{"content_id":"nahqvpgyol","slug":"korea-four-layer-retirement-pension-strategy","locale":"pt","schema_type":"Article","category":"how_to","category_name":"Como Fazer","title":"Quando receber a Previdência Nacional e como planejar uma aposentadoria em 4 camadas","summary":"Em vez de receber a Previdência Nacional incondicionalmente mais cedo ou mais tarde, é preciso considerar em conjunto a saúde, a renda, o patrimônio e a expectativa de vida. Organizar a Previdência Nacional, a previdência corporativa, a previdência privada e a pensão imobiliária em 4 camadas pode reduzir o risco de longevidade e de esgotamento dos recursos acumulados.","author":{"name":"injoys","url":"https://injoys.com/ko/about"},"key_points":["Ao receber a Previdência Nacional com 5 anos de antecedência, o valor mensal cai 30%; ao adiá-la por 5 anos, aumenta 36%.","O ponto de equilíbrio entre o recebimento antecipado, normal e adiado varia conforme a opção comparada e as premissas, portanto a decisão não deve se basear apenas no critério dos 80 anos.","Para pagar contribuições retroativas à Previdência Nacional, é preciso verificar os períodos elegíveis e os requisitos para solicitação, e o valor pago não é integralmente restituído tal como foi recolhido.","Receber os benefícios de aposentadoria como pensão por meio de uma IRP pode reduzir a carga do imposto sobre a renda de aposentadoria em comparação com o recebimento em parcela única.","O essencial no planejamento da aposentadoria é criar um fluxo de caixa mensal sustentável que cubra as despesas básicas, e não apenas acumular um patrimônio total elevado."],"content_markdown":"Não existe uma única resposta correta que se aplique a todos quanto ao momento de receber a Pensão Nacional. Adiar a pensão tende a ser mais vantajoso quanto maior for a longevidade, mas, se a saúde não estiver boa ou faltar dinheiro para as despesas logo após a aposentadoria, o recebimento antecipado pode ter maior valor prático.\n\nPortanto, não se deve avaliar apenas a Pensão Nacional isoladamente. É necessário planejar o fluxo de caixa mensal após a aposentadoria, integrando também a previdência corporativa, a previdência privada e a hipoteca reversa. Os valores e pontos de equilíbrio deste artigo são exemplos para facilitar a compreensão; antes da decisão efetiva, é necessário consultar a estimativa de pensão no Serviço Nacional de Pensões e verificar os aspectos tributários.\n\n## 1. A partir de que idade é possível receber a Pensão Nacional\n\nA idade legal de início do pagamento da pensão por velhice aumenta gradualmente de acordo com o ano de nascimento.\n\n| Ano de nascimento | Idade normal de início do pagamento da pensão por velhice |\n|---|---:|\n| Antes de 1952 | 60 anos |\n| 1953~1956 | 61 anos |\n| 1957~1960 | 62 anos |\n| 1961~1964 | 63 anos |\n| 1965~1968 | 64 anos |\n| Após 1969 | 65 anos |\n\nSe os requisitos para recebimento, como o período de contribuição, forem atendidos, é possível solicitar a pensão antecipada por velhice até 5 anos antes da idade normal de início ou adiar o pagamento por até 5 anos.\n\n## 2. Comparação entre pensão antecipada por velhice e pensão diferida\n\n| Categoria | Pensão antecipada por velhice | Recebimento normal | Pensão diferida |\n|---|---|---|---|\n| Início | Até 5 anos antes | Idade legal de início do pagamento | Até 5 anos depois |\n| Ajuste da pensão mensal | Redução de 0,5% por mês | Sem ajuste | Aumento de 0,6% por mês |\n| Efeito do ajuste em 1 ano | Redução de 6% | Nenhum | Aumento de 7,2% |\n| Efeito do ajuste em 5 anos | Redução de 30% | Nenhum | Aumento de 36% |\n| Principais fatores de decisão | Lacuna de renda, saúde, despesas de curto prazo | Escolha equilibrada | Possibilidade de longevidade, outras fontes para despesas |\n\nSupondo que a pensão mensal normal seja de 1 milhão de wons, o valor mensal com antecipação de 5 anos seria de aproximadamente 700 mil wons, enquanto o valor com adiamento de 5 anos seria de aproximadamente 1,36 milhão de wons. A redução e o aumento não são ajustes temporários: continuam refletidos nos valores pagos posteriormente.\n\n### O recebimento antecipado não exige simplesmente a ausência total de renda\n\nPara receber a pensão antecipada por velhice, é necessário cumprir os requisitos pertinentes, como não exercer uma “atividade remunerada” definida por lei. Como o critério de renda utilizado nessa avaliação pode mudar todos os anos, quem tiver renda do trabalho ou de atividade empresarial deverá confirmar com o Serviço Nacional de Pensões se pode fazer a solicitação.\n\n### É possível adiar toda a pensão ou apenas parte dela\n\nO beneficiário pode optar por adiar não apenas o valor integral da pensão por velhice, mas também uma determinada proporção. Se precisar de algum dinheiro no início da aposentadoria, também poderá considerar uma combinação entre recebimento parcial e adiamento parcial, em vez de postergar toda a pensão.\n\n## 3. Quando o valor total recebido se inverte\n\nO cálculo a seguir considera o valor mensal normal da pensão como 100 e faz uma comparação simplificada, excluindo impostos, pensão por morte, retorno de investimentos e restrições de pagamento relacionadas à renda.\n\n| Comparação | Idade simples de equilíbrio |\n|---|---:|\n| Recebimento 5 anos antecipado e recebimento normal | Aproximadamente 76 anos e 8 meses |\n| Recebimento 5 anos antecipado e recebimento 5 anos diferido | Aproximadamente 80 anos e 4 meses |\n| Recebimento normal e recebimento 5 anos diferido | Aproximadamente 83 anos e 11 meses |\n\nPortanto, a afirmação de que “se a pessoa viver 80 anos ou mais, adiar o recebimento será sempre mais vantajoso” omite o objeto da comparação. Ao comparar o recebimento 5 anos antecipado com o recebimento 5 anos diferido, cerca de 80 anos pode ser a referência; porém, na comparação entre o recebimento normal e o adiamento de 5 anos, o ponto de equilíbrio ocorre mais tarde.\n\nA Pensão Nacional ajusta os valores de acordo com as variações dos preços ao consumidor. No entanto, sob a hipótese simplificada de que a mesma taxa de correção inflacionária seja aplicada às pensões antecipada, normal e diferida, a diferença proporcional entre os valores não aumenta automaticamente de forma exponencial. A vantagem ou desvantagem real deve ser avaliada considerando o valor individual do benefício, os impostos, o momento do falecimento e a possibilidade de pensão por morte para o cônjuge.\n\n## 4. Quadro de decisão sobre quando receber a Pensão Nacional\n\n### Situações em que o recebimento antecipado deve ser considerado primeiro\n\n- Faltam outras rendas ou ativos para cobrir as despesas essenciais logo após a aposentadoria.\n- É razoável estimar uma expectativa de vida curta devido ao estado de saúde ou ao histórico familiar desfavorável.