---
title: "Skor Kredit: Penggunaan Kartu Debit dan Kartu Kredit"
locale: id
category: comparison
category_name: "Perbandingan"
translation_status: reviewed
license: cc_by
author: "injoys"
source_url: https://injoys.com/en/articles/credit-score-debit-credit-card-usage-guide
published_at: 2026-10-13T03:35:58+09:00
---

# Skor Kredit: Penggunaan Kartu Debit dan Kartu Kredit

> Penggunaan kartu debit secara konsisten dan riwayat pembayaran kartu kredit yang baik membantu penilaian kredit. Saat memilih kartu, jangan menganggap informasi lama tentang poin tambahan sebagai jaminan kenaikan skor saat ini. Jadikan kemampuan membayar dan riwayat penggunaan sebagai dasar.

## Key Points

- Riwayat penggunaan kartu debit juga diperhitungkan dalam penilaian kredit pribadi.
- Dasar pengelolaan kartu kredit adalah menggunakannya secara rutin sesuai kemampuan membayar dan melunasinya pada tanggal pembayaran.
- Penggunaan setidaknya 300.000 won per bulan dan tambahan 4~40 poin merupakan angka dari panduan lama, bukan syarat kenaikan skor yang berlaku seragam saat ini.
- Penggunaan 30~50% dari limit belum dipastikan sebagai kriteria umum untuk memperoleh poin tambahan yang berlaku di semua lembaga penilai kredit.
- Pembayaran kredit bernominal kecil dengan kartu debit memiliki cara pelunasan yang berbeda dari pembayaran debit biasa.

Untuk menjaga skor kredit, gunakan kartu secara rutin sesuai kemampuan membayar. Riwayat penggunaan kartu debit juga diperhitungkan dalam penilaian kredit. Kartu kredit membantu membangun riwayat pembayaran tanpa tunggakan. Skor tidak naik hanya karena Anda menggunakan kedua jenis kartu.

Angka tambahan poin mengacu pada panduan Financial Supervisory Service. Periksa ketentuan saat ini dalam informasi yang dipublikasikan KCB dan NICE. (Informasi yang dikonfirmasi dalam panduan lama Financial Supervisory Service: tambahan 4~40 poin jika menggunakan kartu sedikitnya 300.000 won per bulan selama 6 bulan tanpa menunggak, atau menggunakannya secara berkelanjutan selama 6~12 bulan · sumber citigold.co.kr · diperiksa pada 2026-10-13)

## Perbandingan kartu debit dan kartu kredit

Kedua jenis kartu digunakan dalam penilaian kredit, tetapi cara pembayarannya berbeda. Pembayaran dengan kartu debit umumnya diambil dari saldo rekening yang terhubung. Kartu kredit digunakan dalam batas yang diberikan penerbit kartu dan dibayar kemudian. Saat memilih, pertimbangkan jumlah uang yang bisa Anda siapkan sebelum tanggal pembayaran.

| Aspek perbandingan | Kartu debit | Kartu kredit |
| --- | --- | --- |
| Cara pembayaran umum | Biaya penggunaan ditarik dari rekening yang terhubung | Dibayar pada tanggal pembayaran yang ditetapkan setelah digunakan |
| Batas penggunaan | Dalam batas saldo rekening dan limit penggunaan kartu | Dalam batas kredit yang diberikan penerbit kartu |
| Informasi yang digunakan dalam penilaian kredit | Riwayat penggunaan yang rutin | Riwayat penggunaan, riwayat pembayaran, dan sebagainya |
| Hal yang perlu diperhatikan | Apakah pembayaran transportasi pascabayar atau fasilitas kredit bernilai kecil digunakan | Tagihan yang akan jatuh tempo dan saldo yang harus dibayar |
| Dasar pemilihan | Apakah Anda lebih mudah membatasi pengeluaran sesuai saldo rekening | Apakah Anda dapat membayar tagihan pada tanggal pembayaran |

NICE menjelaskan bahwa riwayat penggunaan kartu debit juga diperhitungkan dalam penilaian kredit. Penggunaan kartu kredit yang sehat juga dapat dinilai positif. Rinciannya dapat dilihat di [faktor penilaian utama NICE](https://www.credit.co.kr/ib20/mnu/BZWCACCCS11).

