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title: "日本火災保險水災理賠標準：淹水高度、損失比例與危險地圖解讀方法"
locale: zh-hant
category: how_to
category_name: "操作教學"
translation_status: reviewed
license: cc_by
author: "injoys"
source_url: https://injoys.com/en/articles/japan-fire-insurance-flood-coverage-guide
published_at: 2026-08-10T21:22:25+09:00
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# 日本火災保險水災理賠標準：淹水高度、損失比例與危險地圖解讀方法

> 日本火災保險的水災保障會依商品，以地盤面為基準的淹水高度、是否為地板以上淹水，以及建築物、家財的損失比例等作為理賠條件。必須同時查看危險地圖與保險單，才能準確判斷洪水、內水淹水、雨水滲漏的理賠差異，以及承租人所需的保障。

## Key Points

- 日本的火災保險除火災外，也會組合風災、水災、漏水等多種風險，但水災保障並非自動納入所有契約。
- 水災理賠條件中常見的超過地盤面45cm、地板以上淹水、損失比例30%以上，是彼此不同的判定標準，並應以實際保險條款為準。
- 危險地圖所示的預估淹水深度是呈現未來風險的資料，並非直接決定實際事故是否給付保險金的標準。
- 承租人應分別確認保障自身家財而非建築物的水災保障，以及承租人賠償責任與修繕費用保障。
- 不能僅因雨水進入就認定為水災，依流入原因可能被歸類為風災、水災、漏水，或屬於除外責任。

日本的火災保險與其名稱不同，並非只保障火災的單一保障項目。依契約內容，可選擇或組合保障雷擊、破裂或爆炸、風災、冰雹、雪災、水災、給排水設備事故造成的漏水等。因此，擔心洪水或集中豪雨時，比起「已投保火災保險」這件事，更應確認保險單是否包含水災保障，以及適用哪些理賠條件與自負額。

在日本的線上諮詢中，經常出現租賃住宅是否需要水災保障、地盤面 45cm 的標準，以及能否在災害風險地圖上的低風險地區排除該保障等問題。這些問題可供投保判斷參考，但個別回答不能取代保險條款或保險公司的判定。

## 如何區分火災、風災與水災

即使是在同一次颱風或集中豪雨中發生的損害，也可能依水的進入途徑與直接原因而適用不同的保障。

| 損害情況 | 一般會檢視的保障 | 應確認事項 |
|---|---|---|
| 河川氾濫導致住宅淹水 | 水災 | 是否包含水災保障、淹水高度、損害比例、自負額 |
| 暴雨超過排水能力，導致道路積水流入建築物內 | 水災 | 確認內水淹水是否包含在水災定義中 |
| 暴風造成屋頂或窗戶損壞後，雨水進入室內 | 風災及其衍生損害 | 先發生的外部損壞與雨水流入之間的因果關係很重要 |
| 雨水從未損壞但老化的屋頂、外牆縫隙滲入 | 很可能屬於除外責任 | 老化、施工不良、維護不足通常可能不予理賠 |
| 給排水管意外損壞，導致室內浸濕 | 給排水設備事故造成的漏水 | 管線本身的修理費與受潮財產的損害可能採不同方式處理 |
| 山崩造成建築物或家財損壞 | 許多商品將其歸類為水災 | 確認條款中土石崩塌、山崩的定義 |
| 風暴潮或地震造成淹水 | 一般火災保險可能不予保障 | 確認地震保險的適用範圍，以及是否由海嘯造成 |

保險會先檢視直接造成事故的原因，而非最終結果。例如，即使雨水進入室內，也會依原因是河川氾濫、排水倒灌、強風造成屋頂損壞，還是老化的防水層，而在水災、風災、漏水或除外責任之間作出不同判定。

## 如何理解淹水高度與損害比例標準

日本火災保險的水災條款中，經常使用下列條件。

- 保險標的發生相當於保險價額一定比例以上的損害
- 地板以上淹水
- 從地盤面起算，淹水高度超過一定高度

其中，「損害達保險價額的 30%以上」以及「地板以上淹水，或從地盤面起算淹水超過 45cm」是廣泛使用的表述。然而，並非所有商品都採用相同條件或理賠方式。有些商品依實際損失金額理賠，有些契約依特定條件採定額給付或縮減比例，也有契約另設自負額，因此不能只看數字便下結論。

### 地盤面是指哪裡

地盤面通常是指建築物接觸的周邊地表面，與室內地板面並非同一概念。依建築物地基高度、玄關高低差、半地下室或地下樓層結構不同，從地盤面測得的淹水深度可能與室內淹水深度不同。

