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title: "Kriterien für Überschwemmungsschäden in Japans Feuerversicherung: Überflutungshöhe, Schadenquote und Gefahrenkarten richtig lesen"
locale: de
category: how_to
category_name: "Anleitungen"
translation_status: reviewed
license: cc_by
author: "injoys"
source_url: https://injoys.com/en/articles/japan-fire-insurance-flood-coverage-guide
published_at: 2026-08-10T21:22:25+09:00
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# Kriterien für Überschwemmungsschäden in Japans Feuerversicherung: Überflutungshöhe, Schadenquote und Gefahrenkarten richtig lesen

> Die Deckung für Überschwemmungsschäden in japanischen Feuerversicherungen knüpft je nach Produkt an Bedingungen wie die Überflutungshöhe ab Geländeoberkante, eine Überflutung oberhalb des Fußbodens oder die Schadenquote an Gebäude und Hausrat an. Nur durch die gemeinsame Prüfung von Gefahrenkarte und Versicherungspolice lassen sich die Deckungsunterschiede bei Hochwasser, innerstädtischer Überflutung und eindringendem Regenwasser sowie der für Mieter erforderliche Versicherungsschutz korrekt beurteilen.

## Key Points

- Japanische Feuerversicherungen kombinieren neben Feuer auch verschiedene Risiken wie Sturm-, Überschwemmungs- und Leitungswasserschäden; eine Deckung für Überschwemmungsschäden ist jedoch nicht automatisch in jedem Vertrag enthalten.
- Die häufig genannten Bedingungen von mehr als 45 cm Überflutung ab Geländeoberkante, einer Überflutung oberhalb des Fußbodens oder einer Schadenquote von mindestens 30 % sind unterschiedliche Beurteilungskriterien; maßgeblich sind die tatsächlichen Versicherungsbedingungen.
- Die auf Gefahrenkarten angegebene erwartete Überflutungstiefe zeigt künftige Risiken auf, entscheidet aber nicht unmittelbar darüber, ob für einen tatsächlichen Schaden eine Versicherungsleistung gezahlt wird.
- Mieter müssen unterscheiden und prüfen, ob die Deckung für Überschwemmungsschäden ihren eigenen Hausrat absichert und ob eine Mieterhaftpflicht- sowie eine Reparaturkostendeckung besteht.
- Allein die Tatsache, dass Regenwasser eingedrungen ist, macht den Schaden noch nicht zu einem Überschwemmungsschaden; je nach Ursache des Wassereintritts kann er als Sturm-, Überschwemmungs- oder Leitungswasserschaden oder als Ausschluss eingestuft werden.

Japans Feuerversicherung ist anders, als ihr Name vermuten lässt, keine Einzeldeckung, die ausschließlich Feuer abdeckt. Je nach Vertrag können Blitzschlag, Bersten und Explosion, Sturm, Hagel, Schneedruck, Überschwemmung sowie Wasserschäden durch Unfälle an Zu- und Abwasseranlagen einzeln gewählt oder gebündelt versichert werden. Wer sich wegen Hochwasser oder Starkregen sorgt, sollte daher nicht nur prüfen, ob er „eine Feuerversicherung abgeschlossen“ hat, sondern ob die Police Überschwemmungsschäden einschließt und welche Leistungsvoraussetzungen und Selbstbehalte gelten.

In japanischen Online-Beratungen werden immer wieder Fragen gestellt, etwa ob Mieter eine Überschwemmungsdeckung benötigen, wie der Grenzwert von 45 cm über dem Geländeniveau zu verstehen ist oder ob die Deckung in Gebieten mit geringem Risiko laut Gefahrenkarte ausgeschlossen werden kann. Solche Fragen können als Orientierung für die Entscheidung über den Abschluss dienen, doch einzelne Antworten ersetzen weder die Versicherungsbedingungen noch die Beurteilung durch die Versicherungsgesellschaft.

