--- title: "泡水車汽車保險報案與理賠確認流程" locale: zh-hant category: how_to category_name: "操作教學" translation_status: reviewed license: cc_by author: "injoys" source_url: https://injoys.com/en/articles/flooded-car-insurance-claim-guide-korea published_at: 2026-08-21T14:21:41+09:00 --- # 泡水車汽車保險報案與理賠確認流程 > 若車輛因颱風或集中豪雨泡水，請勿發動引擎，確保安全後應立即向投保的保險公司報案。本文分階段整理車體損失險的承保範圍、全損、維修費與拖吊費的認定，以及保費和設施管理者賠償責任等爭點。 ## Key Points - 人員應先撤離至安全場所，並停止發動泡水車輛或操作電源。 - 拍攝車輛位置、淹水高度、管制標誌及周邊狀況，並保存行車記錄器影像和通知簡訊。 - 查看保險單，確認是否投保車體損失險及車輛單獨事故相關附加條款。 - 透過投保保險公司的官方應用程式或事故報案客服中心通報，並取得報案編號及拖吊指示。 - 確認維修估價、車輛價值、自負額及是否全損後，再分別檢視保費處理與第三方責任。 若車輛因颱風、集中豪雨而泡水，首要措施是**不要發動引擎**。駕駛人與乘客撤離至安全地點後，應保存照片及管制資訊，並立即透過投保保險公司的官方事故受理管道報案。 能否獲得理賠，取決於事故發生時**是否已投保車體損失險及相關附加條款**、泡水原因為何，以及駕駛人是否為避免損害擴大而採取合理行動。若僅投保人身與財物損害賠償責任險，原則上不賠償自己車輛的泡水損失。 ## 現在應做的泡水車保險申報5步驟 ### 1. 人員優先撤離，不要發動引擎 在水位持續上升的道路或地下空間，保護生命比保全車輛更優先。若必須棄車離開，應在能力所及的範圍內鎖好車門並攜帶鑰匙；但若水流湍急或地下空間正在淹水，請勿接近車輛。 泡水車輛即使表面上已退水，引擎進氣系統、變速箱、線路與電子控制裝置內仍可能殘留積水。發動引擎或反覆開啟電源可能會擴大損害，也可能引發有關事故原因及損害是否擴大的爭議。 電動車與油電混合車具有高壓電系統，因此請勿自行觸碰泡水車輛或浸在水中的充電設備，並應遵循消防機關、保險公司道路救援或製造商所指示的程序。 ### 2. 記錄現場與管制情況 在不危及安全的範圍內取得以下資料。 - 能同時看見車輛全貌與車牌的照片 - 車身外部的水痕與車內淹水高度 - 停車位置或淹水道路的確切位置 - 禁止進入標誌、阻隔設施及道路管制情況 - 地下停車場或設施發送的撤離、移車通知簡訊 - 行車記錄器原始影像及事故前後時段 - 拖吊收據、保管費收據及維修廠檢查報告 - 若已向警察、消防或地方自治團體報案，應記錄報案時間與案件編號 若必須先移動車輛，應分別拍攝移動前後的狀態。手機照片的拍攝時間與位置資訊也最好保持原樣保存。 ### 3. 確認已投保保障與保險條款 請透過保險單或保險公司的官方應用程式確認以下項目。 - 是否投保車體損失險 - 擴大承保車輛單獨事故損失之附加條款的名稱及是否投保 - 有關颱風、洪水、海嘯等自然災害的保障文字 - 自負額比例、最低額與最高額 - 保險單記載的車輛價值與附屬配備 - 道路救援、拖吊服務的距離與費用條件 依保險商品的銷售時期與保險公司不同，保障名稱與架構可能有所差異。請勿僅憑保障名稱判斷，必須一併確認事故日適用之保險單及條款中的承保損失、不承保損失與特別條款。 ### 4. 向保險公司申報事故並取得拖吊指示 並無統一的政府泡水車保險金申請窗口。實際事故申報應透過投保保險公司的官方應用程式、網站，或保險單上記載的事故申報客服中心辦理。 申報時應提供以下內容。 1. 車牌號碼及保險契約人、駕駛人資訊 2. 事故日期、時間與確切位置 3. 當時是停車中或行駛中 4. 淹水高度與目前車輛狀態 5. 是否曾操作引擎或電源 6. 是否向警察、消防報案及道路管制情況 7. 目前可拖吊車輛的位置 確認保險公司的拖吊指示及使用指定維修廠的條件後再移動車輛較為安全。