{"content_id":"xsdrfp62w6","slug":"personal-rehabilitation-bankruptcy-workout-comparison","locale":"es","schema_type":"Article","category":"comparison","category_name":"Comparativa","title":"Comparación de las diferencias entre la reestructuración de la deuda personal, la quiebra personal y el acuerdo de reestructuración de la deuda personal","summary":"La reestructuración de la deuda personal, la quiebra personal y el acuerdo de reestructuración de la deuda personal son todos ellos mecanismos destinados a ajustar una deuda excesiva, pero difieren en cuanto a la entidad ante la que se solicitan, los requisitos de ingresos, las deudas a las que se aplican y la forma de gestionar el patrimonio. Si se dispone de ingresos, se puede considerar en primer lugar la reestructuración de la deuda personal; si el pago es prácticamente imposible, la quiebra personal; y si la deuda se centra principalmente en impagos a entidades financieras, el acuerdo de reestructuración de la deuda personal.","author":{"name":"Equipo editorial de Injoys","url":"https://injoys.com/ko/about"},"key_points":["La rehabilitación personal es un procedimiento mediante el cual un deudor con ingresos continuos y recurrentes solicita al tribunal la aprobación de un plan de pago, abona la deuda durante un período determinado y, a continuación, solicita la exoneración de la deuda restante.","La quiebra personal es un procedimiento mediante el cual un deudor en situación de insolvencia solicita la quiebra ante un tribunal y, tras la liquidación de sus bienes, reduce la carga de la deuda restante mediante la exoneración.","El acuerdo de reestructuración de deuda individual es un proceso de reestructuración privada de la deuda a través de la Comisión de Recuperación Crediticia, y se aplica principalmente a las deudas contraídas con entidades financieras adheridas al Convenio de Apoyo a la Recuperación Crediticia.","Mientras que el acuerdo de reestructuración se limita a las deudas con las entidades financieras participantes en el acuerdo, los procedimientos judiciales de reestructuración personal y quiebra personal pueden abarcar un abanico más amplio de deudas, incluyendo los préstamos privados y las deudas por aval.","Los impuestos, las multas, las indemnizaciones por daños y perjuicios derivados de actos ilícitos intencionados y las pensiones alimenticias, entre otros, pueden no estar exentos o no ser objeto de reducción en función del régimen correspondiente, por lo que es necesario verificarlo antes de presentar la solicitud."],"content_markdown":"## Resumen rápido\n\nLa reestructuración de la deuda personal, la quiebra personal y el acuerdo de reestructuración de la deuda personal son, en todos los casos, mecanismos destinados a reestructurar las deudas que el deudor no puede hacer frente. Sin embargo, existen grandes diferencias en cuanto a **quién puede solicitarlos**, **qué organismo toma la decisión**, **si es necesario enajenar los bienes** y **qué deudas se reestructuran**.\n\nEn resumen, se pueden resumir de la siguiente manera:\n\n- **Rehabilitación personal**: procedimiento judicial adecuado para personas que disponen de ingresos fijos y pueden saldar al menos una parte de sus deudas\n- **Quiebra personal**: procedimiento judicial adecuado para personas a las que les resulta prácticamente imposible saldar sus deudas con sus ingresos y patrimonio\n- **Acuerdo de reestructuración personal**: procedimiento privado mediante el cual las personas con deudas con entidades financieras en mora desde hace más de 90 días pueden obtener una reestructuración a través de la Comisión de Recuperación Crediticia\n\n\u003e Este artículo ofrece información general para comparar los distintos sistemas. La posibilidad real de presentar una solicitud y el alcance de la exoneración pueden variar en función del tipo de deuda, los ingresos, el patrimonio, las personas a cargo, el periodo de morosidad y la existencia de avales.