## Jika menggunakan kartu debit 300.000 won per bulan, berapa kenaikan skornya?

Besarnya kenaikan skor kredit saat ini tidak dapat dihitung hanya dari penggunaan 300.000 won per bulan. Angka 4~40 poin yang banyak dikenal berasal dari panduan tambahan poin lama Financial Supervisory Service. Panduan itu juga memuat ketentuan yang dapat mengecualikan seseorang dari tambahan poin.

| Butir dalam panduan lama | Penjelasan saat itu | Hal yang perlu diperhatikan saat membacanya sekarang |
| --- | --- | --- |
| Jumlah dan jangka waktu penggunaan | Menggunakan sedikitnya 300.000 won per bulan selama sedikitnya 6 bulan | Tidak dapat dianggap sebagai ketentuan bersama semua lembaga penilai saat ini |
| Penggunaan berkelanjutan | Menggunakan secara berkelanjutan selama 6~12 bulan | Bukan berarti skor pasti naik setelah jangka waktu tersebut terpenuhi |
| Rentang tambahan poin | 4~40 poin | Bukan angka yang menjamin besarnya kenaikan skor akhir seseorang |
| Pihak yang mungkin dibatasi | Orang yang menunggak, pernah menunggak, memiliki beberapa utang, menggunakan layanan tarik tunai, dan sebagainya | Dapat dikecualikan atau dibatasi tambahan poinnya sesuai keadaan masing-masing |

Financial Supervisory Service menjelaskan hal berikut dalam “Kiat Menaikkan Peringkat Kredit Saya (3): Cara Mendapatkan Tambahan Poin dalam Penilaian Kredit Pribadi”.

> Anda tidak perlu menyerahkan sendiri riwayat penggunaan secara terpisah.

Penjelasan ini berkaitan dengan riwayat penggunaan kartu debit yang diterima dari lembaga keuangan. Tanyakan ketentuan rinci yang berlaku saat ini kepada lembaga penilai kredit yang Anda gunakan. Dokumen lamanya dapat dilihat dalam [panduan Financial Supervisory Service yang dimuat oleh Citibank Korea](https://www.citigold.co.kr/download/cms/ir/CONSUMER_INFO/cs_consumer_credit_up_171031.pdf).

Meningkatkan pengeluaran dengan kartu debit tidak berarti skor akan naik sebanding dengan pengeluaran tersebut. KCB menyebut penggunaan kartu debit secara berkelanjutan sebagai faktor penilaian positif. Namun, saldo pinjaman, tunggakan, dan informasi lain juga diperhitungkan dalam skor akhir.

## Apakah perlu menggunakan 30~50% dari limit kartu kredit?

Dalam informasi yang diperiksa, angka 30~50% dari limit tidak disebut sebagai patokan umum untuk tambahan poin. Tingkat penggunaan limit menunjukkan jumlah yang digunakan dibandingkan dengan limit. KCB menyebut kenaikan jumlah penggunaan relatif terhadap limit sebagai faktor negatif. Namun, penggunaan di bawah persentase tertentu juga tidak menjamin skor akan naik.

Rumus untuk memahami tingkat penggunaan limit adalah sebagai berikut.

`Tingkat penggunaan limit(%) = jumlah penggunaan ÷ limit penggunaan × 100`

Rumus ini tidak dapat digunakan untuk menghitung besarnya perubahan skor kredit. Periksa dasar penghitungan jumlah penggunaan yang ditampilkan oleh masing-masing layanan. Penjelasan terkait tersedia di [panduan penggunaan limit kartu KCB](https://www.allcredit.co.kr/screen/sc5899892294).

- Menurunkan limit tidak mengurangi jumlah yang sudah digunakan.
- Jika jumlah penggunaan tetap sama, tingkat penggunaan naik ketika limit turun.
- Menaikkan limit tidak menambah uang yang benar-benar mampu Anda bayarkan.
- Jangan menambah pengeluaran yang tidak perlu demi mencapai persentase tertentu.