\n- O peso dos juros das dívidas é elevado, tornando preferível garantir imediatamente o fluxo de caixa.\n- Os requisitos de renda da pensão antecipada por velhice são atendidos.\n\n### Situações em que o recebimento diferido deve ser considerado primeiro\n\n- É possível cobrir as despesas durante o período de adiamento com renda do trabalho, previdência corporativa ou ativos financeiros.\n- O estado de saúde é bom e há o desejo de se preparar para o risco de longevidade.\n- Há o desejo de aumentar a participação da pensão pública vitalícia em vez de se expor à volatilidade dos investimentos.\n- É possível ajustar o fluxo de caixa no início e nas fases posteriores da aposentadoria, somando-o à pensão do cônjuge.\n\n### Situações em que o recebimento normal é razoável\n\n- É pesado retirar recursos dos ativos para cobrir as despesas durante o período de adiamento.\n- A situação não é urgente a ponto de exigir o recebimento antecipado, mas também não há margem suficiente para um adiamento prolongado.\n- É difícil avaliar a saúde e a expectativa de vida, e deseja-se uma opção neutra.\n\nNão se deve optar pelo recebimento antecipado apenas com base em rumores sobre as finanças do fundo ou em notícias de curto prazo. A possibilidade de mudanças no sistema deve ser verificada com base na legislação oficial e nas orientações do Serviço Nacional de Pensões.\n\n## 5. Efeitos e cuidados do pagamento retroativo da Pensão Nacional\n\nO pagamento retroativo, ou contribuição retroativa, não é um sistema que permite pagar voluntariamente todas as contribuições não quitadas no passado. Existem períodos reconhecidos por lei, como aqueles em que a pessoa esteve excluída da cobertura da Pensão Nacional, e, no momento da solicitação, é necessário atender a requisitos como a condição de segurado.\n\n### Por que a contribuição retroativa pode ser útil\n\n- Pode aumentar o período de contribuição e ajudar a garantir o direito à pensão por velhice.\n- O aumento do período de contribuição pode elevar o valor estimado da pensão por velhice.\n- As contribuições para a Pensão Nacional pagas pelo próprio segurado podem ser dedutíveis como contribuições previdenciárias no cálculo do imposto de renda.\n\n### Quanto será restituído ao pagar 10 milhões de wons\n\nO pagamento de 10 milhões de wons em contribuições retroativas não significa que 10 milhões de wons ou uma proporção determinada serão automaticamente restituídos. O efeito da economia tributária varia conforme a base tributável antes da dedução, a alíquota aplicável, a renda daquele ano e outros itens dedutíveis.\n\nPor exemplo, quanto maior for a alíquota marginal aplicada à redução da base tributável gerada pela dedução, maior poderá ser a redução dos impostos. Em contrapartida, se a renda tributável for baixa, o efeito da restituição poderá ser pequeno ou inexistente. Antes de solicitar a contribuição retroativa, é necessário verificar os seguintes itens.\n\n1. Período e valor elegíveis para contribuição retroativa\n2. Aumento estimado da pensão mensal após a contribuição retroativa\n3. Condições de pagamento à vista e parcelado\n4. Efeito real da dedução de renda naquele ano\n5. Custo de oportunidade de usar o dinheiro da contribuição retroativa para quitar outras dívidas ou administrar ativos para a aposentadoria\n\n## 6. Como criar um fluxo de caixa para a aposentadoria com uma estrutura previdenciária de 4 camadas\n\n| Camada | Sistema | Função principal | Principais riscos ou itens a verificar |\n|---|---|---|---|\n| 1ª camada | Pensão Nacional | Pensão pública vitalícia com possibilidade de correção pela inflação | Momento do recebimento, período de contribuição, expectativa de vida |\n| 2ª camada | Previdência corporativa·IRP | Administração de longo prazo e retiradas parceladas dos ativos de aposentadoria | Perdas de investimento, taxas, restrições a retiradas antecipadas |\n| 3ª camada | Poupança previdenciária·seguro previdenciário | Benefícios tributários e complementação individual dos recursos para a aposentadoria | Diferenças de impostos, custos e condições de garantia entre produtos |\n| 4ª camada | Hipoteca reversa | Conversão do imóvel residencial em fluxo de caixa vitalício, mantendo o direito de moradia | Idade de adesão, preço do imóvel, forma de pagamento |\n\n### 1ª camada: Pensão Nacional\n\nA Pensão Nacional é a linha básica de defesa na aposentadoria, mas os valores pagos variam muito conforme o período de contribuição e a renda mensal de referência de cada pessoa. Não estime o valor da própria pensão apenas com base em uma taxa específica de reposição de renda; consulte diretamente a estimativa do Serviço Nacional de Pensões.\n\n### 2ª camada: previdência corporativa e IRP\n\nAo receber os benefícios de desligamento como pensão pelo IRP, em vez de retirá-los de uma só vez, é possível pagar imposto sobre a renda de desligamento em um nível inferior ao aplicável ao pagamento único. O imposto efetivo varia conforme os requisitos para recebimento como pensão, o número de anos de recebimento e a origem dos recursos retirados. Às contribuições individuais que receberam crédito tributário e aos rendimentos dos investimentos pode ser aplicado um regime tributário diferente daquele aplicável aos recursos provenientes dos benefícios de desligamento.\n\nNa administração do IRP, é necessário considerar não apenas a rentabilidade esperada, mas também o período restante até a aposentadoria e a capacidade de suportar perdas. Quanto mais próxima estiver a aposentadoria, mais razoável será transferir os valores que serão usados em breve para despesas a ativos de baixa volatilidade, como depósitos e títulos de curto prazo, mantendo apenas os recursos de longo prazo em investimentos diversificados.\n\nUma fórmula fixa como “200 milhões de wons são suficientes para receber 1 milhão de wons por mês” é arriscada. Retirar 12 milhões de wons por ano de um patrimônio de 200 milhões de wons representa uma taxa inicial anual de retirada de 6%, de modo que os recursos podem se esgotar prematuramente conforme a rentabilidade, as taxas, a inflação e o período de retirada. Em um cálculo simples destinado a preservar o principal por um período prolongado, seriam necessários aproximadamente 400 milhões de wons com uma retirada anual de 3% e cerca de 300 milhões de wons com uma retirada anual de 4%, mas essas referências também não garantem rendimentos.\n\n### 3ª camada: poupança previdenciária, IRP individual e seguro previdenciário\n\nAs contribuições para a poupança previdenciária e para o IRP individual podem receber crédito tributário dentro dos limites legais. Em geral, como o limite aplicável ao crédito tributário da poupança previdenciária é diferente do limite combinado com o IRP, é necessário distinguir a ordem das contribuições para as duas contas. A alíquota do crédito tributário varia conforme o nível de renda, e o resgate antecipado ou o recebimento fora da modalidade de pensão pode gerar impostos.