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title: "Score de crédito: uso de cartões de débito e crédito"
locale: pt
category: comparison
category_name: "Comparação"
translation_status: reviewed
license: cc_by
author: "injoys"
source_url: https://injoys.com/en/articles/credit-score-debit-credit-card-usage-guide
published_at: 2026-10-13T03:35:58+09:00
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# Score de crédito: uso de cartões de débito e crédito

> O uso regular do cartão de débito e um histórico de pagamento responsável do cartão de crédito ajudam na avaliação de crédito. Ao escolher um cartão, é preciso considerar a capacidade de pagamento e o histórico de uso, sem interpretar antigas orientações sobre pontos extras como uma garantia de aumento do score hoje.

## Key Points

- O histórico de uso do cartão de débito também é considerado na avaliação de crédito pessoal.
- Para cuidar do score, o básico é usar regularmente o cartão de crédito dentro da capacidade de pagamento e quitar a fatura na data do vencimento.
- O uso de pelo menos 300 mil wons por mês e o acréscimo de 4 a 40 pontos são números de orientações antigas e não podem ser tratados como condições universais para aumentar o score hoje.
- Não está confirmado que usar de 30 a 50% do limite seja um critério comum para ganhar pontos extras em todas as agências de avaliação de crédito.
- Os pagamentos com crédito de pequeno valor no cartão de débito têm uma forma de quitação diferente da dos pagamentos comuns no débito.

Para cuidar da sua pontuação de crédito, use os cartões regularmente, dentro do que consegue pagar. O uso do cartão de débito também é considerado na avaliação de crédito. O cartão de crédito ajuda a construir um histórico de pagamentos sem atraso. Usar os dois cartões, por si só, não aumenta a pontuação.

Os valores dos pontos adicionais se baseiam em uma orientação do Serviço de Supervisão Financeira. Confira as condições atuais nas informações divulgadas pela KCB e pela NICE. (Informação verificada na orientação anterior do Serviço de Supervisão Financeira: 4~40 pontos adicionais pelo uso sem atrasos de pelo menos 300 mil won por mês durante 6 meses ou pelo uso contínuo durante 6~12 meses · fonte citigold.co.kr · verificado em 2026-10-13)

## Comparação entre cartão de débito e cartão de crédito

Os dois cartões são considerados na avaliação de crédito, mas funcionam de maneiras diferentes. Em geral, o cartão de débito usa o saldo da conta vinculada para pagar. Com o cartão de crédito, você usa o limite concedido pela administradora e paga depois. Para escolher, considere quanto dinheiro conseguirá ter até a data de pagamento.

| Item de comparação | Cartão de débito | Cartão de crédito |
| --- | --- | --- |
| Forma usual de pagamento | Débito do valor na conta vinculada | Pagamento após o uso, na data definida |
| Limite de uso | Saldo da conta e limite de uso do cartão | Limite de crédito concedido pela administradora |
| Informações usadas na avaliação de crédito | Histórico de uso regular | Histórico de uso e de pagamentos, entre outras |
| O que acompanhar | Uso das funções de transporte com pagamento posterior e de pequeno crédito | Valor previsto para pagamento e saldo a pagar |
| Critério de escolha | Facilidade de gastar dentro do saldo da conta | Capacidade de pagar a fatura na data de vencimento |

A NICE explica que o uso do cartão de débito também é considerado na avaliação de crédito. O uso responsável do cartão de crédito também pode receber uma avaliação positiva. Os detalhes estão em [principais fatores de avaliação da NICE](https://www.credit.co.kr/ib20/mnu/BZWCACCCS11).

