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title: "循環信用的意思與風險：信用卡帳款遞延前應確認的事項"
locale: zh-hant
category: knowledge_base
category_name: "知識庫"
translation_status: reviewed
license: cc_by
author: "injoys"
source_url: https://injoys.com/en/articles/credit-card-revolving-meaning-risks-checklist
published_at: 2026-07-26T12:10:35+09:00
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# 循環信用的意思與風險：信用卡帳款遞延前應確認的事項

> 循環信用是信用卡帳款中先繳一部分，將其餘金額遞延到下個月的「部分繳款金額遞延約定」。它可以成為避免逾期的臨時手段，但手續費高且餘額容易累積，因此務必確認是否已申辦、約定繳款比例與實際利息成本。

## Key Points

- 循環信用的正式名稱是部分繳款金額遞延約定，是將繳款金額的一部分延後到下一個繳款日之後的信用卡服務。
- 如果約定繳款比例為100%，就沒有遞延金額；但比例越低，遞延到下個月的本金與手續費負擔就越大。
- 循環信用手續費率會因發卡公司與個人信用狀況而異，通常以年利率表示，因此實際成本必須依遞延金額與使用天數計算。
- 使用循環信用本身不會立即被記錄為逾期，但長期、高額使用可能會對還款能力評估與信用分數造成負面影響。
- 可在使用中的發卡公司應用程式、官方網站、客服中心、信用卡帳單中確認是否已申辦及約定繳款比例，必要時也可終止。

## 什麼是循環信用

循環信用的正式名稱是 **部分繳款金額遞延約定**。這是一種在信用卡繳款日不支付全部帳單金額，而是先支付約定比例或最低繳款金額，再將剩餘金額遞延到下一個繳款月之後的服務。

簡單來說，循環信用就是「把本月部分卡費延到下個月的約定」。在繳款日帳戶餘額不足、可能導致信用卡款項逾期時，它可以用來避免逾期；但遞延的金額會產生手續費，並與下個月的卡費合併，因此若反覆使用，負債可能會快速增加。

## 循環信用的核心結構

循環信用通常由以下要素構成。

| 項目 | 意義 | 需要確認的事項 |
|---|---|---|
| 約定繳款比例 | 繳款日先支付的帳單金額比例 | 確認是 100%，還是像 10%·20% 這樣的低比例 |
| 遞延金額 | 未繳款而轉到下個月的金額 | 遞延金額會與下個月帳單金額合併 |
| 循環信用手續費率 | 適用於遞延金額的費用率 | 多以年利率表示，需要確認依實際天數計算的費用 |
| 最低繳款金額 | 為避免逾期而必須支付的最低金額 | 若低於最低金額，可能會變成逾期 |
| 適用對象 | 適用循環信用的交易範圍 | 一次付清、預借現金、分期付款等是否適用，可能依發卡公司與商品而不同 |

### 約定繳款比例 100% 與 10% 的差異

例如，假設本月信用卡帳單金額為 100萬韓元。

| 約定繳款比例 | 本月繳款金額 | 轉到下個月的金額 | 特徵 |
|---:|---:|---:|---|
| 100% | 100萬韓元 | 0韓元 | 與一般全額繳款相同 |
| 50% | 50萬韓元 | 50萬韓元 | 一半被遞延並產生手續費 |
| 10% | 10萬韓元 | 90萬韓元 | 當下負擔較小，但下個月負擔大幅增加 |

即使已申辦循環信用，若約定繳款比例設定為 100%，一般不會產生遞延金額。相反地，若設定為較低比例，可能在本人未察覺的情況下，部分卡費持續轉到下個月。

## 循環信用手續費如何計算

循環信用手續費通常可以理解為 **遞延金額 × 年手續費率 × 使用天數 ÷ 365天** 的方式。實際計算方式、天數計算、適用利率、排除交易，可能依各發卡公司條款與個人條件而有所不同。

### 範例：將 50萬韓元遞延 30天的情況

| 假設 | 計算 | 約略手續費 |
|---|---|---:|
| 遞延金額 50萬韓元，年 18%，30天 | 500,000韓元 × 18% × 30 ÷ 365 | 約 7,397韓元 |
| 遞延金額 50萬韓元，年 23.9%，30天 | 500,000韓元 × 23.9% × 30 ÷ 365 | 約 9,822韓元 |

若手續費率為年 23.9%，將 50萬韓元維持 1年不償還時，單純計算的手續費約為 119,500韓元。不過實際上，依每月繳款、追加使用、手續費收取方式、餘額變化，總成本可能有所不同。

## 可以使用循環信用的情況

循環信用並非無條件不好的服務，而是依使用目的與期間，風險程度會大幅不同的金融商品。以下情況可有限度地考慮使用。

- 發薪日與信用卡繳款日暫時不一致，導致短期流動性不足時
- 像自由工作者、自營業者這類每月收入波動較大的人，需要暫時調整現金流時
- 因繳款帳戶餘額不足而很可能發生信用卡款項逾期，需要短期避免逾期時