\n\nA isenção tributária do seguro previdenciário não se aplica automaticamente a todos os produtos. Para obter isenção sobre os ganhos do seguro, é necessário atender aos requisitos da legislação tributária, como período de manutenção do contrato, forma de contribuição e limite dos prêmios. “Isenção tributária” e “garantia do principal ou da rentabilidade” também são conceitos distintos, portanto as condições contratuais devem ser verificadas separadamente.\n\n### 4ª camada: hipoteca reversa\n\nA hipoteca reversa é um sistema em que a pessoa oferece o imóvel como garantia, continua morando nele e recebe pagamentos mensais. Os critérios gerais de adesão incluem várias condições, como a idade de um dos cônjuges e a soma dos valores oficiais dos imóveis pertencentes ao casal. O critério atualmente aplicado de forma ampla exige que pelo menos um dos cônjuges tenha 55 anos ou mais e que a soma dos valores oficiais dos imóveis seja de 1,2 bilhão de wons ou menos, mas também é necessário verificar os requisitos específicos conforme a quantidade e o tipo de imóveis.\n\nO valor mensal é determinado pela idade do participante ou do cônjuge, pelo valor reconhecido do imóvel, pelo tipo de pagamento, pela forma de garantia e pelos critérios vigentes naquele momento. Portanto, “aos 70 anos, 300 mil wons por mês para cada 100 milhões de wons no valor do imóvel” é apenas um exemplo aproximado para condições específicas, e não uma fórmula aplicável a todos os participantes.\n\nQuando ocorre a liquidação após a venda do imóvel, o valor restante, depois do pagamento das parcelas da pensão e dos valores relacionados à garantia, é destinado aos herdeiros. Por outro lado, mesmo que o valor da liquidação exceda o valor obtido com a venda do imóvel, em princípio a diferença não é cobrada separadamente dos herdeiros. Essa estrutura sem direito de regresso é uma vantagem importante.\n\n## 7. Um montante único de 1 bilhão de wons e 3 milhões de wons por mês não podem ser comparados diretamente\n\nReceber nominalmente 3 milhões de wons por mês durante aproximadamente 27 anos e 9 meses resulta em um total acumulado de 1 bilhão de wons. No entanto, um montante único e uma pensão vitalícia têm características diferentes.\n\n- Um montante único oferece maior liquidez e possibilidade de herança, mas está sujeito ao risco de perdas em investimentos, fraudes, consumo excessivo e esgotamento devido à longevidade.\n- A pensão vitalícia funciona como um seguro de longevidade, pois é paga até a morte, mas pode oferecer menos flexibilidade no uso dos recursos e na herança.\n- Se os preços subirem, o poder de compra real de um valor fixo de 3 milhões de wons por mês diminuirá.\n- Pensões que refletem as variações de preços, como a Pensão Nacional, têm valor diferente de pensões privadas com valor fixo.\n\nA forma mais estável não é escolher apenas uma das duas opções, mas cobrir as despesas essenciais com a Pensão Nacional e fluxos de caixa vitalícios, mantendo ativos financeiros separados para despesas irregulares, como gastos médicos, reformas residenciais e apoio à família.\n\n## 8. Ordem de execução\n\n1. Cada cônjuge consulta a estimativa da própria Pensão Nacional e a idade normal de início do pagamento.\n2. Comparam-se o valor mensal e a idade de equilíbrio nos cenários de recebimento antecipado, normal e diferido de 1~5 anos.\n3. Separam-se as despesas essenciais das despesas discricionárias após a aposentadoria.\n4. Verificam-se os impostos, as taxas e o período estimado de retirada da previdência corporativa e da poupança previdenciária.\n5. Avalia-se a possibilidade de esgotamento dos recursos supondo, separadamente, a sobrevivência até 80, 90 e 100 anos.\n6. Se houver a intenção de continuar mantendo o imóvel, consulta-se o valor mensal estimado da hipoteca reversa.\n7. Mantém-se o equivalente a pelo menos 1~2 anos de despesas essenciais em ativos de baixa volatilidade e de fácil retirada.\n8. Depois de garantir as despesas essenciais com as pensões, investem-se apenas os recursos restantes de longo prazo, de acordo com a própria tolerância ao risco.\n\n## Conclusão\n\nA Pensão Nacional não é um sistema que deve ser recebido “obrigatoriamente” aos 65 anos ou em qualquer outra idade específica. O recebimento antecipado resolve lacunas no fluxo de caixa, enquanto o recebimento diferido aumenta o valor mensal da pensão para enfrentar a longevidade. A alternativa mais vantajosa depende da saúde, da expectativa de vida, da pensão do cônjuge, dos impostos, dos ativos possuídos e da renda após a aposentadoria.\n\nUm planejamento estável para a aposentadoria não consiste apenas em acertar o momento de recebimento da Pensão Nacional. O essencial é criar uma estrutura de 4 camadas: proteger as despesas básicas com a Pensão Nacional, complementar o valor necessário com a previdência corporativa e a previdência privada e, quando necessário, converter o patrimônio imobiliário em fluxo de caixa por meio da hipoteca reversa.","content_html":"\u003cp\u003eNão existe uma única resposta correta que se aplique a todos quanto ao momento de receber a Pensão Nacional. Adiar a pensão tende a ser mais vantajoso quanto maior for a longevidade, mas, se a saúde não estiver boa ou faltar dinheiro para as despesas logo após a aposentadoria, o recebimento antecipado pode ter maior valor prático.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003ePortanto, não se deve avaliar apenas a Pensão Nacional isoladamente. É necessário planejar o fluxo de caixa mensal após a aposentadoria, integrando também a previdência corporativa, a previdência privada e a hipoteca reversa. 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Comparação entre pensão antecipada por velhice e pensão diferida\u003c/h2\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003eCategoria\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003ePensão antecipada por velhice\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eRecebimento normal\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003ePensão diferida\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Categoria\"\u003eInício\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Pensão antecipada por velhice\"\u003eAté 5 anos antes\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Recebimento normal\"\u003eIdade legal de início do pagamento\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Pensão diferida\"\u003eAté 5 anos depois\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Categoria\"\u003eAjuste da pensão mensal\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Pensão antecipada por velhice\"\u003eRedução de 0,5% por mês\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Recebimento