{"content_id":"mdovyysqda","slug":"us-hurricane-homeowners-and-flood-insurance-coverage","locale":"de","schema_type":"Article","category":"policy_guide","category_name":"Programme \u0026 Leistungen","title":"Hurrikanschäden in den USA: Deckungsumfang von Eigenheim- und Hochwasserversicherungen","summary":"Hurrikanschäden werden in den USA nicht vollständig durch eine einzige Versicherung abgedeckt. Grundsätzlich deckt eine Eigenheimversicherung oder eine separate Sturmversicherung Schäden durch starke Winde ab, während das NFIP oder eine private Hochwasserversicherung für steigendes Oberflächenwasser und Sturmfluten zuständig ist.","author":{"name":"injoys","url":"https://injoys.com/ko/about"},"key_points":["Sturmfluten und über die Erdoberfläche eindringendes Wasser gelten im Allgemeinen als Hochwasserschäden und sind daher nicht allein durch eine Standard-Eigenheimversicherung abgedeckt.","Regenwasser, das eindringt, nachdem starke Winde zuerst das Dach oder die Fenster beschädigt haben, kann durch eine Eigenheimversicherung oder eine separate Sturmversicherung gedeckt sein.","Beim NFIP sind die Deckung für das Gebäude und die Deckung für den Hausrat separate Bestandteile. Daher müssen Abschluss und Deckungsgrenze jeweils einzeln geprüft werden.","Für neue NFIP-Versicherungen gilt grundsätzlich eine Wartezeit von 30 Tagen, bei Darlehen, Änderungen der Hochwasserkarte und ähnlichen Fällen bestehen jedoch begrenzte Ausnahmen.","Wer vor einer Katastrophe Versicherungspolicen, Fotos und Videos des Hauses sowie Inventarlisten und Belege extern speichert, kann Schadensursache und Schadenshöhe leichter nachweisen."],"content_markdown":"In den USA gibt es keine einheitliche standardisierte „Hurrikanversicherung“, die Schäden durch Hurrikane abdeckt. Selbst bei Schäden durch denselben Sturm hängt die zuständige Versicherung davon ab, **ob der Schaden unmittelbar durch starken Wind oder durch über die Erdoberfläche eindringendes Wasser beziehungsweise eine Sturmflut verursacht wurde**.\n\nDie atlantische Hurrikansaison dauert jedes Jahr vom 1. Juni bis zum 30. November. Da die Saison am 9. August 2026 noch läuft, sollten Versicherungsumfang und Wartezeiten nicht erst nach dem Herannahen eines Sturms, sondern im Voraus geprüft werden.\n\n## Das wichtigste Kriterium ist die Ursache des Schadens\n\nDer Versicherungsschutz richtet sich nicht einfach nach der Bezeichnung „Hurrikanschaden“, sondern nach der unmittelbaren Schadensursache.\n\n- **Starker Wind:** Schäden, bei denen Dacheindeckungen abgerissen werden oder umstürzende Bäume ein Gebäude beschädigen\n- **Eindringen von Regenwasser durch eine vom Wind verursachte Öffnung:** Schäden, bei denen starker Wind zunächst das Dach oder ein Fenster beschädigt und anschließend Regen eindringt\n- **Ansteigendes Oberflächenwasser:** Schäden, bei denen sich Starkregen auf dem Boden sammelt und ansteigt oder über die Erdoberfläche in ein Haus fließt\n- **Überflutung durch Flüsse, Seen oder Küstengewässer:** Schäden durch das Übertreten von Binnengewässern oder Gezeitengewässern\n- **Sturmflut:** Überschwemmungen, die entstehen, wenn der Wind eines Hurrikans Meerwasser an Land drückt\n\nAuch wenn eine Sturmflut durch starken Wind verursacht wird, gilt sie versicherungsrechtlich im Allgemeinen als **Überschwemmung**. Regenwasser, das durch eine vom Wind in das Dach gerissene Öffnung eindringt, kann dagegen von einer Wohngebäude- oder Windsturmversicherung abgedeckt werden, sofern die Versicherungsbedingungen erfüllt sind.\n\n| Schadenssituation | Im Allgemeinen zu prüfende Versicherung | Zu beachten |\n|---|---|---|\n| Dacheindeckung wird durch starken Wind abgerissen | Wohngebäudeversicherung oder separate Windsturmversicherung | In Küstengebieten können Wind- und Hurrikanschäden ausgeschlossen sein |\n| Nach einem durch Wind zerbrochenen Fenster dringt Regenwasser ein | Wohngebäudeversicherung oder separate Windsturmversicherung | Der ursächliche Zusammenhang zwischen der vom Wind geschaffenen Öffnung und den Innenschäden ist entscheidend |\n| Starkregen sammelt sich auf der Erdoberfläche und dringt durch eine Tür ein | NFIP oder private Überschwemmungsversicherung | Standard-Wohngebäudeversicherungen schließen Oberflächenüberschwemmungen im Allgemeinen aus |\n| Ein Haus wird durch eine Sturmflut überschwemmt | NFIP oder private Überschwemmungsversicherung | Sturmfluten werden im Allgemeinen als Überschwemmungsschäden behandelt |\n| Ein umgestürzter Baum beschädigt das Dach | Wohngebäudeversicherung oder Windsturmversicherung | Die Grenzen für Baumräumungskosten und Schäden an der Gartengestaltung müssen gesondert geprüft werden |\n| Das Gebäudeinnere wird durch einen Abwasserrückstau überschwemmt | Abhängig von Versicherungsbedingungen, Zusatzbausteinen und Ursache | Zu prüfen sind der Zusatzbaustein für Abwasserrückstau in der Wohngebäudeversicherung und der unmittelbare ursächliche Zusammenhang mit einer Überschwemmung |\n| Ein Auto wird überschwemmt | Kaskoversicherung für Kraftfahrzeuge | Wohngebäudeversicherung und NFIP decken Kraftfahrzeuge im Allgemeinen nicht ab |\n\nDie tatsächliche Entscheidung hängt von den versicherten Gefahren, Ausschlussklauseln und Selbstbehalten der Police sowie vom Recht des jeweiligen Bundesstaats und dem Ergebnis der Schadenregulierung ab.\n\n## Deckungsumfang der allgemeinen Wohngebäude- und Windsturmversicherung\n\nEine übliche US-amerikanische Wohngebäudeversicherung kann neben Feuer und Diebstahl auch unmittelbare Schäden am Haus durch Wind abdecken. In Küstengebieten mit hohem Hurrikanrisiko können Wind oder Hagel jedoch ausgeschlossen sein, oder es kann eine separate Windsturmversicherung verlangt werden.\n\n### Fälle, die möglicherweise versichert sind\n\n- Wenn Dach, Außenwände oder Garage durch starken Wind beschädigt werden\n- Wenn vom Wind umhergeschleuderte Gegenstände Fenster oder Wände beschädigen\n- Wenn Regen durch eine von starkem Wind verursachte Öffnung eindringt und Decken oder Hausrat beschädigt\n- Wenn ein versicherter Gebäudeschaden das Haus unbewohnbar macht und zusätzliche Lebenshaltungskosten entstehen\n\nDie Deckung zusätzlicher Lebenshaltungskosten richtet sich nach den Bedingungen und Höchstgrenzen der Wohngebäudeversicherung. Die Standard-Überschwemmungsversicherung des NFIP deckt die Kosten für eine vorübergehende Unterkunft oder den Verlust der Wohnmöglichkeit im Allgemeinen nicht ab.\n\n### Unbedingt zu prüfende Einschränkungen\n\n1. **Windausschlussklausel:** Es ist zu prüfen, ob Hurrikane, benannte Stürme, Wind oder Hagel ausgeschlossen sind.\n2. **Separate Windsturmversicherung:** Es ist zu prüfen, ob zusätzlich zur Wohngebäudeversicherung eine Windsturmversicherung über den Bundesstaat oder einen Versicherungsmarkt für Küstengebiete erforderlich ist.\n3. **Hurrikan-Selbstbehalt:** Er kann nicht als Festbetrag, sondern als bestimmter Prozentsatz der Versicherungssumme für das Haus berechnet werden.