{"content_id":"w2pvae4ut4","slug":"retirement-planning-monthly-500000-won-pension-savings-irp","locale":"zh-hant","schema_type":"HowTo","category":"how_to","category_name":"操作教學","title":"每月50萬韓元退休準備：年金儲蓄與IRP運用法","summary":"每月向年金儲蓄繳納50萬韓元，即符合每年600萬韓元的稅額扣抵額度。IRP追加繳納標準與30年累積試算應分開看待，並須一併考量中途提領稅負及退休後生活費規劃。","sponsorship_disclosure":null,"affiliate_disclosure":null,"commerce_disclosure":null,"author":{"name":"injoys","url":"https://injoys.com/ko/about"},"key_points":["請確認國民年金預估金額與退休年金累積金額。","扣除緊急預備金及近期要使用的資金後，再決定每月繳納金額。","最好依照年金儲蓄與IRP的稅額扣抵額度分配繳納金額。","請設定自動轉帳，並確認帳戶內是否已買入投資商品。","請檢視資產配置比例與費用，並調整退休後的提領計畫。"],"content_markdown":"退休準備可從將負擔得起的金額自動轉帳至年金帳戶開始。每月50萬韓元正好符合年金儲蓄每年600萬韓元的稅額扣抵上限。IRP的額外繳款請依閒置資金決定。\n\n稅制數值以2026年7月1日施行的所得稅法為準。\n\n## 開始準備退休的順序\n\n開設年金帳戶前，請先確認目前的年金與儲蓄能力。每月50萬韓元是執行範例，並非必要繳款金額。如果必須借生活費才能繳款，調低金額較為合理。\n\n1. **確認目前的年金。** 請向國民年金公團查詢預估年金金額。也請一併記錄公司的退休年金類型與累積金額。\n2. **決定可以持續負擔的每月繳款金額。** 緊急備用金和近期要用的錢請另外保留。從剩餘金額中決定年金帳戶的繳款金額。\n3. **決定各帳戶的繳款分配。** 如果每月可繳50萬韓元，請考慮先繳滿年金儲蓄。如果之後有額外餘裕，再確認IRP可扣抵的額度。\n4. **設定自動轉帳與商品買進。** 將錢存入帳戶後，投資商品不會自動買進。請確認是否支援自動買進，以及實際買進紀錄。\n5. **檢查投資與提領計畫。** 請確認股票、債券的比重與費用。接近退休時，也請決定何時提領作為生活費。\n\n複利是將投資收益再次投入，使產生收益的基礎不斷擴大的方式。越早開始，同一筆錢可投資的期間就越長。不過，投資結果也取決於繳款金額與實際報酬率。並不會因為開始得晚，退休準備就失去意義。\n\n## 國民年金、退休年金與個人年金的作用\n\n退休生活費應合併計算各項年金可領取的金額後再判斷。國民年金是否足夠，會因預估生活費而異。個人年金的繳款金額，最好在確認不足部分後再決定。\n\n| 類別 | 資金性質 | 應確認內容 |\n| --- | --- | --- |\n| 國民年金 | 依投保紀錄領取的公共年金 | 投保期間、預估年金金額、開始領取時間 |\n| 退休年金 | 公司累積的退休給付 | 屬於DB型或DC型、累積金額、投資管理主體 |\n| 個人額外累積的年金 | 年金儲蓄與IRP的個人繳款 | 繳款金額、投資商品、費用、領取計畫 |\n\nIRP是指個人型退休年金帳戶。可用來領取退休給付，也可供本人額外繳款。因此，如果將IRP全部餘額歸類為個人儲蓄，可能會重複計算。退休年金架構可參閱[僱傭勞動部的制度說明](https://www.moel.go.kr/retirementpay.do)。\n\n## 國民年金所得替代率43%的意義\n\n2026年國民年金所得替代率43%，並不保證個人的領取比例。這項指標以按平均所得水準投保40年為前提。實際年金金額會依本人的投保期間與所得紀錄而異。\n\n國民年金公團的年金改革問答對適用時間說明如下。\n\n\u003e 調整後的所得替代率適用於2026.1.1.以後的投保期間。\n\n截至2025年的投保期間適用原有規定。因此，直接將最後一筆薪資乘以43%來計算預估年金並不準確。適用範圍載於[國民年金公團年金改革問答](https://www.nps.or.kr/pnsinfo/ntpsklg/getOHAF0104M0.do)。\n\n| 項目 | 適用標準 | 解讀 |\n| --- | --- | --- |\n| 國民年金名目所得替代率 | 2026年以後的投保期間適用43% | 應與個人實際領取金額區分 |\n| 國民年金整體保險費率 | 2026年基準月收入額的9.5% | 職場參保人由雇主與本人各負擔一半 |\n| OECD平均強制年金提撥率 | 以2024年平均薪資勞工為準為18.8% | 公共與私人強制年金合計 |\n\nOECD的18.8%與韓國2026年的保險費率採用不同基準年度。在同一份OECD統計中，韓國2024年的提撥率為9.5%。也必須確認各國納入比較的年金制度。相關數值載於[OECD的Pensions at a Glance 2025](https://www.oecd.org/content/dam/oecd/en/publications/reports/2025/11/pensions-at-a-glance-2025_76510fe4/e40274c1-en.pdf)。\n\n也應避免斷言實際所得替代率全都在20%出頭。如果沒有統計對象與所得基準，就很難套用至個人。規劃生活費時，請使用本人的預估年金金額。\n\n## 年金儲蓄與IRP比較\n\n如果想直接投資ETF，請在年金儲蓄中比較年金儲蓄基金。年金儲蓄保險的投資方式與費用結構不同。如果只根據同樣是年金儲蓄的名稱選擇商品，可能會忽略其中差異。\n\n| 比較項目 | 年金儲蓄基金 | IRP |\n| --- | --- | --- |\n| 基本稅額扣抵上限 | 每年600萬韓元 | 包含年金儲蓄在內每年900萬韓元 |\n| 股票型商品比重 | 可將100%資金配置於可投資的股票型基金與ETF | 風險資產原則上不得超過累積金額的70% |\n| 部分中途提領 | 可以，但依提領資金來源課稅 | 僅限法律規定的事由 |\n| 費用確認 | 基金、ETF管理費與交易相關費用 | 帳戶管理手續費與商品費用 |\n| 參加資格 | 即使沒有所得也可參加 | 應確認勞工、自營業者等法定參加資格 |\n\nIRP對符合特定條件的商品設有投資上限例外。各商品可投資的比重請向金融公司確認。