normal\"\u003eSem ajuste\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Pensão diferida\"\u003eAumento de 0,6% por mês\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Categoria\"\u003eEfeito do ajuste em 1 ano\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Pensão antecipada por velhice\"\u003eRedução de 6%\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Recebimento normal\"\u003eNenhum\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Pensão diferida\"\u003eAumento de 7,2%\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Categoria\"\u003eEfeito do ajuste em 5 anos\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Pensão antecipada por velhice\"\u003eRedução de 30%\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Recebimento normal\"\u003eNenhum\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Pensão diferida\"\u003eAumento de 36%\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Categoria\"\u003ePrincipais fatores de decisão\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Pensão antecipada por velhice\"\u003eLacuna de renda, saúde, despesas de curto prazo\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Recebimento normal\"\u003eEscolha equilibrada\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Pensão diferida\"\u003ePossibilidade de longevidade, outras fontes para despesas\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cp\u003eSupondo que a pensão mensal normal seja de 1 milhão de wons, o valor mensal com antecipação de 5 anos seria de aproximadamente 700 mil wons, enquanto o valor com adiamento de 5 anos seria de aproximadamente 1,36 milhão de wons. A redução e o aumento não são ajustes temporários: continuam refletidos nos valores pagos posteriormente.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#o-recebimento-antecipado-n%C3%A3o-exige-simplesmente-a-aus%C3%AAncia-total-de-renda\" class=\"anchor\" id=\"o-recebimento-antecipado-não-exige-simplesmente-a-ausência-total-de-renda\"\u003e\u003c/a\u003eO recebimento antecipado não exige simplesmente a ausência total de renda\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003ePara receber a pensão antecipada por velhice, é necessário cumprir os requisitos pertinentes, como não exercer uma “atividade remunerada” definida por lei. Como o critério de renda utilizado nessa avaliação pode mudar todos os anos, quem tiver renda do trabalho ou de atividade empresarial deverá confirmar com o Serviço Nacional de Pensões se pode fazer a solicitação.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#%C3%A9-poss%C3%ADvel-adiar-toda-a-pens%C3%A3o-ou-apenas-parte-dela\" class=\"anchor\" id=\"é-possível-adiar-toda-a-pensão-ou-apenas-parte-dela\"\u003e\u003c/a\u003eÉ possível adiar toda a pensão ou apenas parte dela\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eO beneficiário pode optar por adiar não apenas o valor integral da pensão por velhice, mas também uma determinada proporção. Se precisar de algum dinheiro no início da aposentadoria, também poderá considerar uma combinação entre recebimento parcial e adiamento parcial, em vez de postergar toda a pensão.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#3-quando-o-valor-total-recebido-se-inverte\" class=\"anchor\" id=\"3-quando-o-valor-total-recebido-se-inverte\"\u003e\u003c/a\u003e3. Quando o valor total recebido se inverte\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eO cálculo a seguir considera o valor mensal normal da pensão como 100 e faz uma comparação simplificada, excluindo impostos, pensão por morte, retorno de investimentos e restrições de pagamento relacionadas à renda.\u003c/p\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003eComparação\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eIdade simples de equilíbrio\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Comparação\"\u003eRecebimento 5 anos antecipado e recebimento normal\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Idade simples de equilíbrio\"\u003eAproximadamente 76 anos e 8 meses\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Comparação\"\u003eRecebimento 5 anos antecipado e recebimento 5 anos diferido\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Idade simples de equilíbrio\"\u003eAproximadamente 80 anos e 4 meses\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Comparação\"\u003eRecebimento normal e recebimento 5 anos diferido\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Idade simples de equilíbrio\"\u003eAproximadamente 83 anos e 11 meses\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cp\u003ePortanto, a afirmação de que “se a pessoa viver 80 anos ou mais, adiar o recebimento será sempre mais vantajoso” omite o objeto da comparação. Ao comparar o recebimento 5 anos antecipado com o recebimento 5 anos diferido, cerca de 80 anos pode ser a referência; porém, na comparação entre o recebimento normal e o adiamento de 5 anos, o ponto de equilíbrio ocorre mais tarde.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eA Pensão Nacional ajusta os valores de acordo com as variações dos preços ao consumidor. No entanto, sob a hipótese simplificada de que a mesma taxa de correção inflacionária seja aplicada às pensões antecipada, normal e diferida, a diferença proporcional entre os valores não aumenta automaticamente de forma exponencial. A vantagem ou desvantagem real deve ser avaliada considerando o valor individual do benefício, os impostos, o momento do falecimento e a possibilidade de pensão por morte para o cônjuge.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#4-quadro-de-decis%C3%A3o-sobre-quando-receber-a-pens%C3%A3o-nacional\" class=\"anchor\" id=\"4-quadro-de-decisão-sobre-quando-receber-a-pensão-nacional\"\u003e\u003c/a\u003e4. Quadro de decisão sobre quando receber a Pensão Nacional\u003c/h2\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#situa%C3%A7%C3%B5es-em-que-o-recebimento-antecipado-deve-ser-considerado-primeiro\" class=\"anchor\" id=\"situações-em-que-o-recebimento-antecipado-deve-ser-considerado-primeiro\"\u003e\u003c/a\u003eSituações em que o recebimento antecipado deve ser considerado primeiro\u003c/h3\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eFaltam outras rendas ou ativos para cobrir as despesas essenciais logo após a aposentadoria.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eÉ razoável estimar uma expectativa de vida curta devido ao estado de saúde ou ao histórico familiar desfavorável.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eO peso dos juros das dívidas é elevado, tornando preferível garantir imediatamente o fluxo de caixa.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eOs requisitos de renda da pensão antecipada por velhice são atendidos.