## Wie werden Feuer-, Sturm- und Überschwemmungsschäden unterschieden?

Auch Schäden, die während desselben Taifuns oder Starkregens entstehen, können je nach Eintrittsweg des Wassers und unmittelbarer Ursache unter unterschiedliche Deckungen fallen.

| Schadenssituation | In der Regel zu prüfende Deckung | Zu prüfende Punkte |
|---|---|---|
| Ein Haus wird durch das Übertreten eines Flusses überflutet | Überschwemmung | Einschluss der Überschwemmungsdeckung, Überflutungshöhe, Schadensanteil, Selbstbehalt |
| Nach Starkregen, der die Entwässerungskapazität übersteigt, dringt Wasser von der Straße in das Gebäude ein | Überschwemmung | Prüfen, ob Überflutung durch Oberflächenwasser in der Definition von Überschwemmung enthalten ist |
| Nachdem ein Sturm Dach oder Fenster beschädigt hat, dringt Regenwasser ein | Sturm und daraus resultierende Schäden | Entscheidend ist der ursächliche Zusammenhang zwischen der zuerst eingetretenen äußeren Beschädigung und dem Eindringen des Regens |
| Regen dringt durch altersbedingte Spalten eines unbeschädigten Dachs oder einer unbeschädigten Außenwand ein | Hohe Wahrscheinlichkeit eines Ausschlusses | Alterung, mangelhafte Ausführung und unzureichende Instandhaltung können grundsätzlich vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sein |
| Eine Zu- oder Abwasserleitung bricht unvorhergesehen und durchnässt den Innenraum | Wasserschaden durch einen Unfall an Zu- oder Abwasseranlagen | Reparaturkosten für die Leitung selbst und Schäden an durchnässtem Eigentum können unterschiedlich behandelt werden |
| Gebäude oder Hausrat werden durch einen Erdrutsch beschädigt | Bei vielen Produkten als Überschwemmungsschaden eingestuft | Definitionen von Erdrutsch und Hangrutsch in den Versicherungsbedingungen prüfen |
| Überflutung durch Sturmflut oder Erdbeben | Kann von der allgemeinen Feuerversicherung ausgeschlossen sein | Deckungsumfang der Erdbebenversicherung und Ursache durch einen Tsunami prüfen |

Versicherer betrachten zunächst die unmittelbare Ursache des Schadenereignisses und nicht nur dessen Endergebnis. Selbst wenn Regenwasser in einen Innenraum eingedrungen ist, kann die Beurteilung als Überschwemmungs-, Sturm- oder Leitungswasserschaden beziehungsweise als ausgeschlossener Schaden unterschiedlich ausfallen, je nachdem, ob ein übergetretener Fluss, ein Rückstau der Entwässerung, ein durch starken Wind beschädigtes Dach oder eine altersbedingt verschlissene Abdichtung die Ursache war.

## Kriterien für Überflutungshöhe und Schadensanteil richtig lesen

In den Bedingungen japanischer Feuerversicherungen werden für Überschwemmungsschäden häufig folgende Voraussetzungen verwendet:

- Wenn am versicherten Gegenstand ein Schaden von mindestens einem bestimmten Prozentsatz des Versicherungswerts entstanden ist
- Wenn das Wasser über den Fußboden gestiegen ist
- Wenn die Überflutung eine bestimmte Höhe über dem Geländeniveau überschritten hat

Weit verbreitet sind insbesondere Formulierungen wie „Schaden von mindestens 30% des Versicherungswerts“ und „Überflutung oberhalb des Fußbodens oder um mehr als 45 cm über dem Geländeniveau“. Allerdings verwenden nicht alle Produkte dieselben Voraussetzungen oder dieselbe Leistungsweise. Es gibt Produkte, die den tatsächlichen Schaden ersetzen, Verträge mit festen Beträgen oder gekürzten Leistungsquoten je nach Bedingung sowie Verträge mit gesondertem Selbstbehalt. Deshalb darf eine Entscheidung nicht allein anhand dieser Zahlen getroffen werden.

### Was ist mit dem Geländeniveau gemeint?

Als Geländeniveau gilt im Allgemeinen die Oberfläche des umliegenden Bodens, an die das Gebäude angrenzt. Es ist nicht dasselbe wie die Fußbodenhöhe im Innenraum. Je nach Höhe des Gebäudefundaments, Niveauunterschied am Eingang sowie Ausführung eines Souterrains oder Untergeschosses können sich die vom Geländeniveau gemessene Überflutungstiefe und die Überflutungstiefe im Innenraum unterscheiden.

Da Spuren nach dem Abfließen des Wassers verschwinden können, ist es sinnvoll, nach dem Schadenereignis folgende Unterlagen zu sichern:

1. Wasserstandsspuren an Außen- und Innenwänden zusammen mit einem Maßstab fotografieren.
2. Das gesamte Gebäude, die Straße, den Eingang, jedes Zimmer und den beschädigten Hausrat aus mehreren Blickwinkeln fotografieren.
3. Den Eintrittsweg des Wassers und den damaligen Wasserstand notieren.
4. Vor der Entsorgung Hersteller, Modellbezeichnung, Kaufzeitpunkt und Fotos der beschädigten Gegenstände dokumentieren.
5. Prüfen, ob die Kommunalverwaltung eine Katastrophenbescheinigung oder eine andere Bescheinigung über den Schaden ausstellen kann.
6. Außer bei aus Sicherheitsgründen dringenden Maßnahmen größere Abriss- oder Reparaturarbeiten nicht vor der Bestätigung durch die Versicherungsgesellschaft überstürzen.

