenbruchdeckung\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Wesentliche zu prüfende Bedingungen\"\u003eOb lediglich ein Geräteausfall vorliegt oder externes Hochwasser die unmittelbare Ursache ist\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Schadenssituation\"\u003eRückstau aus Abwasser- oder Abflussleitungen\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Üblicherweise zu prüfende Deckung\"\u003ePrüfung einer water backup-Zusatzdeckung oder der Bedingungen der Hochwasserversicherung\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Wesentliche zu prüfende Bedingungen\"\u003eUnmittelbare Ursache des Rückstaus, Grenze der Zusatzdeckung, ob der Rückstau unmittelbar durch Hochwasser verursacht wurde\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Schadenssituation\"\u003eGrundwasserdruck, langfristiges Leck oder durchsickerndes Wasser\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Üblicherweise zu prüfende Deckung\"\u003eIm Allgemeinen möglicherweise eingeschränkt oder ausgeschlossen\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Wesentliche zu prüfende Bedingungen\"\u003eUrsächlicher Zusammenhang mit einem plötzlichen Hochwasser, mögliches Instandhaltungsproblem\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cp\u003eWind und Wasser können dasselbe Gebäude auch nacheinander beschädigen. In diesem Fall ist es ratsam, den Schaden sowohl der Wohngebäude- als auch der Hochwasserversicherung zu melden und beiden Schadenregulierern dieselben Fotos und denselben zeitlichen Ablauf bereitzustellen, damit sie die Ursachen getrennt bewerten können.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#%C3%BCberflutungstiefe-und-hochwasserdefinition-des-nfip\" class=\"anchor\" id=\"überflutungstiefe-und-hochwasserdefinition-des-nfip\"\u003e\u003c/a\u003eÜberflutungstiefe und Hochwasserdefinition des NFIP\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eEin einziges Tiefenkriterium wie „Die Hochwasserversicherung greift erst, wenn das Wasser mindestens einige Zoll hoch steht“ ist nicht korrekt. Nach der Standarddefinition des NFIP liegt im Allgemeinen eine teilweise oder vollständige vorübergehende Überflutung von mindestens 2 Acres normalerweise trockenem Land oder von mindestens zwei Grundstücken vor, wobei eines der mindestens zwei Grundstücke dem Versicherungsnehmer gehören muss.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eZu den Ursachen können das Übertreten von Binnengewässern oder Gezeitenwasser, eine ungewöhnliche und schnelle Ansammlung oder ein Überströmen von Oberflächenwasser aus beliebiger Quelle, bestimmte mudflow-Ereignisse und Küstenerosion gehören. Daher sind folgende Faktoren maßgeblich:\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eNicht nur die Tiefe des Wassers, sondern auch, woher es kam\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eOb die Überflutung ein internes Problem eines einzelnen Gebäudes oder eine Überschwemmung der Umgebung ist\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eOb sich externes Oberflächenwasser ungewöhnlich angesammelt hat oder herangeflossen ist\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eOb der Schaden eine unmittelbare Folge des Hochwassers ist\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eWelche Deckung für Gebäude und Hausrat abgeschlossen wurde\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003eWenn sich die Überflutung eines zweiten Grundstücks in der Umgebung nicht direkt bestätigen lässt, können Aussagen von Nachbarn, Fotos überfluteter Straßen, Aufzeichnungen öffentlicher Stellen und Wetterdaten zur Erläuterung der Situation beitragen. Die endgültige Beurteilung richtet sich nach der Definition in der Police und der Schadenregulierung.