\n4. **Auslösebedingungen:** Wann der Hurrikan-Selbstbehalt beginnt und endet, richtet sich nach dem Recht des Bundesstaats und den Versicherungsbedingungen.\n5. **Instandhaltungsschäden:** Ein veraltetes Dach, lang andauernde Leckagen oder mangelnde Instandhaltung können unabhängig vom Sturmschaden ausgeschlossen sein.\n\nDas Vorhandensein eines Hurrikan-Selbstbehalts bedeutet nicht, dass auch Überschwemmungsschäden versichert sind.\n\n## Deckungsumfang von NFIP und privaten Überschwemmungsversicherungen\n\nDas von der US-amerikanischen Bundeskatastrophenschutzbehörde FEMA verwaltete Nationale Hochwasserversicherungsprogramm NFIP und private Überschwemmungsversicherungen decken unmittelbare physische Überschwemmungsschäden durch ansteigendes Oberflächenwasser, das Übertreten von Binnen- oder Gezeitengewässern sowie Sturmfluten ab.\n\nDie Überschwemmungsdefinition des NFIP umfasst im Allgemeinen Situationen, in denen mindestens 2 Acres normalerweise trockenen Landes oder mindestens 2 Grundstücke teilweise oder vollständig überschwemmt werden, wobei eines davon das Eigentum des Versicherungsnehmers sein muss. Bei einer tatsächlichen Schadenmeldung untersucht der Versicherer das Ausmaß und die Ursache des Ereignisses.\n\n### Wichtigste Bestandteile der NFIP-Gebäudedeckung\n\n- Das versicherte Gebäude und sein Fundament\n- Elektro- und Sanitäranlagen\n- Zentrale Heiz- und Kühlsysteme, Warmwasserbereiter und Heizkessel\n- Fest eingebaute Haushaltsgeräte und bestimmte dauerhaft verlegte Bodenbeläge\n- Nebengebäude oder Garagen, die gemäß den Versicherungsbedingungen gedeckt sind\n\n### Wichtigste Bestandteile der NFIP-Hausratdeckung\n\n- Möbel und Kleidung\n- Waschmaschinen und Trockner\n- Tragbare Klimageräte oder Fensterklimageräte\n- Elektronische Geräte und bestimmte Wertgegenstände\n- Nicht fest eingebaute Haushaltsgeräte, die gemäß den Versicherungsbedingungen gedeckt sind\n\nDie Einzelheiten zu versicherten Gegenständen, Bewertungsmethoden und Höchstgrenzen unterscheiden sich je nach Versicherungsform. Insbesondere in Kellergeschossen und Räumen unterhalb des Erdniveaus können die versicherten Anlagen und Gegenstände stark eingeschränkt sein.\n\nBei privaten Überschwemmungsversicherungen unterscheiden sich Deckungsgrenzen, Wartezeiten, zusätzliche Lebenshaltungskosten, Kellerdeckung, Wiederbeschaffungskosten und Bedingungen für eine Zusatzdeckung je nach Versicherer. Manche Produkte bieten einen umfangreicheren Schutz als NFIP, doch nicht alle privaten Angebote sind gleich.\n\n## Warum Gebäude- und Hausratdeckung getrennt geprüft werden müssen\n\nBeim NFIP sind die Gebäude- und die Hausratdeckung zwei unterschiedliche Bestandteile. Aus einer Versicherung für die Gebäudestruktur darf nicht geschlossen werden, dass Möbel und elektronische Geräte im Inneren automatisch mitversichert sind.\n\n| Prüfpunkte | Gebäudedeckung | Hausratdeckung |\n|---|---|---|\n| Wichtigste versicherte Bestandteile | Gebäude, Fundament, Sanitär- und Elektroanlagen, fest eingebaute Einrichtungen | Möbel, Kleidung, elektronische Geräte, bewegliche Gegenstände |\n| Prüfung des Versicherungsabschlusses | Versicherungssumme für das Gebäude gesondert prüfen | Versicherungssumme für den Hausrat gesondert prüfen |\n| Selbstbehalt | Kann separat gelten | Kann separat gelten |\n| Schadenbewertung | Bei Erfüllung der Voraussetzungen kann eine Bewertung auf Grundlage der Wiederbeschaffungskosten erfolgen | Beim NFIP im Allgemeinen auf Grundlage des tatsächlichen Barwerts unter Berücksichtigung der Wertminderung |\n| Für Mieter erforderlicher Bestandteil | Wird im Allgemeinen vom Gebäudeeigentümer abgeschlossen | Mieter können sie für ihre eigenen Gegenstände abschließen |\n\nAuf der Deklarationsseite der Versicherungspolice müssen für beide Deckungsbestandteile jeweils Versicherungsstatus, Höchstgrenzen und Selbstbehalte geprüft werden. Übersteigt der Wert des Hauses die NFIP-Höchstgrenze, kann auch die Notwendigkeit einer privaten Überschwemmungsversicherung oder einer zusätzlichen Überschwemmungsversicherung geprüft werden.\n\n## Wie werden gleichzeitig auftretende Wind- und Überschwemmungsschäden behandelt?\n\nStarker Wind und Überschwemmungen können dasselbe Gebäude gleichzeitig beschädigen. Beispielsweise kann das Dach durch starken Wind beschädigt werden, während das Erdgeschoss durch eine Sturmflut überschwemmt wird. In diesem Fall können der Wohngebäudeversicherer und der Überschwemmungsversicherer jeweils die Schäden untersuchen, die der entsprechenden Ursache zugeordnet werden.\n\nWenn sich Schadensursachen überschneiden, sind folgende Unterlagen wichtig:\n\n- Fotos der erreichten Wasserhöhe und der Überschwemmungslinie\n- Zustand der Schäden an Dach, Fenstern und Außenwänden\n- Ort und Zeitpunkt des Schadenseintritts in jedem Raum\n- Fotos und Videos vor und nach dem Sturm\n- Belege über Notreparaturen und eine Liste entsorgter Gegenstände\n- Wetterdaten, Mitteilungen der lokalen Behörden und die Überschwemmungssituation in der Umgebung\n\nDie Versicherungspolice kann Klauseln enthalten, die gelten, wenn eine versicherte und eine ausgeschlossene Ursache gleichzeitig zum Schaden beitragen. Wirkung und Auslegung sogenannter Klauseln zur gleichzeitigen Verursachung oder zum Ausschluss bei gleichzeitiger Verursachung können je nach Versicherungsbedingungen und Recht des Bundesstaats variieren. Bei Streitigkeiten sollten daher die Hinweise der Versicherungsaufsichtsbehörde des jeweiligen Bundesstaats oder eines auf Versicherungsrecht spezialisierten Rechtsanwalts geprüft werden.\n\n## Wartezeiten und Ausnahmen bei neuen Überschwemmungsversicherungen\n\nFür neue NFIP-Policen gilt grundsätzlich eine **Wartezeit von 30 Tagen**. Wird die Versicherung daher erst nach einer Hurrikanwarnung abgeschlossen, beginnt die Deckung für den betreffenden Sturm möglicherweise nicht rechtzeitig.\n\nDie bundesrechtlichen Vorschriften sehen begrenzte Ausnahmen vor. Insbesondere können in folgenden Situationen andere Regeln für den Versicherungsbeginn gelten:\n\n- Wenn ein Kreditgeber die Überschwemmungsversicherung als Bedingung für ein grundpfandrechtlich besichertes Darlehen verlangt und sie erstmals abgeschlossen wird\n- Wenn die Versicherung innerhalb eines festgelegten Zeitraums im Zusammenhang mit der Änderung einer Hochwassergefahrenkarte erstmals abgeschlossen wird\n- Wenn die Voraussetzungen im Zusammenhang mit Überschwemmungen nach einem Waldbrand auf Bundesland erfüllt sind\n- Wenn eine bestehende Versicherung ohne Unterbrechung verlängert oder die Deckungssumme gemäß festgelegten Bedingungen geändert wird\n\nAusnahmen werden nicht automatisch anerkannt, sondern setzen konkrete Voraussetzungen voraus, etwa den Zeitpunkt der Transaktion, das Datum des Inkrafttretens der Karte, das Waldbrandgebiet und das Abschlussdatum. Das Datum des Versicherungsbeginns sollte bei der Versicherungsagentur oder beim NFIP schriftlich bestätigt werden.