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title: "住房申購存摺2026年解約或保留判斷標準"
locale: zh-hant
category: comparison
category_name: "比較分析"
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license: cc_by
author: "injoys"
source_url: https://injoys.com/en/articles/housing-subscription-account-2026-keep-or-close
published_at: 2026-09-26T22:01:25+09:00
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# 住房申購存摺2026年解約或保留判斷標準

> 解約住房申購存摺，將失去原有的加入期間與繳款紀錄。若因想籌措股票投資資金或每月繳款負擔而猶豫，請一併比較繳款調整、所得扣除追繳，以及能否籌措新建案價款。

## Key Points

- 住房申購存摺一般解約後再重新加入，原有的加入期間與繳款紀錄原則上不會延續。
- 停止繳款與解約不同，但可能影響國民住宅的繳款認定與取得順位。
- 最高120萬韓元的所得扣除並非退稅金額，而是可從所得中扣除的金額。
- 正式轉換為青年住房夢想申購存摺後，原有的申購紀錄可獲得承認。
- 不能僅憑不同加入期間的存摺數量變化，判斷2030世代的解約規模。

是否解約申購存摺，應先衡量購屋計畫，而不是股票的預期報酬。解約後，原有的加入期間與繳款紀錄原則上會消失。若問題在於每月繳款負擔，可先考慮調整金額或停止繳款。

利率以2026年1月施行的公告為準，稅制則以國稅廳的2025年所得年度說明為準。

## 解約申購存摺會失去什麼？

一般解約後再加入，原有申購紀錄原則上不會延續。住宅申購綜合儲蓄是用於申購國民住宅和民營住宅的儲蓄。存摺中累積的金額與申購時獲認列的紀錄必須分開看待。

解約後可以領回本金和結算利息。但是，長期維持的加入期間無法再用金錢買回。正式轉換加入或法令規定的恢復事由，應與一般解約區分。存摺制度的基本架構可至[生活法令資訊的加入說明](https://www.easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?ccfNo=4&cciNo=1&cnpClsNo=1&csmSeq=1773)確認。

| 申購類別 | 主要確認的存摺事項 | 對解約判斷的意義 |
| --- | --- | --- |
| 國民住宅 | 加入期間、獲認列的繳款期數、認列金額 | 難以僅靠補回餘額恢復過去的繳款紀錄 |
| 民營住宅一般供應 | 加入期間、各地區與面積的預存金 | 即使備妥預存金，仍須另行確認加入期間條件 |
| 民營住宅加分制 | 存摺加入期間分數 | 可能失去長期加入所累積的分數 |
| 特別供應 | 各類型的存摺條件與其他資格 | 須確認招募公告中的婚姻、所得、資產等條件 |

民營住宅加分制採總分84分制。其中，存摺加入期間項目最高為17分。但不可將此一概視為所有建案的中籤標準。

再加入後全部加分都變成0分的說法也不正確。在加入期間配分表中，未滿6個月的區間為1分。無房期間等其他加分項目則另行判定。配分架構整理於[國會立法調查處的申購加分制分析](https://www.nars.go.kr/fileDownload2.do?doc_id=1PFjK31Kj4D&fileName=%28%EC%9D%B4%EC%8A%88%EC%99%80%EB%85%BC%EC%A0%90+2312%ED%98%B8-20241224%29%EC%9D%B8%EA%B5%AC%EA%B5%AC%EC%A1%B0+%EB%B3%80%ED%99%94%EC%97%90+%EB%94%B0%EB%A5%B8+%EC%A3%BC%ED%83%9D%EC%B2%AD%EC%95%BD+%EA%B0%80%EC%A0%90%EC%A0%9C%EB%8F%84+%EA%B0%9C%ED%8E%B8+%EB%B0%A9%ED%96%A5.pdf)。