若因緊急救援而先使用民營拖吊，務必取得可證明必要性與費用的收據；是否全額認列，可能依保險條款及費用合理性而有所不同。 ### 5. 分項確認損失鑑定結果與理賠項目 從保險公司取得申報編號後，應要求提供或確認以下資料。 - 是否可維修及維修估價單 - 泡水部位及受損零件清單 - 事故當時車輛價值的計算依據 - 判定全損或部分損失的理由 - 適用的自負額 - 拖吊費、保管費的認列範圍 - 殘餘物的所有權與處理方式 - 不予理賠項目及其保險條款依據 若難以同意處理結果，請勿立即和解，而應以書面要求提供估價單、車輛價值計算表及適用的保險條款條文。可先利用保險公司的申訴程序；若仍未解決，可考慮金融監督院的諮詢、申訴或爭議調解程序。 ## 較有可能屬於理賠範圍的基本條件 一般而言，以下條件是關鍵。 - 事故發生時，車體損失險及必要的相關附加條款仍有效 - 車輛因颱風、洪水、集中豪雨等保險條款承保的意外事故而受損 - 損害並非由保險契約人或被保險人故意造成 - 事故後已採取救援、拖吊等合理的防止損害措施 - 能夠提交確認損害及事故原因的資料 並非只要投保車體損失險，所有泡水事故都會自動獲得理賠。反之，也不會僅因車輛是在行駛中泡水，就一律排除在理賠範圍之外。應綜合事故經過與保險條款加以判斷。 保險金請求權適用法定消滅時效。保險金請求權的具體消滅時效，應確認事故日適用的法令及保險公司說明，但這並不表示可以延後申報事故。若通知過晚，導致難以調查原因或確認損害，可能會受到不利影響，因此原則上應立即申報。 ## 不同情況下的泡水理賠判斷標準 | 事故情況 | 一般判斷方向 | 應確認的證據與爭點 | |---|---|---| | 停放在正常地點的車輛突然泡水 | 若相關車體損失保障有效，較有可能列入理賠審查範圍 | 停車位置、降雨與管制時間、淹水高度 | | 正常行駛中水位突然上升，導致車輛泡水 | 不會僅因事故發生於行駛中而排除，並會綜合判斷事故突發性及是否可能撤離 | 行車記錄器、道路狀況、開始管制時間 | | 駛入已受管制的道路或禁止進入區域 | 是否能得知管制情況，以及違規行為是否影響損害發生或擴大，是主要爭點 | 管制標誌、警察指示、進入時間 | | 車窗或天窗開啟時雨水流入 | 區分是單純雨水流入，或因周邊水位氾濫造成車輛泡水，並檢視開啟狀態是否擴大損害 | 開啟狀態、外部水位、車內進水途徑 | | 長時間放置於河川附近或低窪地區 | 不會僅因停車行為而自動免責，但是否無視事前管制及移車命令十分重要 | 撤離通知簡訊、可移車時間、停車規定 | | 泡水後再次發動引擎，導致損害擴大 | 可區分最初的泡水損害與發動引擎所擴大的損害 | 發動時間、維修診斷、駕駛人陳述 | | 因地下停車場排水、防水設施問題而泡水 | 除申報車體損失險外，也可審查設施管理人的過失或設施瑕疵責任 | CCTV、管理紀錄、防水閘板與排水幫浦狀態 | 即使曾駛入管制區域、車窗開啟或不服從撤離命令，也不代表保險金必然會遭到全額拒賠。結論會依該行為與實際損害之間的因果關係、是否故意或有重大過失，以及保險條款文字而有所不同。 ## 維修費、全損與車輛價值如何區分 ### 可維修的部分損失 若可透過維修恢復至接近事故前的狀態，且維修費在理賠限額內，一般會按部分損失處理。保險公司可從認列的維修費中扣除約定自負額後計算保險金。 泡水車不僅要檢查引擎，也必須檢查變速箱、安全氣囊模組、線路、感測器、車內汙染及發霉可能性。初步估價後可能發現其他損害，因此應確認拆解檢查及追加維修的核准程序。 ### 全損處理 若車輛在物理上難以修復，或合理維修費接近事故當時車輛價值而不具經濟效益，可能被判定為全損。全損保險金並非依新車購買價格或駕駛人期望的中古車行情計算，通常以**事故當時保險條款所定的車輛價值及理賠限額**為準。 同意全損處理前，應確認以下事項。 - 保險公司採用的事故當時車輛價值 - 是否反映等級、年份、里程數與選配配備 - 既有損傷或折舊因素的計入依據 - 是否適用自負額 - 殘餘物交付及註銷、報廢責任 - 尚有分期付款或汽車擔保貸款時的保險金給付關係 保險金也可能低於剩餘分期款項。