制度比較參考了[國民年金研究院年金論壇2026年春季號](https://institute.nps.or.kr/fileDown.do?atchFileId=FL26001982\u0026atchFileSn=1)中的表格。\n\n先繳滿年金儲蓄是其中一種選擇。因為在部分提領與投資比重設定方面相對靈活。不過，可將全部資金投資於股票型商品，並不代表這是建議比重。\n\n## 依條件整理繳款金額\n\n每月繳款50萬韓元，全年繳款金額為600萬韓元。即使全部繳入年金儲蓄，也符合基本稅額扣抵上限。並非一開始就必須分別繳入兩個帳戶，才能獲得扣抵。\n\n| 儲蓄能力 | 繳款組合範例 | 每年個人繳款金額 |\n| --- | --- | --- |\n| 每月低於50萬韓元 | 考慮以可持續負擔的金額開始年金儲蓄 | 實際每月繳款金額 × 繳款月數 |\n| 每月50萬韓元 | 年金儲蓄每月50萬韓元 | 600萬韓元 |\n| 每月75萬韓元 | 年金儲蓄每月50萬韓元 + IRP每月25萬韓元 | 900萬韓元 |\n| 所得不固定 | 以較低金額定期繳款，再加入閒置資金 | 該年度實際繳款金額 |\n\n年金儲蓄600萬韓元與IRP 300萬韓元，合計為每年900萬韓元。如果要每月繳納相同金額，每月需要75萬韓元。每月50萬韓元的計畫不會自動包含IRP的300萬韓元。\n\n900萬韓元是基本稅額扣抵上限。一般個人繳款上限為所有年金帳戶合計每年1,800萬韓元。ISA到期資金轉入等情況，應另行確認相關規定。\n\n## 可以獲得多少稅額扣抵？\n\n稅額扣抵金額會依可扣抵的繳款金額與所得級距而異。稅額扣抵是從應繳稅款中扣除一定金額的制度。以下金額為包含地方所得稅效果的計算結果。\n\n| 該課稅年度的所得條件 | 包含地方所得稅的扣抵效果 | 繳款600萬韓元時 | 繳款900萬韓元時 |\n| --- | --- | --- | --- |\n| 僅有勞動所得且總薪資5,500萬韓元以下 | 16.5% | 99萬韓元 | 148萬5,000韓元 |\n| 僅有勞動所得且總薪資超過5,500萬韓元 | 13.2% | 79萬2,000韓元 | 118萬8,000韓元 |\n| 其他情況下，綜合所得金額4,500萬韓元以下 | 16.5% | 99萬韓元 | 148萬5,000韓元 |\n| 其他情況下，綜合所得金額超過4,500萬韓元 | 13.2% | 79萬2,000韓元 | 118萬8,000韓元 |\n\n所得稅法規定的扣抵率分別為15%與12%。總薪資與實際匯入帳戶的實領金額不同。營業者的綜合所得金額也應與營業額區分。所得條件與上限規定於[所得稅法第59條之3](https://www.law.go.kr/lsLinkCommonInfo.do?chrClsCd=010202\u0026lsJoLnkSeq=1032880515)。\n\n不能認為表中的金額都會如數退還。如果可供扣抵的稅額不足，可能無法全額適用計算結果。實際退稅金額會納入已繳稅款與其他扣抵後決定。\n\n## 計算範例：每月累積50萬韓元，持續30年\n\n如何將年報酬率7%換算為月報酬率，會影響累積結果。假設每月底繳款50萬韓元，持續30年。繳款本金總額為1億8,000萬韓元。計算中不包含稅金與費用。\n\n| 計算方式 | 採用的月報酬率 | 30年後的計算累積金額 |\n| --- | --- | --- |\n| 1年複利報酬率正好為7% | 1.07^(1/12) - 1 | 584,726,302韓元 |\n| 將年報酬率7%除以12，每月套用複利 | 0.07 ÷ 12 | 609,985,498韓元 |\n\n累積金額四捨五入至韓元。計算公式為`500,000 × ((1+r)^360 - 1) ÷ r`。其中`r`為月報酬率。\n\n第二種方式的實際年複利報酬率約為7.229%。因此，兩種計算並不是假設相同年報酬率所得的結果。如果要提出6億韓元以上的計算結果，就必須說明這項差異。\n\n年報酬率7%是計算假設，並非保證報酬率。實際投資時，每月報酬率會有所不同，也可能出現虧損期間。僅憑簡單平均報酬率無法重現這筆累積金額。\n\n計算中未包含稅額扣抵退稅金額的再投資。投資費用與提領時的稅金也應另行計入。物價上漲後，同一筆累積資金可購買的數量會減少。\n\n## 常見錯誤：混淆存款、投資與提領\n\n將錢存入年金帳戶，與持有投資商品是兩回事。在自行投資管理的帳戶中，可能需要發出買進指示。請同時確認自動轉帳紀錄與商品持有明細。\n\n- **只存入資金卻忽略投資管理：** 請確認資金是否仍停留在現金類資產。\n- **只增加ETF數量：** 請確認是否重複持有相同標的與產業。\n- **將債券型商品視為不會虧損：** 債券型基金與ETF的價格也可能下跌。\n- **認為可以部分提領就不必繳稅：** 請確認不同提領資金來源的課稅方式。\n- **為避免解約而增加生活費貸款：** 請先考慮調整繳款金額。\n\n一般情況下，中途提領年金儲蓄可能產生稅金。課稅對象為已獲稅額扣抵的本金與投資收益。一般其他所得稅率包含地方所得稅為16.5%。稅法對不得已的提領設有例外，請參閱[金融委員會說明](https://www.fsc.go.kr/po010105/87144)。\n\n為減少中途提領，請將緊急備用金存放在年金帳戶之外。像購屋資金這類使用時間較近的資金，也最好分開管理。能夠持續繳款的結構，是長期投資管理的基礎。\n\n## 將累積資金轉為70多歲生活費的方法\n\n退休後，比起總資產，應先計算每月不足的生活費。即使有累積資金，也不會自動支付適當的生活費。必須一併決定各項年金的領取時間與提領條件。\n\n1. **列出預估每月生活費。** 區分居住費與醫療費等持續必要的支出。\n2. **加總同一時間點的年金領取金額。** 確認國民年金與退休年金的預估領取金額。\n3. **計算每月不足金額。** 從預估生活費中扣除稅後年金領取金額。\n4. **依不足金額規劃個人年金提領。** 請向金融公司確認領取條件與稅金。\n5. **依市場狀況與支出變化調整。** 檢查近期要提領資金的價格波動風險。\n\n生活費與預估年金金額應採用相同物價基準進行比較。如果直接用目前的生活費減去未來的名目年金金額，差額就會失真。如果剛退休時同時遇到虧損與提領，剩餘資產可能難以恢復。因此，必須從累積階段一路規劃至提領時間。","content_html":"\u003cp\u003e退休準備可從將負擔得起的金額自動轉帳至年金帳戶開始。每月50萬韓元正好符合年金儲蓄每年600萬韓元的稅額扣抵上限。IRP的額外繳款請依閒置資金決定。