Jika ingin menaikkan limit, periksa melalui aplikasi penerbit kartu apakah pengajuan Anda dapat dinilai. Tanyakan kepada penerbit kartu tentang dokumen yang diperlukan, seperti bukti penghasilan. Anda tidak perlu menaikkan limit hingga batas maksimum semata-mata untuk mengelola skor.

## Dasar memilih kartu sesuai keadaan

Pilihan kartu bergantung pada kemampuan Anda menyediakan uang sebelum tanggal pembayaran. Tabel berikut berisi hal-hal yang perlu diperhatikan berdasarkan cara pembayaran kartu. Tabel ini tidak memprediksi kenaikan skor dari kombinasi kartu tertentu.

| Keadaan saat ini | Dasar pemilihan | Hal lain yang perlu diperiksa |
| --- | --- | --- |
| Ingin membatasi pengeluaran sesuai saldo rekening | Pertimbangkan penggunaan kartu debit sebagai pilihan utama | Apakah Anda terdaftar untuk fitur pembayaran pascabayar |
| Dapat membayar tagihan kartu kredit secara konsisten | Bayar pengeluaran yang diperlukan secara rutin | Tagihan yang akan jatuh tempo dan saldo rekening untuk pembayaran otomatis |
| Menggunakan kartu kredit mendekati limit | Periksa total pengeluaran dan jumlah yang belum dibayar | Perubahan jumlah penggunaan relatif terhadap limit |
| Kekurangan dana setiap tanggal pembayaran | Utamakan pengurangan pengeluaran tambahan dan rencana pembayaran | Apakah Anda menggunakan pinjaman kartu atau pembayaran bergulir |
| Sudah menggunakan kedua jenis kartu | Bagi penggunaannya sesuai kebutuhan dalam batas total pengeluaran | Tanggal tagihan tiap kartu dan pengeluaran ganda |

Menggunakan kedua jenis kartu merupakan salah satu cara mengelola pengeluaran. Rekomendasi KCB mengenai proporsi penggunaan kartu juga dapat berbeda dari perubahan skor yang sebenarnya. Batasan ini tercantum dalam [panduan peningkatan kredit KCB](https://www.allcredit.co.kr/screen/sc2678088355).

## Kesalahpahaman umum tentang penutupan kartu lama

Menutup kartu lama tidak serta-merta menghapus seluruh riwayat transaksi. KCB menjelaskan bahwa informasi tersebut tetap digunakan selama jangka waktu tertentu setelah kartu ditutup. Karena itu, Anda tidak perlu mempertahankan semua kartu hanya karena sudah lama dimiliki.

| Anggapan umum | Hal yang perlu diperiksa |
| --- | --- |
| Seluruh riwayat penggunaan langsung terhapus setelah kartu ditutup | Informasi transaksi kredit masih dapat digunakan selama jangka waktu tertentu setelah penutupan |
| Kartu lama harus terus dipertahankan | Pertimbangkan juga biaya tahunan dan apakah kartu benar-benar diperlukan |
| Makin banyak kartu yang dimiliki, makin tinggi skor kredit sesuai jumlahnya | Jumlah kartu yang dimiliki berbeda dari riwayat penggunaan dan pembayaran |
| Menutup kartu menghapus sisa tagihannya | Tunggakan dan sisa cicilan tetap harus dibayar setelah kartu ditutup |

Riwayat transaksi yang berjalan baik dalam waktu lama merupakan faktor penilaian positif. Namun, dampak penutupan setiap kartu tidak dapat dihitung dengan cara yang sama untuk semua orang. Penjelasan terkait tersedia dalam [tanya jawab KCB tentang kepemilikan dan penutupan kartu](https://www.allcredit.co.kr/contents/qna/120645).