### Nicht die Schadenquote, sondern den Schadensanteil prüfen

Der von Verbrauchern verwendete Begriff „Schadenquote“ kann leicht in zwei Bedeutungen verwechselt werden. In der Versicherungswirtschaft bezeichnet die Schadenquote eine betriebswirtschaftliche Kennzahl für die Versicherungsleistungen im Verhältnis zu den Prämieneinnahmen. Für die Leistungsvoraussetzungen einer Überschwemmungsdeckung in einem einzelnen Vertrag ist dagegen der Schadensanteil oder das Verhältnis der Schadenhöhe zum Versicherungswert des versicherten Gegenstands entscheidend.

Begrifflich lässt sich dies wie folgt verstehen:

`Schadensanteil = nach den Versicherungsbedingungen anerkannte Schadenhöhe ÷ Versicherungswert × 100`

Inwieweit Restwerte, Kosten für Abriss und Schuttbeseitigung, Kosten für provisorische Reparaturen sowie Wiederbeschaffungswert oder Zeitwert berücksichtigt werden, hängt jedoch von den Versicherungsbedingungen ab. Auch wenn sowohl Gebäude als auch Hausrat versichert sind, können sie jeweils als separate versicherte Gegenstände bewertet werden.

### 30% und 45 cm bezeichnen nicht die Höhe der Versicherungsleistung

„Mindestens 30%“ ist häufig ein Kriterium für die Prüfung der Leistungsvoraussetzungen und bedeutet nicht, dass bedingungslos 30% der Versicherungssumme ausgezahlt werden. Auch „mehr als 45 cm“ ist kein Wert, der allein aufgrund der erwarteten Überflutungstiefe oder einer Wasserstandsspur automatisch eine Zahlung garantiert. Die Entschädigung wird unter Berücksichtigung des tatsächlichen Schadens, der Versicherungssumme, der Entschädigungsgrenze, der Leistungsweise, des Selbstbehalts und der Ausschlussklauseln berechnet.

## Unterschied zwischen Überflutung unterhalb und oberhalb des Fußbodens sowie eindringendem Regenwasser

### Überflutung unterhalb des Fußbodens

Wenn das Wasser nicht bis zum Dielen- oder Innenraumboden gestiegen ist, wird dies üblicherweise als Überflutung unterhalb des Fußbodens bezeichnet. Dies bedeutet jedoch nicht, dass der Schaden immer von der Entschädigung ausgeschlossen ist. Wenn die Versicherungsbedingungen gesonderte Voraussetzungen zur Höhe über dem Geländeniveau oder zum Schadensanteil enthalten und diese erfüllt sind, kann eine Entschädigung möglich sein.

Werden die Voraussetzungen dagegen nicht erfüllt, kann selbst bei tatsächlichen Schäden am Fundament, an Installationen unter dem Fußboden oder an Dämmmaterialien keine Versicherungsleistung für Überschwemmungsschäden gezahlt werden. Auch kann geprüft werden, ob Verunreinigung, Feuchtigkeit oder Schimmel unter dem Fußboden unmittelbar durch das Schadenereignis entstanden sind oder ob es sich lediglich um vorbeugende Reinigungsmaßnahmen handelt.

### Überflutung oberhalb des Fußbodens

Hierbei ist Wasser bis über die für Wohnzwecke genutzte Fußbodenfläche eingedrungen. Da dabei häufig Tatami, Dielen, Tapeten, Möbel und Elektrogeräte gemeinsam beschädigt werden, wird dies oft als eine der Leistungsvoraussetzungen für Überschwemmungsschäden verwendet. Ob jedoch ein gefliester Eingangsbereich, eine Garage, ein Lagerraum oder ein Kellerraum nach den Versicherungsbedingungen als „Fußboden“ oder als Wohnbereich anerkannt wird, kann je nach Gebäudestruktur und Definitionsklausel unterschiedlich sein.