\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e稅制數值以2026年7月1日施行的所得稅法為準。\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca 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id=\"國民年金所得替代率43的意義\"\u003e\u003c/a\u003e國民年金所得替代率43%的意義\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003e2026年國民年金所得替代率43%，並不保證個人的領取比例。這項指標以按平均所得水準投保40年為前提。實際年金金額會依本人的投保期間與所得紀錄而異。\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e國民年金公團的年金改革問答對適用時間說明如下。\u003c/p\u003e\n\u003cblockquote\u003e\n\u003cp\u003e調整後的所得替代率適用於2026.1.1.以後的投保期間。\u003c/p\u003e\n\u003c/blockquote\u003e\n\u003cp\u003e截至2025年的投保期間適用原有規定。因此，直接將最後一筆薪資乘以43%來計算預估年金並不準確。適用範圍載於\u003ca href=\"https://www.nps.or.kr/pnsinfo/ntpsklg/getOHAF0104M0.do\"\u003e國民年金公團年金改革問答\u003c/a\u003e。\u003c/p\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003e項目\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003e適用標準\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003e解讀\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"項目\"\u003e國民年金名目所得替代率\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"適用標準\"\u003e2026年以後的投保期間適用43%\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"解讀\"\u003e應與個人實際領取金額區分\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"項目\"\u003e國民年金整體保險費率\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"適用標準\"\u003e2026年基準月收入額的9.5%\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"解讀\"\u003e職場參保人由雇主與本人各負擔一半\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"項目\"\u003eOECD平均強制年金提撥率\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"適用標準\"\u003e以2024年平均薪資勞工為準為18.8%\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"解讀\"\u003e公共與私人強制年金合計\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cp\u003eOECD的18.8%與韓國2026年的保險費率採用不同基準年度。在同一份OECD統計中，韓國2024年的提撥率為9.5%。也必須確認各國納入比較的年金制度。相關數值載於\u003ca href=\"https://www.oecd.org/content/dam/oecd/en/publications/reports/2025/11/pensions-at-a-glance-2025_76510fe4/e40274c1-en.pdf\"\u003eOECD的Pensions at a Glance 2025\u003c/a\u003e。\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e也應避免斷言實際所得替代率全都在20%出頭。如果沒有統計對象與所得基準，就很難套用至個人。規劃生活費時，請使用本人的預估年金金額。\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#%E5%B9%B4%E9%87%91%E5%84%B2%E8%93%84%E8%88%87irp%E6%AF%94%E8%BC%83\" class=\"anchor\" id=\"年金儲蓄與irp比較\"\u003e\u003c/a\u003e年金儲蓄與IRP比較\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003e如果想直接投資ETF，請在年金儲蓄中比較年金儲蓄基金。年金儲蓄保險的投資方式與費用結構不同。如果只根據同樣是年金儲蓄的名稱選擇商品，可能會忽略其中差異。\u003c/p\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003e比較項目\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003e年金儲蓄基金\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eIRP\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"比較項目\"\u003e基本稅額扣抵上限\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"年金儲蓄基金\"\u003e每年600萬韓元\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"IRP\"\u003e包含年金儲蓄在內每年900萬韓元\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