Significado y riesgos del crédito renovable: lo que hay que comprobar antes de aplazar el pago de la tarjeta de crédito

¿Qué es el pago renovable?

La denominación oficial del pago renovable es acuerdo de aplazamiento de parte del importe a pagar. Se trata de un servicio que permite, en la fecha de vencimiento de la tarjeta de crédito, no abonar el importe total de la factura, sino pagar primero solo un porcentaje determinado o el importe mínimo y aplazar el resto del importe al mes siguiente o a meses posteriores.

En pocas palabras, el «revolving» es un «acuerdo para aplazar parte del pago de la tarjeta de este mes al mes siguiente». Aunque puede servir para evitar situaciones en las que, al no disponer de saldo suficiente en la cuenta en la fecha de vencimiento, se produzca un retraso en el pago de la tarjeta, el importe aplazado conlleva comisiones y se suma al pago del mes siguiente, por lo que, si se utiliza de forma repetida, la deuda puede aumentar rápidamente.

Estructura básica del pago renovable

El pago renovable suele constar de los siguientes elementos.

Diferencia entre una tasa de pago acordada del 100 % y del 10 %

Supongamos, por ejemplo, que el importe de la factura de la tarjeta de crédito de este mes es de 1 millón de wones.

Aunque se esté suscrito al plan de pago renovable, si la tasa de pago acordada está fijada en el 100 %, por lo general no se genera ningún importe aplazado. Por el contrario, si está configurada con un porcentaje bajo, es posible que, sin que usted se dé cuenta, una parte del importe de la tarjeta se vaya trasladando continuamente al mes siguiente.

¿Cómo se calculan las comisiones del plan de pago renovable?

Las comisiones del plan de pago renovable suelen calcularse según la fórmula importe aplazado × tipo de interés anual × número de días de uso ÷ 365 días. El método de cálculo real, el recuento de días, el tipo de interés aplicable y las transacciones excluidas pueden variar en función de las condiciones de cada entidad emisora y de las circunstancias personales de cada cliente.

Ejemplo: en el caso de un saldo aplazado de 500.000 wones durante 30 días

Si la tasa de comisión es del 23,9 % anual, el cálculo simple indica que la comisión por mantener 500 000 wones sin pagar durante un año sería de unos 119 500 wones. No obstante, en la práctica, el coste total puede variar en función de los pagos mensuales, el uso adicional, la forma de aplicar las comisiones y las variaciones del saldo.

Situaciones en las que se puede recurrir al crédito renovable

El crédito renovable no es un servicio malo en sí mismo, sino un producto financiero cuyo nivel de riesgo varía considerablemente en función del propósito y la duración de su uso. Se puede considerar de forma limitada en los siguientes casos:

• Cuando se produce una falta de liquidez a corto plazo debido a que la fecha de cobro del sueldo y la fecha de pago de la tarjeta no coinciden temporalmente.
• Cuando personas con grandes fluctuaciones en los ingresos mensuales, como autónomos o trabajadores por cuenta propia, necesitan ajustar temporalmente su flujo de caja.
• Cuando existe un alto riesgo de incurrir en morosidad en el pago de la tarjeta debido a un saldo insuficiente en la cuenta de pago y es necesario evitarla a corto plazo.

No obstante, el crédito renovable debe ser más bien un «medio alternativo a corto plazo que permita saldar la deuda en cuanto se reciban los ingresos». Si resulta difícil pagarlo al mes siguiente, es muy probable que el crédito renovable no resuelva el problema, sino que suponga un traspaso de la deuda.

Razones por las que no debe utilizarse a la ligera

1. Las comisiones son elevadas

Las comisiones del pago renovable pueden parecer más elevadas que los tipos de interés de los préstamos personales, y varían considerablemente en función de la entidad emisora de la tarjeta y de la solvencia del cliente. En particular, si las comisiones se acercan al tipo de interés de demora, la carga de «haber aplazado el pago pagando un coste elevado» puede ser mayor que la ventaja de «haber evitado la morosidad».

