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title: "颱風、淹水前必看：2026風水災及地震災害保險，從租戶動產到小商戶工廠"
locale: zh-hant
category: how_to
category_name: "操作教學"
translation_status: reviewed
license: cc_by
author: "injoys"
source_url: https://injoys.com/en/articles/2026-korea-storm-flood-earthquake-insurance-guide
published_at: 2026-08-03T20:18:21+09:00
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# 颱風、淹水前必看：2026風水災及地震災害保險，從租戶動產到小商戶工廠

> 風水災及地震災害保險是保障住宅、租戶動產、溫室、小商戶店面與工廠等免受颱風、豪雨及地震損害的政策性保險。2026年，小商戶的年度理賠上限已提高至店面1億5千萬韓元、工廠2億韓元，保費依投保對象補助55%以上。

## Key Points

- 不僅住宅所有人，租戶也可將自己擁有的家具、家電等住宅動產列為投保標的。
- 定額型依約定的投保金額與受損程度給付，實損型則在投保限額內按實際損失理賠。
- 2026年小商戶的年度理賠上限已提高至店面最高1億5千萬韓元、工廠最高2億韓元。
- 住宅保費補助比例的標準為一般投保人55%以上、次低收入階層78%以上、基本生活保障受助者及災害脆弱地區低收入階層87%以上。
- 已發生的損害無法透過新投保的保險獲得理賠，因此應在颱風或集中豪雨來臨前確認保險生效日。

風災水災·地震災害保險是由政府與地方自治團體補助部分保費，並由民營保險公司銷售及理賠的政策性保險。與颱風或豪雨發生後才決定是否發放的災害救助金不同，此保險會依投保人選擇的保險標的及限額，支付契約約定的保險金。

政府自5月15日起實施2026年夏季天然災害應變期。在颱風與局部集中豪雨風險升高的時期，不應只確認地址，還應事先檢查建築物、家用財物、設施及庫存資產中，哪些項目已納入契約。

## 承保哪些災害

風災水災·地震災害保險的基本承保災害如下。

- 颱風
- 洪水
- 豪雨
- 強風
- 風浪
- 海嘯
- 大雪
- 地震與地震海嘯

並非所有漏水或水損都會自動被認定為淹水損害。老舊管線漏水、疏於管理、一般雨水滲入等無法確認與條款所定天然災害具有因果關係的損失，可能不予理賠。實際是否給付，會綜合審查氣象特報、現場受損原因、保險標的、除外責任條款及自負額等因素後決定。

## 誰可以為哪些項目投保

保險的重點不是地址，而是區分投保人實際擁有或具有保險利益的財產。

| 投保人·設施 | 可投保的主要標的 | 應確認事項 |
|---|---|---|
| 獨棟住宅·集合住宅所有人 | 住宅建築物及契約所納入的動產 | 確認建築物與動產的保險金額分別如何設定 |
| 住宅承租人 | 承租人所有的家用財物等住宅動產 | 確認投保的是本人所有的動產，而非出租人所有的建築物 |
| 集合住宅住戶 | 個別戶別建築物或動產等契約標的 | 確認共用部分與專有部分的區分，以及管理主體是否另行投保 |
| 溫室所有人·經營者 | 符合投保標準的溫室 | 確認結構、面積、設施標準，以及承保作物與附屬設備範圍 |
| 小型工商業者商店經營者 | 建築物、設施·器具、庫存資產等契約明列的財產 | 承租人應確認自己所有的設施與庫存是否納入 |
| 小型工商業者工廠經營者 | 建築物、機械·設施、庫存資產等契約標的財產 | 確認小型工商業者資格、各項資產的保險金額及年度理賠限額 |

承租人並不會因其身分而被排除於投保對象之外。但出租人所有的建築物與承租人所有的動產、設施屬於不同財產，因此必須分別確認由誰投保。保存租賃契約、資產清單、購買收據及平時照片，有助於在損害調查時說明所有權及價值。

## 定額型與實損型的差異

風災水災·地震災害保險會依保險標的提供定額理賠型與實損理賠型商品。可投保的方式可能因住宅、溫室、小型工商業者營業場所及保險公司商品而異。

| 類別 | 保險金計算原則 | 主要確認事項 |
|---|---|---|
| 定額型 | 依預先約定的保險金額及條款所定的受損程度計算保險金 | 受損等級、投保比例、定額給付標準 |
| 實損型 | 評估實際發生的損失，在保險金額及理賠限額內給付 | 實際損失金額、自負額、重複保險、各項資產限額 |

定額型的保險金可能與實際修繕費收據金額不一致。相反地，實損型並非只要發生損失就給付全部投保限額，而是以實際認定的損失金額為準。

如果同一財產另有火災保險或財產綜合保險的風災水災附加條款，也應確認是否重複投保。在實損理賠中，多份契約的保險金合計不得超過實際損失金額，且保險公司之間可能適用比例分攤理賠。