事故後，水退去時痕跡可能消失，因此取得下列資料會很有幫助。

1. 將尺與建築物外牆及室內牆面的水痕一起拍攝。
2. 從多個角度拍攝建築物全貌、道路、玄關、各房間及受損家財。
3. 記錄水的流入途徑與當時水位。
4. 在丟棄前，留下受損物品的製造商、型號、購買時間及照片。
5. 確認地方自治團體能否核發罹災證明書或其他災害相關證明。
6. 除安全上必要的緊急處置外，在保險公司確認前不要急於進行大規模拆除或修繕。

### 應確認的是損害比例，而非損失率

消費者所說的「損失率」很容易混淆為兩種含義。保險業的損失率是表示保險金支出相對於保費比例的經營指標。另一方面，在個別契約的水災理賠條件中，重要的是表示損失金額相對於保險標的保險價額之比例的損害比例或損失金額比例。

概念上可理解如下。

`損害比例 = 條款認定的損失金額 ÷ 保險價額 × 100`

不過，殘存物價值、拆除與殘骸處理費、臨時修理費，以及重置價額或市價標準應納入至何種程度，會依條款而異。即使建築物與家財皆已投保，也可能分別作為不同的保險標的進行評估。

### 30%與 45cm 並不表示保險金額

「30%以上」通常是判斷是否符合理賠條件的標準，並不表示必然支付保險金額的 30%。「超過 45cm」也不是僅憑預估淹水深度或水痕就能保證自動理賠的數值。理賠金額會根據實際損失金額、保險金額、理賠限額、給付方式、自負額及除外責任條款計算。

## 地板下、地板以上淹水與雨水滲漏的差異

### 地板下淹水

水尚未上升至木地板或室內地板的狀態，通常稱為地板下淹水。但這並不表示一定不屬於理賠範圍。若條款另行規定以地盤面為基準的高度或損害比例條件，且符合該條件，仍有可能獲得理賠。

相反地，若未符合條件，即使地基、地板下方設備、隔熱材料等確實受損，也可能無法獲得水災保險金。地板下的污染、潮濕、發霉是否由事故直接造成，或只是預防性清潔，也可能成為調查對象。

### 地板以上淹水

指水進入至住宅地板面以上的情況。由於榻榻米、木地板、壁紙、家具與家電很可能一併受損，因此經常被用作水災理賠條件之一。不過，玄關土間、車庫、倉庫、地下空間是否依條款被認定為「地板」或住宅部分，可能依建築結構與定義條款而異。

### 雨水滲漏

確認雨水滲漏的原因是關鍵。若強風吹走屋頂或打破窗戶後，雨水隨即進入，可作為風災的衍生損害進行審查。若外部沒有損壞，水卻透過老化的密封材料、裂縫或防水不良處滲入，可能被判定為劣化或維護問題，而非意外事故，因此不予理賠。

也應區分「水災」與「水濡」或漏水保障。在日本保險中，漏水保障多指樓上管線或給排水設備事故等由設備造成的水損，並不是包含所有自然災害淹水的名稱。

## 利用災害風險地圖判斷是否需要水災保障

在日本國土交通省、國土地理院的災害風險地圖入口網站，可疊加查看地址周邊的洪水、內水淹水、風暴潮、土砂災害等資訊。判斷是否需要水災保障時，不應只看一張地圖，而應確認多個不同成因的圖層。

| 地圖、資訊 | 顯示的主要風險 | 解讀時的注意事項 |
|---|---|---|
| 洪水淹水預估區域 | 河川氾濫時的預估淹水範圍與深度 | 應確認涵蓋的河川及假設的降雨規模 |
| 內水淹水地圖 | 降雨超過下水道與排水能力所造成的淹水 | 並非所有地方自治團體都以相同方式及範圍提供 |
| 風暴潮淹水預估 | 暴風等造成的海平面上升風險 | 與地震海嘯地圖的成因及保險分類不同 |
| 土砂災害警戒區域 | 陡坡崩塌、土石流等風險 | 即使沒有淹水深度，也可能需要檢視水災保障 |
| 地形、高度資訊 | 低窪地、舊河道、周邊高低差 | 不直接表示法定風險區域或保險理賠條件 |

### 地圖沒有著色不代表風險為零

災害風險地圖是根據特定降雨情境、計算模型、地形資料及涵蓋河川製作。小型水道氾濫、局部排水障礙、建築物出入口的高低差、流入地下空間的途徑，可能未獲充分反映。也應確認公開後地形或排水設施是否可能已發生變化。

地圖上的預估淹水深度與保險條款的實際淹水高度標準也不會直接對應。地圖是對未來情境的估算，而保險則會調查實際事故與損害後作出判斷。例如，即使地圖標示 0.5m，也不會僅憑此點便認定符合條款中從地盤面起算超過 45cm 的條件。