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#situa%C3%A7%C3%B5es-em-que-o-recebimento-diferido-deve-ser-considerado-primeiro\" class=\"anchor\" id=\"situações-em-que-o-recebimento-diferido-deve-ser-considerado-primeiro\"\u003e\u003c/a\u003eSituações em que o recebimento diferido deve ser considerado primeiro\u003c/h3\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eÉ possível cobrir as despesas durante o período de adiamento com renda do trabalho, previdência corporativa ou ativos financeiros.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eO estado de saúde é bom e há o desejo de se preparar para o risco de longevidade.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eHá o desejo de aumentar a participação da pensão pública vitalícia em vez de se expor à volatilidade dos investimentos.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eÉ possível ajustar o fluxo de caixa no início e nas fases posteriores da aposentadoria, somando-o à pensão do cônjuge.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#situa%C3%A7%C3%B5es-em-que-o-recebimento-normal-%C3%A9-razo%C3%A1vel\" class=\"anchor\" id=\"situações-em-que-o-recebimento-normal-é-razoável\"\u003e\u003c/a\u003eSituações em que o recebimento normal é razoável\u003c/h3\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eÉ pesado retirar recursos dos ativos para cobrir as despesas durante o período de adiamento.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eA situação não é urgente a ponto de exigir o recebimento antecipado, mas também não há margem suficiente para um adiamento prolongado.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eÉ difícil avaliar a saúde e a expectativa de vida, e deseja-se uma opção neutra.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003eNão se deve optar pelo recebimento antecipado apenas com base em rumores sobre as finanças do fundo ou em notícias de curto prazo. A possibilidade de mudanças no sistema deve ser verificada com base na legislação oficial e nas orientações do Serviço Nacional de Pensões.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#5-efeitos-e-cuidados-do-pagamento-retroativo-da-pens%C3%A3o-nacional\" class=\"anchor\" id=\"5-efeitos-e-cuidados-do-pagamento-retroativo-da-pensão-nacional\"\u003e\u003c/a\u003e5. Efeitos e cuidados do pagamento retroativo da Pensão Nacional\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eO pagamento retroativo, ou contribuição retroativa, não é um sistema que permite pagar voluntariamente todas as contribuições não quitadas no passado. Existem períodos reconhecidos por lei, como aqueles em que a pessoa esteve excluída da cobertura da Pensão Nacional, e, no momento da solicitação, é necessário atender a requisitos como a condição de segurado.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#por-que-a-contribui%C3%A7%C3%A3o-retroativa-pode-ser-%C3%BAtil\" class=\"anchor\" id=\"por-que-a-contribuição-retroativa-pode-ser-útil\"\u003e\u003c/a\u003ePor que a contribuição retroativa pode ser útil\u003c/h3\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003ePode aumentar o período de contribuição e ajudar a garantir o direito à pensão por velhice.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eO aumento do período de contribuição pode elevar o valor estimado da pensão por velhice.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eAs contribuições para a Pensão Nacional pagas pelo próprio segurado podem ser dedutíveis como contribuições previdenciárias no cálculo do imposto de renda.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#quanto-ser%C3%A1-restitu%C3%ADdo-ao-pagar-10-milh%C3%B5es-de-wons\" class=\"anchor\" id=\"quanto-será-restituído-ao-pagar-10-milhões-de-wons\"\u003e\u003c/a\u003eQuanto será restituído ao pagar 10 milhões de wons\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eO pagamento de 10 milhões de wons em contribuições retroativas não significa que 10 milhões de wons ou uma proporção determinada serão automaticamente restituídos. O efeito da economia tributária varia conforme a base tributável antes da dedução, a alíquota aplicável, a renda daquele ano e outros itens dedutíveis.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003ePor exemplo, quanto maior for a alíquota marginal aplicada à redução da base tributável gerada pela dedução, maior poderá ser a redução dos impostos. Em contrapartida, se a renda tributável for baixa, o efeito da restituição poderá ser pequeno ou inexistente. Antes de solicitar a contribuição retroativa, é necessário verificar os seguintes itens.\u003c/p\u003e\n\u003col\u003e\n\u003cli\u003ePeríodo e valor elegíveis para contribuição retroativa\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eAumento estimado da pensão mensal após a contribuição retroativa\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eCondições de pagamento à vista e parcelado\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eEfeito real da dedução de renda naquele ano\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eCusto de oportunidade de usar o dinheiro da contribuição retroativa para quitar outras dívidas ou administrar ativos para a aposentadoria\u003c/li\u003e\n\u003c/ol\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#6-como-criar-um-fluxo-de-caixa-para-a-aposentadoria-com-uma-estrutura-previdenci%C3%A1ria-de-4-camadas\" class=\"anchor\" id=\"6-como-criar-um-fluxo-de-caixa-para-a-aposentadoria-com-uma-estrutura-previdenciária-de-4-camadas\"\u003e\u003c/a\u003e6. Como criar um fluxo de caixa para a aposentadoria com uma estrutura previdenciária de 4 camadas\u003c/h2\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003eCamada\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eSistema\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eFunção principal\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003ePrincipais riscos ou itens a verificar\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Camada\"\u003e1ª camada\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Sistema\"\u003ePensão Nacional\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Função principal\"\u003ePensão pública vitalícia com possibilidade de correção pela inflação\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Principais riscos ou itens a verificar\"\u003eMomento do recebimento, período de contribuição, expectativa de vida\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Camada\"\u003e2ª camada\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Sistema\"\u003ePrevidência corporativa·IRP\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Função principal\"\u003eAdministração de longo prazo e retiradas parceladas dos ativos de aposentadoria\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Principais riscos ou itens a verificar\"\u003ePerdas de investimento, taxas, restrições a