汽車保險並非保障全部貸款餘額的商品，因此應另行確認須與金融公司結算的金額。 ### 車內物品與加裝配備 手機、筆記型電腦、現金、高爾夫用品、衣物等車內個人物品，通常與汽車本身的損失分開處理。僅憑車體損失險很可能無法獲得理賠，因此應確認是否有其他隨身物品、財產保險，或可否向負有責任的第三人請求賠償。 行車記錄器、高價輪圈、音響與改裝零件，也可能因是否已向保險契約申報、是否計入車輛價值而有所不同。即使提交購買收據及安裝明細，也不會自動獲得理賠。 ## 拖吊費與保管費的確認方式 為將泡水車輛移至安全地點而支出的合理拖吊費，可依保險保障或道路救援服務進行審查。但依距離、次數、是否使用民營拖吊及是否事先取得保險公司核准，可能須由本人負擔部分費用。 - 先確認保險公司能否派員救援。 - 詢問拖吊目的地，以及免費或可理賠的距離。 - 拖吊前拍攝車輛外觀與泡水狀態。 - 取得載明拖吊業者名稱、移動距離與費用的收據。 - 若預計長期保管，應確認每日保管費及保險認列期間。 在與維修廠協商是否全損期間，保管費可能持續增加，因此最好與保險公司承辦人員以書面留下處理時程紀錄。 ## 自然災害事故與保費處理 對於颱風或洪水等難以歸責於駕駛人的自然災害泡水事故，其保費評估方式可能與一般過失事故不同。通常若是駕駛人無過失的自然災害事故，可不列入依事故點數加費的對象，但這並不表示下次續保保費必然降低或與前一年相同。 除事故紀錄外，保費還會反映車種、投保條件、保險公司費率及整體損失率等多項因素。此外，若認定曾駛入管制區域、故意從事危險行為或擴大損害，也可能無法僅按自然災害事故處理。 請向保險公司分別確認以下兩個問題。 1. 本次事故是否適用事故點數或個別加費？ 2. 對無事故折扣進度或續保等級有何影響？ 「不加費」與「續保保費不變」並非相同含義。 ## 能否向地方自治團體、停車場管理人求償 道路或地下停車場發生淹水的事實，本身並不會自動成立地方自治團體或設施管理人的責任。必須證明排水設施的設置、管理瑕疵，管制延誤，防水設施未運作，或違反警告義務等具體過失或瑕疵。同時也會審查創紀錄降雨的規模及避免損害的可能性。 若已先領取車體損失險保險金，保險公司可向負有責任的第三人行使代位求償權。同一損害不能同時從保險公司與設施管理人處重複獲得賠償，因此在和解前應告知保險公司承辦人員。 審查管理人責任時，應保存以下資料。 - 地下停車場CCTV與出入紀錄 - 排水幫浦、防水閘板的檢查及運作紀錄 - 管理辦公室廣播與發送簡訊的時間 - 道路管制及發送災害簡訊的時間 - 同一地點其他受損車輛的資訊 - 收到移車要求的時間與實際移車可能性 第三人損害賠償請求的當事人與時效，可能依具體事實關係而有所不同；若涉及重大損害或人員傷亡，尋求法律諮詢較為安全。 ## 理賠後容易忽略的紀錄與車輛處理 若只確認保險金已給付就結案，可能仍有車輛紀錄與行政程序尚待處理。 - 維修車輛應長期保存泡水部位、更換零件及維修明細。 - 全損車輛應確認殘餘物交付，以及報廢、註銷是否完成。 - 整理車牌、Hi-Pass卡及車內儲存個人資料的裝置。 - 刪除導航系統、行車記錄器與資訊娛樂系統帳號中的個人資料。 - 日後可確認保險處理紀錄是否已登載於Car History。 - 若維修後出售，應準確提供相關紀錄，讓買方能判斷泡水及維修歷史。 Car History是由保險開發院營運的事故紀錄資訊服務，但並非所有泡水及維修事實都會立即或完整顯示。不得僅憑未經保險處理的事故，或資料尚未登載前的查詢結果，斷定車輛是否曾經泡水。 ## 保險公司拒絕理賠或金額有差異時 請勿只聽取口頭說明，應以書面要求提供以下內容。 1. 適用的保險單與特別條款 2. 拒絕理賠或減額所適用的條文 3. 有關事故原因及損害擴大的調查結果 4. 維修費及車輛價值計算明細 5. 自負額及殘餘物扣除明細 取得資料後，可向保險公司的客戶保護、申訴窗口提出異議。若仍未解決，可考慮透過金融監督院辦理金融諮詢、申訴或爭議調解。但不應認定僅因提出申訴，所有法定時效就會自動獲得安全保留；若請求時效即將屆滿，仍須另行確認。 ## FAQ ### 停放期間泡水的車輛也能透過自身車輛損失險獲得理賠嗎？ 