"比較項目\"\u003e股票型商品比重\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"年金儲蓄基金\"\u003e可將100%資金配置於可投資的股票型基金與ETF\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"IRP\"\u003e風險資產原則上不得超過累積金額的70%\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"比較項目\"\u003e部分中途提領\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"年金儲蓄基金\"\u003e可以，但依提領資金來源課稅\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"IRP\"\u003e僅限法律規定的事由\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"比較項目\"\u003e費用確認\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"年金儲蓄基金\"\u003e基金、ETF管理費與交易相關費用\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"IRP\"\u003e帳戶管理手續費與商品費用\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"比較項目\"\u003e參加資格\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"年金儲蓄基金\"\u003e即使沒有所得也可參加\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"IRP\"\u003e應確認勞工、自營業者等法定參加資格\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cp\u003eIRP對符合特定條件的商品設有投資上限例外。各商品可投資的比重請向金融公司確認。制度比較參考了\u003ca href=\"https://institute.nps.or.kr/fileDown.do?atchFileId=FL26001982\u0026amp;atchFileSn=1\"\u003e國民年金研究院年金論壇2026年春季號\u003c/a\u003e中的表格。\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e先繳滿年金儲蓄是其中一種選擇。因為在部分提領與投資比重設定方面相對靈活。不過，可將全部資金投資於股票型商品，並不代表這是建議比重。\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#%E4%BE%9D%E6%A2%9D%E4%BB%B6%E6%95%B4%E7%90%86%E7%B9%B3%E6%AC%BE%E9%87%91%E9%A1%8D\" class=\"anchor\" id=\"依條件整理繳款金額\"\u003e\u003c/a\u003e依條件整理繳款金額\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003e每月繳款50萬韓元，全年繳款金額為600萬韓元。即使全部繳入年金儲蓄，也符合基本稅額扣抵上限。並非一開始就必須分別繳入兩個帳戶，才能獲得扣抵。\u003c/p\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003e儲蓄能力\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003e繳款組合範例\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003e每年個人繳款金額\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"儲蓄能力\"\u003e每月低於50萬韓元\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"繳款組合範例\"\u003e考慮以可持續負擔的金額開始年金儲蓄\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"每年個人繳款金額\"\u003e實際每月繳款金額 × 繳款月數\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"儲蓄能力\"\u003e每月50萬韓元\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"繳款組合範例\"\u003e年金儲蓄每月50萬韓元\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"每年個人繳款金額\"\u003e600萬韓元\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"儲蓄能力\"\u003e每月75萬韓元\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"繳款組合範例\"\u003e年金儲蓄每月50萬韓元 + IRP每月25萬韓元\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"每年個人繳款金額\"\u003e900萬韓元\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"儲蓄能力\"\u003e所得不固定\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"繳款組合範例\"\u003e以較低金額定期繳款，再加入閒置資金\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"每年個人繳款金額\"\u003e該年度實際繳款金額\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cp\u003e年金儲蓄600萬韓元與IRP 300萬韓元，合計為每年900萬韓元。如果要每月繳納相同金額，每月需要75萬韓元。