retiradas antecipadas\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Camada\"\u003e3ª camada\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Sistema\"\u003ePoupança previdenciária·seguro previdenciário\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Função principal\"\u003eBenefícios tributários e complementação individual dos recursos para a aposentadoria\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Principais riscos ou itens a verificar\"\u003eDiferenças de impostos, custos e condições de garantia entre produtos\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"Camada\"\u003e4ª camada\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Sistema\"\u003eHipoteca reversa\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Função principal\"\u003eConversão do imóvel residencial em fluxo de caixa vitalício, mantendo o direito de moradia\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"Principais riscos ou itens a verificar\"\u003eIdade de adesão, preço do imóvel, forma de pagamento\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#1%C2%AA-camada-pens%C3%A3o-nacional\" class=\"anchor\" id=\"1ª-camada-pensão-nacional\"\u003e\u003c/a\u003e1ª camada: Pensão Nacional\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eA Pensão Nacional é a linha básica de defesa na aposentadoria, mas os valores pagos variam muito conforme o período de contribuição e a renda mensal de referência de cada pessoa. Não estime o valor da própria pensão apenas com base em uma taxa específica de reposição de renda; consulte diretamente a estimativa do Serviço Nacional de Pensões.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#2%C2%AA-camada-previd%C3%AAncia-corporativa-e-irp\" class=\"anchor\" id=\"2ª-camada-previdência-corporativa-e-irp\"\u003e\u003c/a\u003e2ª camada: previdência corporativa e IRP\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eAo receber os benefícios de desligamento como pensão pelo IRP, em vez de retirá-los de uma só vez, é possível pagar imposto sobre a renda de desligamento em um nível inferior ao aplicável ao pagamento único. O imposto efetivo varia conforme os requisitos para recebimento como pensão, o número de anos de recebimento e a origem dos recursos retirados. Às contribuições individuais que receberam crédito tributário e aos rendimentos dos investimentos pode ser aplicado um regime tributário diferente daquele aplicável aos recursos provenientes dos benefícios de desligamento.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eNa administração do IRP, é necessário considerar não apenas a rentabilidade esperada, mas também o período restante até a aposentadoria e a capacidade de suportar perdas. Quanto mais próxima estiver a aposentadoria, mais razoável será transferir os valores que serão usados em breve para despesas a ativos de baixa volatilidade, como depósitos e títulos de curto prazo, mantendo apenas os recursos de longo prazo em investimentos diversificados.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eUma fórmula fixa como “200 milhões de wons são suficientes para receber 1 milhão de wons por mês” é arriscada. Retirar 12 milhões de wons por ano de um patrimônio de 200 milhões de wons representa uma taxa inicial anual de retirada de 6%, de modo que os recursos podem se esgotar prematuramente conforme a rentabilidade, as taxas, a inflação e o período de retirada. Em um cálculo simples destinado a preservar o principal por um período prolongado, seriam necessários aproximadamente 400 milhões de wons com uma retirada anual de 3% e cerca de 300 milhões de wons com uma retirada anual de 4%, mas essas referências também não garantem rendimentos.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#3%C2%AA-camada-poupan%C3%A7a-previdenci%C3%A1ria-irp-individual-e-seguro-previdenci%C3%A1rio\" class=\"anchor\" id=\"3ª-camada-poupança-previdenciária-irp-individual-e-seguro-previdenciário\"\u003e\u003c/a\u003e3ª camada: poupança previdenciária, IRP individual e seguro previdenciário\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eAs contribuições para a poupança previdenciária e para o IRP individual podem receber crédito tributário dentro dos limites legais. Em geral, como o limite aplicável ao crédito tributário da poupança previdenciária é diferente do limite combinado com o IRP, é necessário distinguir a ordem das contribuições para as duas contas. A alíquota do crédito tributário varia conforme o nível de renda, e o resgate antecipado ou o recebimento fora da modalidade de pensão pode gerar impostos.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eA isenção tributária do seguro previdenciário não se aplica automaticamente a todos os produtos. Para obter isenção sobre os ganhos do seguro, é necessário atender aos requisitos da legislação tributária, como período de manutenção do contrato, forma de contribuição e limite dos prêmios. “Isenção tributária” e “garantia do principal ou da rentabilidade” também são conceitos distintos, portanto as condições contratuais devem ser verificadas separadamente.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\n\u003ca href=\"#4%C2%AA-camada-hipoteca-reversa\" class=\"anchor\" id=\"4ª-camada-hipoteca-reversa\"\u003e\u003c/a\u003e4ª camada: hipoteca reversa\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eA hipoteca reversa é um sistema em que a pessoa oferece o imóvel como garantia, continua morando nele e recebe pagamentos mensais. Os critérios gerais de adesão incluem várias condições, como a idade de um dos cônjuges e a soma dos valores oficiais dos imóveis pertencentes ao casal. O critério atualmente aplicado de forma ampla exige que pelo menos um dos cônjuges tenha 55 anos ou mais e que a soma dos valores oficiais dos imóveis seja de 1,2 bilhão de wons ou menos, mas também é necessário verificar os requisitos específicos conforme a quantidade e o tipo de imóveis.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eO valor mensal é determinado pela idade do participante ou do cônjuge, pelo valor reconhecido do imóvel, pelo tipo de pagamento, pela forma de garantia e pelos critérios vigentes naquele momento. Portanto, “aos 70 anos, 300 mil wons por mês para cada 100 milhões de wons no valor do imóvel” é apenas um exemplo aproximado para condições específicas, e não uma fórmula aplicável a todos os participantes.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eQuando ocorre a liquidação após a venda do imóvel, o valor restante, depois do pagamento das parcelas da pensão e dos valores relacionados à garantia, é destinado aos herdeiros. Por outro lado, mesmo que o valor da liquidação exceda o valor obtido com a venda do imóvel, em princípio a diferença não é cobrada separadamente dos herdeiros. Essa estrutura sem direito de regresso é uma vantagem importante.