---
title: "Critérios para o seguro residencial do inquilino: cobertura e responsabilidade"
locale: pt
category: policy_guide
category_name: "Guia de Políticas"
translation_status: reviewed
license: cc_by
author: "injoys"
source_url: https://injoys.com/en/articles/tenant-home-fire-insurance-coverage-guide
published_at: 2026-08-14T14:32:16+09:00
---

# Critérios para o seguro residencial do inquilino: cobertura e responsabilidade

> Embora o seguro residencial individual contra incêndio não seja uma obrigação geral para o inquilino, o seguro do proprietário não cobre necessariamente todos os bens do inquilino nem sua responsabilidade civil. É preciso verificar separadamente a responsabilidade civil do locatário por incêndio, a responsabilidade por danos de incêndio a vizinhos, os bens domésticos e as despesas com moradia temporária.

## Key Points

- Em geral, a contratação de um seguro residencial individual contra incêndio não é uma obrigação legal do inquilino, mas pode ser exigida separadamente no contrato de locação.
- O seguro contra incêndio do proprietário cobre principalmente os prejuízos do dono do imóvel, portanto não se pode presumir que os bens domésticos e a responsabilidade civil do inquilino estejam automaticamente incluídos.
- Se um incêndio ocorrer por culpa do inquilino, ele poderá ser legalmente responsabilizado perante o proprietário ou os vizinhos, e a seguradora que pagar a indenização também poderá cobrar o ressarcimento do inquilino.
- Mesmo no seguro coletivo contra incêndio de prédios de apartamentos com 16 andares ou mais, é preciso verificar o valor segurado, os itens cobertos, a franquia e a cobertura do interior das unidades.
- Ao se mudar ou alterar o uso residencial ou a estrutura do imóvel, é necessário informar à seguradora a mudança de endereço e das informações de risco do bem segurado para corrigir o contrato.

A contratação de um seguro residencial contra incêndio não é imposta de forma geral aos inquilinos. No entanto, **o seguro contratado pelo proprietário cobre principalmente os danos ao imóvel do proprietário e não cobre automaticamente os bens do inquilino nem sua responsabilidade civil.** Para inquilinos em regime de jeonse ou aluguel mensal, é mais razoável avaliar a necessidade de contratação com base nos prejuízos que podem ter de suportar, e não apenas na existência ou não de uma obrigação legal.

## Conclusões que você deve conhecer primeiro

Há três grandes riscos que o inquilino deve verificar.

1. **Bens domésticos pertencentes ao inquilino** que podem ser perdidos em um incêndio
2. **Responsabilidade do inquilino** perante o proprietário por danos causados ao imóvel alugado
3. **Responsabilidade civil perante terceiros** que pode surgir se o fogo se alastrar e causar danos físicos ou materiais aos vizinhos

O seguro contra incêndio do proprietário, o seguro coletivo do condomínio e o seguro individual do inquilino podem ter diferentes contratantes, objetos segurados e valores de cobertura. Portanto, não se deve presumir que a existência de um deles também cubra automaticamente os demais riscos.

## Por que o inquilino também pode ser responsabilizado por um incêndio

A ocorrência de um incêndio não significa que o inquilino será sempre responsabilizado. É necessário verificar quem violou qual dever de cuidado e se existe uma relação de causalidade entre essa conduta e o dano.

- Se o incêndio tiver sido causado porque o proprietário não reparou adequadamente instalações elétricas antigas, poderá ser questionada a responsabilidade do proprietário pela manutenção.
- Se o inquilino tiver usado um aparelho de aquecimento de forma negligente ou se ausentado enquanto cozinhava, causando o incêndio, sua responsabilidade poderá ser reconhecida.
- Se a causa for um defeito no produto, um problema nas instalações comuns ou um incêndio iniciado em outra unidade, será examinada a responsabilidade do fabricante, da entidade responsável pela administração ou de quem efetivamente causou o problema.
- Se a causa não estiver clara, a avaliação será feita considerando em conjunto o resultado da investigação dos bombeiros, laudos periciais, fotografias e as obrigações contratuais de manutenção.