## Quanto a pontuação aumenta ao gastar 300 mil won por mês no cartão de débito?

Não é possível calcular quanto a pontuação de crédito atual aumentará apenas por gastar 300 mil won por mês. Os conhecidos 4~40 pontos constam de uma orientação anterior do Serviço de Supervisão Financeira sobre pontos adicionais. Essa orientação também prevê condições que podem excluir uma pessoa desses pontos.

| Item da orientação anterior | Explicação da época | Cuidado ao interpretar hoje |
| --- | --- | --- |
| Valor e período de uso | Uso de pelo menos 300 mil won por mês durante pelo menos 6 meses | Não é possível afirmar que essa seja uma condição atual comum a todas as agências de avaliação |
| Uso contínuo | Uso contínuo durante 6~12 meses | Cumprir o período, por si só, não significa que a pontuação aumentará |
| Faixa de pontos adicionais | 4~40 pontos | Não é um valor que garanta o aumento final da pontuação de cada pessoa |
| Possíveis restrições | Pessoas com atrasos, histórico de atrasos, múltiplas dívidas ou uso de adiantamento em dinheiro, entre outras | A situação pessoal pode resultar em exclusão ou limitação dos pontos adicionais |

O Serviço de Supervisão Financeira explica o seguinte em 「Como melhorar minha classificação de crédito (3): como receber pontos adicionais na avaliação de crédito pessoal」.

> Você não precisa apresentar separadamente seu histórico de uso.

Essa explicação se refere ao histórico de uso do cartão de débito recebido das instituições financeiras. Confirme as condições detalhadas atualmente aplicadas com a agência de avaliação de crédito que você utiliza. O documento anterior está disponível em [orientação do Serviço de Supervisão Financeira publicada pelo 한국씨티은행](https://www.citigold.co.kr/download/cms/ir/CONSUMER_INFO/cs_consumer_credit_up_171031.pdf).

Aumentar os gastos no cartão de débito não faz a pontuação subir na mesma proporção. A KCB aponta o uso contínuo do cartão de débito como fator positivo de avaliação. No entanto, o saldo dos empréstimos, os atrasos e outras informações também influenciam a pontuação final.

## É preciso usar 30~50% do limite do cartão de crédito?

Nas informações divulgadas que foram consultadas, 30~50% do limite não aparece como critério comum para pontos adicionais. A taxa de utilização do limite indica quanto foi usado em relação ao limite disponível. A KCB aponta o aumento do valor utilizado em relação ao limite como fator negativo. Isso não significa, porém, que manter a utilização em determinada porcentagem ou abaixo dela garanta um aumento da pontuação.

A fórmula para entender a taxa de utilização do limite é a seguinte.

`Taxa de utilização do limite (%) = valor utilizado ÷ limite disponível × 100`

Essa fórmula não permite calcular a variação da pontuação de crédito. Verifique como cada serviço contabiliza o valor utilizado que exibe. Há uma explicação relacionada em [orientações da KCB sobre o uso do limite do cartão](https://www.allcredit.co.kr/screen/sc5899892294).

- Reduzir o limite não diminui o valor já utilizado.
- Se o valor utilizado permanecer igual, a taxa de utilização aumentará quando o limite diminuir.
- Aumentar o limite não aumenta o dinheiro que você de fato consegue pagar.
- Não aumente gastos desnecessários para atingir uma determinada porcentagem.

Se quiser aumentar o limite, confira no aplicativo da administradora do cartão se é possível solicitar uma análise. Consulte a administradora sobre os documentos necessários, como comprovantes de renda. Não é necessário elevar o limite ao máximo apenas para cuidar da pontuação.

## Critérios para escolher o cartão em cada situação

A escolha do cartão depende da sua capacidade de reunir o dinheiro até a data de pagamento. A tabela abaixo apresenta critérios para administrar os cartões conforme a forma de pagamento. Ela não prevê o aumento da pontuação com uma combinação específica.

| Situação atual | Critério de escolha | O que verificar também |
| --- | --- | --- |
| Quer gastar dentro do saldo da conta | Considere usar principalmente o cartão de débito | Se há adesão a funções de pagamento posterior |
| Paga a fatura do cartão de crédito sem dificuldade | Pague regularmente os gastos necessários com o cartão | Valor previsto para pagamento e saldo da conta de débito automático |
| Usa quase todo o limite do cartão de crédito | Revise os gastos totais e o valor ainda não pago | Variação do valor utilizado em relação ao limite |
| Falta dinheiro a cada vencimento | Priorize a redução de novos gastos e um plano de pagamento | Uso de empréstimos pelo cartão ou de crédito rotativo |
| Já usa os dois cartões | Distribua os usos dentro do total de gastos | Vencimento de cada cartão e gastos duplicados |

Usar os dois cartões é uma forma possível de administrá-los. As recomendações da KCB sobre a proporção de uso dos cartões também podem diferir da variação real da pontuação. Essa limitação está indicada nas [orientações da KCB para melhorar o crédito](https://www.allcredit.co.kr/screen/sc2678088355).