### 也要一併考量樓層與避難可能性

高層集合住宅的高樓層住戶，室內直接淹水的可能性可能較低。然而，若地下電氣設備、電梯、供水泵浦、機械式停車場及公共區域淹水，可能長期影響生活。個人家財保險不一定保障公共區域的修復費或所有間接生活費，因此應區分管理組合的保險與個人契約中的臨時費用保障。

### 水災風險等級與災害風險地圖並非相同資料

在日本住宅用火災保險中，以 2024年 10月以後的契約為主，可能採用依所在地區水災風險劃分為多個等級的參考純費率制度。一般會使用從 1等地到 5等地的分類，但各保險公司是否採用及實際保費可能不同。

此等級與直接顯示個別土地預估淹水深度的災害風險地圖並不相同。即使在同一風險等級內，實際風險也可能因與河川的距離、高度、建築物結構而異，因此不要僅憑保費等級排除相關保障，會較為安全。

## 租賃住宅應確認的保險與責任範圍

承租人投保的火災保險，其主要保險標的通常是承租人所有的家財。建築物本身一般由所有人，也就是出租人投保。因此，若淹水導致承租人的冰箱、床鋪、衣物受損，出租人的建築物保險不會自動理賠這些物品。

承租人應分別確認下列項目。

- **家財水災保障：** 確認承租人所有物品因洪水、內水淹水等受損時是否獲得保障。
- **承租人賠償責任：** 承租人依法應負責任，並造成租賃建築物受損時適用的保障。不能替代保障自然災害造成的家財損害。
- **個人賠償責任：** 保障日常生活中對他人造成的損害，與自身家財損害分屬不同保障。
- **修繕費用保障：** 即使沒有法律上的賠償責任，也可能保障承租人依租賃契約負擔的特定修繕費用。範圍依商品而異。
- **臨時費用、殘存物處理費用：** 確認淹水後的臨時住宿或廢棄處理費用涵蓋至何種範圍。

發生自然災害並不表示承租人會自動產生賠償責任。反之，也不會因出租人已投保建築物保險，承租人的家財就一定獲得理賠。是否負有責任，會根據事故原因、出租人的設施管理狀況、承租人的過失及租賃契約內容判斷。

## 續保前確認保險單的順序

1. **區分保險標的。** 確認是建築物、家財，還是兩者皆包含。
2. **確認是否包含水災保障。** 查找與「水災」、「水害」、「淹水」相關的項目及排除標示。
3. **閱讀水災定義。** 確認洪水、內水淹水、風暴潮、土石崩塌包含至何種範圍。
4. **確認理賠條件。** 查看地板以上淹水、從地盤面起算超過 45cm、損害比例標準中適用哪一項。
5. **確認理賠方式。** 確認是按實際損失金額理賠，還是依條件設有給付比例、限額。
6. **比較自負額。** 查看每次事故的扣除額，以及僅適用於水災的另行扣除額。
7. **檢查保險價額與保險金額。** 確認重新購置家財所需金額是否遭到低估。
8. **查詢多種災害風險地圖。** 除洪水外，也應一併查看內水淹水、風暴潮、土砂災害。
9. **納入建築物結構。** 檢查樓層、地下空間、出入口高度，以及與周邊道路的高低差。
10. **以書面向保險公司或代理店詢問。** 對於模糊的說明，應要求對方連同商品名稱及條款條文作答，並妥善保存。

為節省保費而排除水災保障時，除了目前的家財價值，也應考量自己是否能負擔修復、廢棄處理及臨時居住費用。災害風險地圖上的低風險可作為考慮排除保障的資料，但並不表示沒有風險。

## 發生事故時的注意事項

- 將人身安全與避難置於向保險公司通報之前。
- 不要進入有觸電、污水或瓦斯洩漏風險的空間。
- 儘快向保險公司或代理店通報事故。
- 以照片、影片記錄淹水高度、水的流入途徑、受損物品及建築物狀況。
- 若需要緊急乾燥或去除污染，應保存施工前後的照片與收據。
- 若必須立即丟棄受損物品，應先拍攝可看見物品全貌與識別資訊的照片。
- 應理解地方自治團體的災害調查與保險公司的損失調查，其目的與標準可能不同。
- 理賠與否不明確時，應具體要求提供條款中的水災定義、理賠要件、除外責任事由及計算明細。

## 重點整理

日本火災保險的水災理賠，並非只看「是否淹水」而決定。必須一併確認保險標的、水的流入原因、實際淹水位置與高度、損害比例、條款規定的給付方式及自負額。

從地盤面起算超過 45cm、地板以上淹水、損害比例 30%以上，雖是廣為人知的標準，但並非適用於所有契約的單一法定標準。災害風險地圖是投保判斷與避難計畫的重要資料，但不保證保險金一定給付。尤其是承租人，應將建築物保險、自身的家財保險及承租人賠償責任視為不同的保障。