## Apa perbedaan cicilan, tarik tunai, dan pinjaman kartu?

Pembelian dengan kartu dan pinjaman kartu bukan transaksi yang sama. NICE menjelaskan bahwa kebiasaan mengambil terlalu banyak cicilan dapat dinilai negatif. Penggunaan layanan tarik tunai yang sering juga disebut sebagai faktor negatif.

| Jenis | Arti | Hal yang perlu diperhatikan |
| --- | --- | --- |
| Pembayaran penuh | Membayar harga pembelian pada tanggal pembayaran yang ditetapkan | Pastikan Anda dapat membayar tagihannya |
| Cicilan | Membayar harga pembelian dalam beberapa kali pembayaran | Periksa sisa cicilan yang harus dibayar |
| Pinjaman kartu jangka pendek atau tarik tunai | Pinjaman jangka pendek dalam batas limit kartu | Periksa penggunaan berulang dan beban pembayarannya |
| Pinjaman kartu jangka panjang | Pinjaman yang diberikan penerbit kartu | Periksa suku bunga, jangka waktu pembayaran, dan saldo pinjaman |
| Perjanjian pengalihan sebagian tagihan atau pembayaran bergulir | Mengalihkan sebagian tagihan ke tanggal pembayaran berikutnya | Periksa saldo yang dialihkan dan biayanya |

Jika menggunakan pembayaran bergulir, jumlah yang belum dibayar dibawa ke bulan berikutnya. Jumlah yang dialihkan dikenai biaya sesuai perjanjian. Istilah dan cara pembayarannya dapat diperiksa dalam [panduan penggunaan informasi publik KB국민카드](https://m.kbcard.com/SVC/DVIEW/MKAM0841).

## Fasilitas kredit bernilai kecil pada kartu debit mengubah cara pembayaran dan pengurangan penghasilan kena pajak

Jika transaksi kartu debit disetujui melalui fasilitas kredit bernilai kecil, Anda harus membayarnya kemudian. Menganggapnya sama seperti pembayaran kartu debit biasa dapat membuat Anda melewatkan tagihan. Periksa juga tanggal penarikan terpisah untuk biaya transportasi pascabayar.

Panduan KB국민카드 menyebutkan bahwa jumlah yang disetujui melalui fasilitas kredit bernilai kecil ditagih secara terpisah. Jika terlambat membayar, suku bunga keterlambatan yang berlaku sama dengan kartu kredit. Bagian transaksi yang disetujui sebagai kredit melalui layanan ini juga diperhitungkan sebagai penggunaan kartu kredit untuk pengurangan penghasilan kena pajak.

| Hal yang perlu diperiksa | Tempat memeriksanya |
| --- | --- |
| Apakah transaksi merupakan pembayaran debit biasa atau disetujui melalui fasilitas kredit bernilai kecil | Pemberitahuan persetujuan dan rincian penggunaan |
| Apakah ada jumlah yang harus dibayar kemudian | Lembar tagihan |
| Kapan tanggal penarikan yang sebenarnya | Informasi pembayaran dari penerbit kartu |
| Bagaimana transaksi diklasifikasikan untuk pengurangan penghasilan kena pajak | Surat keterangan jumlah penggunaan kartu kredit dan sarana lainnya |

Jangan menentukan jenis semua transaksi hanya dari tulisan kartu debit pada permukaan kartu. Lebih tepat memeriksa cara persetujuan transaksi yang sebenarnya dalam riwayat pembayaran. Dasar untuk contoh di atas adalah [panduan layanan pembayaran kredit bernilai kecil KB국민카드](https://m.kbcard.com/SVC/DVIEW/MSCMCXHIASVC0011).

## Pengurangan penghasilan kena pajak dan skor kredit memiliki dasar penilaian berbeda

Tingkat pengurangan penghasilan kena pajak yang lebih tinggi untuk kartu debit tidak berarti kartu debit lebih unggul dalam penilaian skor kredit. National Tax Service menjelaskan bahwa syarat dasar pengurangan ini adalah penggunaan yang melebihi 25% dari total gaji. Apakah suatu pengeluaran memenuhi syarat pengurangan juga dinilai secara terpisah.

| Sarana pembayaran untuk penggunaan umum | Tingkat pengurangan penghasilan kena pajak |
| --- | --- |
| Kartu kredit | 15% |
| Kartu debit | 30% |

Persentase ini bukan tingkat pengembalian langsung atas jumlah yang digunakan. Pengurangan penghasilan kena pajak adalah mekanisme yang mengurangi penghasilan yang menjadi dasar penghitungan pajak. Pengeluaran di pasar tradisional dan tempat lainnya dapat dikenai tingkat pengurangan tersendiri. Periksa ketentuan menurut tahun pajak dalam [tanya jawab National Tax Service tentang penggunaan kartu kredit dan sarana lainnya](https://call.nts.go.kr/call/qna/selectQnaInfo.do?ctgId=CTG11898&mi=1318).