### Eindringendes Regenwasser

Bei eindringendem Regenwasser ist die Feststellung der Ursache entscheidend. Wenn unmittelbar nachdem starker Wind ein Dach abgedeckt oder ein Fenster zerbrochen hat, Regen eindringt, kann dies als Folgeschaden eines Sturmereignisses geprüft werden. Wasser, das ohne äußere Beschädigung durch gealterte Dichtungen, Risse oder mangelhafte Abdichtungen eindringt, kann eher als Folge von Verschleiß oder unzureichender Instandhaltung denn als unvorhergesehenes Ereignis beurteilt und vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden.

Auch „Überschwemmungsschäden“ und „Wassernässe“ beziehungsweise eine Leitungswasserdeckung sind voneinander zu unterscheiden. In japanischen Versicherungen bezeichnet die Leitungswasserdeckung häufig Wasserschäden aus Anlagen, etwa durch Rohrleitungen in der darüberliegenden Etage oder durch Unfälle an Zu- und Abwasseranlagen. Sie ist keine Bezeichnung, die sämtliche Überflutungen infolge von Naturkatastrophen einschließt.

## Bedarf an einer Überschwemmungsdeckung anhand von Gefahrenkarten beurteilen

Im Gefahrenkartenportal des japanischen Ministeriums für Land, Infrastruktur, Verkehr und Tourismus sowie der japanischen Behörde für Geoinformationen lassen sich Informationen zu Hochwasser, Überflutung durch Oberflächenwasser, Sturmfluten, Erdrutschen und weiteren Risiken in der Umgebung einer Adresse überlagert anzeigen. Bei der Beurteilung einer Überschwemmungsdeckung sollte man nicht nur eine Karte betrachten, sondern mehrere Ebenen für unterschiedliche Ursachen prüfen.

| Karte bzw. Information | Dargestelltes Hauptrisiko | Bei der Auslegung zu beachten |
|---|---|---|
| Voraussichtliches Hochwasser-Überflutungsgebiet | Voraussichtliche Ausdehnung und Tiefe einer Überflutung bei Flusshochwasser | Der betreffende Fluss und die angenommene Niederschlagsmenge müssen geprüft werden |
| Karte zur Überflutung durch Oberflächenwasser | Überflutung infolge von Niederschlägen, die die Kapazität von Kanalisation und Entwässerung überschreiten | Nicht alle Kommunen stellen sie nach derselben Methode und im selben Umfang bereit |
| Voraussichtliches Sturmflut-Überflutungsgebiet | Risiko eines durch Sturm oder ähnliche Ereignisse verursachten Meeresspiegelanstiegs | Ursache und versicherungsrechtliche Einordnung unterscheiden sich von Karten zu durch Erdbeben ausgelösten Tsunamis |
| Gefahrenzone für Erdrutsche | Risiko von Hangabbrüchen, Murgängen und ähnlichen Ereignissen | Auch ohne angegebene Überflutungstiefe kann eine Prüfung der Überschwemmungsdeckung erforderlich sein |
| Gelände- und Höheninformationen | Tieflagen, frühere Flussläufe, Höhenunterschiede in der Umgebung | Sie bezeichnen nicht unmittelbar gesetzliche Gefahrenzonen oder Leistungsvoraussetzungen der Versicherung |

### Keine Kartenfärbung bedeutet nicht, dass das Risiko null ist

Gefahrenkarten werden auf Grundlage bestimmter Niederschlagsszenarien, Berechnungsmodelle, Geländedaten und ausgewählter Flüsse erstellt. Das Übertreten kleiner Wasserläufe, lokale Entwässerungsprobleme, Höhenunterschiede an Gebäudeeingängen oder Eintrittswege in unterirdische Räume können unzureichend berücksichtigt sein. Außerdem sollte geprüft werden, ob sich Gelände oder Entwässerungsanlagen seit der Veröffentlichung verändert haben.

Auch die auf der Karte erwartete Überflutungstiefe entspricht nicht unmittelbar dem Kriterium der tatsächlichen Überflutungshöhe in den Versicherungsbedingungen. Die Karte enthält Schätzwerte für zukünftige Szenarien, während die Versicherung anhand des tatsächlichen Ereignisses und Schadens entscheidet. Selbst wenn auf der Karte beispielsweise 0,5 m angegeben sind, wird dadurch nicht automatisch anerkannt, dass die Überflutung nach den Versicherungsbedingungen mehr als 45 cm über dem Geländeniveau betrug.