每月50萬韓元的計畫不會自動包含IRP的300萬韓元。\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e900萬韓元是基本稅額扣抵上限。一般個人繳款上限為所有年金帳戶合計每年1,800萬韓元。ISA到期資金轉入等情況，應另行確認相關規定。\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#%E5%8F%AF%E4%BB%A5%E7%8D%B2%E5%BE%97%E5%A4%9A%E5%B0%91%E7%A8%85%E9%A1%8D%E6%89%A3%E6%8A%B5\" class=\"anchor\" id=\"可以獲得多少稅額扣抵\"\u003e\u003c/a\u003e可以獲得多少稅額扣抵？\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003e稅額扣抵金額會依可扣抵的繳款金額與所得級距而異。稅額扣抵是從應繳稅款中扣除一定金額的制度。以下金額為包含地方所得稅效果的計算結果。\u003c/p\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003e該課稅年度的所得條件\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003e包含地方所得稅的扣抵效果\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003e繳款600萬韓元時\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003e繳款900萬韓元時\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"該課稅年度的所得條件\"\u003e僅有勞動所得且總薪資5,500萬韓元以下\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"包含地方所得稅的扣抵效果\"\u003e16.5%\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"繳款600萬韓元時\"\u003e99萬韓元\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"繳款900萬韓元時\"\u003e148萬5,000韓元\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"該課稅年度的所得條件\"\u003e僅有勞動所得且總薪資超過5,500萬韓元\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"包含地方所得稅的扣抵效果\"\u003e13.2%\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"繳款600萬韓元時\"\u003e79萬2,000韓元\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"繳款900萬韓元時\"\u003e118萬8,000韓元\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"該課稅年度的所得條件\"\u003e其他情況下，綜合所得金額4,500萬韓元以下\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"包含地方所得稅的扣抵效果\"\u003e16.5%\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"繳款600萬韓元時\"\u003e99萬韓元\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"繳款900萬韓元時\"\u003e148萬5,000韓元\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"該課稅年度的所得條件\"\u003e其他情況下，綜合所得金額超過4,500萬韓元\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"包含地方所得稅的扣抵效果\"\u003e13.2%\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"繳款600萬韓元時\"\u003e79萬2,000韓元\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"繳款900萬韓元時\"\u003e118萬8,000韓元\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cp\u003e所得稅法規定的扣抵率分別為15%與12%。總薪資與實際匯入帳戶的實領金額不同。營業者的綜合所得金額也應與營業額區分。所得條件與上限規定於\u003ca href=\"https://www.law.go.kr/lsLinkCommonInfo.do?chrClsCd=010202\u0026amp;lsJoLnkSeq=1032880515\"\u003e所得稅法第59條之3\u003c/a\u003e。\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e不能認為表中的金額都會如數退還。如果可供扣抵的稅額不足，可能無法全額適用計算結果。實際退稅金額會納入已繳稅款與其他扣抵後決定。\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#%E8%A8%88%E7%AE%97%E7%AF%84%E4%BE%8B%E6%AF%8F%E6%9C%88%E7%B4%AF%E7%A9%8D50%E8%90%AC%E9%9F%93%E5%85%83%E6%8C%81%E7%BA%8C30%E5%B9%B4\" class=\"anchor\" id=\"計算範例每月累積50萬韓元持續30年\"\u003e\u003c/a\u003e計算範例：每月累積50萬韓元，持續30年\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003e如何將年報酬率7%換算為月報酬率，會影響累積結果。假設每月底繳款50萬韓元，持續30年。