## Jika skor tetap sama meski riwayat penggunaan kartu bertambah

Sebelum menambah jumlah penggunaan kartu, periksa informasi yang memengaruhi perubahan skor. KCB dan NICE menghitung skor dengan sistem penilaian masing-masing. Skor dari kedua perusahaan dapat berubah secara berbeda dalam periode yang sama.

1. Periksa nama lembaga penilai kredit dan tanggal acuan informasi pada layar pengecekan skor.
2. Periksa apakah ada perubahan pada riwayat penggunaan kartu dan saldo pinjaman.
3. Periksa apakah ada tunggakan atau informasi tentang transaksi yang bukan milik Anda yang tercatat.
4. Jika mencurigai adanya kesalahan, tanyakan cara memperbaikinya kepada lembaga keuangan terkait dan lembaga penilai kredit.

Tindakan mengecek skor kredit itu sendiri tidak digunakan dalam penilaian. KCB menyebut informasi pembayaran nonkeuangan juga digunakan sebagai faktor tambahan poin. Periksa informasi yang dapat didaftarkan melalui layanan lembaga penilai kredit. Dasarnya tersedia di [aspek penilaian utama skor kredit pribadi KCB](https://www.allcredit.co.kr/screen/sc0682112929).

## FAQ

### Apakah menggunakan kartu debit saja juga membantu meningkatkan skor kredit?
Penggunaan kartu debit secara rutin juga diperhitungkan dalam penilaian kredit. Anda tidak perlu membuat kartu kredit baru hanya demi skor kredit. Skor sebenarnya juga dipengaruhi oleh informasi lain, seperti pinjaman dan keterlambatan pembayaran.

### Jika saya menggunakan kartu debit sebesar 300.000 won setiap bulan, apakah skor saya akan naik 40 poin?
Hal itu tidak dapat dipastikan sebagai ketentuan kenaikan skor yang berlaku saat ini untuk semua orang. Angka penggunaan setidaknya 300.000 won per bulan dan kenaikan maksimal 40 poin berasal dari panduan lama tentang poin tambahan yang diterbitkan oleh Badan Pengawas Keuangan. Tanyakan ketentuan yang berlaku saat ini kepada lembaga penilaian kredit terkait.

### Apakah saya harus menggunakan setidaknya 30% dari limit kartu kredit?
Dalam informasi resmi yang kami periksa, tidak ada ketentuan umum yang mengharuskan penggunaan setidaknya 30% dari limit. Anda tidak perlu menambah pengeluaran hanya untuk mencapai persentase tersebut. Gunakan kartu sesuai jumlah yang mampu Anda lunasi pada tanggal pembayaran.

### Apakah menaikkan limit kartu kredit juga akan menaikkan skor kredit?
Kenaikan limit saja tidak menjamin skor kredit naik. Jika jumlah penggunaan tetap sama, persentase penggunaan terhadap limit akan turun. Namun, kemampuan membayar dan informasi transaksi lainnya juga diperhitungkan dalam penilaian.

### Jika kartu kredit lama ditutup, apakah riwayat transaksinya langsung hilang?
KCB menjelaskan bahwa informasi transaksi tetap digunakan selama jangka waktu tertentu setelah kartu ditutup. Tidak tepat jika menganggap seluruh riwayat langsung dihapus saat kartu ditutup. Untuk memutuskan apakah kartu akan tetap digunakan, pertimbangkan juga iuran tahunan dan kebutuhan Anda.

### Apakah kartu debit juga bisa mengalami keterlambatan pembayaran?
Jika Anda menggunakan fitur pembayaran transportasi pascabayar atau fasilitas kredit bernilai kecil, akan ada tagihan yang harus dibayar kemudian. Periksa tanggal penagihan dan rekening yang akan didebit untuk fitur tersebut, terpisah dari transaksi debit biasa.