A legislação coreana sobre responsabilidade por incêndios causados por negligência não elimina toda responsabilidade civil apenas porque o incêndio decorreu de culpa leve. Na indenização por ato ilícito decorrente de incêndio sem culpa grave, o tribunal pode reduzir o valor da indenização considerando a causa e a dimensão do incêndio, as circunstâncias de propagação dos danos e a capacidade de pagamento. A responsabilidade pela restauração do imóvel e pelo inadimplemento decorrente do contrato de locação tem fundamento jurídico distinto da responsabilidade por ato ilícito e, portanto, deve ser avaliada separadamente.

## Por que não é possível ficar tranquilo mesmo que o proprietário tenha seguro

O fato de a seguradora do proprietário ter pago primeiro os danos ao imóvel não elimina a responsabilidade do inquilino. Se forem atendidos os requisitos legais de sub-rogação da seguradora previstos no Código Comercial, a seguradora poderá exercer seus direitos contra o terceiro que causou o dano, dentro do limite do valor pago. Isso significa que, caso a culpa do inquilino seja reconhecida, ele poderá receber uma cobrança de ressarcimento.

No entanto, a seguradora nem sempre cobra do inquilino o valor integral. O resultado varia conforme os seguintes fatores.

- Se o inquilino é efetivamente responsável perante a lei
- Se o inquilino está incluído entre os segurados do respectivo contrato
- Se as condições da apólice contêm cláusula de renúncia à sub-rogação ou limitação do direito de regresso
- Qual foi o valor efetivamente pago pela seguradora e qual é a extensão dos danos
- Se outras partes, como o proprietário ou a entidade administradora, também tiveram culpa

Portanto, em vez de apenas perguntar ao proprietário se ele possui seguro, é recomendável verificar na apólice ou nos dados da contratação quem são os segurados, qual é o objeto segurado, o valor da cobertura e as cláusulas relativas à sub-rogação.

## Coberturas que o inquilino deve verificar separadamente

Como os nomes da cobertura básica e das coberturas adicionais variam conforme o produto, é necessário verificar o que realmente está coberto pelas condições da apólice, e não apenas o nome da cobertura.

| Item de cobertura | Risco protegido | Principais pontos a verificar |
|---|---|---|
| Danos a bens domésticos | Móveis, roupas, eletrodomésticos e outros bens pertencentes ao inquilino | Eventos cobertos, valor da cobertura, aplicação de depreciação e limite para objetos de valor |
| Responsabilidade do inquilino por incêndio | Danos ao imóvel alugado causados por incêndio pelo qual o inquilino seja responsável | Quais partes do imóvel pertencente ao proprietário estão cobertas, limite e franquia |
| Responsabilidade civil por incêndio | Danos físicos ou materiais causados pelo incêndio a terceiros, como vizinhos | Inclusão de acidentes causados por familiares, limites para danos pessoais e materiais e hipóteses de exclusão |
| Despesas de moradia temporária | Custos de hospedagem ou moradia temporária durante a recuperação após o incêndio | Número de dias pagos, limite diário, comprovantes das despesas efetivas e condições para o início do pagamento |
| Danos por incêndio, explosão ou ruptura | Danos diretos causados pelos eventos definidos nas condições da apólice | Se estão incluídos danos por explosão, fuligem ou atividades de combate ao incêndio |
| Custos de remoção de resíduos e recuperação | Custos necessários para remover os escombros do incêndio ou evitar o agravamento dos danos | Se há um limite separado e se apenas os custos efetivos são indenizados |

Em especial, a **responsabilidade do inquilino por incêndio** e a responsabilidade civil geral por incêndio protegem interesses diferentes. A primeira cobre principalmente os danos do proprietário ao imóvel alugado, enquanto a segunda cobre os danos de terceiros, como os vizinhos. A contratação de apenas uma dessas coberturas adicionais não significa que as demais responsabilidades também estejam cobertas.

## A necessidade varia entre jeonse e aluguel mensal?

Os princípios básicos da responsabilidade por incêndio não mudam significativamente conforme se trate de jeonse ou aluguel mensal. Se os danos forem causados por culpa do inquilino, sua responsabilidade poderá ser questionada independentemente da modalidade do contrato.

No entanto, pode haver diferenças no valor de cobertura efetivamente necessário.