如果事故發生時自身車輛損失險及所需的相關附加條款仍然有效，且屬於颱風、洪水等條款承保的偶發事故，就可能列入理賠審核範圍。也會一併判斷車輛是否正常停放、是否無視管制或移車命令，以及未關閉的車窗等因素是否擴大了損失。 ### 泡水車只要發動過一次，就完全無法獲得保險理賠嗎？ 不能僅憑曾發動車輛這一事實，就斷定所有理賠都會自動遭到拒絕。不過，如果因發動操作而擴大了引擎或電氣系統的損壞，可能會將最初的泡水損失與擴大損失分開判斷，因此應立即停止操作並如實申報。 ### 行駛期間泡水的車輛不予理賠嗎？ 不會僅因事故發生在行駛期間就一律排除在理賠範圍之外。會綜合考量是否為水位突然上漲、是否駛入已受管制的道路、駕駛人是否明知有危險仍繼續行駛，以及保險條款內容後作出判斷。 ### 車窗或天窗未關閉的車輛也能獲得理賠嗎？ 必須區分是只有雨水從未關閉處流入，還是因周邊地區淹水導致車輛本身泡水。如果車窗或天窗未關閉是造成損失的直接原因，或大幅擴大了損害，則可能有部分或全部損失無法獲得理賠。 ### 車內的筆記型電腦和手機也能透過汽車保險獲得理賠嗎？ 個人隨身物品與汽車本身有所區別，因此很可能不在一般自身車輛損失險的承保範圍內。應確認是否另有財產保險或隨身物品保障，以及能否向負有責任的設施管理者請求賠償。 ### 泡水車的全損保險金會按照新車價格給付嗎？ 一般不是按照新車購買價格，而是以事故當時保險條款所定的車輛價值及投保限額為基準計算。建議確認車齡、車型、選配項目、原有車況及殘餘物處理條件，並以書面方式索取車輛價值的計算依據。 ### 因颱風或洪水獲得保險理賠後，汽車保險費會加費嗎？ 駕駛人無過失的天然災害事故，通常會以不同於過失事故的方式評估，並可能不列入事故分數加費範圍。不過，無事故折扣的延續與整體續保保險費屬於不同問題，因此應分別向投保的保險公司確認對事故分數及續保等級的影響。 ### 地下停車場淹水時，管理處必須賠償所有損失嗎？ 不會僅憑發生淹水這一事實，就自動認定管理者負有責任。必須證明排水設施管理缺失、防水閘板未啟動、延遲警告等過失或設施瑕疵，與車輛損失之間存在因果關係。 ### 泡水車的保險金最晚必須在何時提出申請？ 保險金請求權的具體消滅時效，必須確認事故發生當日適用的法令及投保保險公司的說明。不過，若延遲通報事故，可能會導致事故原因調查及損失確認變得困難，因此不應等到時效屆滿，而應在事故發生後立即向投保的保險公司報案。 ### 可以在政府網站申報泡水車保險理賠嗎？ 目前沒有統一受理汽車泡水保險理賠申請的政府網站。必須使用投保保險公司的官方應用程式、網站，或保險單上所載的事故報案客服中心；如果不知道投保的是哪家保險公司，可以先透過保險單或金融消費者資訊入口網站查詢合約資訊。 ## Sources - [損害保險協會](https://www.knia.or.kr/) - [金融監督院金融消費者資訊入口網站 FINE](https://fine.fss.or.kr/) - [國家法令資訊中心《商法》](https://www.law.go.kr/법령/상법) - [國家法令資訊中心《民法》](https://www.law.go.kr/법령/민법) - [保險開發院 Car History](https://www.carhistory.or.kr/) ## Images ![男子在暴雨中站於泡水轎車旁通話，並展示手機畫面](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6MTA2ODksInB1ciI6ImJsb2JfaWQifX0=--c7a1113ddb438a051ff0fbf79335264ebef9a730/ai-c495b904.webp) ![泡水車拍照存證、保險申報、拖吊與理賠評估的五步驟流程圖](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6MTA2OTUsInB1ciI6ImJsb2JfaWQifX0=--967e69bbde4524f9c389ce48b8dcd6618c718516/ai-25c0f6ec.webp)