但循環信用應更接近「收入進來時可立即償還的短期替代手段」。如果下個月仍難以償還，循環信用很可能不是解決問題，而是將負債遞延。

## 為什麼不能隨意使用

### 1. 手續費率高

循環信用手續費率可能會讓人感覺比信用貸款利率更高，且依發卡公司與個人信用度差異很大。尤其當手續費率接近逾期利率水準時，比起「只是避免了逾期」的優點，「付出高昂成本延後繳款」的負擔可能更大。

循環信用不是減少卡費的制度。應償還的本金仍然存在，並在遞延期間追加手續費。

### 2. 應償還金額會累積

使用一次循環信用後，若下個月仍繼續刷卡，帳單金額可能如下累積。

1. 上個月未繳的遞延本金仍然存在。
2. 遞延本金會產生手續費。
3. 本月新的刷卡金額會追加進來。
4. 若再次只繳一部分，剩餘金額又會轉到下個月。

這種結構一旦反覆，實際消費額所帶來的負債感會較晚浮現。即使看起來當下繳款金額減少，整體負債也不一定會減少。

### 3. 可能影響信用分數

僅僅使用循環信用這件事，並不會立即變成逾期。若依約定正常支付最低繳款金額以上，就可以避免逾期紀錄。

但若長期維持高額循環信用，可能成為信用評估中的負擔因素。金融公司會綜合查看信用卡使用額、類貸款餘額、還款紀錄、是否逾期、負債水準等。因此，若循環信用餘額持續增加，可能會被解讀為「缺乏全額償還信用卡款項的能力」的訊號。

## 循環信用與信用卡逾期的差異

| 區分 | 循環信用 | 信用卡款項逾期 |
|---|---|---|
| 狀態 | 依與發卡公司約定的方式部分繳款後遞延 | 在繳款日未能支付約定金額 |
| 費用 | 產生循環信用手續費 | 可能產生逾期利息及逾期相關不利影響 |
| 信用影響 | 長期、高額使用時可能有負面影響 | 依逾期期間與金額，可能直接影響信用分數 |
| 目的 | 將繳款負擔往後延 | 處於未履行約定的狀態 |
| 注意事項 | 負債可能累積 | 逾期紀錄與金融交易受限的風險很大 |

循環信用可以幫助避免逾期，但無法解決逾期的根本原因，也就是過度消費或現金流不足。

## 確認是否申辦循環信用的方法

有時本人並不知道自己是否已申辦循環信用。請確認以下途徑。

### 1. 發卡公司 App 或網站

在發卡公司 App 中，通常可以確認以下選單。

- 繳款或使用款項選單
- 部分繳款金額遞延約定選單
- 循環信用選單
- 繳款比例變更選單
- 金融服務或信用卡款項繳款管理選單

選單名稱可能因發卡公司而異。

### 2. 信用卡帳單

在使用款項明細中，確認是否有以下表述。

- 部分繳款金額遞延約定
- 循環信用
- 遞延餘額
- 約定繳款比例
- 循環信用手續費

若帳單上顯示遞延餘額或循環信用手續費，實際上正在使用循環信用的可能性很高。

### 3. 發卡公司客服中心

最確實的方法是向發卡公司客服中心詢問。詢問時，建議一併確認以下問題。

- 目前是否已申辦循環信用
- 約定繳款比例是百分之幾
- 目前遞延餘額是多少
- 適用手續費率是多少
- 若要在下一個繳款日全額償還，應繳多少
- 若取消，既有遞延餘額會如何請款

## 取消循環信用的方法

取消循環信用一般可透過發卡公司 App、網站、客服中心申請。不過若取消時仍有遞延餘額，依發卡公司政策，可能會在下一個繳款日請款，或需要另行辦理還款程序。

取消前請確認以下事項。

- 剩餘的遞延本金
- 已產生或預計產生的手續費
- 下一個繳款日總應繳金額
- 取消後自動扣款所需的帳戶餘額
- 是否於取消後立即全額請款

僅取消循環信用，並不代表剩餘債務會消失。取消是阻止今後自動遞延的措施，既有遞延餘額仍需另外償還。

## 使用前檢查清單

使用循環信用前，請回答以下所有問題。

- 本月想要遞延的金額是多少？
- 適用手續費率為年百分之幾？
- 下個月能否同時償還遞延本金與新的卡費？
- 不使用循環信用，是否能透過變更繳款日、預先繳款、縮減支出來解決？
- 上個月的循環信用餘額是否仍未清償？
- 約定繳款比例是否設定得過低？
- 發卡公司說明是否只強調「防止逾期」，而未充分說明實際費用？

