--- title: "2026年美國聯邦學生貸款改革：限額、還款與裴爾助學金指南" locale: zh-hant category: policy_guide category_name: "政策制度指南" translation_status: reviewed license: cc_by author: "injoys" source_url: https://injoys.com/en/articles/2026-us-federal-student-loan-changes published_at: 2026-08-05T10:49:30+09:00 --- # 2026年美國聯邦學生貸款改革：限額、還款與裴爾助學金指南 > 自2026年7月1日起，原則上將取消新的Grad PLUS貸款，並收緊研究生與Parent PLUS的年度及累計限額。同時說明新的RAP還款方式、裴爾助學金資格變更、既有借款人的過渡規定，以及申請重新審查財務援助的方法。 ## Key Points - 自2026年7月1日當日或之後開始的修業期間起，原則上不再提供研究生新的Grad PLUS貸款。 - 研究所課程適用每年20,500美元、累計100,000美元的限額；部分專業學位課程則適用每年50,000美元、累計200,000美元的限額。 - Parent PLUS以每名學生計算，限額為每年20,000美元、累計65,000美元；即使由不同家長分別借款，也無法提高每名學生的限額。 - RAP依所得決定還款金額，但通常不適用於Parent PLUS；標準還款則會依餘額採用10年至25年的還款期。 - 若因聯邦限額而出現學費缺口，可向學校財務援助辦公室申請重新審查所得變動、調整就學費用，以及重新評估校內補助金。 2026年7月1日，美國聯邦學生貸款的貸款上限與還款制度大幅改變。尤其從2026年秋季學期起，新申請貸款的研究生、專業學位學生，以及使用 Parent PLUS 的家庭，將難以繼續沿用既有的學費籌措計畫。 以下內容是聯邦規則的共同標準。實際可貸金額會因課程分類、既有貸款餘額、在學狀態、就學成本及其他財務補助而異，因此必須同時確認學校的正式財務補助通知書與 StudentAid.gov 帳戶。 ## 哪些人會直接受到2026年改革影響 核心判定標準不只是貸款申請日或撥款日，而是該貸款是否**適用於2026年7月1日之後開始的就學期間**。 受到直接影響較大的族群如下。 - 從2026年秋季學期起進入研究所或專業學位課程的學生 - 原本計畫以 Grad PLUS 支付學費與生活費的研究生 - 2026年7月1日之後首次使用 Parent PLUS 的家長 - 已有既存貸款，但仍需申請新聯邦貸款的學生 - 希望選擇所得連動還款或變更既有還款計畫的借款人 - 在2026～27學年度同時領取裴爾助學金與校外獎學金的大學生 大學生一般使用的 Direct Subsidized Loan 與 Direct Unsubsidized Loan 制度並未全部廢除。本次改革最大的變化，在於研究所與專業學位貸款、Parent PLUS，以及還款計畫的簡化。 ## 廢除 Grad PLUS 與研究生貸款上限 在適用於2026年7月1日之後的新貸款制度下，面向研究生與專業學位學生的 **Grad PLUS 新貸款原則上將被廢除**。因此，過去以 Grad PLUS 補足學校所定全部就學成本的方式，今後一般將無法繼續使用。 Direct Unsubsidized Loan 將改為適用以下上限。 | 類別 | 每年上限 | 該課程的累計上限 | |---|---:|---:| | 一般研究所課程 | 20,500美元 | 100,000美元 | | 法令與聯邦規則認可的專業學位課程 | 50,000美元 | 200,000美元 | 所有聯邦學生貸款另適用不含 Parent PLUS 的**終身總上限257,500美元**。若先前已取得聯邦貸款，計算新上限時，剩餘可貸額度可能會減少。 ### 是否屬於專業學位課程，必須向學校確認 並非所有被稱為醫學、牙醫學、法學等的課程，都會自動適用每年5萬美元的上限。判定標準是聯邦規則所定的專業學位課程分類，以及學校申報的內容。不要只根據課程名稱判斷，較穩妥的做法是向財務補助辦公室確認以下事項。 - 該課程依聯邦貸款規則是否屬於專業學位課程 - 納入既有大學部與研究所貸款後的剩餘累計上限 - 2026～27學年度實際可取得的 Direct Unsubsidized Loan 金額 - 學校計算的就學成本金額，包括學費、保險費、實習費與生活費 ## Parent PLUS 的新上限與過渡規定 適用2026年7月1日之後新規則的 Parent PLUS，將限制為**每名受扶養大學生每年20,000美元、累計65,000美元**。 此上限是以學生為單位。即使兩名家長分別申請，或拆分成多筆申請，針對同一名學生的總上限也不會增加。學校也可能將學生的其他財務補助與就學成本納入考量，進一步調低實際可貸金額。 ### 適用於既有使用者的過渡規定 截至2026年6月30日已就讀該課程，且在2026年7月1日前已為該課程取得符合資格之聯邦貸款的學生與家庭，可能適用有限的過渡規定。一般而言，保障期間以下列兩者中較短者為準。 - 完成課程前剩餘的正常修業期間 - 最長3個學年度 過渡規定並非無限期保障。是否適用，可能因轉換課程、長期休學、重新註冊時間或學生學籍變動而有所不同。既有 Grad PLUS 或 Parent PLUS 使用者，最好要求學校以書面確認自己是否被列為過渡規定適用對象。 ## RAP 與依餘額區間劃分的標準還款比較 2026年改革將新貸款的還款選項簡化為以 **Repayment Assistance Plan·RAP** 與標準還款為主。既有借款人可依貸款撥付時間與貸款種類，在一定期間內繼續使用原有計畫，但部分既有所得連動還款計畫可能會逐步終止，或成為轉換對象。 | 項目 | RAP | 依餘額區間劃分的標準還款 | |---|---|---| | 每月還款額基準 | 調整後總所得與受扶養人數 | 貸款餘額、利率、還款期間 | | 基本結構 | 所得越高，適用比例越高 | 在規定期間內償還本金與利息 | | 每月最低還款額 | 原則上為10美元 | 依餘額與利率計算 | | 利息保障 | 對依計算所得還款額無法支付的部分利息設有保障機制 | 一般由借款人負擔所產生的利息 | | 本金減少補助 | 在特定條件下，每月提供最高50美元範圍內的本金減少補助機制 | 無另行提供所得連動本金補助 | | 長期餘額處理 | 完成360次符合資格的每月還款後，剩餘餘額可能獲得免除 | 設計為在規定期間內全額償還 | | Parent PLUS | 一般不適用 | 可以使用 | RAP 的每月還款額在調整後總所得超過1萬美元時，會依所得區間從約1%提高至最高10%，並可能按每名受扶養人每月調整50美元。但由於適用最低還款額規則，計算結果不一定總是0美元。 標準還款不同於一般所稱僅支付利息的階梯式還款。其結構是依貸款餘額按下列方式決定還款期間。 | 開始還款時的貸款餘額 | 標準還款期間 | |---:|---:| | 25,000美元以下 | 10年 | | 超過25,000美元、50,000美元以下 | 15年 | | 超過50,000美元、100,000美元以下 | 20年 | | 超過100,000美元 | 25年 | RAP 可以降低初期每月負擔，但還款期間可能延長。標準還款不會自動因所得減少而調整，但可能更快降低本金並減少總利息。選擇時，不只要比較第一個月的還款額，也應一併比較預估總還款額、還款期間與所得上升的可能性。 ### Parent PLUS 借款人尤其應注意的事項 Parent PLUS，以及為償還該貸款而建立的部分整合貸款，不屬於 RAP 的適用對象。既有 Parent PLUS 借款人能否使用過去的所得連動還款或整合貸款程序，會因貸款撥付日與整合紀錄而異。 若透過私人再融資清償聯邦貸款，可能會喪失聯邦還款計畫、延期與暫緩還款、死亡與失能免除，以及公共服務貸款免除等聯邦權利。在僅因利率較低而轉換之前，應先比較這些聯邦權利的價值。 ## 2026～27學年度裴爾助學金資格變更 從2026～27學年度起，部分學生即使依 FAFSA 顯示有財務需求，也可能因新的法定排除標準而無法取得裴爾助學金。 主要變更如下。 - 若學生援助指數 SAI 為該年度裴爾助學金最高金額的2倍以上，可能被排除在裴爾助學金資格之外。 - 若非聯邦補助金與獎學金達到學校認定的全部就學成本以上，則不得重複領取裴爾助學金。 - 獎學金增加時，裴爾助學金不一定會依相同金額減少，並非採用這種簡單公式；但在足以支付全部就學成本的水準下，可能會啟動資格排除規則。 - 符合資格的短期職業教育課程可能適用 Workforce Pell，但並非所有短期證照課程都會自動符合資格。 此處的就學成本不只指學費，也可能包括學校認定的住宿費、餐費、教材費、交通費與部分個人費用。因此，不能僅憑取得全額學費獎學金，就斷定裴爾助學金必然取消。必須比較學校計算的全部就學成本與非聯邦獎學金總額。 ## 補助金額與學費之間出現缺口時 新的聯邦貸款上限本身，學校無權酌情核准超額貸款。但學校財務補助辦公室可以重新審查學生的實際情況是否未充分反映在 FAFSA 或標準就學成本中。 ### 1. 因特殊情況申請財務補助複審 若家庭狀況在 FAFSA 採用的基準年度之後出現重大變化，可申請依專業判斷進行複審。 複審理由的例子如下。 - 學生或家長失業、留職停薪或工時減少 - 因一次性所得，導致 FAFSA 顯示的所得高於平時 - 離婚、分居或配偶死亡 - 高額自費醫療費用 - 災害或其他可用文件證明的重大所得變化 學校接受複審並不代表保證提供額外補助。這是依變更後的資料，重新計算 SAI 與補助方案的程序。 ### 2. 申請調整就學成本 若與教育相關的必要支出高於標準就學成本，可以申請調整預算。是否得以認列，將依學校政策與聯邦規則決定。 - 必要的電腦或教育設備 - 通學、臨床實習或校外實習交通費 - 受扶養人照護費用 - 與身心障礙相關的教育費用 - 專業資格考試或取得執照所需費用 - 大幅超過學校估算金額的合理住宿費 即使調整就學成本，法定聯邦貸款上限也不會增加。不過，可能因此產生計算校內獎學金、工讀助學金或部分其他補助的空間。 ### 3. 確認校內補助與繳費替代方案 可以一併向財務補助辦公室詢問是否有以下選項。 - 重新審查校內獎學金或緊急補助金 - 助教、研究助理或 Federal Work-Study 機會 - 按學期分期繳費計畫 - 延後入學或調整學分數時的費用變化 - 各學系或學院的獎學金候補名單 私人學生貸款可能涉及信用審查、保證人、浮動利率及有限的還款保障。與其立即用私人貸款填補聯邦貸款缺口，不如先比較總成本與風險。 ## 2026年秋季學期執行順序 1. 在 StudentAid.gov 確認本人與家長既有聯邦貸款的種類與餘額。 2. 向學校索取課程分類、新上限，以及納入既有貸款後的剩餘上限。 3. 既有使用者應確認自己是否屬於 Grad PLUS 或 Parent PLUS 過渡規定的適用對象。 4. 在最新財務補助通知書中，檢視裴爾助學金、校外獎學金與就學成本之間的關係。 5. 若有所得減少或必要教育費用增加，應向學校詢問複審截止日期與證明文件清單。 6. 依預估畢業時的債務與所得，比較 RAP 與標準還款的每月還款額及總還款額。 7. 若仍有不足金額，應先檢討校內補助、工讀助學金與分期繳費，再判斷是否使用私人貸款。 ## 應確認的文件與問題清單 在聯絡財務補助辦公室之前準備以下資料，可以縮短處理時間。 - 2026～27 FAFSA 提交確認書與最新財務補助通知書 - StudentAid.gov 顯示的各類貸款餘額 - 2026年7月1日前為該課程取得貸款的撥付紀錄 - 學校的就學成本明細 - 外部獎學金與校內補助金通知書 - 失業、所得減少、醫療費用或額外教育費用的證明 建議向學校具體提出以下問題。 - 我的課程適用一般研究所或專業學位的哪一種貸款上限？ - 納入既有貸款後，2026～27學年度剩餘的聯邦貸款上限是多少？ - 我是否屬於2026年過渡規定的保障對象？ - 外部獎學金如何影響裴爾助學金或其他補助的調整？ - 特殊情況複審與就學成本調整的截止日期及所需文件為何？ 聯邦規則雖然共通，但最終補助方案會因各校的就學成本與校內財源而異。必須在學費帳單開立前完成確認，才能確保有足夠時間進行複審、安排分期繳費或調整註冊計畫。 ## FAQ ### 2026年7月1日之前獲得的 Grad PLUS 也會立即取消嗎？ 不會。已撥付的合格貸款不會被追溯取消。如果截至2026年6月30日仍就讀於同一課程，且已獲得用於該課程的貸款，則過渡規定可能適用，最長為3個學年或正常剩餘修業期間，以較短者為準。 ### 所有研究生的年度貸款上限都是5萬美元嗎？ 不是。一般研究所課程的年度上限為2萬500美元，只有聯邦法規認可的特定專業學位課程才適用每年5萬美元的上限。課程的正式分類應向學校的財務援助辦公室確認。 ### Parent PLUS 的上限會分別適用於每一位家長嗎？ 不會。每年2萬美元及累計6萬5000美元的上限，是以每一名受扶養學生為基準。即使有兩位家長，或將申請拆分成多筆，同一名學生可獲得的總額上限也不會增加。 ### 選擇 RAP 後就完全不會產生利息嗎？ 不是。利息仍會產生，但設有保護機制，避免按計算得出的每月還款額無法支付的部分利息持續增加餘額。實際處理方式及是否符合資格，應依貸款類型與還款紀錄確認。 ### Parent PLUS 也可以加入 RAP 嗎？ Parent PLUS 以及用於償還此類貸款的部分合併貸款，通常不符合 RAP 資格。現有貸款可採用的方案會因生效日期及合併紀錄而異，因此應向 StudentAid.gov 與貸款服務機構確認。 ### RAP 的剩餘餘額何時會獲得免除？ RAP 原則上設計為在完成360次符合資格的每月還款後，可免除剩餘餘額。免除金額的稅務處理，以及還款是否被認定為符合資格，應另行依當時的聯邦與州稅法及官方帳戶紀錄確認。 ### 獲得外部獎學金後，就一定會失去佩爾助學金嗎？ 不一定會失去。關鍵在於非聯邦獎學金與補助金的合計金額，是否至少達到學校認定的全部就學費用。即使是全額學費獎學金，也可能未達包含住宿費、教材費等在內的全部就學費用。 ### 學校可以例外提高聯邦貸款上限嗎？ 學校不能自行核准超過法定年度及累計上限的貸款。但可能可以因收入變動而重新審查財務援助、調整就學費用，以及重新審查校內獎學金與緊急援助金。 ### 申請重新審查財務援助後，就一定會獲得額外援助嗎？ 不一定。重新審查是將失業、收入減少、醫療費用等有文件證明的特殊情況納入考量，重新計算援助資格的程序。是否核准及額外援助的金額，會依學校的判斷、聯邦法規及可用資金而異。 ## Sources - [美國教育部敲定降低大學費用並簡化學生貸款還款的里程碑式規則](https://www.ed.gov/about/news/press-release/us-department-of-education-finalizes-landmark-rule-lower-college-costs-and-simplify-student-loan-repayment) - [勞動力佩爾助學金與聯邦佩爾助學金不符合資格條款的生效日期](https://fsapartners.ed.gov/knowledge-center/library/electronic-announcements/2026-06-04/effective-dates-workforce-pell-and-federal-pell-grant-ineligibility-provisions) - [美聯社關於聯邦學生貸款變更的報導](https://apnews.com/article/28e7b41b9b3fbdbca564c7c77c774173) - [聯邦學生援助：FAFSA 申請](https://studentaid.gov/h/apply-for-aid/fafsa) - [聯邦學生援助貸款模擬器](https://studentaid.gov/loan-simulator/) ## Images ![美國國會大廈、硬幣、日曆、學士帽、家庭與路徑，象徵學生貸款改革](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6NTcxOCwicHVyIjoiYmxvYl9pZCJ9fQ==--ae3229e267eaf95758ee149ba54a5a3154b70685/ai-fbe19b94.webp) ![學生站在分岔橋前，周圍有學士帽、書本、硬幣、獎章、國會大廈與校舍](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6NTcyNCwicHVyIjoiYmxvYl9pZCJ9fQ==--14a59ca839b2c5bc3d78f061c1d980a8d3f46516/ai-a17a15de.webp)