El pago renovable no es un sistema que reduzca el importe de la factura de la tarjeta. El capital pendiente de pago permanece igual y se añaden comisiones durante el periodo de aplazamiento.

2. El dinero que hay que pagar se acumula

Si se utiliza el pago renovable una vez y se sigue utilizando la tarjeta al mes siguiente, el importe de la factura puede acumularse de la siguiente manera:

1. Queda pendiente el capital aplazado del mes anterior.
2. Se añaden comisiones al capital aplazado.
3. Se suma el nuevo gasto de la tarjeta de este mes.
4. Si vuelves a pagar solo una parte, el importe restante se traslada de nuevo al mes siguiente.

Si esta estructura se repite, la deuda percibida se manifiesta más tarde que el gasto real. Aunque parezca que el importe a pagar se reduce de inmediato, es posible que la deuda total no disminuya.

3. Puede afectar a la puntuación crediticia

El mero hecho de haber utilizado el crédito renovable no supone un impago inmediato. Si se abona regularmente el importe mínimo establecido en el contrato, se puede evitar que quede registrado un impago.

Sin embargo, mantener un saldo revolvente elevado durante un periodo prolongado puede suponer un factor negativo en la evaluación crediticia. Las entidades financieras analizan de forma global el gasto con tarjeta, el saldo de los préstamos, el historial de pagos, los impagos y el nivel de endeudamiento. Por lo tanto, si el saldo del crédito renovable sigue aumentando, existe la posibilidad de que se interprete como una señal de que «no se dispone de la capacidad financiera necesaria para liquidar el importe total de la tarjeta».

Diferencia entre el crédito renovable y el impago de la tarjeta

El pago revolvente puede ayudar a evitar los impagos, pero no resuelve las causas fundamentales de los mismos, como el gasto excesivo o la falta de liquidez.

Cómo comprobar si estás suscrito al pago revolvente

A veces, los usuarios desconocen si están suscritos al pago revolvente. Compruébalo a través de los siguientes canales.

1. Aplicación o página web de la entidad emisora de la tarjeta

En la aplicación de la entidad emisora de la tarjeta suele haber los siguientes menús:

• Menú de pagos o saldo pendiente
• Menú de acuerdo de aplazamiento de parte del pago
• Menú de pago revolvente
• Menú de modificación del porcentaje de pago
• Menú de servicios financieros o gestión de pagos de la tarjeta

Los nombres de los menús pueden variar según la entidad emisora.

2. Extracto de la tarjeta

Comprueba si en el extracto de gastos aparecen las siguientes expresiones:

• Acuerdo de aplazamiento de parte del pago
• Pago renovable
• Saldo aplazado
• Porcentaje de pago acordado
• Comisión por pago renovable

Si en el extracto aparecen el saldo aplazado o la comisión de pago renovable, es muy probable que se esté utilizando efectivamente el pago renovable.

3. Servicio de atención al cliente de la entidad emisora

La forma más segura es ponerse en contacto con el servicio de atención al cliente de la entidad emisora. Al realizar la consulta, es recomendable aclarar las siguientes cuestiones:

• ¿Está actualmente suscrito al plan de pago renovable?
• ¿Cuál es el porcentaje de pago acordado?
• ¿A cuánto asciende el saldo aplazado actual?
• ¿Cuál es el tipo de comisión aplicable?
• ¿Cuánto debe pagar para saldar la totalidad de la deuda en la próxima fecha de pago?
• Si cancela el servicio, ¿cómo se facturará el saldo aplazado existente?

Cómo cancelar el plan de pago renovable

La cancelación del plan de pago renovable suele poder solicitarse a través de la aplicación, la página web o el servicio de atención al cliente de la entidad emisora de la tarjeta. No obstante, si en el momento de la cancelación queda un saldo pendiente, este se facturará en la siguiente fecha de pago o puede ser necesario un procedimiento de liquidación por separado, según la política de la entidad.