## 維持·停止繳款·解約的條件比較

請先區分問題是每月支出造成負擔，還是需要動用既有餘額。減少繳款可以降低日後的現金支出。若需要已存入存摺的資金，則須另行判斷。

| 目前情況 | 優先考慮的選擇 | 一併確認的條件 |
| --- | --- | --- |
| 每月繳款對生活費造成負擔 | 減少繳款額或暫時停止繳款 | 對國民住宅繳款認列的影響 |
| 有民營住宅申購計畫 | 維持加入期間 | 目標面積的預存金與各地區順位條件 |
| 正在準備申購國民住宅 | 按可負擔的金額定期繳款 | 認列期數與認列金額 |
| 符合青年優惠商品的加入條件 | 正式轉換加入 | 原有紀錄承接與優惠利率適用範圍 |
| 當下必要支出需要動用餘額 | 比較解約實領金額與替代方案 | 追繳稅額、利息、未來申購計畫 |
| 僅缺少股票投資資金 | 先檢視新增投資資金的分配 | 可承受的投資損失範圍與購屋資金使用時間 |

僅停止繳款並不會讓帳戶解約。但在國民住宅申購方面，繳款認列可能延後。不要認為日後一次補繳，就能立即全部獲得認列。逾期繳款的處理方式說明於[KB國民銀行商品說明](https://ombr2.kbstar.com/quics?QViewPC=N&TmpltID=TP05001&page=C106592)。

## 每月繳款25萬韓元的適用條件

每月25萬韓元並非所有加入者的強制繳款額。這是與國民住宅每月繳款認列上限相關的金額。一般住宅申購綜合儲蓄的基本每月繳款範圍為2萬至50萬韓元。

申購國民住宅時，即使每月繳款超過25萬韓元，也會適用認列上限。民營住宅則須另行確認是否達到各地區與面積的預存金要求。因此，在尚未確定目標住宅前，不需要先增加繳款額。此標準可至[截至2026年8月15日的生活法令資訊](https://www.easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?ccfNo=4&cciNo=1&cnpClsNo=1&csmSeq=1773)確認。

- 準備申購國民住宅：請分別確認存摺餘額與獲認列的繳款紀錄。
- 準備申購民營住宅：請確認目標面積的預存金與加入期間。
- 調整每月支出：先確保生活費，再決定可負擔的繳款額。

## 利率與所得扣除適用多少？

利率與稅制優惠須分別符合各自條件才能適用。請避免將一般存摺利率追溯套用於所有餘額。實際利息會依繳款時間與利率變動紀錄而異。

| 項目 | 已確認的標準 | 解讀時的注意事項 |
| --- | --- | --- |
| 一般存摺利率 | 依2026年1月施行公告，加入至少2年者年利率3.1% | 為稅前利率，公告內容可能變更 |
| 青年住宅夢想申購存摺 | 符合條件時最高年利率4.5% | 確認無房期間、本金上限、適用期間 |
| 購屋儲蓄所得扣除 | 依國稅廳2025年所得年度說明，每年300萬韓元限額的40% | 最高120萬韓元為所得扣除額 |

一般存摺利率依[住宅申購綜合儲蓄利率公告](https://www.law.go.kr/admRulLsInfoP.do?admRulId=42555&efYd=0)辦理。青年存摺的優惠利率適用於本金5,000萬韓元的限額內。一般而言，加入期間至少2年時，適用於無房期間。適用期間最長為10年，並請一併確認[銀行的詳細條件](https://oland.kbstar.com/quics?cc=b030657:b029684&isNew=N&page=C029533&prcode=DP01000935)。

所得扣除適用於總薪資額7,000萬韓元以下的勞工。課稅年度內為無房家庭的條件也必須符合。申請人須為戶主或戶主的配偶。擴大至配偶適用的規定，自2025年1月1日以後的繳款開始適用。

扣除額以本人名下存摺的繳款金額為準。也請確認無房證明文件登錄與繳款證明。正確的適用條件載於[國稅廳購屋儲蓄所得扣除說明](https://www.nts.go.kr/nts/cm/cntnts/cntntsView.do?cntntsId=239022&mi=40631)。

