--- title: "信用評分簽帳金融卡與信用卡使用標準" locale: zh-hant category: comparison category_name: "比較分析" translation_status: reviewed license: cc_by author: "injoys" source_url: https://injoys.com/en/articles/credit-score-debit-credit-card-usage-guide published_at: 2026-10-13T03:35:58+09:00 --- # 信用評分簽帳金融卡與信用卡使用標準 > 持續使用簽帳金融卡，以及維持良好的信用卡還款紀錄，都有助於信用評估。選擇卡片時，不應將過去的加分說明解讀為目前保證可提高的分數，而應以還款能力與使用紀錄為準。 ## Key Points - 簽帳金融卡的使用紀錄也會納入個人信用評估。 - 持續使用信用卡消費還款能力範圍內的金額，並在繳款日還清，是管理信用卡的基本原則。 - 每月使用30萬韓元以上與加分4至40分，都是過去說明中的數值，不能視為目前一律適用的信用評分提高條件。 - 使用信用額度的30%至50%，並未證實是適用於所有信用評估機構的共同加分標準。 - 簽帳金融卡的小額信用付款，還款方式與一般簽帳金融卡付款不同。 想管理信用分數，請在有能力償還的範圍內持續用卡。簽帳金融卡的使用紀錄也會納入信用評估。信用卡有助於累積按時還款的紀錄。但不會只因為同時使用兩種卡，分數就提高。 加分數值依據金融監督院的加分說明，目前的條件請查閱 KCB·NICE 的公告資料。（查證資料：金融監督院過往說明指出，若每月使用30萬韓元以上、持續6個月且沒有逾期，或持續使用6~12個月，可加4~40分 · 來源 citigold.co.kr · 2026-10-13 查證） ## 簽帳金融卡與信用卡比較 兩種卡都會用於信用評估，但付款方式不同。簽帳金融卡通常從連結帳戶的餘額支付。信用卡則是在發卡公司核給的額度內使用，之後再還款。選擇時，請以付款日前能準備多少錢為準。 | 比較項目 | 簽帳金融卡 | 信用卡 | | --- | --- | --- | | 一般付款方式 | 從連結帳戶扣除消費款項 | 使用後於指定付款日還款 | | 使用範圍 | 帳戶餘額及卡片使用限額範圍內 | 發卡公司核給的信用額度範圍內 | | 用於信用評估的資訊 | 持續使用的紀錄 | 使用紀錄、還款紀錄等 | | 需要管理的事項 | 是否啟用交通費後付、小額信用付款功能 | 預計應繳金額與待償還餘額 | | 選擇標準 | 是否方便在帳戶餘額內支出 | 能否在付款日付清帳單金額 | NICE 說明，簽帳金融卡的使用紀錄也會納入信用評估。合理使用信用卡的紀錄也可能獲得正面評價。詳情可查閱 [NICE 主要評估因素](https://www.credit.co.kr/ib20/mnu/BZWCACCCS11)。 ## 簽帳金融卡每月刷30萬韓元，分數會提高多少？ 無法單憑每月花費30萬韓元，就算出目前的信用分數會提高多少。廣為流傳的4~40分，是金融監督院過往加分說明中的數值。該說明也列出可能不符合加分資格的情況。 | 過往說明項目 | 當時的說明 | 現在閱讀時的注意事項 | | --- | --- | --- | | 使用金額與期間 | 每月使用30萬韓元以上，持續6個月以上 | 不能斷定這是目前所有評分機構的共同條件 | | 持續使用 | 持續使用6~12個月 | 不代表只要達到使用期間，分數就會提高 | | 加分範圍 | 4~40分 | 並非保證個人最終分數增幅的數值 | | 可能受限的對象 | 逾期者、曾有逾期紀錄者、多重債務者、現金預借使用者等 | 依個人情況，可能不予加分或限制加分 | 金融監督院〈提高我的信用等級訣竅(3)：個人信用評估時獲得加分的方法〉說明如下。 > 本人不必另外提交使用紀錄。 