Antes de cancelar, compruebe lo siguiente:

• El capital pendiente de pago
• Las comisiones ya devengadas o que se devengarán
• El importe total a pagar en la próxima fecha de pago
• El saldo de la cuenta necesario para el pago automático tras la cancelación
• Si se facturará el importe total de forma inmediata tras la cancelación

La simple cancelación del crédito renovable no hace que la deuda pendiente desaparezca. La cancelación es una medida que impide que se produzcan traspasos automáticos en el futuro, pero el saldo pendiente existente debe pagarse por separado.

Lista de comprobación antes de utilizarlo

Antes de utilizar el plan de pago renovable, responda a todas las preguntas siguientes.

• ¿A cuánto asciende el importe que desea traspasar este mes?
• ¿Cuál es el tipo de comisión anual aplicado?
• ¿Podrás pagar el próximo mes tanto el saldo aplazado como el nuevo gasto de la tarjeta?
• ¿Podrías resolverlo sin recurrir al crédito renovable, cambiando la fecha de pago, realizando un pago anticipado o reduciendo tus gastos?
• ¿Queda algún saldo pendiente del crédito renovable del mes pasado?
• ¿No has fijado el porcentaje de pago acordado en un nivel demasiado bajo?
• ¿La información proporcionada por la entidad emisora de la tarjeta se limita a hacer hincapié en la «prevención de impagos» sin explicar suficientemente los costes reales?

Si tienes dudas sobre cualquiera de estos puntos, lo más seguro es posponer el uso del pago renovable y elaborar primero un plan de pago.

Métodos prácticos para reducir el pago renovable

1. Aumentar la tasa de pago acordada

Si no es posible cancelar la tarjeta de inmediato, existe la opción de aumentar gradualmente la tasa de pago acordada, por ejemplo, del 10 % al 30 %, al 50 % o al 100 %. Cuanto mayor sea la tasa de pago, menor será el capital que se arrastra al mes siguiente.

2. Reducir el uso de nuevas tarjetas

Mientras haya un saldo pendiente en el crédito renovable, si se siguen acumulando gastos con nuevas tarjetas, la velocidad de amortización se ralentiza. Resulta útil limitar el gasto durante un tiempo determinado utilizando tarjetas de débito o pagando en efectivo.

3. Aprovechar los pagos anticipados o inmediatos

Si dispone de fondos disponibles, puede resultar ventajoso para reducir la carga de comisiones no esperar a la fecha de pago y liquidar primero al menos una parte de la deuda. Debe consultar con la entidad emisora de la tarjeta si es posible realizar pagos anticipados y cómo se calculan las comisiones.

4. Sincronizar la fecha de pago con la fecha de percepción de ingresos

Si ajustas la fecha de pago de la tarjeta para que sea inmediatamente después del día de pago del sueldo o de cualquier otra fuente de ingresos importante, podrás reducir las situaciones en las que se recurre al crédito renovable por falta de saldo en la cuenta de pago.

5. Si se repite, revisa tu estructura de gasto

Si el crédito renovable se repite durante más de dos meses, puede que no se trate de un problema temporal, sino de que el gasto con tarjeta sea excesivo en relación con tus ingresos. Debe revisar también los gastos fijos, las cuotas de suscripción, los pagos a plazos, las primas de seguro y las cuotas de amortización de préstamos.

Resumen de los puntos clave

El pago revolvente es un mecanismo para aplazar el pago de la factura de la tarjeta de crédito, no un sistema que ofrece descuentos ni elimina la deuda. Aunque puede resultar útil como medio para evitar impagos a corto plazo, si se mantiene durante mucho tiempo con un porcentaje de pago acordado bajo, las comisiones y el saldo aplazado se acumularán, lo que supondrá una carga aún mayor.

Hay tres aspectos fundamentales que hay que comprobar.

1. Comprueba si estás suscrito al pago revolvente.
2. Comprueba la tasa de pago acordada y el tipo de comisión aplicable.
3. Decide cuándo, cuánto y cómo vas a liquidar el saldo pendiente.

Utilizar el sistema de pago renovable sin conocerlo es peligroso. Si lo utilizas, hazlo durante un periodo breve, con importes reducidos y tras haber establecido un plan de amortización.