## 計算範例：所得扣除120萬韓元的意義

每月繳款25萬韓元，連續繳納12個月，全年繳款額為300萬韓元。此計算假設勞工符合所有所得扣除條件。與其他住宅資金扣除合併計算的限額須另行確認。

| 計算步驟 | 算式 | 結果 |
| --- | --- | --- |
| 全年繳款額 | 25萬韓元 × 12個月 | 300萬韓元 |
| 所得扣除額 | 300萬韓元 × 40% | 120萬韓元 |
| 實際減少的稅額 | 反映個人稅率與其他扣除等因素 | 須進行年終結算計算 |

120萬韓元並不會退回存摺。這是在計算稅額時從所得中扣除的金額。實際退稅額也會受到已繳稅款影響。若把所得扣除額當成投資收益相加，將會高估優惠。

## 解約前確認稅款與轉換加入

若曾申請所得扣除，應先確認解約時是否可能被追繳稅款。自加入日起5年內一般解約，是常見的追繳事由。中籤住宅超過國民住宅規模的帳戶也屬於另行追繳對象。

依銀行說明，追繳稅率為適用繳款累計額的6%。地方所得稅另計。依例外事由與實際扣除紀錄，結算結果可能不同。請參考[KB國民銀行的追繳說明](https://oland.kbstar.com/quics?cc=b030657:b029684&isNew=N&page=C029533&prcode=DP01000620)，並要求估算預計金額。

若要改為青年商品，請在一般解約前詢問轉換加入。正式轉換可以承接原有加入期間與獲認列的繳款紀錄。但轉換本金適用一般存摺利率。預繳與逾期資訊的處理方式也須另行確認。

青年住宅夢想申購存摺原則上適用於年滿19至34歲的無房者。所得標準為年收入5,000萬韓元以下。扣除兵役期間與所得證明例外情況，依另行規定辦理。加入條件與免稅條件並不相同。

## 加入者減少代表20、30多歲族群解約嗎？

僅憑各加入期間的存摺數量，無法得知加入者的年齡。不能把持有期間較短的存摺全部視為青年存摺。加入者總數減少也不等同於解約件數。

| 統計顯示的現象 | 無法立即斷定的內容 | 另需取得的資料 |
| --- | --- | --- |
| 加入者總數減少 | 主張減少的數量全都是解約件數 | 新加入與解約的個別統計 |
| 加入至少1年、未滿6年的存摺減少 | 主張20、30多歲族群集中解約 | 各年齡層的加入與解約資料 |
| 加入至少10年的存摺增加 | 主張長期加入者沒有解約 | 加入期間區間變動與解約明細 |

隨著時間經過，存摺會移至下一個加入期間區間。因此，同一區間與前一年相比的增減，也會受到區間移動影響。解約資金是否流入股票，也需要另行提出依據。請至韓國不動產院申購Home的加入現況確認統計原表。

## 供應對策與實際申購時程的差異

僅發布供應對策，並不代表申購日或入住日已確定。國土交通部於2026年8月13日發布住宅快速供應方案。計畫在2030年前於首都圈供應共23萬戶住宅。

> 接下來，我們將在2030年前，於首都圈車站周邊等區位優良的地點指定新的公共住宅地區，供應10萬戶住宅。
>
> 國土交通部，「為穩定月租、全租及買賣市場的住宅快速供應方案」簡報

簡報說明新公布的3個地區將供應2萬7,000戶。並提出這些地區將在3至4年內開工的計畫。開工是指開始施工。不可將其解讀為會在這段期間內入住。詳細內容可至[國土交通部簡報原文](https://www.korea.kr/briefing/policyBriefingView.do?newsId=156774369)確認。

第三期新市鎮與整建事業須依各案確認時程。뉴:홈也會依供應類型而有不同申請條件。青年特別供應並不適用於所有公共住宅銷售。請在目標社區的招募公告中確認所得、資產與存摺條件。