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#7-um-montante-%C3%BAnico-de-1-bilh%C3%A3o-de-wons-e-3-milh%C3%B5es-de-wons-por-m%C3%AAs-n%C3%A3o-podem-ser-comparados-diretamente\" class=\"anchor\" id=\"7-um-montante-único-de-1-bilhão-de-wons-e-3-milhões-de-wons-por-mês-não-podem-ser-comparados-diretamente\"\u003e\u003c/a\u003e7. Um montante único de 1 bilhão de wons e 3 milhões de wons por mês não podem ser comparados diretamente\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eReceber nominalmente 3 milhões de wons por mês durante aproximadamente 27 anos e 9 meses resulta em um total acumulado de 1 bilhão de wons. No entanto, um montante único e uma pensão vitalícia têm características diferentes.\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eUm montante único oferece maior liquidez e possibilidade de herança, mas está sujeito ao risco de perdas em investimentos, fraudes, consumo excessivo e esgotamento devido à longevidade.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eA pensão vitalícia funciona como um seguro de longevidade, pois é paga até a morte, mas pode oferecer menos flexibilidade no uso dos recursos e na herança.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSe os preços subirem, o poder de compra real de um valor fixo de 3 milhões de wons por mês diminuirá.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003ePensões que refletem as variações de preços, como a Pensão Nacional, têm valor diferente de pensões privadas com valor fixo.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003eA forma mais estável não é escolher apenas uma das duas opções, mas cobrir as despesas essenciais com a Pensão Nacional e fluxos de caixa vitalícios, mantendo ativos financeiros separados para despesas irregulares, como gastos médicos, reformas residenciais e apoio à família.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#8-ordem-de-execu%C3%A7%C3%A3o\" class=\"anchor\" id=\"8-ordem-de-execução\"\u003e\u003c/a\u003e8. Ordem de execução\u003c/h2\u003e\n\u003col\u003e\n\u003cli\u003eCada cônjuge consulta a estimativa da própria Pensão Nacional e a idade normal de início do pagamento.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eComparam-se o valor mensal e a idade de equilíbrio nos cenários de recebimento antecipado, normal e diferido de 1~5 anos.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSeparam-se as despesas essenciais das despesas discricionárias após a aposentadoria.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eVerificam-se os impostos, as taxas e o período estimado de retirada da previdência corporativa e da poupança previdenciária.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eAvalia-se a possibilidade de esgotamento dos recursos supondo, separadamente, a sobrevivência até 80, 90 e 100 anos.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSe houver a intenção de continuar mantendo o imóvel, consulta-se o valor mensal estimado da hipoteca reversa.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eMantém-se o equivalente a pelo menos 1~2 anos de despesas essenciais em ativos de baixa volatilidade e de fácil retirada.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eDepois de garantir as despesas essenciais com as pensões, investem-se apenas os recursos restantes de longo prazo, de acordo com a própria tolerância ao risco.\u003c/li\u003e\n\u003c/ol\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#conclus%C3%A3o\" class=\"anchor\" id=\"conclusão\"\u003e\u003c/a\u003eConclusão\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eA Pensão Nacional não é um sistema que deve ser recebido “obrigatoriamente” aos 65 anos ou em qualquer outra idade específica. O recebimento antecipado resolve lacunas no fluxo de caixa, enquanto o recebimento diferido aumenta o valor mensal da pensão para enfrentar a longevidade. A alternativa mais vantajosa depende da saúde, da expectativa de vida, da pensão do cônjuge, dos impostos, dos ativos possuídos e da renda após a aposentadoria.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eUm planejamento estável para a aposentadoria não consiste apenas em acertar o momento de recebimento da Pensão Nacional. O essencial é criar uma estrutura de 4 camadas: proteger as despesas básicas com a Pensão Nacional, complementar o valor necessário com a previdência corporativa e a previdência privada e, quando necessário, converter o patrimônio imobiliário em fluxo de caixa por meio da hipoteca reversa.\u003c/p\u003e\n","tags":["Hipoteca reversa","Pensão nacional","previdência empresarial","previdência privada","planejamento da aposentadoria"],"faqs":[{"question":"É sempre vantajoso começar a receber a Pensão Nacional depois dos 65 anos?","answer":"Nem sempre é vantajoso. Ao adiar, o valor mensal da pensão aumenta, mas você não recebe a pensão durante o período de adiamento. É preciso considerar o estado de saúde, a expectativa de vida, as fontes de recursos para o custo de vida e a pensão do cônjuge. O ponto de equilíbrio simples entre o recebimento na idade normal e o recebimento adiado por 5 anos ocorre por volta dos 84 anos."},{"question":"Quanto o valor diminui se eu começar a receber a Pensão Nacional 5 anos antes?","answer":"A pensão antecipada por velhice é reduzida em 0,5% por mês e 6% por ano. Se começar a recebê-la 5 anos antes, você receberá um valor 30% menor do que o valor normal da pensão."},{"question":"Quanto o valor aumenta se eu começar a receber a Pensão Nacional 5 anos depois?","answer":"A pensão adiada aumenta 0,6% por mês e 7,2% por ano. Se o valor integral for adiado por 5 anos, ele será 36% maior do que o valor normal da pensão. Também é possível adiar apenas uma parte, em vez do valor integral."},{"question":"Não posso receber a pensão antecipada por velhice se tiver qualquer renda, por menor que seja?","answer":"Não é necessário simplesmente não ter nenhum centavo de renda. O critério é verificar se a atividade se enquadra como uma “atividade remunerada” definida por lei, e o limite de renda usado nessa avaliação pode mudar. Se você tiver renda do trabalho ou de atividade empresarial, deverá consultar o Serviço Nacional de Pensões."},{"question":"Posso receber de volta, integralmente em impostos, as contribuições retroativas à Pensão Nacional?","answer":"Não. As contribuições elegíveis à Pensão Nacional podem ser objeto de dedução da renda tributável, mas isso não significa que o próprio valor pago seja reembolsado integralmente. A economia tributária efetiva varia conforme a renda tributável, a alíquota marginal, outras deduções e os impostos já pagos."