\n\nDie Wartezeit privater Überschwemmungsversicherungen hängt vom Versicherer und Produkt ab. Es sollte nicht pauschal angenommen werden, sie sei „kürzer als beim NFIP“; stattdessen ist das genaue Anfangsdatum im Angebot und in der Versicherungspolice zu prüfen.\n\n## Vor einer Katastrophe vorzubereitende Versicherungsunterlagen\n\n### 1. Versicherungspolicen an einem Ort zusammenstellen\n\n- Wohngebäude- oder Mieterversicherung\n- Windsturm- oder Hurrikanversicherung\n- NFIP oder private Überschwemmungsversicherung\n- Kraftfahrzeugversicherung\n- Kontaktdaten des Versicherers und der Versicherungsagentur\n- Versicherungsnummer, Deckungsgrenzen, Selbstbehalte und Datum des Versicherungsbeginns\n\nNeben Papierkopien sollten elektronische Kopien in einer verschlüsselten Cloud oder an einem sicheren Ort außerhalb des Hauses aufbewahrt werden.\n\n### 2. Zustand des Hauses aufnehmen\n\nVor dem Sturm sollten Dach, Außenwände, Fenster, Türen, Garage und sämtliche Räume mit datierbaren Fotos oder Videos dokumentiert werden. Das Dach und hoch gelegene Bereiche sollten nur aufgenommen werden, wenn dies sicher möglich ist; gefährliche Arbeiten auf Leitern sind zu vermeiden.\n\n### 3. Eigentumsverzeichnis erstellen\n\nFür jeden Hausratsgegenstand sollten folgende Informationen festgehalten werden:\n\n- Bezeichnung und Anzahl\n- Hersteller, Modellbezeichnung und Seriennummer\n- Kaufzeitpunkt und Kaufpreis\n- Quittungen, Bestellübersichten oder Kartenabrechnungen\n- Raum, in dem sich der Gegenstand befand\n- Foto oder Video\n\nBei hochwertigen Gegenständen sind außerdem die Untergrenzen der Wohngebäudeversicherung und gesonderte Zusatzbausteine zu prüfen.\n\n### 4. Nach Deckungslücken fragen\n\nDer Versicherungsagentur sollten folgende Fragen gestellt und die Antworten schriftlich aufbewahrt werden:\n\n- Bestehen Ausschlüsse für Wind, benannte Stürme oder Hurrikane?\n- Wie hoch ist der Hurrikan-Selbstbehalt und wann gilt er?\n- Umfasst die Überschwemmungsversicherung sowohl das Gebäude als auch den Hausrat?\n- In welchem Umfang sind Kellergeschosse und Nebengebäude versichert?\n- An welchem genauen Datum beginnt der Versicherungsschutz?\n- Welche Versicherung deckt vorübergehende Unterkunftskosten und die Kosten der Trümmerbeseitigung?\n\n## Vorgehensweise bei einer Schadenmeldung nach dem Ereignis\n\n1. Evakuierungsanordnungen und Anweisungen der Sicherheitsbehörden haben Vorrang.\n2. Nachdem die Sicherheit bestätigt wurde, sind das gesamte Gebäude und die beschädigten Bereiche zu fotografieren.\n3. Der Schaden ist sowohl dem Wohngebäude- beziehungsweise Windsturmversicherer als auch dem Überschwemmungsversicherer jeweils unverzüglich zu melden.\n4. Es sind angemessene vorläufige Maßnahmen zur Verhinderung weiterer Schäden zu ergreifen und die Belege aufzubewahren.\n5. Müssen Gegenstände entsorgt werden, bevor der Versicherer sie prüfen kann, sind Fotos, Videos sowie Angaben zu Anzahl und Modell zu dokumentieren.\n6. Wind- und Überschwemmungsschäden sind soweit wie möglich getrennt aufzulisten.\n7. Name des Schadenregulierers, Besuchsdatum, angeforderte Unterlagen und Inhalte sämtlicher Telefongespräche sind festzuhalten.\n8. Die Fristen für die Einreichung des vom Versicherer verlangten Schadennachweises und anderer Unterlagen sind zu prüfen.\n\nFür den NFIP-Schadennachweis gilt eine reguläre Einreichungsfrist, doch bei großen Katastrophen kann FEMA die Frist verlängern oder das Verfahren anpassen. Statt sich auf Vermutungen zu verlassen, sind die neuesten Mitteilungen zu prüfen, die für die betreffende Katastrophe und Versicherungspolice gelten.\n\n## Die wichtigsten Punkte\n\nEntscheidend für die Zuordnung von Hurrikanschäden zu einer Versicherung ist nicht der Name des Sturms, sondern die **unmittelbare Schadensursache**. Grundsätzlich werden Schäden durch starken Wind von der Wohngebäudeversicherung oder einer separaten Windsturmversicherung abgedeckt, während Sturmfluten und ansteigendes Oberflächenwasser in den Zuständigkeitsbereich von NFIP oder privaten Überschwemmungsversicherungen fallen.\n\nBei der Prüfung der Versicherung sind neben der Deckungsart auch Ausschlussklauseln, der separate Versicherungsstatus von Gebäude und Hausrat, Selbstbehalte, Wartezeiten und das Datum des Versicherungsbeginns zu kontrollieren. Werden bereits vor einer Katastrophe Fotos, Videos und ein Eigentumsverzeichnis erstellt, können sie wichtige Beweismittel sein, wenn verschiedene Versicherer die Schadensursachen getrennt untersuchen.","content_html":"\u003cp\u003eIn den USA gibt es keine einheitliche standardisierte „Hurrikanversicherung“, die Schäden durch Hurrikane abdeckt. Selbst bei Schäden durch denselben Sturm hängt die zuständige Versicherung davon ab, \u003cstrong\u003eob der Schaden unmittelbar durch starken Wind oder durch über die Erdoberfläche eindringendes Wasser beziehungsweise eine Sturmflut verursacht wurde\u003c/strong\u003e.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eDie atlantische Hurrikansaison dauert jedes Jahr vom 1. Juni bis zum 30. November. Da die Saison am 9. August 2026 noch läuft, sollten Versicherungsumfang und Wartezeiten nicht erst nach dem Herannahen eines Sturms, sondern im Voraus geprüft werden.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#das-wichtigste-kriterium-ist-die-ursache-des-schadens\" class=\"anchor\" id=\"das-wichtigste-kriterium-ist-die-ursache-des-schadens\"\u003e\u003c/a\u003eDas wichtigste Kriterium ist die Ursache des Schadens\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eDer Versicherungsschutz richtet sich nicht einfach nach der Bezeichnung „Hurrikanschaden“, sondern nach der unmittelbaren Schadensursache.\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eStarker Wind:\u003c/strong\u003e Schäden, bei denen Dacheindeckungen abgerissen werden oder umstürzende Bäume ein Gebäude beschädigen\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eEindringen von Regenwasser durch eine vom Wind verursachte Öffnung:\u003c/strong\u003e Schäden, bei denen starker Wind zunächst das Dach oder ein Fenster beschädigt und anschließend Regen eindringt\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eAnsteigendes Oberflächenwasser:\u003c/strong\u003e Schäden, bei denen sich Starkregen auf dem Boden sammelt und ansteigt oder über die Erdoberfläche in ein Haus fließt\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eÜberflutung durch Flüsse, Seen oder Küstengewässer:\u003c/strong\u003e Schäden durch das Übertreten von Binnengewässern oder Gezeitengewässern\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eSturmflut:\u003c/strong\u003e Überschwemmungen, die entstehen, wenn der Wind eines Hurrikans Meerwasser an Land drückt\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003eAuch wenn eine Sturmflut durch starken Wind verursacht wird, gilt sie versicherungsrechtlich im Allgemeinen als \u003cstrong\u003eÜberschwemmung\u003c/strong\u003e. Regenwasser, das durch eine vom Wind in das Dach gerissene Öffnung eindringt, kann dagegen von einer Wohngebäude- oder Windsturmversicherung abgedeckt werden, sofern die Versicherungsbedingungen erfüllt sind.