## 2026年小型工商業者保障的變更

2026年，小型工商業者商店及工廠的年度理賠限額已提高。

| 小型工商業者設施 | 2026年年度最高理賠限額 |
|---|---:|
| 商店 | 1億5千萬韓元 |
| 工廠 | 2億韓元 |

這些金額並非發生損害後一律給付的定額。實際保險金會根據契約記載的保險標的、保險金額、認定損失金額、自負額及年度累計給付金額決定。若建築物、設施·器具、機械及庫存資產中僅投保部分項目，未投保財產的損害便不在理賠範圍內。

2026年亦補充了承保範圍：即使氣象特報發布於與投保地區相鄰的地區，只要符合實際受損原因及條款所定要件，也可認定為災害損失。但並非只要相鄰地區發布特報，就會自動給付保險金。必須確認投保地點確實因該氣象現象而發生損失。

## 保費可獲得多少補助

保費補助率是指總保費中由國家及地方自治團體負擔的比例。依行政安全部2026年說明，基本補助率如下。

| 投保對象 | 基本保費補助率 |
|---|---:|
| 一般住宅投保人 | 55%以上 |
| 次低收入階層 | 78%以上 |
| 基礎生活保障受給者及災害脆弱地區低收入階層 | 87%以上 |
| 溫室 | 55%以上 |
| 小型工商業者商店·工廠 | 55%以上 |

若地方自治團體追加自有預算，實際補助率可能更高，部分對象甚至可獲得全額補助。但追加補助會因地區、資格條件及剩餘預算而異，因此並非全國自動適用相同比例。

比較保費時，不應只看補助前的總保費，而應確認計入補助後的個人負擔金額。即使是同一棟建築物，保費也可能因各地災害風險、面積、結構、保險金額及理賠方式而異。

## 災害救助金與保險金有何不同

災害救助金與保險金的目的及計算方式不同。

| 項目 | 災害救助金 | 風災水災·地震災害保險金 |
|---|---|---|
| 性質 | 依法律規定及災害損失調查發放的公共補助 | 依投保人與保險公司間契約進行的理賠 |
| 前提 | 符合災害規模、受損類型及補助對象資格 | 事故發生前必須已有有效的保險契約 |
| 金額標準 | 政府規定的補助標準 | 保險金額、受損程度或實際損失金額及條款 |
| 目的 | 提供最低限度的救助、生活安定與重建支援 | 補償契約所納入的財產損失 |
| 重複關係 | 同一受損項目的重複補助可能受到限制 | 可能審查與其他實損保險及災害救助金的關係 |

災害救助金並不是將所有損失恢復原狀的制度。保險金也不會賠償未投保財產或超過限額的全部損失。因此，不應將災害救助金視為保險的替代方案，也不應假設投保後即可針對同一損害，全額重複領取災害救助金。

## 颱風與淹水前應確認的投保程序

### 1. 區分要納入保險的財產

區分住宅建築物、承租人動產、溫室、商店設施、工廠機械及庫存資產。承租營業場所不應只依賴建築物所有人投保的保險，還應確認自己設置或所有的設施及庫存是否已納入。

### 2. 確認投保資格與補助率

確認住宅類型、是否屬於小型工商業者、是否為基礎生活保障受給者或次低收入階層，以及是否位於災害脆弱地區。地方自治團體的追加保費補助可能因預算用罄而停止，因此另行詢問較為妥當。

### 3. 比較理賠方式與限額

確認屬於定額型或實損型、各項資產的保險金額、自負額及年度理賠限額如何適用。小型工商業者不應只看商店1億5千萬韓元、工廠2億韓元的最高限額，還必須確認實際輸入契約的金額。

### 4. 確認保險效力生效日

保險不會追溯賠償已發生的事故。不要認定只要提出投保申請或繳納保費，所有保障就會立即開始，應確認保險單所載的保險期間及效力生效時間。

### 5. 投保後立即留存證明資料

保存保險單、租賃契約、營業登記及小型工商業者資格證明資料、資產清單與購買收據。拍攝建築物與室內、機械、器具及庫存，並確保可確認拍攝日期，有助於證明事故發生前的狀態。

## 發生損害時應採取的措施

1. 優先確保人身安全，並阻斷電力、瓦斯等額外風險。
2. 儘快向保險公司通報事故。
3. 排水或丟棄物品前，以照片及影片記錄整個受災現場與細部損壞情形。
4. 若需要緊急修復，應保留施工前後的狀態紀錄及費用收據。
5. 在擅自丟棄所有泡水庫存或器具前，先確認保險公司的調查及保存指引。
6. 若需向地方自治團體申報災害損失，應與保險事故通報分開辦理。