- Se houver muitos eletrodomésticos e móveis de alto valor na residência, pode ser adequado considerar um valor de cobertura maior para os bens domésticos.
- Em uma quitinete com móveis e eletrodomésticos fornecidos e pertencentes ao proprietário, deve-se verificar a lista de itens do contrato de locação e a extensão da responsabilidade.
- Se um officetel for usado como residência, deve-se verificar se o uso efetivo também está corretamente refletido no contrato de seguro.
- Espaços utilizados simultaneamente para atividades profissionais ou comerciais podem não atender às condições de aceitação ou aos objetos cobertos por um seguro residencial comum.

## Seguro coletivo contra incêndio para apartamentos com 16 andares ou mais

Nos termos da Lei sobre Indenização por Danos Causados por Incêndio e Contratação de Seguro e de seu decreto de aplicação, **apartamentos com 16 andares ou mais e suas edificações anexas podem ser classificados como imóveis especiais, e o proprietário deve contratar o seguro contra incêndio e outras coberturas previstas em lei.** Essa regra é diferente de uma norma que obrigasse individualmente o inquilino a contratar um seguro separado.

A mera existência de um seguro coletivo não permite concluir que cada unidade tenha cobertura suficiente. Como a estrutura da cobertura varia de acordo com o condomínio e o ano de contratação, os seguintes pontos devem ser verificados com a administração do condomínio ou na apólice.

- Até que ponto o edifício inteiro e os acabamentos internos de cada unidade estão incluídos no objeto segurado
- Se os bens domésticos pertencentes ao inquilino estão incluídos
- O valor da cobertura e a franquia por unidade ou por evento
- Se existe cobertura de responsabilidade civil dos moradores
- Se estão incluídas coberturas adicionais, como despesas de moradia temporária, vazamentos e danos elétricos
- Como o seguro individual e o seguro coletivo dividem a indenização pelo mesmo evento

Os riscos excluídos do seguro coletivo ou com limites insuficientes podem ser complementados pelas coberturas de um seguro residencial individual contra incêndio.

## Ponto essencial que costuma passar despercebido: de quem são os bens e a responsabilidade cobertos?

O seguro residencial contra incêndio não é um contrato que simplesmente cobre um endereço. Mesmo dentro da mesma residência, o imóvel, os itens fornecidos pelo proprietário e os bens do inquilino têm proprietários diferentes e envolvem interesses econômicos distintos em caso de dano.

Por exemplo, uma geladeira comprada pelo inquilino pode ser considerada um bem doméstico coberto, enquanto uma geladeira embutida incluída no contrato de locação pode ser um item pertencente ao proprietário. Papéis de parede, pisos e armários embutidos também podem ser classificados como partes do imóvel ou instalações, por isso é necessário verificar as definições da apólice e de suas condições.

Se essa distinção não estiver clara, poderão surgir as seguintes disputas após um sinistro.

- Qual contrato indenizará o dano: o seguro do imóvel ou o seguro de bens domésticos
- Se os itens do proprietário estão incluídos na responsabilidade civil do inquilino
- Se o proprietário efetivo dos bens coincide com o segurado indicado na apólice
- Se o custo do reparo será pago pelo preço de um produto novo ou pelo valor após a depreciação

Ao iniciar o contrato de locação, registrar em fotografias a lista e o estado dos itens pertencentes ao proprietário e guardar recibos ou registros de compra dos bens de alto valor pertencentes ao inquilino ajuda a comprovar os danos após um sinistro.

## A contratação duplicada não paga o dobro da indenização

O princípio do seguro de danos é indenizar o prejuízo efetivo. Mesmo que o mesmo objeto e risco estejam cobertos por vários seguros, isso não significa que será possível receber pagamentos duplicados superiores ao dano efetivo. A responsabilidade pela indenização pode ser distribuída entre os contratos de seguro.

Portanto, em vez de simplesmente adicionar vários contratos, é necessário comparar os seguintes pontos.