## Erros comuns ao cancelar um cartão antigo

Cancelar um cartão antigo não faz todo o histórico de transações desaparecer imediatamente. A KCB explica que continua usando as informações por determinado período após o cancelamento. Portanto, não é necessário manter todos os cartões apenas por serem antigos.

| Interpretação comum | O que verificar |
| --- | --- |
| O cancelamento apaga imediatamente todo o histórico anterior | As informações de transações de crédito podem continuar sendo usadas por determinado período após o cancelamento |
| É preciso manter os cartões antigos | Considere também a anuidade e a necessidade real de uso |
| Quanto mais cartões, maior será a pontuação de crédito na mesma proporção | A quantidade de cartões e o histórico de uso e pagamento são informações diferentes |
| Cancelar o cartão elimina os valores ainda a pagar | Mesmo após o cancelamento, é preciso pagar valores em aberto e parcelas restantes |

Um longo período de transações regulares é um fator positivo de avaliação. No entanto, não é possível calcular de forma uniforme o efeito do cancelamento de cada cartão. Há uma explicação relacionada nas [perguntas e respostas da KCB sobre manutenção e cancelamento de cartões](https://www.allcredit.co.kr/contents/qna/120645).

## Qual é a diferença entre parcelamento, adiantamento em dinheiro e empréstimo pelo cartão?

Uma compra com cartão e um empréstimo pelo cartão não são a mesma transação. A NICE explica que o parcelamento excessivo e habitual pode receber uma avaliação negativa. O uso frequente de adiantamento em dinheiro também é apontado como fator negativo.

| Tipo | Significado | O que acompanhar |
| --- | --- | --- |
| Pagamento à vista | Pagamento da compra na data de vencimento definida | Verificar se consegue pagar a fatura |
| Parcelamento | Pagamento da compra em várias parcelas | Verificar o saldo das parcelas restantes |
| Empréstimo de curto prazo pelo cartão·adiantamento em dinheiro | Empréstimo de curto prazo dentro do limite do cartão | Avaliar o uso recorrente e o peso dos pagamentos |
| Empréstimo de longo prazo pelo cartão·empréstimo pelo cartão | Empréstimo oferecido pela administradora do cartão | Verificar juros, prazo de pagamento e saldo do empréstimo |
| Acordo de transferência de parte do valor da fatura·crédito rotativo | Transferência de parte da fatura para o vencimento seguinte | Verificar o saldo transferido e as tarifas |

Ao usar o crédito rotativo, o valor não pago passa para o mês seguinte. Sobre o valor transferido incidem tarifas conforme o acordo. Os termos e o funcionamento dos pagamentos estão no [manual de informações divulgadas do KB국민카드](https://m.kbcard.com/SVC/DVIEW/MKAM0841).

## O pequeno crédito do cartão de débito altera o pagamento e a dedução

Quando uma transação no cartão de débito é aprovada pela função de pequeno crédito, você precisa pagá-la depois. Se a tratar como um pagamento comum no débito, poderá deixar passar o valor da fatura. Confira também a data de débito separada das tarifas de transporte com pagamento posterior.