\u003c/p\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003eSchadenssituation\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eIm Allgemeinen zu prüfende Versicherung\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eZu beachten\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Schadenssituation\"\u003eDacheindeckung wird durch starken Wind abgerissen\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Im Allgemeinen zu prüfende Versicherung\"\u003eWohngebäudeversicherung oder separate Windsturmversicherung\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Zu beachten\"\u003eIn Küstengebieten können Wind- und Hurrikanschäden ausgeschlossen sein\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Schadenssituation\"\u003eNach einem durch Wind zerbrochenen Fenster dringt Regenwasser ein\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Im Allgemeinen zu prüfende Versicherung\"\u003eWohngebäudeversicherung oder separate Windsturmversicherung\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Zu beachten\"\u003eDer ursächliche Zusammenhang zwischen der vom Wind geschaffenen Öffnung und den Innenschäden ist entscheidend\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Schadenssituation\"\u003eStarkregen sammelt sich auf der Erdoberfläche und dringt durch eine Tür ein\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Im Allgemeinen zu prüfende Versicherung\"\u003eNFIP oder private Überschwemmungsversicherung\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Zu beachten\"\u003eStandard-Wohngebäudeversicherungen schließen Oberflächenüberschwemmungen im Allgemeinen aus\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Schadenssituation\"\u003eEin Haus wird durch eine Sturmflut überschwemmt\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Im Allgemeinen zu prüfende Versicherung\"\u003eNFIP oder private Überschwemmungsversicherung\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Zu beachten\"\u003eSturmfluten werden im Allgemeinen als Überschwemmungsschäden behandelt\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Schadenssituation\"\u003eEin umgestürzter Baum beschädigt das Dach\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Im Allgemeinen zu prüfende Versicherung\"\u003eWohngebäudeversicherung oder Windsturmversicherung\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Zu beachten\"\u003eDie Grenzen für Baumräumungskosten und Schäden an der Gartengestaltung müssen gesondert geprüft werden\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Schadenssituation\"\u003eDas Gebäudeinnere wird durch einen Abwasserrückstau überschwemmt\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Im Allgemeinen zu prüfende Versicherung\"\u003eAbhängig von Versicherungsbedingungen, Zusatzbausteinen und Ursache\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Zu beachten\"\u003eZu prüfen sind der Zusatzbaustein für Abwasserrückstau in der Wohngebäudeversicherung und der unmittelbare ursächliche Zusammenhang mit einer Überschwemmung\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Schadenssituation\"\u003eEin Auto wird überschwemmt\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Im Allgemeinen zu prüfende Versicherung\"\u003eKaskoversicherung für Kraftfahrzeuge\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Zu beachten\"\u003eWohngebäudeversicherung und NFIP decken Kraftfahrzeuge im Allgemeinen nicht ab\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cp\u003eDie tatsächliche Entscheidung hängt von den versicherten Gefahren, Ausschlussklauseln und Selbstbehalten der Police sowie vom Recht des jeweiligen Bundesstaats und dem Ergebnis der Schadenregulierung ab.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#deckungsumfang-der-allgemeinen-wohngeb%C3%A4ude--und-windsturmversicherung\" class=\"anchor\" id=\"deckungsumfang-der-allgemeinen-wohngebäude--und-windsturmversicherung\"\u003e\u003c/a\u003eDeckungsumfang der allgemeinen Wohngebäude- und Windsturmversicherung\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eEine übliche US-amerikanische Wohngebäudeversicherung kann neben Feuer und Diebstahl auch unmittelbare Schäden am Haus durch Wind abdecken. In Küstengebieten mit hohem Hurrikanrisiko können Wind oder Hagel jedoch ausgeschlossen sein, oder es kann eine separate Windsturmversicherung verlangt werden.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#f%C3%A4lle-die-m%C3%B6glicherweise-versichert-sind\" class=\"anchor\" id=\"fälle-die-möglicherweise-versichert-sind\"\u003e\u003c/a\u003eFälle, die möglicherweise versichert sind\u003c/h3\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eWenn Dach, Außenwände oder Garage durch starken Wind beschädigt werden\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eWenn vom Wind umhergeschleuderte Gegenstände Fenster oder Wände beschädigen\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eWenn Regen durch eine von starkem Wind verursachte Öffnung eindringt und Decken oder Hausrat beschädigt\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eWenn ein versicherter Gebäudeschaden das Haus unbewohnbar macht und zusätzliche Lebenshaltungskosten entstehen\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003eDie Deckung zusätzlicher Lebenshaltungskosten richtet sich nach den Bedingungen und Höchstgrenzen der Wohngebäudeversicherung. Die Standard-Überschwemmungsversicherung des NFIP deckt die Kosten für eine vorübergehende Unterkunft oder den Verlust der Wohnmöglichkeit im Allgemeinen nicht ab.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#unbedingt-zu-pr%C3%BCfende-einschr%C3%A4nkungen\" class=\"anchor\" id=\"unbedingt-zu-prüfende-einschränkungen\"\u003e\u003c/a\u003eUnbedingt zu prüfende Einschränkungen\u003c/h3\u003e\n\u003col\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eWindausschlussklausel:\u003c/strong\u003e Es ist zu prüfen, ob Hurrikane, benannte Stürme, Wind oder Hagel ausgeschlossen sind.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eSeparate Windsturmversicherung:\u003c/strong\u003e Es ist zu prüfen, ob zusätzlich zur Wohngebäudeversicherung eine Windsturmversicherung über den Bundesstaat oder einen Versicherungsmarkt für Küstengebiete erforderlich ist.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eHurrikan-Selbstbehalt:\u003c/strong\u003e Er kann nicht als Festbetrag, sondern als bestimmter Prozentsatz der Versicherungssumme für das Haus berechnet werden.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eAuslösebedingungen:\u003c/strong\u003e Wann der Hurrikan-Selbstbehalt beginnt und endet, richtet sich nach dem Recht des Bundesstaats und den Versicherungsbedingungen.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003eInstandhaltungsschäden:\u003c/strong\u003e Ein veraltetes Dach, lang andauernde Leckagen oder mangelnde Instandhaltung können unabhängig vom Sturmschaden ausgeschlossen sein.