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#einschr%C3%A4nkungen-f%C3%BCr-keller-und-r%C3%A4ume-unter-bodenniveau\" class=\"anchor\" id=\"einschränkungen-für-keller-und-räume-unter-bodenniveau\"\u003e\u003c/a\u003eEinschränkungen für Keller und Räume unter Bodenniveau\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eDas NFIP schränkt die Deckung für Keller und tiefer gelegene Räume unter Bodenniveau erheblich ein. Bestimmte für die Gebäudefunktion notwendige Bestandteile wie Fundamente, elektrische Anlagen und zentrale Heizungs- und Klimaanlagen können unter bestimmten Bedingungen gedeckt sein. Möbel, Elektrogeräte und Bodenbeläge im Keller können dagegen nicht oder nur eingeschränkt versichert sein.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eAllein das Vorhandensein einer Sumpfpumpe bedeutet auch nicht, dass ein Rückstau oder Ausfall der Sumpfpumpe automatisch gedeckt ist. Zu prüfen sind jeweils die water backup- oder sump overflow-Zusatzdeckung der Wohngebäudeversicherung, eine Zusatzdeckung für Geräteausfälle und die Anforderungen der Hochwasserversicherung hinsichtlich der unmittelbaren Ursache.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#warum-eine-versicherung-auch-in-fema-hochwasserzonen-mit-geringem-risiko-gepr%C3%BCft-werden-sollte\" class=\"anchor\" id=\"warum-eine-versicherung-auch-in-fema-hochwasserzonen-mit-geringem-risiko-geprüft-werden-sollte\"\u003e\u003c/a\u003eWarum eine Versicherung auch in FEMA-Hochwasserzonen mit geringem Risiko geprüft werden sollte\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eDie Hochwasserkarten der FEMA teilen Gebiete nicht einfach in solche ohne und solche mit Risiko ein. Die Karten klassifizieren das Risiko anhand von Niederschlägen, Gelände, Gewässersystemen, Deichen und Entwässerungsbedingungen zu einem bestimmten Analysezeitpunkt und können nicht jede Möglichkeit einer örtlich begrenzten Überflutung vorhersagen.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eFür Gebäude innerhalb einer Special Flood Hazard Area, kurz SFHA, kann im Zusammenhang mit einer bundesrechtlich regulierten Hypothek eine Pflicht zum Abschluss einer Hochwasserversicherung bestehen. In Gebieten, die auf der Karte als geringes oder mittleres Risiko ausgewiesen sind, bleiben dagegen auch ohne gesetzliche oder kreditbedingte Pflicht folgende Risiken bestehen:\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eStarkregen, der innerhalb kurzer Zeit die Entwässerungskapazität übersteigt\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eVeränderungen des Wasserabflusses durch Straßen, Parkplätze und neue Bebauung\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eVerstopfte Abflussleitungen oder überschrittene Kapazitäten von Pumpwerken\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSeit Erstellung der Karte veränderte Gelände- und Bebauungsverhältnisse\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eÖrtlich begrenzter Oberflächenwasserabfluss außerhalb von Flüssen\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eHöhenunterschiede bei Gebäuden unmittelbar außerhalb einer Kartengrenze\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003eDie Kartenzone ist ein Ausgangspunkt für die Prüfung des Versicherungsbedarfs, aber keine Sicherheitsgarantie für ein einzelnes Haus. Es ist sinnvoller, zunächst im FEMA Map Service Center die Karte für die jeweilige Adresse aufzurufen und anschließend auch die Überflutungshistorie der örtlichen Verwaltung, die Höhe des untersten Geschosses des Gebäudes, die umliegenden Entwässerungswege und frühere Wasserabflüsse zu prüfen.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#so-lassen-sich-versicherungsl%C3%BCcken-vor-einem-sturm-erkennen\" class=\"anchor\" id=\"so-lassen-sich-versicherungslücken-vor-einem-sturm-erkennen\"\u003e\u003c/a\u003eSo lassen sich Versicherungslücken vor einem Sturm erkennen\u003c/h2\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#zu-pr%C3%BCfende-angaben-auf-der-%C3%BCbersichtsseite-der-police\" class=\"anchor\" id=\"zu-prüfende-angaben-auf-der-übersichtsseite-der-police\"\u003e\u003c/a\u003eZu prüfende Angaben auf der Übersichtsseite der Police\u003c/h3\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eDeckungssumme für dwelling oder building\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eBestehen und Höhe der Deckung für personal property oder