## 中籤可能性與籌措購屋款項的能力

維持存摺的價值與中籤後履行簽約的能力，須分別判斷。若有抽籤制名額，即使加分較低也有申請機會。但必須先具備該供應的基本資格。不要用他人的中籤案例推測自己的可能性。

若售價造成負擔，請列出從簽約金到尾款的各個付款時間。可貸款金額須與招募公告的付款時程分開確認。存摺餘額並不能取代全部簽約金。可依下列順序整理所需現金。

1. 請在招募公告中確認售價與簽約金繳納日。
2. 分別列出中期款繳納時程與貸款條件。
3. 分開列出支付尾款時可使用的現金與預估貸款金額。
4. 確認取得相關稅費、搬家費等其他支出。
5. 若需要出售股票籌款，也應計算虧損時可能出現的資金缺口。

若依此計算後資金不足，可以調整目標住宅。沒有必要因為維持存摺就決定申請住宅。也可考慮在降低繳款負擔的同時，保留未來選擇的方法。

## 與股票投資比較時的常見錯誤

股票的預期報酬與申購存摺利率，並非性質相同的數值。股票可能因價格下跌而損失本金。申購存摺除了利息外，還有申購紀錄的價值。很難將這種價值換算成固定報酬率。

| 常見判斷 | 正確判斷標準 |
| --- | --- |
| 股價已上漲，解約會較有利 | 過去漲幅不保證未來收益 |
| 將120萬韓元所得扣除計為收益 | 區分所得扣除額與實際減少的稅額 |
| 若暫停申購就必須解約存摺 | 分開判斷是否維持帳戶及是否繼續繳款 |
| 若採抽籤制就不需要存摺 | 另行確認招募公告中的存摺與順位條件 |
| 本金安全等同於存款人保障 | 另行確認商品的法律保障架構 |

申購存摺不屬於《存款人保護法》的保障對象。政府將其作為住宅都市基金的籌措財源進行管理。解約實領金額會依稅款結算等因素而異。商品的管理架構也可至[青年住宅夢想申購存摺說明](https://oland.kbstar.com/quics?cc=b030657:b029684&isNew=N&page=C029533&prcode=DP01000935)確認。