## FAQ

### 日本的火災保險會自動包含水災保障嗎？
不一定都包含。火災保險是組合多種風險的商品，也有可選擇排除水災保障的契約。應查看保險單的保障項目，確認是否包含水災及其理賠條件。

### 淹水深度超過45cm，就一定會給付保險金嗎？
不是。部分條款將淹水超過地盤面45cm作為給付條件，但水流入的原因必須符合水災的定義，且保險標的確實發生損失。另亦適用自負額、除外條款及各商品的理賠方式。

### 45cm是從室內地板開始測量嗎？
一般所知的標準並非以室內地板為準，而是以建築物所接的地盤面為準。但半地下室、地下樓層、玄關土間等特殊結構的測量與判定方式，應確認相關條款及保險公司的事故調查。

### 如果只有地板下方淹水，就無法領取水災保險金嗎？
不一定如此。即使淹水未達地板上方，只要符合條款所定的地盤面淹水高度或損失比例條件，也可能獲得理賠。反之，若不符合條件，即使實際產生清潔、乾燥費用，也可能不予給付。

### 損失比例至少30%，是指可以領取投保金額的30%嗎？
不是。30%通常是用於判定是否符合給付要件的損失比例標準。實際保險金會根據認定損失金額、保險價額、投保金額、給付上限、自負額及條款所定的給付方式計算。

### 颱風時從屋頂滲入的雨水算水災嗎？
視原因而定。若屋頂或窗戶因強風受損後雨水進入，可能會被視為風災所造成的損失進行審查。若是經年老化的裂縫或防水不良導致滲水，則可能因屬於劣化或維護管理問題而被排除在理賠範圍之外。

### 內水淹水也在水災保障的理賠範圍內嗎？
因暴雨超出排水能力，導致道路或下水道的水流入建築物內的內水淹水，通常有許多商品會將其視為水災。但由於必須符合條款中的水災定義、淹水高度及損失比例條件，因此需要確認個別契約。

### 如果風險地圖上沒有標示淹水，可以取消水災保障嗎？
不能僅因地圖上沒有顏色，就認為風險為0。小型水道、局部排水障礙、水流進入地下空間，以及各建築物的高低差，可能未獲充分反映。應綜合考量多種風險地圖、過往淹水紀錄、建築物結構，以及自身能夠承受的損失規模。

### 風險地圖上標示的0.5m淹水，符合保險的45cm標準嗎？
風險地圖上的數值只是在特定情境下預估的淹水深度，並非實際事故的測量值。保險金會依據事故當時的實際淹水狀況、損失及條款條件進行調查後決定，因此不能僅憑地圖數值認定符合給付要件。

### 承租住宅的建築物淹水時，我的家庭財物也會由房東的保險理賠嗎？
一般而言，房東的保險以建築物為標的，因此不會自動理賠承租人所有的家具、家電及衣物。承租人應另行確認自己的家庭財物保險是否包含水災保障。

### 如果有承租人賠償責任保障，就不需要家庭財物的水災保障嗎？
兩種保障的目的不同。承租人賠償責任是保障承租人依法應負擔的出租建築物損失，並不會取代對承租人自身因自然災害受損的家庭財物進行理賠。

### 有地方政府核發的罹災證明書，保險金就會自動給付嗎？
不會自動給付。罹災證明書可作為說明受災事實的重要資料，但行政機關的災損判定與保險條款的給付標準，在目的及計算方式上有所不同。保險公司可另行調查事故原因及損失金額。

## Sources

- [國土交通省、國土地理院災害風險地圖入口網站](https://disaportal.gsi.go.jp/)
- [日本損害保險協會](https://www.sonpo.or.jp/)
- [損害保險費率計算機構](https://www.giroj.or.jp/)
- [日本金融廳](https://www.fsa.go.jp/)
- [日本內閣府防災資訊](https://www.bousai.go.jp/)
- [Yahoo!知恵袋 水災保障相關問題 q10324725905](https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q10324725905)
- [Yahoo!知恵袋 淹水高度相關問題 q11306246496](https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q11306246496)
- [Yahoo!知恵袋 災害風險地圖與水災承保相關問題 q11276849806](https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q11276849806)
- [Yahoo!知恵袋 火災保險水災相關問題 q10231864415](https://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q10231864415)

## Images

![兩層住宅淹水剖面，標示水位線、受損家具家電與損失比例圖表](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6Njg0NiwicHVyIjoiYmxvYl9pZCJ9fQ==--9ed341515b1c0d532b746fc76a91ca6aebc895a0/ai-9d49ee0a.webp)
![以色彩連結洪水、淹水與山崩風險及建築和家中財物保障的示意圖](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6Njg1MiwicHVyIjoiYmxvYl9pZCJ9fQ==--b27b50bb3f2012863121605c63715158d71aef72/ai-7699955c.webp)