- Se há duplicidade de cobertura para os mesmos bens domésticos ou danos ao imóvel
- Quais coberturas de responsabilidade estão excluídas do seguro coletivo
- Se o valor efetivo dos bens é excessivamente maior ou menor que o limite de indenização
- Como as franquias e exclusões diferem entre si

Como o limite de responsabilidade civil e o valor de cobertura por danos materiais têm naturezas diferentes, cada um deve ser verificado separadamente.

## O que fazer ao se mudar ou quando o uso do imóvel mudar

O seguro residencial contra incêndio é contratado com base em endereço, estrutura do edifício, uso e objeto segurado específicos. Não se deve presumir que o contrato existente será automaticamente aplicado ao novo endereço após uma mudança.

Nas situações a seguir, deve-se informar a alteração à seguradora e corrigir no contrato o endereço, o objeto segurado e as informações de risco.

- Quando o endereço do objeto segurado mudar em razão de mudança de domicílio ou residência
- Quando a relação com o imóvel mudar de residência própria para alugada ou de alugada para própria
- Quando forem iniciadas atividades comerciais ou profissionais no espaço residencial
- Quando houver uma alteração significativa na estrutura ou no uso do edifício
- Quando mudanças nos moradores ou na relação de locação afetarem o alcance dos segurados

O prazo para a comunicação e o procedimento de alteração variam conforme as condições do produto. Se a alteração não for informada, poderão surgir, conforme sua relação com o sinistro e as condições da apólice, problemas como rescisão do contrato, redução da indenização ou limitação da cobertura.

## Checklist antes da contratação

- Verifique com o proprietário ou a administração do condomínio a apólice ou os dados do seguro contra incêndio existente.
- Calcule aproximadamente o custo de reposição dos bens domésticos pertencentes ao inquilino.
- Verifique se estão incluídas separadamente a responsabilidade do inquilino por incêndio e a responsabilidade civil por incêndio perante terceiros.
- Confira o número de dias, o limite diário e as condições para apresentação de recibos das despesas de moradia temporária.
- Verifique os limites ou exclusões aplicáveis a bens de alto valor, dinheiro, joias e itens de uso profissional.
- Compare a franquia, os danos não cobertos e o método de cálculo da indenização.
- Se houver contratos duplicados, complemente apenas as coberturas que efetivamente estejam faltando.
- Ao se mudar, consulte a seguradora sobre a alteração de endereço e o procedimento de correção do contrato.

Em conclusão, o que o inquilino precisa não é apenas saber se há ou não um seguro contra incêndio, mas **combinar, de acordo com sua situação, a cobertura de danos aos bens domésticos, a responsabilidade perante o proprietário e a responsabilidade perante os vizinhos**. Primeiro, deve-se verificar o conteúdo efetivo do seguro do proprietário ou do seguro coletivo e, depois, complementar com um seguro individual os riscos que não estejam cobertos.

## FAQ

### Os inquilinos também são obrigados a contratar um seguro residencial contra incêndio?
Não há uma lei que obrigue de forma geral todos os inquilinos com contrato de jeonse ou aluguel mensal a contratar um seguro residencial contra incêndio individual. No entanto, o contrato de locação pode incluir a obrigação de contratar o seguro e, mesmo que não haja obrigação legal, o inquilino pode considerar a contratação para proteger seus bens pessoais e cobrir sua responsabilidade civil.

### Se o proprietário tiver contratado um seguro contra incêndio, o inquilino não precisa contratar outro?
O seguro do proprietário normalmente se concentra nos danos ao imóvel de sua propriedade. É necessário verificar separadamente se estão incluídos os bens pessoais do inquilino, a responsabilidade civil do inquilino perante o proprietário por incêndio e a responsabilidade civil por incêndio perante os vizinhos.

### Se ocorrer um incêndio por culpa do inquilino, a seguradora pode cobrar dele o valor pago?
É possível. Depois de pagar a indenização, a seguradora do proprietário poderá exercer o direito de regresso contra o inquilino responsável, até o limite do valor pago, se forem atendidos os requisitos legais de sub-rogação da seguradora previstos no Código Comercial. No entanto, isso varia conforme a culpa do inquilino, a definição de segurado, as cláusulas que limitam o direito de sub-rogação e a culpa concorrente, entre outros fatores.