## FAQ

### 如果解除住宅申購帳戶後重新申辦，原有的申辦期間會恢復嗎？
一般解除後再重新申辦，原有的申辦期間和繳款紀錄原則上不會延續。正式轉換申辦或法令規定的恢復事由，則須另行確認。

### 如果停止向住宅申購帳戶繳款，帳戶會自動解除嗎？
帳戶不會僅因停止繳款而自動解除。但在國民住宅申購中，繳款認列時間可能會延後。

### 每月一定要繳納25萬韓元嗎？
每月25萬韓元並非所有申辦者的強制繳款金額。這是與國民住宅每月繳款認列上限相關的金額。請依目標住宅和每月可負擔的支出決定。

### 住宅申購帳戶的120萬韓元所得扣除額會退還給我嗎？
120萬韓元是符合條件時的最高所得扣除額，並不表示會退還相同金額。實際減少的稅額會依個人稅率和其他扣除項目而異。

### 只要是無住宅者，都能享有住宅申購帳戶的所得扣除嗎？
僅符合無住宅者這項條件並不足夠。依國稅廳2025年度所得申報指南，適用對象為總薪資額7千萬韓元以下的勞工。此外，還必須是無住宅家庭的戶主或其配偶。

### 解除住宅申購帳戶後，任何人都會被追繳稅款嗎？
並非所有解除都會產生追繳稅款。具體情況會依所得扣除紀錄、申辦期間和解除原因而異。請要求申辦銀行提供解除帳戶時的預估稅額和實際可領金額。

### 轉換為青年住宅夢想申購帳戶後，原有紀錄會消失嗎？
符合申辦條件並正式轉換後，可以延續原有的申辦期間和繳款認列紀錄。一般解除帳戶前，請先向銀行詢問轉換申辦事宜。

### 青年住宅夢想申購帳戶的所有存款都適用年利率4.5%嗎？
必須符合申辦期間和無住宅期間等條件，才會適用優惠利率。另有本金上限和適用期間。從一般帳戶轉入的轉換本金，適用一般帳戶利率。

### 20多歲者的評分較低，所以不需要申購帳戶嗎？
並非所有申購案都只依評分決定中籤者。可以確認自己是否適用抽籤制或特別供應。請確認各招募公告中的帳戶條件和其他資格。

### 申辦期間較短的帳戶減少，是否代表青年解除帳戶的情況增加？
無法僅憑申辦期間得知申辦者的年齡。帳戶轉入不同期間區間，也會影響帳戶數量。若要判斷青年解除帳戶的規模，需要按年齡劃分的解除資料。

### 供應對策公布後，可以立即申購嗎？
公布供應對策與發布申購受理公告不同。必須等各建案發布住戶招募公告後，才能確認申請日程和資格。

### 如果缺少股票投資資金，解除住宅申購帳戶會比較有利嗎？
很難僅因投資資金不足，就判斷解除帳戶較為有利。請先確認會失去的申購紀錄和可能被追繳稅款的風險。也必須考慮在需要住宅資金時，投資可能出現虧損。

## Sources

- [國家法令資訊中心，關於住宅認購綜合儲蓄利率及營運的公告，2026年1月1日施行](https://www.law.go.kr/admRulLsInfoP.do?admRulId=42555&efYd=0)
- [國稅廳，購屋儲蓄所得扣除個人化指南](https://www.nts.go.kr/nts/cm/cntnts/cntntsView.do?cntntsId=239022&mi=40631)
- [易查生活法令資訊，申辦住宅認購綜合儲蓄，截至2026年8月15日](https://www.easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?ccfNo=4&cciNo=1&cnpClsNo=1&csmSeq=1773)
- [KB國民銀行，住宅認購綜合儲蓄商品及所得扣除追繳指南](https://oland.kbstar.com/quics?cc=b030657:b029684&isNew=N&page=C029533&prcode=DP01000620)
- [KB國民銀行，住宅認購綜合儲蓄繳款認定指南](https://ombr2.kbstar.com/quics?QViewPC=N&TmpltID=TP05001&page=C106592)
- [KB國民銀行，青年住宅夢想認購存摺利率、轉換新開戶及存款人保障指南](https://oland.kbstar.com/quics?cc=b030657:b029684&isNew=N&page=C029533&prcode=DP01000935)
- [iM銀行，住宅認購綜合儲蓄商品說明書，2026年](https://www.imbank.co.kr/upload/newbbs/FNM001/2026020218343046847618104.pdf)
- [國會立法調查處，因應人口結構變化的住宅認購加分制度改革方向，2024年12月24日](https://www.nars.go.kr/fileDownload2.do?doc_id=1PFjK31Kj4D&fileName=%28%EC%9D%B4%EC%8A%88%EC%99%80%EB%85%BC%EC%A0%90+2312%ED%98%B8-20241224%29%EC%9D%B8%EA%B5%AC%EA%B5%AC%EC%A1%B0+%EB%B3%80%ED%99%94%EC%97%90+%EB%94%B0%EB%A5%B8+%EC%A3%BC%ED%83%9D%EC%B2%AD%EC%95%BD+%EA%B0%80%EC%A0%90%EC%A0%9C%EB%8F%84+%EA%B0%9C%ED%8E%B8+%EB%B0%A9%ED%96%A5.pdf)
- [國土交通部，為穩定全租、月租及買賣市場而制定的住宅快速供應方案簡報，2026年8月13日](https://www.korea.kr/briefing/policyBriefingView.do?newsId=156774369)
- [My Home入口網站，New:Home共享型供應對象及青年特別供應指南](https://www.myhome.go.kr/hws/portal/cont/selectNewHomeShareTypeView.do)

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![銀行櫃檯前，一名年輕男子拿著筆停在文件上方，旁邊放著存摺。](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6MjIzMDMsInB1ciI6ImJsb2JfaWQifX0=--70680abca278e177d4fd56dc6368555a93045bf7/ai-559f775e.webp)
![穿藍色外套的女子坐在餐桌旁操作手機，桌上放著儲蓄存摺和財務圖表。](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6MjIzMDksInB1ciI6ImJsb2JfaWQifX0=--0bf1ef437656cf70ac932991f5bf365b96b12947/ai-1744b0c4.webp)