\u003c/li\u003e\n\u003c/ol\u003e\n\u003cp\u003eDas Vorhandensein eines Hurrikan-Selbstbehalts bedeutet nicht, dass auch Überschwemmungsschäden versichert sind.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#deckungsumfang-von-nfip-und-privaten-%C3%BCberschwemmungsversicherungen\" class=\"anchor\" id=\"deckungsumfang-von-nfip-und-privaten-überschwemmungsversicherungen\"\u003e\u003c/a\u003eDeckungsumfang von NFIP und privaten Überschwemmungsversicherungen\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eDas von der US-amerikanischen Bundeskatastrophenschutzbehörde FEMA verwaltete Nationale Hochwasserversicherungsprogramm NFIP und private Überschwemmungsversicherungen decken unmittelbare physische Überschwemmungsschäden durch ansteigendes Oberflächenwasser, das Übertreten von Binnen- oder Gezeitengewässern sowie Sturmfluten ab.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eDie Überschwemmungsdefinition des NFIP umfasst im Allgemeinen Situationen, in denen mindestens 2 Acres normalerweise trockenen Landes oder mindestens 2 Grundstücke teilweise oder vollständig überschwemmt werden, wobei eines davon das Eigentum des Versicherungsnehmers sein muss. Bei einer tatsächlichen Schadenmeldung untersucht der Versicherer das Ausmaß und die Ursache des Ereignisses.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#wichtigste-bestandteile-der-nfip-geb%C3%A4udedeckung\" class=\"anchor\" id=\"wichtigste-bestandteile-der-nfip-gebäudedeckung\"\u003e\u003c/a\u003eWichtigste Bestandteile der NFIP-Gebäudedeckung\u003c/h3\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eDas versicherte Gebäude und sein Fundament\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eElektro- und Sanitäranlagen\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eZentrale Heiz- und Kühlsysteme, Warmwasserbereiter und Heizkessel\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eFest eingebaute Haushaltsgeräte und bestimmte dauerhaft verlegte Bodenbeläge\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eNebengebäude oder Garagen, die gemäß den Versicherungsbedingungen gedeckt sind\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#wichtigste-bestandteile-der-nfip-hausratdeckung\" class=\"anchor\" id=\"wichtigste-bestandteile-der-nfip-hausratdeckung\"\u003e\u003c/a\u003eWichtigste Bestandteile der NFIP-Hausratdeckung\u003c/h3\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eMöbel und Kleidung\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eWaschmaschinen und Trockner\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eTragbare Klimageräte oder Fensterklimageräte\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eElektronische Geräte und bestimmte Wertgegenstände\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eNicht fest eingebaute Haushaltsgeräte, die gemäß den Versicherungsbedingungen gedeckt sind\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003eDie Einzelheiten zu versicherten Gegenständen, Bewertungsmethoden und Höchstgrenzen unterscheiden sich je nach Versicherungsform. Insbesondere in Kellergeschossen und Räumen unterhalb des Erdniveaus können die versicherten Anlagen und Gegenstände stark eingeschränkt sein.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eBei privaten Überschwemmungsversicherungen unterscheiden sich Deckungsgrenzen, Wartezeiten, zusätzliche Lebenshaltungskosten, Kellerdeckung, Wiederbeschaffungskosten und Bedingungen für eine Zusatzdeckung je nach Versicherer. Manche Produkte bieten einen umfangreicheren Schutz als NFIP, doch nicht alle privaten Angebote sind gleich.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#warum-geb%C3%A4ude--und-hausratdeckung-getrennt-gepr%C3%BCft-werden-m%C3%BCssen\" class=\"anchor\" id=\"warum-gebäude--und-hausratdeckung-getrennt-geprüft-werden-müssen\"\u003e\u003c/a\u003eWarum Gebäude- und Hausratdeckung getrennt geprüft werden müssen\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eBeim NFIP sind die Gebäude- und die Hausratdeckung zwei unterschiedliche Bestandteile. Aus einer Versicherung für die Gebäudestruktur darf nicht geschlossen werden, dass Möbel und elektronische Geräte im Inneren automatisch mitversichert sind.\u003c/p\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003ePrüfpunkte\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eGebäudedeckung\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eHausratdeckung\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Prüfpunkte\"\u003eWichtigste versicherte Bestandteile\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Gebäudedeckung\"\u003eGebäude, Fundament, Sanitär- und Elektroanlagen, fest eingebaute Einrichtungen\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Hausratdeckung\"\u003eMöbel, Kleidung, elektronische Geräte, bewegliche Gegenstände\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Prüfpunkte\"\u003ePrüfung des Versicherungsabschlusses\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Gebäudedeckung\"\u003eVersicherungssumme für das Gebäude gesondert prüfen\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Hausratdeckung\"\u003eVersicherungssumme für den Hausrat gesondert prüfen\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Prüfpunkte\"\u003eSelbstbehalt\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Gebäudedeckung\"\u003eKann separat gelten\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Hausratdeckung\"\u003eKann separat gelten\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Prüfpunkte\"\u003eSchadenbewertung\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Gebäudedeckung\"\u003eBei Erfüllung der Voraussetzungen kann eine Bewertung auf Grundlage der Wiederbeschaffungskosten erfolgen\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Hausratdeckung\"\u003eBeim NFIP im Allgemeinen auf Grundlage des tatsächlichen Barwerts unter Berücksichtigung der Wertminderung\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Prüfpunkte\"\u003eFür Mieter erforderlicher Bestandteil\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Gebäudedeckung\"\u003eWird im Allgemeinen vom Gebäudeeigentümer abgeschlossen\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Hausratdeckung\"\u003eMieter können sie für ihre eigenen Gegenstände abschließen\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cp\u003eAuf der Deklarationsseite der Versicherungspolice müssen für beide Deckungsbestandteile jeweils Versicherungsstatus, Höchstgrenzen und Selbstbehalte geprüft werden. Übersteigt der Wert des Hauses die NFIP-Höchstgrenze, kann auch die Notwendigkeit einer privaten Überschwemmungsversicherung oder einer zusätzlichen Überschwemmungsversicherung geprüft werden.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#wie-werden-gleichzeitig-auftretende-wind--und-%C3%BCberschwemmungssch%C3%A4den-behandelt\" class=\"anchor\" id=\"wie-werden-gleichzeitig-auftretende-wind--und-überschwemmungsschäden-behandelt\"\u003e\u003c/a\u003eWie werden gleichzeitig auftretende Wind- und Überschwemmungsschäden behandelt?