},{"question":"Quais são as vantagens de receber a indenização de aposentadoria como pensão por meio de uma IRP?","answer":"Se o valor for recebido de forma parcelada, de acordo com os requisitos para recebimento como pensão, é possível reduzir a carga do imposto sobre a renda de aposentadoria em comparação com o recebimento em parcela única, além de diminuir o risco de gastar uma grande quantia em pouco tempo. No entanto, a forma de tributação varia conforme a origem dos recursos sacados e o ano de recebimento da pensão."},{"question":"A poupança previdenciária e a IRP são o mesmo produto?","answer":"Ambas podem ser usadas para a preparação para a aposentadoria e para obter créditos fiscais, mas diferem quanto a quem pode aderir, às restrições de investimento, às condições para saque antecipado e às tarifas. Também é necessário verificar separadamente os limites individuais e o limite conjunto de contribuições elegíveis para crédito fiscal da poupança previdenciária e da IRP."},{"question":"Depois de aderir à pensão habitacional, se eu receber mais do que o valor da casa, meus filhos terão de pagar a diferença?","answer":"Em geral, a pensão habitacional é do tipo sem direito de regresso. Portanto, mesmo que o valor a ser liquidado seja maior do que o valor obtido com a venda do imóvel, a regra é não cobrar separadamente o saldo devedor dos herdeiros. Por outro lado, qualquer valor restante após a liquidação é pago aos herdeiros."},{"question":"Aos 70 anos, a pensão habitacional paga 300 mil wones por mês para cada 100 milhões de wones do valor da casa?","answer":"Não há uma fórmula fixa. O pagamento mensal varia de acordo com fatores como a idade do cônjuge mais jovem, o valor reconhecido do imóvel, a data de adesão, a modalidade de pagamento e as condições da garantia. É necessário verificá-lo por meio da consulta de estimativa de pensão da Corporação Coreana de Financiamento Habitacional."},{"question":"Para a aposentadoria, o que devo preparar primeiro: uma quantia acumulada ou uma pensão?","answer":"Uma estratégia estável é cobrir primeiro as despesas essenciais de subsistência com uma pensão contínua, como a Pensão Nacional, e reservar separadamente uma quantia acumulada para despesas esporádicas, como gastos médicos ou reformas da casa. A pensão e os ativos financeiros são instrumentos complementares, e não substitutos."}],"sources":[{"url":"https://www.nps.or.kr/","title":"Serviço Nacional de Pensões","type":"source"},{"url":"https://www.law.go.kr/법령/국민연금법","title":"Centro Nacional de Informações Jurídicas — Lei Nacional de Pensões","type":"source"},{"url":"https://www.law.go.kr/법령/소득세법","title":"Centro Nacional de Informações Jurídicas — Lei do Imposto de Renda","type":"source"},{"url":"https://www.hf.go.kr/ko/index.do","title":"Corporação de Financiamento Habitacional da Coreia","type":"source"},{"url":"https://www.nts.go.kr/","title":"Serviço Nacional de Impostos","type":"source"},{"url":"https://100lifeplan.fss.or.kr/","title":"Portal Integrado de Pensões do Serviço de Supervisão Financeira","type":"source"}],"images":[{"id":351,"url":"https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6NDEwMiwicHVyIjoiYmxvYl9pZCJ9fQ==--8c1264685f4780f696898d310f8d26859e87ff89/ai-b6b124cb.webp","is_representative":true,"generation_method":"ai_image","license":"ai_generated","mime_type":"image/webp","translations":{"ko":{"alt":"연금과 자산을 상징하는 4단 구조물 옆에 서 있는 노부부","caption":"국민연금과 다양한 노후 자산을 층별로 설계하는 개념을 보여준다.","description":null},"en":{"alt":"Elderly couple beside a four-tier structure symbolizing pensions and retirement assets","caption":"The illustration represents a layered approach to pensions and retirement planning.","description":null},"ja":{"alt":"年金と老後資産を象徴する4層の構造物のそばに立つ高齢夫婦","caption":"公的年金と複数の老後資産を組み合わせる階層型の設計を表している。","description":null},"es":{"alt":"Pareja mayor junto a una estructura de cuatro niveles que simboliza pensiones y activos","caption":"La ilustración representa una planificación de la jubilación basada en varias capas de ingresos.","description":null},"id":{"alt":"Pasangan lansia di samping struktur empat tingkat yang melambangkan pensiun dan aset","caption":"Ilustrasi ini menggambarkan perencanaan pensiun berlapis dengan berbagai sumber dana.","description":null},"pt":{"alt":"Casal idoso ao lado de uma estrutura de quatro níveis que simboliza pensões e patrimônio","caption":"A ilustração representa um planejamento de aposentadoria com várias camadas de renda.","description":null},"zh-hant":{"alt":"老夫妻站在象徵年金與退休資產的四層結構旁","caption":"插圖呈現結合公共年金與多種退休資產的分層規劃。","description":null},"de":{"alt":"Älteres Paar neben einer vierstufigen Struktur als Symbol für Rente und Altersvorsorge","caption":"Die Illustration zeigt eine mehrschichtige Planung von Rente und Altersvorsorge.","description":null}}},{"id":352,"url":"https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6NDEwOSwicHVyIjoiYmxvYl9pZCJ9fQ==--e2b4cd3e61e46308f4171091374ce1dff7084df5/ai-fecaf2c5.webp","is_representative":false,"generation_method":"ai_image","license":"ai_generated","mime_type":"image/webp","translations":{"ko":{"alt":"시계와 생애 단계, 동전 흐름, 집을 떠받치는 4개 연금 기둥을 그린 노후 설계도","caption":"국민연금 수령 시기와 4층 연금으로 노후를 준비하는 과정을 상징적으로 보여준다.","description":null},"en":{"alt":"Retirement plan with a clock, life stages, coin flows, and four pension pillars supporting a house","caption":"The illustration symbolizes planning retirement income through timing and a four-tier pension system.","description":null},"ja":{"alt":"時計、人生の段階、硬貨の流れ、家を支える4本の年金の柱を描いた老後設計図","caption":"受給時期と4階建ての年金制度で老後に備える流れを象徴している。","description":null},"es":{"alt":"Plan de jubilación con reloj, etapas vitales, monedas y cuatro pilares de pensión que sostienen una casa","caption":"La ilustración simboliza la planificación del retiro mediante el momento de cobro y cuatro niveles de pensión.","description":null},"id":{"alt":"Rencana pensiun dengan jam, tahap kehidupan, aliran koin, dan empat pilar dana pensiun penyangga rumah","caption":"Ilustrasi ini melambangkan persiapan hari tua melalui waktu penerimaan dan empat lapis dana pensiun.","description":null},"pt":{"alt":"Plano de aposentadoria com relógio, fases da vida, moedas e quatro pilares de pensão sustentando uma casa","caption":"A ilustração simboliza o planejamento da aposentadoria pelo momento do benefício e quatro níveis de pensão.","description":null},"zh-hant":{"alt":"時鐘、人生階段、硬幣流向，以及由四根年金支柱托住住宅的退休規劃圖","caption":"插圖象徵透過請領時機與四層年金制度規劃退休生活。","description":null},"de":{"alt":"Ruhestandsplan mit Uhr, Lebensphasen, Münzen und vier Rentensäulen, die ein Haus tragen","caption":"Die Illustration steht für Ruhestandsplanung durch den Bezugszeitpunkt und ein vierstufiges Rentensystem.","description":null}}}],"published_at":"2026-07-30T03:51:40+09:00","updated_at":"2026-07-30T03:51:40+09:00","license":"cc_by","translation_status":"reviewed","available_locales":["ko","en","ja","es"],"data_locales":["ko","en","ja","es","id","pt","zh-hant","de"],"url":"https://injoys.com/en/articles/korea-four-layer-retirement-pension-strategy"}