只要其中有一項不確定，先暫緩使用循環信用並制定繳款計畫會比較安全。

## 減少循環信用的實用方法

### 1. 提高約定繳款比例

如果當下難以取消，可以採取將約定繳款比例從 10% 逐步提高到 30%、50%、100% 的方法。繳款比例越高，被遞延的本金就越少。

### 2. 減少新的信用卡使用

有循環信用餘額期間，若新的刷卡金額持續累積，還款速度會變慢。在一定期間內以簽帳金融卡或現金預算限制消費，會有所幫助。

### 3. 善用預先繳款或即時繳款

若有餘裕資金，不等到繳款日、先償還一部分的方式，可能有利於減少手續費負擔。是否可預先繳款以及手續費計算方式，需向發卡公司確認。

### 4. 將繳款日與收入日配合

若將信用卡繳款日調整到薪資日或主要收入日之後，就能減少因繳款帳戶餘額不足而使用循環信用的情況。

### 5. 若反覆發生，重新檢視消費結構

如果循環信用反覆持續 2個月以上，可能不是暫時性問題，而是相較於收入，信用卡使用額過高的狀態。應一併檢查固定支出、訂閱費、分期付款、保險費、貸款還款金額。

## 重點整理

循環信用是延緩信用卡繳款金額的機制，並不是折扣或免除卡費的制度。作為短期避免逾期的手段可能有幫助，但若以較低的約定繳款比例長期維持，手續費與遞延餘額會累積，成為更大的負擔。

最重要的確認事項有三項。

1. 確認自己是否已申辦循環信用。
2. 確認約定繳款比例與適用手續費率。
3. 決定何時、以多少金額、用什麼方式償還遞延餘額。

在不了解循環信用的情況下使用是危險的。若要使用，應短期、少量，並先制定還款計畫後再使用。

## FAQ

### 循環信用的準確意思是什麼？
循環信用是只繳納信用卡應繳金額中的一部分，將其餘金額遞延到下個月以後的服務，正式名稱為部分應繳金額遞延約定。遞延的金額會加上發卡公司訂定的手續費。

### 只要加入循環信用就會產生手續費嗎？
一般而言，並不是只要加入就會產生手續費，而是在應繳金額實際被遞延時才會產生手續費。不過，如果約定繳款比例設定得較低，可能會在本人未察覺的情況下有部分金額被遞延，因此務必確認設定值。

### 約定繳款比例為 100% 時，是否等同於沒有使用循環信用？
大致上，若約定繳款比例為 100%，請款金額會全額繳納，不會產生遞延金額。但各發卡公司可能有不同的適用標準或不適用交易，因此較安全的做法是在帳單中確認是否沒有遞延餘額和循環信用手續費。

### 使用循環信用會讓信用評分立刻下降嗎？
使用循環信用本身並不會立即被記錄為逾期。然而，若長期維持高額循環信用餘額，可能會在負債負擔和還款能力方面受到負面評價，進而影響信用評分。

### 循環信用是比逾期更好的選擇嗎？
短期而言，可能有助於避免逾期。但循環信用也會產生高額手續費，且債務可能累積，因此只能作為避免逾期的臨時手段使用，並應制定快速還款計畫。

### 循環信用手續費如何計算？
基本上可以理解為依據遞延金額、年手續費率和使用天數來計算。例如，若將 50萬韓元以年 18% 的條件遞延 30天，按簡單計算可能會產生約 7,397韓元的手續費。

### 在哪裡可以確認是否加入循環信用？
可以在使用中的發卡公司 App、官網、客服中心確認。也請確認信用卡帳單中是否有部分應繳金額遞延約定、循環信用、遞延餘額、約定繳款比例、循環信用手續費等字樣。

### 解除循環信用後，遞延餘額也會消失嗎？
不會。解除是中止日後自動遞延的約定，既有已遞延的本金和已產生的手續費仍須償還。在解除前，應向發卡公司確認下一個繳款日的請款金額和還款方式。

### 如果已經在使用循環信用，最先應該做什麼？
應確認目前的遞延餘額、適用手續費率、約定繳款比例、下一個繳款日的應繳金額。之後最好減少新的信用卡消費，並制定透過提高約定繳款比例或預先繳款來降低餘額的計畫。

### 可以考慮哪些方法來替代循環信用？
可以先檢討變更繳款日、預繳信用卡款、縮減消費、使用緊急資金、家人之間短期資金調度等方式。以貸款轉換的方式會因利率和還款期間而使總成本不同，因此不應只看每月繳納金額就做決定。

## Sources

- [金融監督院](https://www.fss.or.kr)
- [金融監督院金融消費者資訊入口網站 Fine](https://fine.fss.or.kr)
- [授信金融協會公示資訊入口網站](https://gongsi.crefia.or.kr)
- [授信金融協會](https://www.crefia.or.kr)

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