繳款本金總額為1億8,000萬韓元。計算中不包含稅金與費用。\u003c/p\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003e計算方式\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003e採用的月報酬率\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003e30年後的計算累積金額\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"計算方式\"\u003e1年複利報酬率正好為7%\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"採用的月報酬率\"\u003e1.07^(1/12) - 1\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"30年後的計算累積金額\"\u003e584,726,302韓元\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd data-label=\"計算方式\"\u003e將年報酬率7%除以12，每月套用複利\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"採用的月報酬率\"\u003e0.07 ÷ 12\u003c/td\u003e\n\u003ctd data-label=\"30年後的計算累積金額\"\u003e609,985,498韓元\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cp\u003e累積金額四捨五入至韓元。計算公式為\u003ccode\u003e500,000 × ((1+r)^360 - 1) ÷ r\u003c/code\u003e。其中\u003ccode\u003er\u003c/code\u003e為月報酬率。\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e第二種方式的實際年複利報酬率約為7.229%。因此，兩種計算並不是假設相同年報酬率所得的結果。如果要提出6億韓元以上的計算結果，就必須說明這項差異。\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e年報酬率7%是計算假設，並非保證報酬率。實際投資時，每月報酬率會有所不同，也可能出現虧損期間。僅憑簡單平均報酬率無法重現這筆累積金額。\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e計算中未包含稅額扣抵退稅金額的再投資。投資費用與提領時的稅金也應另行計入。物價上漲後，同一筆累積資金可購買的數量會減少。\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#%E5%B8%B8%E8%A6%8B%E9%8C%AF%E8%AA%A4%E6%B7%B7%E6%B7%86%E5%AD%98%E6%AC%BE%E6%8A%95%E8%B3%87%E8%88%87%E6%8F%90%E9%A0%98\" class=\"anchor\" id=\"常見錯誤混淆存款投資與提領\"\u003e\u003c/a\u003e常見錯誤：混淆存款、投資與提領\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003e將錢存入年金帳戶，與持有投資商品是兩回事。在自行投資管理的帳戶中，可能需要發出買進指示。請同時確認自動轉帳紀錄與商品持有明細。\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003e只存入資金卻忽略投資管理：\u003c/strong\u003e 請確認資金是否仍停留在現金類資產。\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003e只增加ETF數量：\u003c/strong\u003e 請確認是否重複持有相同標的與產業。\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003e將債券型商品視為不會虧損：\u003c/strong\u003e 債券型基金與ETF的價格也可能下跌。\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003e認為可以部分提領就不必繳稅：\u003c/strong\u003e 請確認不同提領資金來源的課稅方式。\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003e為避免解約而增加生活費貸款：\u003c/strong\u003e 請先考慮調整繳款金額。\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003e一般情況下，中途提領年金儲蓄可能產生稅金。課稅對象為已獲稅額扣抵的本金與投資收益。一般其他所得稅率包含地方所得稅為16.5%。稅法對不得已的提領設有例外，請參閱\u003ca href=\"https://www.fsc.go.kr/po010105/87144\"\u003e金融委員會說明\u003c/a\u003e。\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e為減少中途提領，請將緊急備用金存放在年金帳戶之外。像購屋資金這類使用時間較近的資金，也最好分開管理。能夠持續繳款的結構，是長期投資管理的基礎。\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\n\u003ca href=\"#%E5%B0%87%E7%B4%AF%E7%A9%8D%E8%B3%87%E9%87%91%E8%BD%89%E7%82%BA70%E5%A4%9A%E6%AD%B2%E7%94%9F%E6%B4%BB%E8%B2%BB%E7%9A%84%E6%96%B9%E6%B3%95\" class=\"anchor\" id=\"將累積資金轉為70多歲生活費的方法\"\u003e\u003c/a\u003e將累積資金轉為70多歲生活費的方法\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003e退休後，比起總資產，應先計算每月不足的生活費。