As orientações do KB국민카드 indicam que os valores aprovados pela função de pequeno crédito são cobrados separadamente. Em caso de atraso, aplica-se a mesma taxa de juros por atraso do cartão de crédito. A parte aprovada como crédito nesse serviço também é considerada uso de cartão de crédito para a dedução da renda.

| Item a verificar | Onde verificar |
| --- | --- |
| Se foi uma transação comum no débito ou uma aprovação de pequeno crédito | Notificação de aprovação e detalhes da transação |
| Se há um valor a pagar depois | Demonstrativo de cobrança |
| Qual é a data efetiva do débito | Informações de pagamento da administradora do cartão |
| Como a transação foi classificada para a dedução da renda | Comprovante de gastos com cartões de crédito e outros meios |

Não julgue todas as transações apenas pela indicação de cartão de débito na frente do cartão. É mais preciso conferir nos detalhes da transação como ela foi aprovada. A fonte do exemplo acima são as [orientações do KB국민카드 sobre o serviço de pagamento com pequeno crédito](https://m.kbcard.com/SVC/DVIEW/MSCMCXHIASVC0011).

## Dedução da renda e pontuação de crédito seguem critérios distintos

Uma taxa maior de dedução da renda para o cartão de débito não significa vantagem na pontuação de crédito. O Serviço Nacional de Impostos informa que gastar mais de 25% da remuneração total é um requisito básico para a dedução. Também é preciso determinar separadamente se cada gasto pode ser deduzido.

| Meio de pagamento para gastos comuns | Taxa de dedução da renda |
| --- | --- |
| Cartão de crédito | 15% |
| Cartão de débito·cartão de débito direto | 30% |

Essas porcentagens não são taxas de restituição integral dos valores gastos. A dedução da renda reduz o valor da renda sujeito ao cálculo do imposto. Mercados tradicionais e outros gastos podem ter taxas de dedução específicas. Confira as condições de cada ano de referência nas [perguntas e respostas do Serviço Nacional de Impostos sobre gastos com cartões de crédito e outros meios](https://call.nts.go.kr/call/qna/selectQnaInfo.do?ctgId=CTG11898&mi=1318).

## Se a pontuação não mudar mesmo com o uso do cartão

Antes de aumentar os gastos no cartão, confira quais informações foram consideradas na variação da pontuação. A KCB e a NICE calculam as pontuações com seus próprios sistemas de avaliação. Mesmo no mesmo período, as pontuações das duas empresas podem variar de maneiras diferentes.

1. Na tela de consulta, confira o nome da agência de avaliação de crédito e a data de referência das informações.
2. Verifique se houve mudanças no histórico de uso dos cartões e no saldo dos empréstimos.
3. Confira se há registros de atrasos ou de transações que não foram feitas por você.
4. Se suspeitar de um erro, solicite a correção à instituição financeira e à agência de avaliação de crédito correspondentes.

O simples fato de consultar sua pontuação de crédito não é usado na avaliação. A KCB informa que dados de pagamentos não financeiros também são usados como fator para pontos adicionais. Confira quais informações podem ser cadastradas no serviço da agência de avaliação. A fonte são as [principais áreas de avaliação da pontuação de crédito pessoal da KCB](https://www.allcredit.co.kr/screen/sc0682112929).

## FAQ

### Usar apenas cartão de débito ajuda no score de crédito?
O uso regular do cartão de débito também é considerado na avaliação de crédito. Não é preciso solicitar um novo cartão de crédito só para melhorar o score. A pontuação efetiva também é influenciada por outros dados, como empréstimos e atrasos nos pagamentos.

### Se eu gastar 300 mil won por mês com cartão de débito, meu score sobe 40 pontos?
Não é possível afirmar que essa seja uma regra geral atualmente. Os valores de pelo menos 300 mil won por mês e de até 40 pontos constavam de orientações anteriores da 금융감독원 sobre pontos adicionais. Confirme as condições atuais com o respectivo birô de crédito.

### Preciso usar pelo menos 30% do limite do cartão de crédito?
Nas informações oficiais consultadas, não há um critério comum que exija usar pelo menos 30% do limite. Não é preciso aumentar os gastos só para atingir essa proporção. Use o cartão de acordo com o valor que você pode pagar na data de vencimento.

### Se eu aumentar o limite do cartão de crédito, meu score também sobe?
O aumento do limite, por si só, não garante uma melhora no score. Se o valor gasto continuar o mesmo, o percentual de utilização do limite diminui. No entanto, a capacidade de pagamento e outros dados sobre transações também entram na avaliação.