這是針對從金融公司取得的簽帳金融卡使用紀錄所作的說明。目前的具體採計條件，請向您使用的信用評分機構確認。過往文件可查閱[刊登於韓國花旗銀行的金融監督院說明文件](https://www.citigold.co.kr/download/cms/ir/CONSUMER_INFO/cs_consumer_credit_up_171031.pdf)。 增加簽帳金融卡支出，分數並不會隨之按比例提高。KCB 將持續使用簽帳金融卡列為正面評估因素。不過，最終分數也會反映貸款餘額、逾期等其他資訊。 ## 信用卡額度一定要使用30~50%嗎？ 查閱的公告資料並未將額度的30~50%列為共同加分標準。額度使用率是指相對於額度，已使用多少金額。KCB 將使用金額相對於額度增加列為負面因素。但這不代表使用率維持在某個特定比例以下，就保證分數會提高。 額度使用率的計算方式如下。 `額度使用率(%) = 使用金額 ÷ 使用額度 × 100` 這個算式無法算出信用分數的變動幅度。請確認各服務顯示的使用金額採用何種統計標準。相關說明請見 [KCB 卡片額度使用說明](https://www.allcredit.co.kr/screen/sc5899892294)。 - 即使降低額度，已使用的金額也不會減少。 - 使用金額相同時，額度越低，使用率越高。 - 即使提高額度，實際可用於還款的錢也不會增加。 - 不要為了達到某個比例而增加不必要的消費。 如果想提高額度，請在發卡公司的 App 確認能否申請審核。收入證明等所需文件可向發卡公司詢問。不必只為管理分數，就把額度提高到最高。 ## 依情況選擇卡片的標準 選擇卡片時，應考量能否在付款日前備妥款項。下表是依卡片付款方式整理的管理標準，並非預測特定用卡組合能讓分數提高多少。 | 目前情況 | 選擇標準 | 另需確認的事項 | | --- | --- | --- | | 想在帳戶餘額內消費 | 考慮以簽帳金融卡為主 | 是否啟用後付功能 | | 能穩定支付信用卡帳單 | 持續支付必要開支 | 預計應繳金額及自動扣款帳戶餘額 | | 信用卡用量接近額度 | 檢查總支出及未償還金額 | 使用金額相對於額度的變化 | | 每逢付款日都資金不足 | 優先減少額外支出並規劃還款 | 是否使用卡片貸款、循環信用 | | 已同時使用兩種卡 | 在總支出範圍內分配用途 | 各卡帳單付款日及重複支出 | 同時使用兩種卡，是可選擇的管理方式。KCB 建議的卡片使用比例，也可能與實際分數變動不同。這項限制載於 [KCB 信用提升說明](https://www.allcredit.co.kr/screen/sc2678088355)。 ## 註銷舊卡時常見的錯誤 註銷舊卡後，交易紀錄不會立刻全部消失。KCB 說明，註銷後仍會在一定期間內使用相關資訊。因此，不必只因卡片申辦已久，就保留所有卡片。 | 常見的理解 | 需要確認的事項 | | --- | --- | | 註銷後，過往使用紀錄立刻全部刪除 | 註銷後仍可能在一定期間內作為信用交易資訊使用 | | 舊卡必須一直保留 | 也應考量年費及實際使用需求 | | 持有越多卡，信用分數就越高 | 持卡數量與使用、還款紀錄是不同資訊 | | 註銷卡片後，未付的卡費也會消失 | 註銷後仍須償還未付款項及分期餘額 | 長期維持正常交易，是正面評估因素。不過，無法一概算出註銷個別卡片的影響。相關說明請見 [KCB 持卡與註銷 Q&A](https://www.allcredit.co.kr/contents/qna/120645)。 ## 分期、現金預借和卡片貸款有何不同？ 刷卡購物與卡片貸款不是同一種交易。NICE 說明，習慣性過度分期可能受到負面評價。頻繁使用現金預借也被列為負面因素。 | 類別 | 意思 | 需要管理的事項 | | --- | --- | --- | | 一次付清 | 在指定付款日支付購物款項 | 確認能否付清帳單金額 | | 分期 | 分多次支付購物款項 | 確認今後尚待償還的分期餘額 | | 短期卡片貸款、現金預借 | 在卡片額度內取得的短期貸款 | 檢查是否反覆使用及還款負擔 | | 長期卡片貸款、卡片貸款 | 發卡公司提供的貸款 | 確認利率、還款期間及貸款餘額 | | 部分付款金額遞延約定、循環信用 | 將部分款項延至下一個付款日 | 確認遞延餘額及手續費 | 使用循環信用時，未償還的金額會轉到下個月。遞延金額會依約定產生手續費。相關用語及付款方式可查閱 [KB국민카드 公告資料使用手冊](https://m.kbcard.com/SVC/DVIEW/MKAM0841)。 ## 簽帳金融卡的小額信用功能，付款及扣除額的認定方式不同 簽帳金融卡交易若透過小額信用功能獲得核准，也必須日後還款。如果以為這與一般簽帳付款相同，可能會漏看應繳金額。交通費後付的扣款日也請另外確認。 KB국민카드 的說明明確指出，小額信用核准金額會另外請款。若逾期，適用與信用卡相同的逾期利率。這項服務中以信用方式核准的部分，在所得扣除上也列為信用卡使用紀錄。 | 確認項目 | 查詢處 | | --- | --- | | 是一般簽帳付款，還是小額信用核准 | 核准通知及使用明細 | | 是否有日後應繳金額 | 消費款項帳單 | | 實際扣款日 | 發卡公司的付款說明 | | 在所得扣除中如何分類 | 信用卡等使用金額確認書 | 不要只看卡面上標示的簽帳金融卡，就判斷所有交易的性質。從付款明細確認實際核准方式會更準確。上述例子的依據是 [KB국민카드 小額信用付款服務說明](https://m.kbcard.com/SVC/DVIEW/MSCMCXHIASVC0011)。 ## 所得扣除與信用分數採用不同標準 簽帳金融卡的所得扣除率較高，不代表在信用分數上較有優勢。國稅廳說明，使用金額超過總薪資的25%，是適用扣除的基本條件。支出是否屬於可扣除項目，也須另外判斷。 | 一般消費的付款工具 | 所得扣除率 | | --- | --- | | 信用卡 | 15% | | 簽帳金融卡、簽帳卡 | 30% | 這些比例不是按使用金額直接退還的退稅率。所得扣除是減少計稅所得的制度。傳統市場等消費可能適用其他扣除率。各所得歸屬年度的條件，請查閱 [國稅廳信用卡等使用金額 Q&A](https://call.nts.go.kr/call/qna/selectQnaInfo.do?ctgId=CTG11898&mi=1318)。 ## 累積用卡紀錄後，分數仍沒有變化怎麼辦？ 增加刷卡金額前，先確認哪些資訊影響了分數變動。KCB 與 NICE 各自依其評估體系計算分數。即使在同一期間，兩家公司的分數也可能有不同變化。 1. 在查詢畫面確認信用評分機構名稱及資訊基準日。 2. 確認卡片使用紀錄及貸款餘額是否有變化。 3. 檢查是否登錄了逾期或非本人交易的資訊。 4. 若懷疑資訊有誤，請向相關金融公司及信用評分機構詢問更正事宜。 查詢信用分數這件事本身，不會用於信用評估。KCB 說明，非金融繳費資訊也會作為加分因素。可登錄哪些資訊，請在評分機構的服務中確認。依據請見 [KCB 個人信用評分主要評估類別](https://www.allcredit.co.kr/screen/sc0682112929)。 ## FAQ ### 只使用簽帳金融卡，也有助於提升信用分數嗎？ 持續使用簽帳金融卡的紀錄也會納入信用評估。不必只為了信用分數而新辦信用卡。實際分數也會受到貸款、逾期等其他資訊影響。 ### 每月使用簽帳金融卡消費30萬韓元，信用分數就會提高40分嗎？ 不能斷定目前一律適用這項加分條件。每月至少30萬韓元及最多40分，是金融監督院過去加分說明中提到的數字。現行適用條件請向相關信用評分機構確認。 ### 信用卡必須使用至少30%的額度嗎？ 已查閱的公告中，沒有必須使用至少30%額度的共同標準。不必為了達到某個比例而增加消費。請以繳款日能夠償還的金額為準使用信用卡。 ### 提高信用卡額度，信用分數也會提高嗎？ 單靠提高額度，無法保證分數上升。