即使有累積資金，也不會自動支付適當的生活費。必須一併決定各項年金的領取時間與提領條件。\u003c/p\u003e\n\u003col\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003e列出預估每月生活費。\u003c/strong\u003e 區分居住費與醫療費等持續必要的支出。\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003e加總同一時間點的年金領取金額。\u003c/strong\u003e 確認國民年金與退休年金的預估領取金額。\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003e計算每月不足金額。\u003c/strong\u003e 從預估生活費中扣除稅後年金領取金額。\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003e依不足金額規劃個人年金提領。\u003c/strong\u003e 請向金融公司確認領取條件與稅金。\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\n\u003cstrong\u003e依市場狀況與支出變化調整。\u003c/strong\u003e 檢查近期要提領資金的價格波動風險。\u003c/li\u003e\n\u003c/ol\u003e\n\u003cp\u003e生活費與預估年金金額應採用相同物價基準進行比較。如果直接用目前的生活費減去未來的名目年金金額，差額就會失真。如果剛退休時同時遇到虧損與提領，剩餘資產可能難以恢復。因此，必須從累積階段一路規劃至提領時間。\u003c/p\u003e\n","tags":["分散投資","資產配置","國民年金","生活金融","長期投資","稅額扣抵"],"faqs":[{"question":"每月繳納少於50萬韓元，也能為退休做準備嗎？","answer":"可以。每月50萬韓元只是累積金額的示例，並非強制繳納額。請考量生活費和緊急備用金，先從能夠持續繳納的金額開始。"},{"question":"每月50萬韓元一定要分別存入年金儲蓄和IRP嗎？","answer":"不一定要分開存入。每月向年金儲蓄繳納50萬韓元，一年就是600萬韓元。這屬於年金儲蓄的基本稅額扣抵適用限額。"},{"question":"若要繳滿年金儲蓄600萬韓元和IRP 300萬韓元，每月需要多少錢？","answer":"若每月繳納相同金額，合計每月需要75萬韓元。可以分配為年金儲蓄每月50萬韓元和IRP每月25萬韓元。"},{"question":"900萬韓元的稅額扣抵限額，就是年金帳戶的繳納限額嗎？","answer":"900萬韓元是年金儲蓄和IRP等合計後，適用基本稅額扣抵的限額。一般個人繳納限額為所有年金帳戶合計每年1,800萬韓元。ISA到期資金轉入等情況另有規定。"},{"question":"向年金帳戶存入600萬韓元，就能退回99萬韓元嗎？","answer":"在該所得級距下，包含地方所得稅計算出的扣抵效果為99萬韓元。但必須有足夠的應扣抵稅額，才能全額適用。實際退稅額會因已繳稅款和其他扣抵而有所不同。"},{"question":"每月存入50萬韓元，持續30年，就能保證獲得6億韓元嗎？","answer":"無法保證。若將年利率7%除以12，按月複利計算，約為6億999萬韓元。若將一年複利報酬率精確設定為7%，則約為5億8,473萬韓元。兩者都是未計稅金和費用的假設值。"},{"question":"年金儲蓄可以全額投資股票型ETF嗎？","answer":"在年金儲蓄基金中，可以將100%資金配置於可投資的股票型ETF。但允許配置的比例與適合自己的比例並不相同。原則上，IRP的風險資產比例不得超過70%。"},{"question":"從年金儲蓄中途提領，會產生哪些稅金？","answer":"一般中途提領時，已獲稅額扣抵的本金和投資收益均屬課稅對象。其他所得稅率包含地方所得稅為16.5%。稅法規定的不得已提領等例外情況，需另行確認。"},{"question":"國民年金43%的所得替代率，是最後一個月薪資的43%嗎？","answer":"這不是直接套用於最後一個月薪資的比例，而是以平均所得水準投保40年為前提的指標。實際年金金額會因投保期間和所得紀錄而有所不同。"},{"question":"設定自動轉帳到帳戶後，也會自動買入ETF嗎？","answer":"不能認為僅靠自動轉帳就會完成ETF買入。必須確認金融公司的自動買入功能及其設定狀態。請同時檢查入帳紀錄和持有商品明細。"},{"question":"可以將透過IRP領取的退休給付與個人儲蓄合併計算嗎？","answer":"可以納入整體退休資產。但若已包含在退休年金預估金額中，請注意不要重複計算。請分別記錄IRP中的退休給付和個人額外繳款。"},{"question":"退休後每月提領使用的金額該如何決定？","answer":"請從預估生活費中扣除國民年金和退休年金的稅後領取額，再以不足的金額為基準，制定個人年金提領計畫。用於比較的生活費與年金金額，也應採用相同的物價基準。"}],"sources":[{"url":"https://www.nps.or.kr/pnsinfo/ntpsklg/getOHAF0104M0.do","title":"國民年金公團年金改革問答：保險費率、所得替代率與適用時間","type":"source"},{"url":"https://www.nps.or.kr/pnsinfo/ntpsklg/getOHAF0110P0.do","title":"國民年金公團國民年金術語說明：基本年金額與所得替代率","type":"source"},{"url":"https://www.moel.go.kr/retirementpay.do","title":"僱傭勞動部退休年金制度指南","type":"source"},{"url":"https://www.law.go.kr/lsLinkCommonInfo.do?chrClsCd=010202\u0026lsJoLnkSeq=1032880515","title":"國家法令資訊中心《所得稅法》第59條之3：年金帳戶稅額抵免","type":"source"},{"url":"https://law.go.kr/lsInfoP.do?ancYnChk=0\u0026lsId=001565","title":"國家法令資訊中心《所