### Auch Geschosslage und Evakuierungsmöglichkeiten berücksichtigen

Für Wohnungen in oberen Etagen eines Hochhauses kann die Wahrscheinlichkeit einer unmittelbaren Überflutung des Innenraums gering sein. Werden jedoch elektrische Anlagen im Untergeschoss, Aufzüge, Wasserversorgungspumpen, mechanische Parkanlagen oder Gemeinschaftsbereiche überflutet, kann das Wohnen über längere Zeit erheblich beeinträchtigt werden. Da die persönliche Hausratversicherung nicht die Wiederherstellungskosten für Gemeinschaftsbereiche oder sämtliche indirekten Lebenshaltungskosten deckt, sind die Versicherung der Eigentümergemeinschaft und die Deckung vorübergehender Kosten im persönlichen Vertrag voneinander zu unterscheiden.

### Überschwemmungsrisikoklassen und Gefahrenkarten sind nicht dasselbe

Bei japanischen Feuerversicherungen für Wohngebäude kann insbesondere für Verträge ab Oktober 2024 ein System unverbindlicher Referenztarife berücksichtigt werden, das das Überschwemmungsrisiko des Standorts in mehrere Klassen einteilt. Üblicherweise werden Kategorien von Klasse 1 bis Klasse 5 verwendet; ob sie übernommen werden und wie hoch die tatsächliche Versicherungsprämie ist, kann je nach Versicherungsgesellschaft variieren.

Diese Klassen sind nicht mit einer Gefahrenkarte identisch, die die voraussichtliche Überflutungstiefe eines einzelnen Grundstücks unmittelbar darstellt. Auch innerhalb derselben Risikoklasse kann sich das tatsächliche Risiko je nach Entfernung zum Fluss, Höhenlage und Gebäudestruktur unterscheiden. Daher ist es sicherer, die Deckung nicht allein aufgrund der Prämienklasse auszuschließen.

## Bei Mietwohnungen zu prüfende Versicherungen und Haftungsumfänge

Der wichtigste versicherte Gegenstand einer vom Mieter abgeschlossenen Feuerversicherung ist in der Regel der dem Mieter gehörende Hausrat. Das Gebäude selbst wird üblicherweise vom Eigentümer beziehungsweise Vermieter versichert. Werden Kühlschrank, Bett oder Kleidung des Mieters durch eine Überflutung beschädigt, sind sie daher nicht automatisch durch die Gebäudeversicherung des Vermieters gedeckt.

Mieter sollten folgende Punkte getrennt prüfen:

- **Überschwemmungsdeckung für Hausrat:** Prüfen, ob Schäden an Gegenständen des Mieters durch Hochwasser, Überflutung durch Oberflächenwasser und ähnliche Ereignisse gedeckt sind.
- **Mieterhaftpflicht:** Diese Deckung greift, wenn der Mieter rechtlich dafür haftet, das gemietete Gebäude beschädigt zu haben. Sie ersetzt keine Hausratschäden durch Naturkatastrophen.
- **Privathaftpflicht:** Diese Deckung versichert Schäden, die anderen im täglichen Leben zugefügt werden, und ist von Schäden am eigenen Hausrat getrennt.
- **Deckung von Reparaturkosten:** Auch ohne gesetzliche Schadenersatzpflicht können bestimmte Reparaturkosten gedeckt sein, die der Mieter nach dem Mietvertrag tragen muss. Der Umfang unterscheidet sich je nach Produkt.
- **Vorübergehende Kosten und Kosten der Beseitigung von Resten:** Prüfen, in welchem Umfang nach einer Überflutung Kosten für eine vorübergehende Unterkunft oder für die Entsorgung eingeschlossen sind.

Durch eine Naturkatastrophe entsteht nicht automatisch eine Schadenersatzpflicht des Mieters. Umgekehrt wird der Hausrat des Mieters nicht allein deshalb entschädigt, weil der Vermieter eine Gebäudeversicherung abgeschlossen hat. Ob eine Haftung besteht, wird anhand der Ursache des Ereignisses, des Zustands der vom Vermieter zu verwaltenden Einrichtungen, eines Verschuldens des Mieters und des Inhalts des Mietvertrags beurteilt.