\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eStarker Wind und Überschwemmungen können dasselbe Gebäude gleichzeitig beschädigen. Beispielsweise kann das Dach durch starken Wind beschädigt werden, während das Erdgeschoss durch eine Sturmflut überschwemmt wird. In diesem Fall können der Wohngebäudeversicherer und der Überschwemmungsversicherer jeweils die Schäden untersuchen, die der entsprechenden Ursache zugeordnet werden.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eWenn sich Schadensursachen überschneiden, sind folgende Unterlagen wichtig:\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eFotos der erreichten Wasserhöhe und der Überschwemmungslinie\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eZustand der Schäden an Dach, Fenstern und Außenwänden\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eOrt und Zeitpunkt des Schadenseintritts in jedem Raum\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eFotos und Videos vor und nach dem Sturm\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eBelege über Notreparaturen und eine Liste entsorgter Gegenstände\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eWetterdaten, Mitteilungen der lokalen Behörden und die Überschwemmungssituation in der Umgebung\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003eDie Versicherungspolice kann Klauseln enthalten, die gelten, wenn eine versicherte und eine ausgeschlossene Ursache gleichzeitig zum Schaden beitragen. Wirkung und Auslegung sogenannter Klauseln zur gleichzeitigen Verursachung oder zum Ausschluss bei gleichzeitiger Verursachung können je nach Versicherungsbedingungen und Recht des Bundesstaats variieren. Bei Streitigkeiten sollten daher die Hinweise der Versicherungsaufsichtsbehörde des jeweiligen Bundesstaats oder eines auf Versicherungsrecht spezialisierten Rechtsanwalts geprüft werden.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#wartezeiten-und-ausnahmen-bei-neuen-%C3%BCberschwemmungsversicherungen\" class=\"anchor\" id=\"wartezeiten-und-ausnahmen-bei-neuen-überschwemmungsversicherungen\"\u003e\u003c/a\u003eWartezeiten und Ausnahmen bei neuen Überschwemmungsversicherungen\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eFür neue NFIP-Policen gilt grundsätzlich eine \u003cstrong\u003eWartezeit von 30 Tagen\u003c/strong\u003e. Wird die Versicherung daher erst nach einer Hurrikanwarnung abgeschlossen, beginnt die Deckung für den betreffenden Sturm möglicherweise nicht rechtzeitig.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eDie bundesrechtlichen Vorschriften sehen begrenzte Ausnahmen vor. Insbesondere können in folgenden Situationen andere Regeln für den Versicherungsbeginn gelten:\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eWenn ein Kreditgeber die Überschwemmungsversicherung als Bedingung für ein grundpfandrechtlich besichertes Darlehen verlangt und sie erstmals abgeschlossen wird\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eWenn die Versicherung innerhalb eines festgelegten Zeitraums im Zusammenhang mit der Änderung einer Hochwassergefahrenkarte erstmals abgeschlossen wird\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eWenn die Voraussetzungen im Zusammenhang mit Überschwemmungen nach einem Waldbrand auf Bundesland erfüllt sind\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eWenn eine bestehende Versicherung ohne Unterbrechung verlängert oder die Deckungssumme gemäß festgelegten Bedingungen geändert wird\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003eAusnahmen werden nicht automatisch anerkannt, sondern setzen konkrete Voraussetzungen voraus, etwa den Zeitpunkt der Transaktion, das Datum des Inkrafttretens der Karte, das Waldbrandgebiet und das Abschlussdatum. Das Datum des Versicherungsbeginns sollte bei der Versicherungsagentur oder beim NFIP schriftlich bestätigt werden.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eDie Wartezeit privater Überschwemmungsversicherungen hängt vom Versicherer und Produkt ab. Es sollte nicht pauschal angenommen werden, sie sei „kürzer als beim NFIP“; stattdessen ist das genaue Anfangsdatum im Angebot und in der Versicherungspolice zu prüfen.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#vor-einer-katastrophe-vorzubereitende-versicherungsunterlagen\" class=\"anchor\" id=\"vor-einer-katastrophe-vorzubereitende-versicherungsunterlagen\"\u003e\u003c/a\u003eVor einer Katastrophe vorzubereitende Versicherungsunterlagen\u003c/h2\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#1-versicherungspolicen-an-einem-ort-zusammenstellen\" class=\"anchor\" id=\"1-versicherungspolicen-an-einem-ort-zusammenstellen\"\u003e\u003c/a\u003e1. Versicherungspolicen an einem Ort zusammenstellen\u003c/h3\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eWohngebäude- oder Mieterversicherung\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eWindsturm- oder Hurrikanversicherung\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eNFIP oder private Überschwemmungsversicherung\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eKraftfahrzeugversicherung\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eKontaktdaten des Versicherers und der Versicherungsagentur\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eVersicherungsnummer, Deckungsgrenzen, Selbstbehalte und Datum des Versicherungsbeginns\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003eNeben Papierkopien sollten elektronische Kopien in einer verschlüsselten Cloud oder an einem sicheren Ort außerhalb des Hauses aufbewahrt werden.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#2-zustand-des-hauses-aufnehmen\" class=\"anchor\" id=\"2-zustand-des-hauses-aufnehmen\"\u003e\u003c/a\u003e2. Zustand des Hauses aufnehmen\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eVor dem Sturm sollten Dach, Außenwände, Fenster, Türen, Garage und sämtliche Räume mit datierbaren Fotos oder Videos dokumentiert werden. Das Dach und hoch gelegene Bereiche sollten nur aufgenommen werden, wenn dies sicher möglich ist; gefährliche Arbeiten auf Leitern sind zu vermeiden.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#3-eigentumsverzeichnis-erstellen\" class=\"anchor\" id=\"3-eigentumsverzeichnis-erstellen\"\u003e\u003c/a\u003e3. Eigentumsverzeichnis erstellen\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eFür jeden Hausratsgegenstand sollten folgende Informationen festgehalten werden:\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eBezeichnung und Anzahl\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eHersteller, Modellbezeichnung und Seriennummer\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eKaufzeitpunkt und Kaufpreis\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eQuittungen, Bestellübersichten oder Kartenabrechnungen\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eRaum, in dem sich der Gegenstand befand\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eFoto oder Video\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003eBei hochwertigen Gegenständen sind außerdem die Untergrenzen der Wohngebäudeversicherung und gesonderte Zusatzbausteine zu prüfen.