若使用金額不變，額度使用率就會降低。不過，還款能力和其他交易資訊也會納入評估。 ### 註銷使用多年的信用卡，交易紀錄會立刻消失嗎？ KCB表示，註銷信用卡後，仍會在一段期間內使用交易資訊。認為註銷後紀錄會立刻全部刪除，並不準確。是否保留信用卡，也請一併考慮年費和實際需求。 ### 簽帳金融卡也可能發生逾期嗎？ 若使用後付交通或小額信用功能，就會產生之後須繳納的款項。請另外確認這些款項的請款日和扣款帳戶，不要與一般簽帳金融卡付款混淆。 ### 使用簽帳金融卡的小額信用功能付款，也適用簽帳金融卡的所得扣除率嗎？ 不能斷定與一般簽帳金融卡付款相同。KB국민카드表示，小額信用核准的交易計入信用卡所得扣除的使用金額。請查看目前使用的發卡公司所出具的確認書，確認其分類。 ### 預借現金只要按時償還，就不會影響信用評估嗎？ 無論是否逾期，使用方式都可能納入評估。NICE和KCB指出，頻繁預借現金是負面因素。 ### 經常查詢信用分數，分數會下降嗎？ KCB和NICE公告，不會將查詢紀錄用於信用評估。查詢與實際使用貸款應分開看待。 ### 簽帳金融卡消費金額的30%會退稅嗎？ 30%是一般簽帳金融卡消費金額的所得扣除率，不是退稅率。實際減稅金額會因扣除條件及個人的稅額計算結果而異。 ## Sources - [NICE지키미 個人信用評分制度揭露：主要評估因素](https://www.credit.co.kr/ib20/mnu/BZWCACCCS11) - [KCB 올크레딧 個人信用評分主要評估類別](https://www.allcredit.co.kr/screen/sc0682112929) - [金融監督院內提升信用等級的訣竅(3)：個人信用評估時獲得加分的方法，韓國花旗銀行刊載版](https://www.citigold.co.kr/download/cms/ir/CONSUMER_INFO/cs_consumer_credit_up_171031.pdf) - [KCB 올크레딧 信用卡額度及額度使用率說明](https://www.allcredit.co.kr/screen/sc5899892294) - [KCB 올크레딧 信用提升：信用卡使用率說明](https://www.allcredit.co.kr/screen/sc2678088355) - [KCB 올크레딧 信用卡持有張數與信用等級Q&A，2017年3月13日](https://www.allcredit.co.kr/contents/qna/120645) - [KB國民卡資訊揭露使用手冊及信用卡商品術語解說](https://m.kbcard.com/SVC/DVIEW/MKAM0841) - [KB國民卡簽帳金融卡小額信用支付服務說明](https://m.kbcard.com/SVC/DVIEW/MSCMCXHIASVC0011) - [國稅廳年終結算常見Q&A：信用卡等的使用金額](https://call.nts.go.kr/call/qna/selectQnaInfo.do?ctgId=CTG11898&mi=1318) ## Images ![一名女子在雜貨店結帳櫃檯從錢包取出卡片，旁邊有食品和刷卡機。](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6Mjc2NjksInB1ciI6ImJsb2JfaWQifX0=--b4ed2485bddc87b5a388af908832997937de8477/ai-31c1a503.webp) ![一名男子在廚房餐桌旁，將信用卡放進帳單旁的皮夾。](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6Mjc2NzUsInB1ciI6ImJsb2JfaWQifX0=--2f250d438a6233b8402d75fdfddfc98d7d449b86/ai-24668289.webp)