contents\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eAllgemeine Selbstbeteiligung sowie Selbstbeteiligungen für hurricane, named storm und windstorm\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eAusschlussklauseln für wind oder hail\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eAusschlussklauseln für flood oder surface water\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eZusatzdeckungen für sewer backup und sump overflow\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eDeckung zusätzlicher Lebenshaltungskosten oder loss of use\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eBedingungen für die Entschädigung des Dachs zum Wiederbeschaffungswert oder Zeitwert\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eGesonderter Abschluss der Gebäude- und Hausratdeckung der Hochwasserversicherung\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eVersicherungsbeginn und Wartezeit\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003eFür neue NFIP-Verträge gilt im Allgemeinen eine Wartezeit von 30 Tagen, wobei Ausnahmen etwa für Kredittransaktionen oder Kartenänderungen bestehen. Die Wartezeit privater Hochwasserversicherungen unterscheidet sich je nach Unternehmen und Produkt. Es darf daher nicht davon ausgegangen werden, dass nach Annäherung eines Sturms noch eine Versicherung mit sofortigem Schutz abgeschlossen werden kann.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#fragen-an-den-versicherer-oder-vermittler\" class=\"anchor\" id=\"fragen-an-den-versicherer-oder-vermittler\"\u003e\u003c/a\u003eFragen an den Versicherer oder Vermittler\u003c/h3\u003e\n\u003col\u003e\n\u003cli\u003eDeckt diese Police Windschäden durch einen Hurrikan?\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eBesteht ein Ausschluss für Wind oder Hagel?\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eUnter welchen Bedingungen greift die Hurrikan-Selbstbeteiligung und wie hoch ist sie?\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eWelche Police oder Zusatzdeckung gilt jeweils für eindringendes Oberflächenwasser, Sturmfluten, Abwasserrückstau und den Ausfall einer Sumpfpumpe?\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eWird das Dach zum Wiederbeschaffungswert oder zum Zeitwert entschädigt?\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eWurden sowohl die Gebäude- als auch die Hausratdeckung der Hochwasserversicherung abgeschlossen?\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eBesteht eine Differenz zwischen der Versicherungssumme und den aktuellen Wiederaufbaukosten?\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eAus welcher Police und nur bei welchen Ursachen werden Kosten für eine vorübergehende Unterkunft bezahlt?\u003c/li\u003e\n\u003c/ol\u003e\n\u003cp\u003eAntworten sollten nach Möglichkeit in einer dauerhaft aufbewahrbaren Form eingeholt werden, etwa per E-Mail oder in den Verlängerungsunterlagen.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#dokumentation-mit-fotos-videos-und-belegen-vor-dem-sturm\" class=\"anchor\" id=\"dokumentation-mit-fotos-videos-und-belegen-vor-dem-sturm\"\u003e\u003c/a\u003eDokumentation mit Fotos, Videos und Belegen vor dem Sturm\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eDer Zweck der Dokumentation besteht nicht nur darin, den Besitz von Gegenständen nachzuweisen, sondern auch darin, \u003cstrong\u003eihren Zustand unmittelbar vor dem Sturm und ihren Wert vor der Beschädigung zu belegen\u003c/strong\u003e.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#dokumentation-des-au%C3%9Fenbereichs\" class=\"anchor\" id=\"dokumentation-des-außenbereichs\"\u003e\u003c/a\u003eDokumentation des Außenbereichs\u003c/h3\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eAlle vier Seiten des Hauses aus einem weiten und einem nahen Blickwinkel fotografieren.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eDas Dach vom Boden oder von einer sicheren Position aus fotografieren und nicht zur Sturmvorbereitung selbst hinaufsteigen.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eFenster, Fensterläden, Außenwände, Garagentor, Zaun und Nebengebäude dokumentieren.