### Se eu cancelar um cartão de crédito antigo, meu histórico de transações desaparece imediatamente?
A KCB explica que continua usando dados de transações por determinado período após o cancelamento. Seria incorreto concluir que todo o histórico é apagado imediatamente. Para decidir se mantém o cartão, considere também a anuidade e a necessidade real de usá-lo.

### Cartão de débito também pode gerar pagamentos em atraso?
Se você usar a função de transporte com pagamento posterior ou a de crédito de pequeno valor, haverá valores a pagar mais tarde. Além das compras comuns no débito, confira a data de cobrança e a conta bancária de onde o valor será debitado.

### O percentual de dedução da renda tributável para cartão de débito também se aplica a pagamentos feitos com a função de crédito de pequeno valor desse cartão?
Não é possível afirmar que esses pagamentos recebam o mesmo tratamento das compras comuns no débito. A KB국민카드 informa que os valores aprovados na função de crédito de pequeno valor contam como gastos com cartão de crédito para fins de dedução da renda tributável. Confira a classificação no comprovante da administradora do seu cartão.

### Se eu pagar o adiantamento em dinheiro em dia, isso não afeta a avaliação de crédito?
A forma de utilização pode ser avaliada independentemente de haver atraso no pagamento. NICE e KCB apontam o uso frequente de adiantamento em dinheiro como um fator negativo.

### Consultar meu score de crédito com frequência faz a pontuação cair?
KCB e NICE informam em suas divulgações oficiais que não usam dados de consultas na avaliação de crédito. É preciso distinguir as consultas do uso efetivo de empréstimos.

### Recebo de volta, em impostos, 30% do valor gasto com cartão de débito?
30% é o percentual de dedução da renda tributável aplicado aos gastos comuns com cartão de débito. Não é o percentual de restituição. A redução efetiva do imposto depende dos requisitos para a dedução e do resultado do cálculo do imposto de cada pessoa.

## Sources

- [Divulgação do sistema de pontuação de crédito pessoal da NICE지키미: principais fatores de avaliação](https://www.credit.co.kr/ib20/mnu/BZWCACCCS11)
- [KCB 올크레딧: principais áreas de avaliação da pontuação de crédito pessoal](https://www.allcredit.co.kr/screen/sc0682112929)
- [Dicas da 금융감독원 para melhorar a classificação de crédito (3): como obter pontos adicionais na avaliação de crédito pessoal, versão publicada pelo 한국씨티은행](https://www.citigold.co.kr/download/cms/ir/CONSUMER_INFO/cs_consumer_credit_up_171031.pdf)
- [Orientações da KCB 올크레딧 sobre o limite do cartão e a proporção utilizada desse limite](https://www.allcredit.co.kr/screen/sc5899892294)
- [KCB 올크레딧, melhoria do crédito: orientações sobre a proporção de utilização do cartão](https://www.allcredit.co.kr/screen/sc2678088355)
- [KCB 올크레딧: perguntas e respostas sobre a quantidade de cartões de crédito e a classificação de crédito, 13 de março de 2017](https://www.allcredit.co.kr/contents/qna/120645)
- [Manual de uso das informações divulgadas pela KB국민카드 e explicação dos termos dos produtos de cartão de crédito](https://m.kbcard.com/SVC/DVIEW/MKAM0841)
- [Orientações da KB국민카드 sobre o serviço de pagamento a crédito de pequenos valores com cartão de débito](https://m.kbcard.com/SVC/DVIEW/MSCMCXHIASVC0011)
- [Perguntas e respostas frequentes da 국세청 sobre o ajuste anual do imposto de renda: valores gastos com cartões de crédito e outros meios](https://call.nts.go.kr/call/qna/selectQnaInfo.do?ctgId=CTG11898&mi=1318)

## Images

![Uma mulher tira um cartão da carteira no caixa de um mercado, ao lado de compras e de um terminal de pagamento.](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6Mjc2NjksInB1ciI6ImJsb2JfaWQifX0=--b4ed2485bddc87b5a388af908832997937de8477/ai-31c1a503.webp)
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