## Reihenfolge der Prüfung der Versicherungspolice vor der Verlängerung

1. **Versicherte Gegenstände unterscheiden.** Prüfen, ob das Gebäude, der Hausrat oder beides versichert ist.
2. **Einschluss der Überschwemmungsdeckung suchen.** Angaben zu „Überschwemmung“, „Hochwasserschäden“ und ähnlichen Punkten sowie Ausschlussvermerke prüfen.
3. **Definition von Überschwemmungsschäden lesen.** Prüfen, inwieweit Hochwasser, Überflutung durch Oberflächenwasser, Sturmflut und Erdrutsch eingeschlossen sind.
4. **Leistungsvoraussetzungen prüfen.** Lesen, ob eine Überflutung oberhalb des Fußbodens, eine Überflutung um mehr als 45 cm über dem Geländeniveau oder ein bestimmter Schadensanteil maßgeblich ist.
5. **Entschädigungsweise prüfen.** Prüfen, ob der tatsächliche Schaden ersetzt wird oder ob je nach Voraussetzung Leistungsquoten und Höchstgrenzen gelten.
6. **Selbstbehalte vergleichen.** Den Abzugsbetrag je Schadenereignis und einen gegebenenfalls nur für Überschwemmungsschäden geltenden gesonderten Selbstbehalt prüfen.
7. **Versicherungswert und Versicherungssumme kontrollieren.** Prüfen, ob der für die Wiederbeschaffung des Hausrats erforderliche Betrag nicht zu niedrig angesetzt ist.
8. **Mehrere Arten von Gefahrenkarten ansehen.** Neben Hochwasser auch Überflutung durch Oberflächenwasser, Sturmflut und Erdrutsch berücksichtigen.
9. **Gebäudestruktur einbeziehen.** Geschosslage, unterirdische Räume, Eingangshöhe und Höhenunterschiede zu den umliegenden Straßen prüfen.
10. **Versicherungsgesellschaft oder Vermittler schriftlich befragen.** Antworten auf unklare Erläuterungen unter Angabe des Produktnamens und der betreffenden Klauseln einholen und aufbewahren.

Wer die Überschwemmungsdeckung zur Senkung der Versicherungsprämie ausschließt, sollte nicht nur den aktuellen Wert des Hausrats berücksichtigen, sondern auch, ob er die Kosten für Wiederherstellung, Entsorgung und vorübergehende Unterbringung selbst tragen kann. Ein laut Gefahrenkarte geringes Risiko kann als Grundlage dienen, einen Ausschluss der Deckung zu erwägen, bedeutet jedoch nicht, dass kein Risiko besteht.

## Hinweise für den Schadenfall

- Persönliche Sicherheit und Evakuierung haben Vorrang vor der Meldung an die Versicherung.
- Räume mit Stromschlaggefahr, verunreinigtem Wasser oder möglichem Gasaustritt nicht betreten.
- Den Schaden so schnell wie möglich der Versicherungsgesellschaft oder dem Vermittler melden.
- Überflutungshöhe, Eintrittsweg des Wassers, beschädigte Gegenstände und Zustand des Gebäudes mit Fotos und Videos dokumentieren.
- Wenn dringende Trocknungs- oder Dekontaminationsarbeiten erforderlich sind, Fotos vor und nach den Arbeiten sowie Quittungen aufbewahren.
- Müssen beschädigte Gegenstände sofort entsorgt werden, zuvor Fotos anfertigen, auf denen sowohl der gesamte Gegenstand als auch Identifikationsangaben zu sehen sind.
- Berücksichtigen, dass die Schadensermittlung der Kommunalverwaltung und die Schadenprüfung der Versicherungsgesellschaft unterschiedliche Zwecke und Kriterien haben können.
- Wenn unklar ist, ob der Schaden gedeckt ist, konkret die Definition der Überschwemmungsschäden, die Leistungsvoraussetzungen, die Ausschlussgründe und die Berechnungsdetails gemäß den Versicherungsbedingungen anfordern.

## Wichtigste Punkte

Die Entschädigung für Überschwemmungsschäden in Japans Feuerversicherung hängt nicht allein davon ab, „ob es eine Überflutung gab“. Versicherte Gegenstände, Ursache des Wassereintritts, tatsächliche Lage und Höhe der Überflutung, Schadensanteil, vertragliche Leistungsweise und Selbstbehalt müssen gemeinsam geprüft werden.

Mehr als 45 cm über dem Geländeniveau, eine Überflutung oberhalb des Fußbodens und ein Schadensanteil von mindestens 30% sind weithin bekannte Kriterien, aber kein einheitlicher gesetzlicher Standard, der für alle Verträge gleichermaßen gilt. Gefahrenkarten sind wichtige Grundlagen für die Entscheidung über den Versicherungsabschluss und die Evakuierungsplanung, garantieren jedoch keine Versicherungsleistung. Insbesondere Mieter müssen die Gebäudeversicherung, ihre eigene Hausratversicherung und die Mieterhaftpflicht als getrennte Deckungen verstehen.