### Apakah persentase pengurangan penghasilan kena pajak untuk kartu debit juga berlaku bagi pembayaran melalui fasilitas kredit bernilai kecil pada kartu debit?
Tidak dapat dipastikan bahwa perlakuannya sama dengan transaksi debit biasa. KB국민카드 menyatakan bahwa transaksi yang disetujui melalui fasilitas kredit bernilai kecil dihitung sebagai penggunaan kartu kredit untuk pengurangan penghasilan kena pajak. Periksa penggolongannya pada surat keterangan dari penerbit kartu yang Anda gunakan.

### Jika fasilitas tarik tunai dilunasi tepat waktu, apakah tidak ada pengaruhnya terhadap penilaian kredit?
Terlepas dari ada atau tidaknya keterlambatan pembayaran, pola penggunaannya dapat dinilai. NICE dan KCB menyebutkan bahwa penggunaan fasilitas tarik tunai yang sering merupakan faktor negatif.

### Apakah skor kredit turun jika saya sering mengeceknya?
KCB dan NICE menyatakan dalam informasi resmi bahwa data pengecekan tidak digunakan dalam penilaian kredit. Pengecekan skor harus dibedakan dari penggunaan pinjaman yang sebenarnya.

### Apakah saya mendapat pengembalian pajak sebesar 30% dari jumlah penggunaan kartu debit?
30% adalah persentase pengurangan penghasilan kena pajak untuk penggunaan kartu debit biasa, bukan persentase pengembalian pajak. Jumlah penurunan pajak yang sebenarnya bergantung pada persyaratan pengurangan dan hasil perhitungan pajak masing-masing orang.

## Sources

- [Pengungkapan sistem skor kredit pribadi NICE지키미: faktor penilaian utama](https://www.credit.co.kr/ib20/mnu/BZWCACCCS11)
- [Bidang penilaian utama skor kredit pribadi KCB 올크레딧](https://www.allcredit.co.kr/screen/sc0682112929)
- [Kiat menaikkan peringkat kredit di 금융감독원 (3): cara memperoleh poin tambahan dalam penilaian kredit pribadi, versi yang diterbitkan oleh 한국씨티은행](https://www.citigold.co.kr/download/cms/ir/CONSUMER_INFO/cs_consumer_credit_up_171031.pdf)
- [Panduan batas kredit kartu dan rasio penggunaan terhadap batas kredit KCB 올크레딧](https://www.allcredit.co.kr/screen/sc5899892294)
- [Peningkatan kredit KCB 올크레딧: panduan rasio penggunaan kartu](https://www.allcredit.co.kr/screen/sc2678088355)
- [Q&A KCB 올크레딧 tentang jumlah kartu kredit yang dimiliki dan peringkat kredit, 13 Maret 2017](https://www.allcredit.co.kr/contents/qna/120645)
- [Panduan penggunaan informasi yang diungkapkan dan penjelasan istilah produk kartu kredit KB국민카드](https://m.kbcard.com/SVC/DVIEW/MKAM0841)
- [Panduan layanan pembayaran kredit bernominal kecil untuk kartu debit KB국민카드](https://m.kbcard.com/SVC/DVIEW/MSCMCXHIASVC0011)
- [Q&A yang sering diajukan kepada 국세청 tentang perhitungan pajak akhir tahun: jumlah pengeluaran menggunakan kartu kredit dan sebagainya](https://call.nts.go.kr/call/qna/selectQnaInfo.do?ctgId=CTG11898&mi=1318)

## Images

![Seorang perempuan mengambil kartu dari dompet di kasir toko, di samping belanjaan dan mesin pembayaran.](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6Mjc2NjksInB1ciI6ImJsb2JfaWQifX0=--b4ed2485bddc87b5a388af908832997937de8477/ai-31c1a503.webp)
![Seorang pria memasukkan kartu kredit ke dompet di samping lembar tagihan di meja dapur.](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6Mjc2NzUsInB1ciI6ImJsb2JfaWQifX0=--2f250d438a6233b8402d75fdfddfc98d7d449b86/ai-24668289.webp)