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eAbflüsse, Auslässe der Sumpfpumpe, Regenwassereinläufe und Gefälle fotografieren.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eBereits vorhandene Risse, Spuren von Lecks und beschädigte Stellen nicht verbergen, sondern ebenfalls dokumentieren.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#dokumentation-des-innenbereichs-und-hausrats\" class=\"anchor\" id=\"dokumentation-des-innenbereichs-und-hausrats\"\u003e\u003c/a\u003eDokumentation des Innenbereichs und Hausrats\u003c/h3\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eJedes Zimmer in einem Rundgang als durchgehendes Video aufnehmen.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eWertgegenstände, Haushaltsgeräte, Werkzeuge und Möbel einzeln fotografieren.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSo fotografieren, dass Produktname, Modellnummer und Seriennummer erkennbar sind.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eQuittungen, Garantien, Gutachten und Kreditkartenabrechnungen aufbewahren.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eVerträge und Rechnungen für kürzlich reparierte oder ersetzte Dächer, Fenster sowie Elektro- und Sanitäranlagen speichern.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#sichere-aufbewahrung\" class=\"anchor\" id=\"sichere-aufbewahrung\"\u003e\u003c/a\u003eSichere Aufbewahrung\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eFotos und Dokumente sollten nicht nur auf einem einzigen Mobiltelefon gespeichert, sondern in die Cloud, auf ein verschlüsseltes externes Speichermedium oder an einen sicheren Ort außerhalb des Hauses kopiert werden. Auch die Policennummer, Kontaktdaten des Versicherers, Angaben zum Vermittler und Kopien von Ausweisdokumenten sollten in einer Notfallakte enthalten sein. Werden Zimmername, Gegenstand und Aufnahmedatum in den Dateinamen aufgenommen, lassen sich die Dateien bei der Schadenmeldung leichter finden.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#reihenfolge-der-schadenmeldung-nach-dem-sturm\" class=\"anchor\" id=\"reihenfolge-der-schadenmeldung-nach-dem-sturm\"\u003e\u003c/a\u003eReihenfolge der Schadenmeldung nach dem Sturm\u003c/h2\u003e\n\u003col\u003e\n\u003cli\u003eZuerst Evakuierungsanordnungen und Sicherheitsanweisungen für Strom und Gas befolgen.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eDen Schaden so schnell wie möglich jeweils der Wohngebäude- und der Hochwasserversicherung melden.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eVor Reparatur oder Entsorgung den gesamten Schadenort und die einzelnen Schäden mit Fotos und Videos dokumentieren.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eAngemessene vorläufige Maßnahmen zur Verhinderung weiterer Schäden treffen und die Belege aufbewahren.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eWenn nasse Gegenstände entsorgt werden müssen, Fotos, Anzahl, Hersteller, Modell, Kaufzeitpunkt und geschätzten Preis dokumentieren.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eDen zeitlichen Ablauf der Wind- und Wasserschäden, die Stelle des Wassereintritts und den höchsten Wasserstand notieren.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eFür jeden Versicherer Schadennummer, zuständige Person, Datum der Gespräche und angeforderte Unterlagen in einem einzigen Protokoll festhalten.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eVor Unterzeichnung einer Vergleichsvereinbarung oder Abtretung von Ansprüchen Umfang und Kosten prüfen.\u003c/li\u003e\n\u003c/ol\u003e\n\u003cp\u003eBei einem NFIP-Schaden muss gewöhnlich innerhalb von 60 Tagen nach dem Schadentag ein unterzeichneter Proof of Loss eingereicht werden. Die FEMA kann die Frist nach einer großen Katastrophe jedoch verlängern. Die Fristen für Meldungen und Unterlagen bei Wohngebäudeversicherungen unterscheiden sich je nach Police und einzelstaatlichem Recht und müssen daher beim zuständigen Versicherer schriftlich bestätigt werden.