### A responsabilidade civil do inquilino por incêndio e a responsabilidade civil por incêndio são a mesma cobertura?
Não são iguais. A responsabilidade civil do inquilino por incêndio cobre principalmente sua responsabilidade perante o proprietário por danos causados ao imóvel alugado, enquanto a responsabilidade civil por incêndio cobre danos físicos ou materiais causados a terceiros, como vizinhos. É necessário verificar separadamente as condições e os limites de cada produto.

### Os inquilinos de apartamentos em edifícios com 16 andares ou mais também são obrigados a contratar um seguro individual contra incêndio?
Em princípio, a obrigação de contratar seguro contra incêndio para edifícios especiais se aplica ao proprietário do edifício, o que é diferente de obrigar cada inquilino a contratar um seguro separado. É necessário verificar na apólice se o seguro coletivo cobre suficientemente os bens do inquilino e sua responsabilidade civil.

### O seguro coletivo contra incêndio do condomínio também indeniza os eletrodomésticos do inquilino?
Isso varia conforme o contrato. É possível que apenas o edifício esteja incluído como objeto do seguro e que os bens pessoais do inquilino sejam excluídos. Por isso, é necessário consultar a administração do condomínio para verificar os bens segurados, o limite por unidade e quem está abrangido como segurado.

### Os danos causados pela água durante o combate ao incêndio e os danos por fuligem também são indenizados?
Os danos causados pelo combate ao incêndio ou pela fuligem diretamente relacionados ao incêndio podem estar cobertos, mas nem todos os produtos são iguais. O pagamento depende da relação direta com o sinistro, dos eventos cobertos previstos nas condições da apólice, das cláusulas de exclusão e dos documentos que comprovem os danos.

### Se eu contratar vários seguros residenciais contra incêndio, receberei indenizações cumulativas?
Em princípio, é difícil receber uma indenização em dobro que ultrapasse o dano efetivamente sofrido. Se houver vários seguros de danos cobrindo os mesmos bens e riscos, as seguradoras poderão ratear a indenização de acordo com as condições das apólices e a legislação.

### Se eu me mudar, o seguro residencial contra incêndio existente será aplicado automaticamente à nova residência?
Não se deve presumir que ele será aplicado automaticamente. Como o seguro é contratado com base no endereço, na estrutura e na finalidade do imóvel e nos bens segurados, é necessário informar a seguradora antes da mudança e verificar o procedimento para alterar o endereço e os itens cobertos ou contratar um novo seguro.

### Entre jeonse e aluguel mensal, em qual modalidade o seguro contra incêndio é mais necessário?
É difícil determinar a necessidade apenas pelo tipo de contrato. A decisão deve considerar o valor dos bens pessoais, os itens pertencentes ao proprietário, o seguro coletivo existente, o limite da responsabilidade civil e o montante das perdas que o inquilino pode suportar.

## Sources

- [Centro Nacional de Informações Legislativas — Código Civil](https://www.law.go.kr/법령/민법)
- [Centro Nacional de Informações Legislativas — Código Comercial](https://www.law.go.kr/법령/상법)
- [Centro Nacional de Informações Legislativas — Lei sobre Responsabilidade por Incêndios Acidentais](https://www.law.go.kr/법령/실화책임에관한법률)
- [Centro Nacional de Informações Legislativas — Lei sobre Indenização por Danos Causados por Incêndios e Contratação de Seguro](https://www.law.go.kr/법령/화재로인한재해보상과보험가입에관한법률)
- [Centro Nacional de Informações Legislativas — Decreto de Execução da Lei sobre Indenização por Danos Causados por Incêndios e Contratação de Seguro](https://www.law.go.kr/법령/화재로인한재해보상과보험가입에관한법률시행령)

## Images

![Corte de prédio com fumaça, escudos sobre a unidade central, mala e cama](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6Nzc2MSwicHVyIjoiYmxvYl9pZCJ9fQ==--51816037b930e21aa9bce91733ab866c19ace72f/ai-8805e843.webp)
![Interior de apartamento, caixa de mudança, chave, casas e escudos de cobertura de seguro](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6Nzc2NywicHVyIjoiYmxvYl9pZCJ9fQ==--572d28f44bef40db5cc2f089be7cc495eef39020/ai-1737ea15.webp)