## FAQ

### Ist in japanischen Feuerversicherungen eine Entschädigung für Überschwemmungsschäden automatisch enthalten?
Sie ist nicht immer enthalten. Eine Feuerversicherung ist ein Produkt, das mehrere Risiken kombiniert, und bei manchen Verträgen kann der Schutz gegen Überschwemmungsschäden optional ausgeschlossen werden. In den Deckungspositionen der Versicherungspolice ist zu prüfen, ob Überschwemmungsschäden eingeschlossen sind und welche Leistungsvoraussetzungen gelten.

### Wird die Versicherungsleistung immer gezahlt, wenn die Überflutungstiefe 45 cm überschreitet?
Nein. Einige Versicherungsbedingungen verwenden eine Überflutung von mehr als 45 cm über der Geländeoberfläche als Leistungsvoraussetzung. Die Ursache des Wassereintritts muss jedoch der Definition eines Überschwemmungsschadens entsprechen, und am versicherten Objekt muss tatsächlich ein Schaden entstanden sein. Auch Selbstbehalte, Ausschlussklauseln und die produktspezifische Entschädigungsregelung finden Anwendung.

### Werden die 45 cm ab dem Innenfußboden gemessen?
Der allgemein bekannte Maßstab ist nicht der Innenfußboden, sondern die Geländeoberfläche, an die das Gebäude angrenzt. Bei besonderen Bauformen wie Souterrainwohnungen, Untergeschossen oder tiefer liegenden Bodenbereichen im Eingangsbereich müssen jedoch die jeweiligen Versicherungsbedingungen und die Schadenuntersuchung der Versicherungsgesellschaft hinsichtlich der Mess- und Beurteilungsmethode geprüft werden.

### Kann ich keine Versicherungsleistung für Überschwemmungsschäden erhalten, wenn nur der Bereich unter dem Fußboden überflutet wurde?
Das ist nicht zwingend der Fall. Auch wenn das Wasser nicht über den Fußboden gestiegen ist, kann eine Entschädigung erfolgen, wenn die in den Versicherungsbedingungen festgelegten Voraussetzungen zur Überflutungshöhe über der Geländeoberfläche oder zur Schadenquote erfüllt sind. Umgekehrt kann die Leistung ausbleiben, wenn diese Voraussetzungen nicht erfüllt sind, selbst wenn tatsächlich Reinigungs- und Trocknungskosten anfallen.

### Bedeutet eine Schadenquote von mindestens 30 %, dass ich 30 % der Versicherungssumme erhalte?
Nein. Die 30 % werden häufig als Schwellenwert der Schadenquote verwendet, um zu beurteilen, ob die Leistungsvoraussetzungen erfüllt sind. Die tatsächliche Versicherungsleistung wird unter Anwendung des anerkannten Schadenbetrags, des Versicherungswerts, der Versicherungssumme, der Leistungsgrenze, des Selbstbehalts und der in den Versicherungsbedingungen festgelegten Berechnungsmethode ermittelt.

### Gilt Regenwasser, das während eines Taifuns durch das Dach eindringt, als Überschwemmungsschaden?
Das hängt von der Ursache ab. Wenn Regenwasser eindringt, nachdem das Dach oder ein Fenster durch starken Wind beschädigt wurde, kann dies als Folgeschaden eines Sturms geprüft werden. Ist das Wasser aufgrund altersbedingter Risse oder mangelhafter Abdichtung eingedrungen, kann der Schaden wegen Abnutzung oder unzureichender Instandhaltung von der Deckung ausgeschlossen sein.

### Werden auch Überflutungen durch überlastete Entwässerungssysteme vom Schutz gegen Überschwemmungsschäden gedeckt?
Viele Produkte behandeln Überflutungen, bei denen die Entwässerungskapazität durch Starkregen überschritten wird und Wasser von Straßen oder aus der Kanalisation in ein Gebäude eindringt, grundsätzlich als Überschwemmungsschäden. Da jedoch die Definition von Überschwemmungsschäden sowie die Voraussetzungen zur Überflutungshöhe und Schadenquote in den Versicherungsbedingungen erfüllt sein müssen, ist eine Prüfung des jeweiligen Vertrags erforderlich.