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eAbgesehen von dringenden Sicherheitsproblemen kann der Beginn dauerhafter Reparaturen vor der Schadenbegutachtung den Nachweis von Ursache und Umfang des Schadens erschweren. Angemessene Notfallmaßnahmen zur Vermeidung von Schimmel oder weiterer Überflutung sollten jedoch nicht verzögert werden; dabei sind der Zustand davor und danach zu dokumentieren und Belege aufzubewahren.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#wie-sich-fema-unterst%C3%BCtzung-von-einer-versicherung-unterscheidet\" class=\"anchor\" id=\"wie-sich-fema-unterstützung-von-einer-versicherung-unterscheidet\"\u003e\u003c/a\u003eWie sich FEMA-Unterstützung von einer Versicherung unterscheidet\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eFür Unterstützung durch das FEMA Individuals and Households Program muss für das betreffende Gebiet eine Katastrophenerklärung des Präsidenten vorliegen, die individuelle Hilfe umfasst. Zudem müssen der Antragsteller und der Schaden die jeweiligen Voraussetzungen erfüllen. Die Unterstützung kann auf vorübergehende Unterbringung, notwendige Reparaturen am Haus, bestimmte persönliche Gegenstände und sonstige erforderliche Ausgaben beschränkt sein.\u003c/p\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003eKategorie\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eVersicherungsanspruch\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eIndividuelle Katastrophenhilfe der FEMA\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Kategorie\"\u003eGrundlage\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Versicherungsanspruch\"\u003eAbgeschlossener Versicherungsvertrag\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Individuelle Katastrophenhilfe der FEMA\"\u003eKatastrophenerklärung des Bundes und Vorschriften des Hilfsprogramms\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Kategorie\"\u003eGegenstand\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Versicherungsanspruch\"\u003eUnmittelbare Schäden, die von der Police gedeckt sind\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Individuelle Katastrophenhilfe der FEMA\"\u003eAnspruchsberechtigte notwendige Bedürfnisse und Kosten, die nicht durch Versicherungen gedeckt sind\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Kategorie\"\u003eZiel\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Versicherungsanspruch\"\u003eEntschädigung des Schadens gemäß Bedingungen und Deckungsgrenzen\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Individuelle Katastrophenhilfe der FEMA\"\u003eGrundlegende Unterstützung bei der Erholung, keine Garantie vollständiger Wiederherstellung\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Kategorie\"\u003eVoraussetzung\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Versicherungsanspruch\"\u003eGültige Police und versichertes Schadenereignis\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Individuelle Katastrophenhilfe der FEMA\"\u003eGenehmigung individueller Hilfe für das Gebiet und persönliche Anspruchsprüfung\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Kategorie\"\u003eBehandlung von Überschneidungen\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Versicherungsanspruch\"\u003eAbstimmung von Ursachen und Positionen mit anderen Versicherungen\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Individuelle Katastrophenhilfe der FEMA\"\u003eKeine doppelte Zahlung für denselben Zweck durch Versicherungsleistungen oder andere Hilfen\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cp\u003eVersicherte müssen ihre Versicherungsangaben im FEMA-Antrag korrekt offenlegen. Auch wenn die Versicherungsleistung noch nicht abschließend feststeht, kann zunächst ein Antrag gestellt werden, damit die FEMA-Antragsfrist nicht versäumt wird. Die FEMA kann jedoch zusätzlich die Entscheidung des Versicherers oder Vergleichsunterlagen anfordern oder die Prüfung aussetzen.