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#4-nach-deckungsl%C3%BCcken-fragen\" class=\"anchor\" id=\"4-nach-deckungslücken-fragen\"\u003e\u003c/a\u003e4. Nach Deckungslücken fragen\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eDer Versicherungsagentur sollten folgende Fragen gestellt und die Antworten schriftlich aufbewahrt werden:\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eBestehen Ausschlüsse für Wind, benannte Stürme oder Hurrikane?\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eWie hoch ist der Hurrikan-Selbstbehalt und wann gilt er?\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eUmfasst die Überschwemmungsversicherung sowohl das Gebäude als auch den Hausrat?\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eIn welchem Umfang sind Kellergeschosse und Nebengebäude versichert?\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eAn welchem genauen Datum beginnt der Versicherungsschutz?\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eWelche Versicherung deckt vorübergehende Unterkunftskosten und die Kosten der Trümmerbeseitigung?\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#vorgehensweise-bei-einer-schadenmeldung-nach-dem-ereignis\" class=\"anchor\" id=\"vorgehensweise-bei-einer-schadenmeldung-nach-dem-ereignis\"\u003e\u003c/a\u003eVorgehensweise bei einer Schadenmeldung nach dem Ereignis\u003c/h2\u003e\n\u003col\u003e\n\u003cli\u003eEvakuierungsanordnungen und Anweisungen der Sicherheitsbehörden haben Vorrang.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eNachdem die Sicherheit bestätigt wurde, sind das gesamte Gebäude und die beschädigten Bereiche zu fotografieren.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eDer Schaden ist sowohl dem Wohngebäude- beziehungsweise Windsturmversicherer als auch dem Überschwemmungsversicherer jeweils unverzüglich zu melden.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eEs sind angemessene vorläufige Maßnahmen zur Verhinderung weiterer Schäden zu ergreifen und die Belege aufzubewahren.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eMüssen Gegenstände entsorgt werden, bevor der Versicherer sie prüfen kann, sind Fotos, Videos sowie Angaben zu Anzahl und Modell zu dokumentieren.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eWind- und Überschwemmungsschäden sind soweit wie möglich getrennt aufzulisten.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eName des Schadenregulierers, Besuchsdatum, angeforderte Unterlagen und Inhalte sämtlicher Telefongespräche sind festzuhalten.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eDie Fristen für die Einreichung des vom Versicherer verlangten Schadennachweises und anderer Unterlagen sind zu prüfen.\u003c/li\u003e\n\u003c/ol\u003e\n\u003cp\u003eFür den NFIP-Schadennachweis gilt eine reguläre Einreichungsfrist, doch bei großen Katastrophen kann FEMA die Frist verlängern oder das Verfahren anpassen. Statt sich auf Vermutungen zu verlassen, sind die neuesten Mitteilungen zu prüfen, die für die betreffende Katastrophe und Versicherungspolice gelten.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#die-wichtigsten-punkte\" class=\"anchor\" id=\"die-wichtigsten-punkte\"\u003e\u003c/a\u003eDie wichtigsten Punkte\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eEntscheidend für die Zuordnung von Hurrikanschäden zu einer Versicherung ist nicht der Name des Sturms, sondern die \u003cstrong\u003eunmittelbare Schadensursache\u003c/strong\u003e. Grundsätzlich werden Schäden durch starken Wind von der Wohngebäudeversicherung oder einer separaten Windsturmversicherung abgedeckt, während Sturmfluten und ansteigendes Oberflächenwasser in den Zuständigkeitsbereich von NFIP oder privaten Überschwemmungsversicherungen fallen.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eBei der Prüfung der Versicherung sind neben der Deckungsart auch Ausschlussklauseln, der separate Versicherungsstatus von Gebäude und Hausrat, Selbstbehalte, Wartezeiten und das Datum des Versicherungsbeginns zu kontrollieren. Werden bereits vor einer Katastrophe Fotos, Videos und ein Eigentumsverzeichnis erstellt, können sie wichtige Beweismittel sein, wenn verschiedene Versicherer die Schadensursachen getrennt untersuchen.\u003c/p\u003e\n","tags":["Katastrophenvorsorge","NFIP","Hurrikan","Wohngebäudeversicherung","Hochwasserversicherung"],"faqs":[{"question":"Deckt eine normale Wohngebäudeversicherung alle durch einen Hurrikan verursachten Schäden ab?","answer":"Nein. Eine normale Wohngebäudeversicherung kann unmittelbare Schäden durch starken Wind abdecken, schließt aber ansteigendes Oberflächenwasser, über die Ufer tretende Flüsse und Sturmfluten in der Regel aus. In Küstengebieten können auch Windschäden ausgeschlossen sein, sodass möglicherweise eine separate Windschadenversicherung erforderlich ist. Daher sollte die Versicherungspolice geprüft werden."},{"question":"Gilt eine Sturmflut als Wind- oder als Überschwemmungsschaden?","answer":"Eine Sturmflut entsteht zwar dadurch, dass die Winde eines Hurrikans Meerwasser an Land drücken, wird versicherungstechnisch jedoch in der Regel als Überschwemmungsschaden behandelt. Daher ist entscheidend, ob eine Versicherung über das NFIP oder eine private Überschwemmungsversicherung besteht, und nicht die normale Wohngebäudeversicherung."},{"question":"Welche Versicherung deckt Regenwasser ab, das nach einer Beschädigung des Daches eingedrungen ist?","answer":"Wenn starker Wind zunächst eine Öffnung im Dach oder an einem Fenster verursacht hat und durch diese Regenwasser eingedrungen ist, kann der Schaden von der Wohngebäudeversicherung oder einer separaten Windschadenversicherung gedeckt sein. Bereits vorhandene undichte Stellen, mangelnde Instandhaltung oder vom Boden aus eindringendes Wasser können anders beurteilt werden. Daher sollten die beschädigte Stelle und der Weg, über den das Wasser eingedrungen ist, fotografiert werden."},{"question":"Sind Möbel und elektronische Geräte automatisch in der NFIP-Gebäudeversicherung enthalten?","answer":"Man darf nicht davon ausgehen, dass sie automatisch enthalten sind. Die Gebäude- und Hausratdeckung des NFIP sind separate Positionen, und auch die Deckungssummen und Selbstbehalte können jeweils gesondert gelten. Auf der Deklarationsseite der Versicherungspolice sollte geprüft werden, ob beide Positionen aufgeführt sind."},{"question":"Tritt eine NFIP-Überschwemmungsversicherung sofort nach Abschluss in Kraft?","answer":"Für neue NFIP-Versicherungen gilt grundsätzlich eine Wartezeit von 30 Tagen. Begrenzte Ausnahmen bestehen unter anderem beim erstmaligen Abschluss aufgrund von Hypothekenbedingungen, bei Änderungen der Hochwassergefahrenkarte und in bestimmten Situationen nach Waldbränden. Daher sollte das genaue Datum des Versicherungsbeginns schriftlich beim Versicherer oder beim NFIP bestätigt werden."