無須延誤緊急安全措施，但若能確認損失原因及規模的資料消失，保險金審查可能會變得困難。建議一併保存保險公司事故通報編號、承辦人員說明及已提交資料的副本。

## 投保前的最後確認事項

- 承租人的家用財物或營業場所設施是否確實記載於保險標的中？
- 建築物、設施·器具、機械及庫存資產的保險金額是否各自充足？
- 採用定額型或實損型中的哪一種方式理賠？
- 自負額及不予理賠的原因有哪些？
- 獲得政府及地方自治團體補助後，實際應繳保費是多少？
- 是否有與其他財產保險重複的保障？
- 保險期間與效力生效日是否早於預計發生颱風或集中豪雨的時間？

不應只依保費補助率及最高理賠限額選擇契約。實際發生災害時，左右理賠結果的是保險單記載的標的、保險金額、理賠方式、自負額及效力生效日。

## FAQ

### 風災水災及地震災害保險只有房東才能投保嗎？
不是。住宅所有人可以為建築物投保，房客則可以為自己擁有的家具等住宅動產投保。出租人擁有的建築物與房客擁有的動產屬於不同財產，因此必須確認保險單中包含哪些保險標的。

### 公寓等集合住宅也屬於投保對象嗎？
集合住宅也包含在投保對象內。但各戶專有部分、家具與公共部分的所有人及管理主體可能不同，因此必須區分個別契約與管理主體的保險範圍。

### 淹水發生後才投保，也能獲得該損失的理賠嗎？
不能。保險僅理賠契約生效後發生且符合保險條款的事故，不會追溯適用於已經發生的損失。投保時必須確認保險單上標示的起始日期與時間。

### 小型工商業者店面1億5千萬韓元及工廠2億韓元，是一定會支付的金額嗎？
不是。這兩個金額是2026年的年度最高理賠限額。實際保險金將根據契約所涵蓋的財產、投保金額、實際核定損失金額、自負額，以及同一年度內已支付的保險金等因素決定。

### 任何人都能獲得保費55%以上的補助嗎？
一般住宅、溫室及小型工商業者店面與工廠的基本補助比例為55%以上，但必須符合投保對象及契約條件。次低收入階層的標準為78%以上，基礎生活保障領取者及災害脆弱地區的低收入階層為87%以上；地方自治團體的額外補助則依地區與預算而異。

### 保險金和災害補助金都可以領取嗎？
兩項制度的性質不同，但針對相同損失項目的重複補助可能會受到限制。保險金依契約及條款計算，災害補助金則依法令規定的災情調查與補助標準決定，因此必須分別確認各自的審查結果。

### 地震與海嘯造成的損失也在保障範圍內嗎？
風災水災及地震災害保險所涵蓋的災害包括地震與海嘯。但必須是保險期間內發生的事故，實際理賠範圍則會依投保標的、限額及條款所列除外事由而異。

### 如果投保地區沒有氣象特報，就無法獲得保險理賠嗎？
2026年已擴大適用範圍，即使氣象特報是在與投保地區相鄰的地區生效，只要符合條款規定的條件，也可認定損失。但並非僅憑相鄰地區的特報就會自動獲得理賠，還必須確認投保地點的損失與該氣象現象之間存在因果關係。

### 管線漏水或污水倒灌也都能以淹水事故獲得理賠嗎？
並非所有水害都能獲得理賠。必須確認損失與保障範圍內的颱風、豪雨、洪水等災害之間存在因果關係；若屬於管線老化、管理疏失或條款所列免責事由，則可能無法獲得理賠。

### 投保風災水災及地震災害保險前，需要準備哪些資料？
建議準備住宅或營業場所的地址與面積、租賃契約書、小型工商業者證明資料、欲投保的設施、機械及庫存清單，以及既有保險單。簽訂契約後，必須將保險單、資產購買收據及顯示事故發生前狀況的照片一併保存。

## Sources

- [行政安全部風災、水災及地震災害保險商品說明](https://www.mois.go.kr/frt/sub/a06/b11/insuranceProducts/screen.do)
- [行政安全部風災、水災及地震災害保險相關新聞稿](https://www.mois.go.kr/frt/bbs/type010/commonSelectBoardArticle.do?bbsId=BBSMSTR_000000000008&nttId=122717)
- [行政安全部2026年風災、水災及地震災害保險制度說明資料](https://mois.go.kr/frt/bbs/type010/commonSelectBoardArticle.do?bbsId=BBSMSTR_000000000008&nttId=125943)
- [行政安全部2026年夏季自然災害對策相關資料](https://www.mois.go.kr/frt/bbs/type001/commonSelectBoardArticle.do?bbsId=BBSMSTR_000000000015&nttId=124163)

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