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#pr%C3%BCfpunkte-f%C3%BCr-doppelte-unterst%C3%BCtzungsleistungen\" class=\"anchor\" id=\"prüfpunkte-für-doppelte-unterstützungsleistungen\"\u003e\u003c/a\u003ePrüfpunkte für doppelte Unterstützungsleistungen\u003c/h3\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eSind die von der Versicherung bezahlten Schadenpositionen und die bei der FEMA beantragten Positionen identisch?\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eÜberschneiden sich die Zwecke der Unterstützung, etwa bei Reparaturen am Haus, vorübergehender Unterbringung oder Hausrat?\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eLiegt ein Entscheidungsschreiben des Versicherers vor, wenn die Versicherungsleistung abgelehnt wurde oder die Deckungsgrenze überschritten ist?\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eMuss die FEMA informiert werden, wenn später zusätzliche Versicherungsleistungen gezahlt werden?\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eWurden dieselben Kosten auch von der Regierung des Bundesstaats, einer Wohltätigkeitsorganisation oder einem anderen Bundesprogramm übernommen?\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003eFür denselben Schaden und denselben Zweck dürfen Versicherungsleistungen und FEMA-Unterstützung nicht doppelt bezogen werden. Wird später eine Versicherungsleistung gezahlt und dadurch eine Überschneidung festgestellt, muss möglicherweise ein Teil oder die gesamte FEMA-Unterstützung zurückgezahlt werden. Umgekehrt wird eine Bewilligung durch die FEMA nicht automatisch dadurch garantiert, dass ein notwendiger Bedarf nicht von der Versicherung gedeckt ist.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#checkliste-der-wichtigsten-beurteilungspunkte\" class=\"anchor\" id=\"checkliste-der-wichtigsten-beurteilungspunkte\"\u003e\u003c/a\u003eCheckliste der wichtigsten Beurteilungspunkte\u003c/h2\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eDie Schadenursache nicht nur als „Hurrikan“ angeben, sondern zwischen Wind, Regen durch eine Öffnung, Oberflächenwasser, Sturmflut und Abwasserrückstau unterscheiden.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003ePrüfen, ob die Wohngebäudeversicherung einen Windausschluss oder eine gesonderte Hurrikan-Selbstbeteiligung enthält.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003ePrüfen, ob sowohl eine Gebäude- als auch eine Hausratdeckung der Hochwasserversicherung besteht.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eEine Hochwasserzone mit geringem Risiko nicht als risikofrei verstehen.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eBei Sumpfpumpe und Abwasserrückstau gesonderte Zusatzdeckungen und die Anforderungen an die unmittelbare Ursache prüfen.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eDen Zustand vor dem Sturm und den Zustand nach dem Schaden von derselben Position aus aufnehmen.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eDieselben Kosten nicht doppelt bei der Versicherung und der FEMA geltend machen und sämtliche Entscheidungsschreiben und Belege aufbewahren.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003eDer tatsächliche Umfang des Versicherungsschutzes unterscheidet sich je nach Region und Police. Bei Fragen sollte vom Versicherer nicht nur eine mündliche Erklärung verlangt werden. Die einschlägigen Klauseln, Zusatzdeckungen, Selbstbeteiligungen und Ausschlüsse sollten schriftlich bestätigt werden.\u003c/p\u003e\n","tags":["Katastrophenvorsorge","FEMA","Hurrikan","Wohngebäudeversicherung","Hochwasserversicherung"],"faqs":[{"question":"Deckt eine gewöhnliche Wohngebäudeversicherung alle Hurrikanschäden ab?","answer":"Nein. Eine gewöhnliche Wohngebäudeversicherung kann Windschäden decken, sofern diese in der Police nicht ausgeschlossen sind; Überschwemmungen durch oberirdisch zufließendes Wasser und Sturmfluten sind jedoch normalerweise ausgeschlossen. In Küstenregionen kann auch der Wind selbst ausgeschlossen sein, oder es können eine separate Windstorm-Versicherung und ein Hurrikan-Selbstbehalt gelten."