得稅法》：年金帳戶扣除與稅額抵免額上限","type":"source"},{"url":"https://institute.nps.or.kr/fileDown.do?atchFileId=FL26001982\u0026atchFileSn=1","title":"國民年金研究院《年金論壇》2026年春季號：個人年金評估與發展方案","type":"source"},{"url":"https://www.fsc.go.kr/po010105/87144","title":"金融委員會《2025年韓國年金儲蓄投資白皮書》及加入注意事項，2026年6月18日","type":"source"},{"url":"https://www.oecd.org/content/dam/oecd/en/publications/reports/2025/11/pensions-at-a-glance-2025_76510fe4/e40274c1-en.pdf","title":"OECD《2025年退休金概覽》：強制性年金提撥，以2024年為準","type":"data_point"}],"images":[{"id":1400,"url":"https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6MjAxNzEsInB1ciI6ImJsb2JfaWQifX0=--4e4911101db479b063b3d792beba04bd7244b36f/ai-012190c0.webp","is_representative":true,"generation_method":"ai_photo","license":"ai_generated","mime_type":"image/webp","width":1536,"height":1024,"translations":{"ko":{"alt":"주방 식탁에서 재무 차트를 검토하며 메모하는 중년 여성","caption":"한 여성이 재무 자료와 스마트폰을 살펴보며 노후 자금 계획을 세우고 있다.","description":null},"en":{"alt":"Middle-aged woman reviewing financial charts and taking notes at a kitchen table","caption":"A woman reviews financial documents and her smartphone while planning for retirement.","description":null},"ja":{"alt":"キッチンのテーブルで財務グラフを確認しながらメモを取る中年女性","caption":"女性が資料とスマートフォンを確認しながら老後資金の計画を立てている。","description":null},"es":{"alt":"Mujer de mediana edad revisando gráficos financieros y tomando notas en la cocina","caption":"Una mujer revisa documentos financieros y su teléfono mientras planifica su jubilación.","description":null},"id":{"alt":"Perempuan paruh baya meninjau grafik keuangan dan mencatat di meja dapur","caption":"Seorang perempuan memeriksa dokumen keuangan dan ponselnya sambil merencanakan dana pensiun.","description":null},"pt":{"alt":"Mulher de meia-idade analisando gráficos financeiros e fazendo anotações na cozinha","caption":"Uma mulher consulta documentos financeiros e o celular enquanto planeja a aposentadoria.","description":null},"zh-hant":{"alt":"中年女子在廚房餐桌前查看財務圖表並做筆記","caption":"女子查看財務資料與手機，規劃自己的退休資金。","description":null},"de":{"alt":"Frau mittleren Alters prüft Finanzdiagramme und macht Notizen am Küchentisch","caption":"Eine Frau prüft Finanzunterlagen und ihr Smartphone, während sie ihre Altersvorsorge plant.","description":null}}},{"id":1401,"url":"https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6MjAxNzcsInB1ciI6ImJsb2JfaWQifX0=--0b7e6007daa2a080badf95f3b1ea5aa94e9bc4cd/ai-62e04608.webp","is_representative":false,"generation_method":"ai_semi","license":"ai_generated","mime_type":"image/webp","width":1536,"height":1024,"translations":{"ko":{"alt":"재무 자료와 저축 통을 앞에 두고 스마트폰을 확인하는 남성","caption":"한 남성이 재무 차트와 스마트폰을 살펴보며 노후 저축 계획을 세우고 있다.","description":null},"en":{"alt":"Man checking a smartphone beside financial charts and savings jars","caption":"A man reviews financial charts and his smartphone while 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