### Kann ich den Schutz gegen Überschwemmungsschäden weglassen, wenn auf der Gefahrenkarte keine Überflutung ausgewiesen ist?
Nur weil auf der Karte keine farbliche Kennzeichnung vorhanden ist, kann nicht davon ausgegangen werden, dass das Risiko null beträgt. Kleine Wasserläufe, lokale Entwässerungsstörungen, das Eindringen in unterirdische Räume und Höhenunterschiede bei einzelnen Gebäuden werden möglicherweise nicht ausreichend berücksichtigt. Mehrere Gefahrenkarten, frühere Überflutungen, die Gebäudestruktur und die Höhe des Schadens, den Sie selbst tragen können, sollten gemeinsam berücksichtigt werden.

### Erfüllt eine auf der Gefahrenkarte ausgewiesene Überflutung von 0,5 m das versicherungsrechtliche Kriterium von 45 cm?
Der Wert auf der Gefahrenkarte ist lediglich die für ein bestimmtes Szenario prognostizierte Überflutungstiefe und kein Messwert eines tatsächlichen Schadenereignisses. Da die Versicherungsleistung anhand einer Untersuchung der tatsächlichen Überflutungssituation, des Schadens und der Versicherungsbedingungen zum Zeitpunkt des Ereignisses festgelegt wird, sind die Leistungsvoraussetzungen nicht allein aufgrund des Kartenwerts erfüllt.

### Werden meine Haushaltsgegenstände von der Versicherung des Vermieters entschädigt, wenn das Gebäude meiner Mietwohnung überflutet wird?
Im Allgemeinen versichert die Versicherung des Vermieters das Gebäude und entschädigt daher Möbel, Elektrogeräte und Kleidung im Eigentum des Mieters nicht automatisch. Mieter müssen gesondert prüfen, ob ihre eigene Hausratversicherung einen Schutz gegen Überschwemmungsschäden umfasst.

### Kann ich auf den Schutz meines Hausrats gegen Überschwemmungsschäden verzichten, wenn eine Mieterhaftpflichtdeckung besteht?
Die beiden Deckungen dienen unterschiedlichen Zwecken. Die Mieterhaftpflicht deckt Schäden am gemieteten Gebäude, für die der Mieter gesetzlich haftet, ersetzt jedoch nicht die Entschädigung für den eigenen Hausrat des Mieters, der durch eine Naturkatastrophe beschädigt wurde.

### Wird die Versicherungsleistung automatisch gezahlt, wenn eine Katastrophenschadenbescheinigung der Kommunalverwaltung vorliegt?
Die Zahlung erfolgt nicht automatisch. Eine Katastrophenschadenbescheinigung kann ein wichtiges Dokument zum Nachweis des Schadens sein, doch die behördliche Schadenbeurteilung und die Leistungskriterien der Versicherungsbedingungen unterscheiden sich hinsichtlich Zweck und Berechnungsmethode. Die Versicherungsgesellschaft kann die Ursache und die Schadenhöhe gesondert untersuchen.

## Sources

- [Gefahrenkarten-Portal des Ministeriums für Land, Infrastruktur, Verkehr und Tourismus und des Geospatial Information Authority of Japan](https://disaportal.gsi.go.jp/)
- [Allgemeiner Verband der japanischen Schadenversicherer](https://www.sonpo.or.jp/)
- [Organisation zur Berechnung von Schadenversicherungstarifen](https://www.giroj.or.jp/)
- [Japanische Finanzdienstleistungsbehörde](https://www.fsa.go.jp/)
- [Katastrophenschutzinformationen des japanischen Kabinettsbüros](https://www.bousai.go.jp/)
- [Frage q10324725905 auf Yahoo!知恵袋 zur Entschädigung bei Überschwemmungsschäden](https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q10324725905)
- [Frage q11306246496 auf Yahoo!知恵袋 zur Überflutungshöhe](https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q11306246496)
- [Frage q11276849806 auf Yahoo!知恵袋 zu Gefahrenkarten und zur Deckung von Überschwemmungsschäden](https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q11276849806)
- [Frage q10231864415 auf Yahoo!知恵袋 zu Überschwemmungsschäden in der Feuerversicherung](https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q10231864415)

## Images

![Schnitt durch ein überflutetes zweistöckiges Haus mit Wasserständen, beschädigtem Inventar und Schadensgrafik](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6Njg0NiwicHVyIjoiYmxvYl9pZCJ9fQ==--9ed341515b1c0d532b746fc76a91ca6aebc895a0/ai-9d49ee0a.webp)
![Grafik zu Hochwasser-, Überflutungs- und Erdrutschrisiken sowie farblich markiertem Gebäude- und Hausratschutz](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6Njg1MiwicHVyIjoiYmxvYl9pZCJ9fQ==--b27b50bb3f2012863121605c63715158d71aef72/ai-7699955c.webp)