},{"question":"Welche Versicherung kommt für Regenwasser auf, das nach einer windbedingten Beschädigung des Dachs eingedrungen ist?","answer":"Wenn ein versicherter Wind zuerst eine Öffnung im Dach oder in einem Fenster verursacht hat und der Regen durch diese Öffnung eingedrungen ist, kann der Schaden im Rahmen der Wohngebäudeversicherung geprüft werden. Wenn die Ursache eine andere ist, etwa eine bereits bestehende Undichtigkeit, unzureichende Instandhaltung oder das Eindringen von Oberflächenwasser, kann der Schaden ausgeschlossen sein. Daher müssen die Schadensstelle und die Reihenfolge der Ereignisse nachgewiesen werden."},{"question":"Ab wie vielen Zoll Überflutungstiefe gilt ein Ereignis beim NFIP als Überschwemmung?","answer":"Es gibt keine einheitliche Mindesttiefe, die für alle Schadensfälle gilt. Das NFIP berücksichtigt nicht nur die Wassertiefe, sondern auch das Ausmaß der vorübergehenden Überflutung normalerweise trockenen Landes, die Anzahl der betroffenen Immobilien, die Herkunft des Wassers und die Frage, ob ein unmittelbarer Schaden entstanden ist."},{"question":"Ist keine Hochwasserversicherung erforderlich, wenn ein Gebiet auf der FEMA-Karte als Zone X ausgewiesen ist?","answer":"Zone X bedeutet im Allgemeinen, dass das Risiko geringer ist als in einem besonderen Hochwasserrisikogebiet, nicht jedoch, dass keine Überschwemmungsgefahr besteht. Unter Berücksichtigung lokal begrenzter Starkregenfälle, der Kapazitätsgrenzen der Entwässerungsanlagen, neuer Bauvorhaben und zeitlicher Verzögerungen bei Kartenaktualisierungen sollten auch frühere Überschwemmungsaufzeichnungen und die Höhenlage des Gebäudes geprüft werden."},{"question":"Sind Schäden durch einen überlaufenden Pumpensumpf oder einen Abwasserrückstau durch die Hochwasserversicherung gedeckt?","answer":"Sie sind nicht automatisch gedeckt. Ein bloßer Ausfall des Pumpensumpfs oder ein Abwasserrückstau kann in den Bereich einer separaten Zusatzdeckung der Wohngebäudeversicherung für Wasserrückstau oder das Überlaufen des Pumpensumpfs fallen. Bei der Hochwasserversicherung muss geprüft werden, ob eine externe Überschwemmung die unmittelbare Ursache war und ob die Definition von Hochwasser in der Police erfüllt ist."},{"question":"Deckt die NFIP-Hochwasserversicherung auch Möbel und elektronische Geräte im Keller ab?","answer":"Für unterhalb des Erdniveaus liegende Keller und tiefer gelegene Räume gelten strenge Einschränkungen. Einige für die Funktion des Gebäudes erforderliche Anlagen können unter bestimmten Bedingungen gedeckt sein, doch viele Gegenstände im Keller, darunter Möbel, elektronische Geräte und Ausbaumaterialien, sind nicht oder nur eingeschränkt versichert."},{"question":"Kann ich gleichzeitig einen Versicherungsanspruch geltend machen und FEMA-Hilfe beantragen?","answer":"Die gleichzeitige Beantragung ist möglich, doppelte Zahlungen für denselben Schaden und denselben Zweck sind jedoch nicht zulässig. Gegenüber FEMA müssen der Versicherungsschutz und der Bearbeitungsstand des Versicherungsanspruchs offengelegt werden. Wird später eine Versicherungsleistung ausgezahlt, kann die FEMA-Hilfe angepasst oder die Rückzahlung des doppelt gezahlten Betrags verlangt werden."},{"question":"Übernimmt die FEMA-Hilfe automatisch den Selbstbehalt der Versicherung?","answer":"Nein. Allein die Tatsache, dass ein Selbstbehalt anfällt, begründet keinen Anspruch auf FEMA-Hilfe. Es wird im Einzelfall geprüft, ob es sich um eine Katastrophe handelt, für die individuelle Hilfe bewilligt wurde, ob der Antragsteller die Voraussetzungen erfüllt und ob wesentliche Bedürfnisse bestehen, die nicht durch die Versicherung gedeckt sind."},{"question":"Dürfen durch den Sturm beschädigte Gegenstände sofort entsorgt werden?","answer":"Wenn sie aus Sicherheits- oder Hygienegründen entsorgt werden müssen, sollten zunächst die Gesamtansicht und die einzelnen Schäden sowie Hersteller, Modell, Seriennummer und Stückzahl dokumentiert werden. Da der Versicherer die Aufbewahrung von Mustern verlangen kann, sollten nach Möglichkeit vor der Entsorgung entsprechende Anweisungen beim zuständigen Sachbearbeiter eingeholt werden."