},{"question":"Gilt auch für private Überschwemmungsversicherungen eine Wartezeit von 30 Tagen?","answer":"Nicht unbedingt. Die Wartezeiten und Ausnahmen bei privaten Überschwemmungsversicherungen unterscheiden sich je nach Versicherer und Produkt. Es sollte nicht das Datum der Antragstellung, sondern das tatsächlich in der Versicherungspolice angegebene Datum des Versicherungsbeginns geprüft werden."},{"question":"Werden auch Überschwemmungsschäden gedeckt, wenn der Hurrikan-Selbstbehalt gezahlt wurde?","answer":"Nein. Der Hurrikan-Selbstbehalt ist eine Form der Kostenbeteiligung, die auf Schäden angewendet wird, die von der Wohngebäude- oder Windschadenversicherung gedeckt sind, und hebt den Ausschluss von Überschwemmungen nicht auf. Für Sturmfluten und Überflutungen durch Oberflächenwasser ist eine separate Überschwemmungsversicherung erforderlich."},{"question":"Deckt eine Überschwemmungsversicherung ein durch einen Hurrikan überflutetes Auto ab?","answer":"Wohngebäudeversicherungen und das NFIP decken Autos in der Regel nicht ab. Bei einem überfluteten Auto richtet sich die Schadenregulierung normalerweise danach, ob eine Vollkaskoversicherung besteht."},{"question":"Benötigen auch Mieter eine Überschwemmungsversicherung?","answer":"Die Gebäudeversicherung des Vermieters deckt Möbel, Kleidung und elektronische Geräte des Mieters in der Regel nicht ab. Mieter können eine separate Hausratdeckung über das NFIP oder eine private Überschwemmungsversicherung prüfen. Bei der Standarddeckung einer Mieterversicherung können Überschwemmungen durch Oberflächenwasser ausgeschlossen sein."},{"question":"Reicht es aus, den Schaden nur einem Versicherer zu melden, wenn starker Wind und Überschwemmung gleichzeitig Schäden verursacht haben?","answer":"Wenn die Wohngebäude- beziehungsweise Windschadenversicherung und die Überschwemmungsversicherung bei unterschiedlichen Versicherern oder über unterschiedliche Policen bestehen, ist es sicherer, den Schaden jeweils separat zu melden. Bei der Schadenbegutachtung können die Ursachen anhand von Dachschäden, Wasserstandslinien, den Eintrittswegen des Wassers und den beschädigten Gegenständen unterschieden werden."}],"sources":[{"url":"https://www.fema.gov/flood-insurance","title":"FEMA Nationales Hochwasserversicherungsprogramm","type":"source"},{"url":"https://www.floodsmart.gov/whats-covered","title":"FloodSmart: Was abgedeckt ist","type":"source"},{"url":"https://www.ecfr.gov/current/title-44/chapter-I/subchapter-B/part-61/section-61.11","title":"44 CFR § 61.11 Datum und Uhrzeit des Inkrafttretens des Versicherungsschutzes","type":"source"},{"url":"https://www.nhc.noaa.gov/climo/","title":"NOAA Nationales Hurrikanzentrum – Klimatologie tropischer Wirbelstürme","type":"data_point"},{"url":"https://www.ready.gov/hurricanes","title":"Ready.gov Hurrikane","type":"source"},{"url":"https://www.ready.gov/financial-preparedness","title":"Ready.gov Finanzielle Vorsorge","type":"source"}],"images":[{"id":563,"url":"https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6NjcwMywicHVyIjoiYmxvYl9pZCJ9fQ==--eba1ea1479a25a0f6cb7c1d6479c8c78a03ed193/ai-447b0bf8.webp","is_representative":true,"generation_method":"ai_image","license":"ai_generated","mime_type":"image/webp","translations":{"ko":{"alt":"강풍에 지붕과 창문이 파손된 집과 물에 잠긴 집을 나눠 보여주는 삽화","caption":"허리케인의 강풍 피해와 홍수 피해에 서로 다른 보험이 적용됨을 보여준다.","description":null},"en":{"alt":"Split illustration of a house damaged by hurricane winds and submerged by floodwater","caption":"The illustration contrasts hurricane wind damage with flooding covered by different insurance policies.","description":null},"ja":{"alt":"ハリケーンの強風で屋根と窓が壊れ、洪水に浸かった住宅を左右に描いたイラスト","caption":"ハリケーンの風害と洪水被害に異なる保険が適用されることを示している。","description":null},"es":{"alt":"Ilustración dividida de una casa dañada por vientos huracanados e inundada","caption":"La ilustración contrasta los daños por viento y por inundación cubiertos por seguros distintos.","description":null},"id":{"alt":"Ilustrasi terbagi rumah yang rusak akibat angin badai dan terendam banjir","caption":"Ilustrasi ini membandingkan kerusakan akibat angin dan banjir yang ditanggung asuransi berbeda.","description":null},"pt":{"alt":"Ilustração dividida de casa danificada por ventos de furacão e submersa pela enchente","caption":"A ilustração contrasta danos causados pelo vento e pela inundação, cobertos por seguros distintos.","description":null},"zh-hant":{"alt":"房屋一側遭颶風強風吹損屋頂與窗戶，另一側被洪水淹沒的分割插圖","caption":"插圖對比颶風風害與洪水損害所適用的不同保險保障。","description":null},"de":{"alt":"Geteilte Illustration eines Hauses mit Sturmschäden und Überflutung durch einen Hurrikan","caption":"Die Illustration stellt Wind- und Hochwasserschäden gegenüber, die unterschiedlich versichert sind.","description":null}}},{"id":564,"url":"https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6NjcwOSwicHVyIjoiYmxvYl9pZCJ9fQ==--174d45d1bfa4cb1120b2fe5c7464194394b69cf5/ai-caeab184.webp","is_representative":false,"generation_method":"ai_image","license":"ai_generated","mime_type":"image/webp","translations":{"ko":{"alt":"허리케인과 홍수 속 방패로 보호된 주택과 앞에 놓인 가재도구","caption":"허리케인과 침수 위험에 대비한 주택 및 가재도구 보호를 표현한 삽화다.","description":null},"en":{"alt":"House protected by shields amid a hurricane and flooding, with belongings in front","caption":"The illustration represents protection for a home and belongings from hurricane and flood damage.","description":null},"ja":{"alt":"ハリケーンと洪水の中、盾で守られた住宅と手前の家財","caption":"ハリケーンや浸水被害から住宅と家財を守る備えを表したイラストです。","description":null},"es":{"alt":"Casa protegida por escudos ante un huracán y una inundación, con pertenencias delante","caption":"La ilustración representa la protección de la vivienda y las pertenencias frente a huracanes e inundaciones.","description":null},"id":{"alt":"Rumah terlindungi perisai saat badai dan banjir, dengan barang-barang di depannya","caption":"Ilustrasi ini menggambarkan perlindungan rumah dan barang dari kerusakan akibat badai dan banjir.","description":null},"pt":{"alt":"Casa protegida por escudos durante furacão e inundação, com pertences à frente","caption":"A ilustração representa a proteção da casa e dos bens contra danos de furacões e inundações.","description":null},"zh-hant":{"alt":"颶風與洪水中受盾牌保護的房屋，前方擺放各種家當","caption":"插圖呈現房屋與家當面對颶風和洪水損害時的保障。","description":null},"de":{"alt":"Durch Schilde geschütztes Haus bei Hurrikan und Hochwasser, davor persönliche Gegenstände","caption":"Die Illustration zeigt den Schutz von Haus und Eigentum vor Hurrikan- und Hochwasserschäden.","description":null}}}],"published_at":"2026-08-10T03:44:59+09:00","updated_at":"2026-08-10T03:44:59+09:00","license":"cc_by","translation_status":"reviewed","available_locales":["ko","en","ja","es"],"data_locales":["ko","en","ja","es","id","pt","zh-hant","de"],"url":"https://injoys.com/en/articles/us-hurricane-homeowners-and-flood-insurance-coverage"}