},{"question":"Besteht sofort Versicherungsschutz, wenn nach dem Herannahen eines Hurrikans eine Hochwasserversicherung abgeschlossen wird?","answer":"Im Allgemeinen sollte davon nicht ausgegangen werden. Für neue NFIP-Verträge gilt üblicherweise eine Wartezeit von 30 Tagen, wobei es einige Ausnahmen gibt. Bei privaten Versicherungen unterscheiden sich die Bedingungen je nach Produkt. Das Datum des Versicherungsbeginns sollte schriftlich bestätigt werden."}],"sources":[{"url":"https://www.nhc.noaa.gov/climo/","title":"Tropensturm-Klimatologie des National Hurricane Center","type":"data_point"},{"url":"https://www.fema.gov/flood-insurance","title":"FEMA-Hochwasserversicherung","type":"source"},{"url":"https://www.floodsmart.gov/coverage","title":"FloodSmart-NFIP-Versicherungsschutz","type":"source"},{"url":"https://www.fema.gov/flood-maps","title":"FEMA-Hochwasserkarten","type":"source"},{"url":"https://msc.fema.gov/portal/home","title":"FEMA-Servicezentrum für Hochwasserkarten","type":"data_point"},{"url":"https://www.fema.gov/assistance/individual/program","title":"FEMA-Programm für Einzelpersonen und Haushalte","type":"source"},{"url":"https://www.ecfr.gov/current/title-44/chapter-I/subchapter-D/part-206/subpart-I/section-206.191","title":"44 CFR 206.191 Doppelleistungen","type":"source"},{"url":"https://www.disasterassistance.gov/","title":"DisasterAssistance.gov","type":"source"}],"images":[{"id":509,"url":"https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6NjA2NSwicHVyIjoiYmxvYl9pZCJ9fQ==--0057adefe070290df55affbad0ca010daff9e5f2/ai-050da7c3.webp","is_representative":true,"generation_method":"ai_image","license":"ai_generated","mime_type":"image/webp","translations":{"ko":{"alt":"강풍에 지붕이 파손되고 침수된 해안 주택과 풍해·홍수 방패 아이콘","caption":"폭풍 속 해안 주택 위로 풍해와 침수 보장을 상징하는 방패가 겹쳐 보인다.","description":null},"en":{"alt":"Flooded coastal house with wind-damaged roof and wind and flood shield icons","caption":"Shield symbols distinguish wind and flood risks around a coastal home during a storm.","description":null},"ja":{"alt":"強風で屋根が損傷し浸水した海辺の家と風害・洪水の盾アイコン","caption":"嵐にさらされる海辺の家に、風害と浸水を示す盾が重ねられている。","description":null},"es":{"alt":"Casa costera inundada con el techo dañado y escudos de viento e inundación","caption":"Los escudos señalan los riesgos de viento e inundación para una casa costera durante una tormenta.","description":null},"id":{"alt":"Rumah pesisir terendam dengan atap rusak serta ikon perisai angin dan banjir","caption":"Simbol perisai menandai risiko angin dan banjir pada rumah pesisir saat badai.","description":null},"pt":{"alt":"Casa costeira alagada com telhado danificado e escudos de vento e inundação","caption":"Os escudos destacam os riscos de vento e inundação para uma casa costeira durante uma tempestade.","description":null},"zh-hant":{"alt":"沿海住宅遭強風吹損屋頂並淹水，前方有風災與洪水盾牌圖示","caption":"風災與淹水盾牌疊在暴風雨中的沿海住宅前，象徵不同保障風險。","description":null},"de":{"alt":"Überflutetes Küstenhaus mit Sturmschäden am Dach und Schutzsymbolen für Wind und Hochwasser","caption":"Schutzschilde kennzeichnen die Wind- und Hochwasserrisiken eines Küstenhauses im 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distingue los daños por viento e inundación y muestra registros y coberturas para reclamaciones.","description":null},"id":{"alt":"Infografik rumah sebelum dan sesudah kerusakan akibat angin topan dan banjir, beserta dokumen dan barang","caption":"Grafik ini membedakan kerusakan akibat angin dan banjir serta menyoroti bukti dan perlindungan asuransi.","description":null},"pt":{"alt":"Infográfico de casa antes e depois de danos por vento e inundação, com documentos e bens domésticos","caption":"O gráfico diferencia danos por vento e inundação e destaca registros e coberturas para pedidos de indenização.","description":null},"zh-hant":{"alt":"颶風前後住宅、屋頂風災與淹水損害，以及保險文件和家中物品的比較圖解","caption":"圖表區分風災與淹水損害，並呈現保險理賠所需的紀錄與保障項目。","description":null},"de":{"alt":"Infografik eines Hauses vor und nach Sturm- und Flutschäden mit Unterlagen und Hausrat","caption":"Die Grafik unterscheidet Wind- und Flutschäden und zeigt Nachweise sowie Deckungen für 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