\n\n## Tabla comparativa clave\n\n| Categoría | Reestructuración personal | Quiebra personal | Acuerdo de reestructuración personal |\n|---|---|---|---|\n| Naturaleza del procedimiento | Procedimiento judicial de reestructuración de la deuda | Procedimiento judicial de quiebra y exoneración | Reestructuración privada de la deuda ante la Comisión de Recuperación Crediticia |\n| Destinatarios principales | Deudores con ingresos continuos y recurrentes | Deudores en situación de insolvencia | Deudores con impagos prolongados de deudas con entidades financieras |\n| Requisitos principales | Deuda no garantizada de hasta 1.000 millones de wones; deuda garantizada de hasta 1.500 millones de wones | Situación de insolvencia en la que resulta difícil saldar la deuda con los ingresos y el patrimonio | Morosidad de al menos 90 días; deuda total de hasta 1.500 millones de wones, entre otros |\n| Ámbito de aplicación | Relativamente amplio. Puede incluir deudas financieras, préstamos privados y deudas por aval, entre otras | Relativamente amplio. No obstante, pueden quedar pendientes las deudas no exonerables | Centrado en las deudas con entidades financieras adheridas al Acuerdo de Apoyo a la Recuperación Crediticia |\n| Gestión del patrimonio | En principio, se ejecuta el plan de pago sin enajenar el patrimonio | En principio, se enajenan los bienes liquidables y se distribuye el producto entre los acreedores | En principio, se ajustan las condiciones de pago sin enajenar el patrimonio |\n| Modalidad de pago | Pago durante un período determinado según el plan de pago autorizado por el tribunal | Se decide la exoneración tras la liquidación de los bienes | Reducción de intereses, ampliación del plazo de pago, pago a plazos, etc. |\n| Deuda restante | Posibilidad de exoneración tras completar el plan de pago | Posibilidad de exoneración de la deuda restante si se concede la exoneración | Posibilidad de reducción parcial de los intereses y el capital según el acuerdo de ajuste |\n| Repercusiones en la solvencia | Posibles perjuicios en la solvencia, como la inclusión en registros públicos o de morosidad | Posibles perjuicios en la solvencia y la capacidad jurídica antes y después de la declaración de quiebra y la exoneración | Posible registro en el sistema de apoyo a la recuperación crediticia y restricciones en las transacciones financieras |\n\n## ¿Qué es la reestructuración personal?\n\nLa **reestructuración personal** es un procedimiento mediante el cual un deudor particular con ingresos fijos solicita al tribunal la reestructuración de su deuda. El deudor paga una cantidad mensual fija durante un periodo determinado, de acuerdo con el plan de pago autorizado por el tribunal, y, si cumple fielmente con el plan, puede obtener la exoneración de la deuda restante.\n\n### A quién va dirigida la solicitud de reestructuración personal\n\nLa reestructuración personal suele ser adecuada para personas que se ajustan a las siguientes condiciones:\n\n- Personas con **ingresos continuos y recurrentes**, como asalariados, autónomos o trabajadores por cuenta propia\n- Personas a las que les resulta difícil saldar todas sus deudas de una sola vez, pero que pueden pagar una cantidad fija cada mes\n- Personas para las que resulta más realista saldar la deuda con sus ingresos que mediante la liquidación de todos sus bienes\n- Personas con una situación de endeudamiento compleja, que incluye no solo deudas con entidades financieras, sino también préstamos privados y deudas por aval, entre otras\n\n### Límites de endeudamiento\n\nLa reestructuración personal tiene límites en cuanto al volumen de la deuda.\n\n| Categoría | Límite |\n|---|---:|\n| Deuda no garantizada | 1.000 millones de wones o menos |\n| Deuda garantizada | 1.500 millones de wones o menos |\n\nLa deuda no garantizada se refiere a las deudas sin garantía, como los préstamos personales, las deudas de tarjetas de crédito y los préstamos privados. La deuda garantizada se refiere a las deudas sobre las que se ha constituido una garantía, como los préstamos hipotecarios.\n\n### Plazo de amortización y exoneración\n\nEn la reestructuración personal, el pago se realiza durante un periodo determinado de acuerdo con el plan de amortización autorizado por el tribunal. En la práctica, el plazo de amortización suele ser de tres años, aunque puede prolongarse en función del caso y, dentro de los límites establecidos por la ley, puede llegar hasta un máximo de cinco años.\n\nUna vez completado el plan de pago y tras la decisión del tribunal de conceder la exoneración, se puede quedar exento de la obligación de pagar los créditos pendientes del procedimiento de reestructuración personal. No obstante, los impuestos, las multas, las indemnizaciones por daños y perjuicios derivados de actos ilícitos intencionados y algunas obligaciones derivadas de las relaciones familiares pueden recibir un tratamiento especial en el marco del sistema o no ser objeto de exoneración.\n\n### Ventajas y aspectos a tener en cuenta de la reestructuración personal\n\n**Ventajas**\n\n- Es posible reestructurar la deuda sin tener que enajenar todos los bienes.\n- Las deudas distintas de las contraídas con entidades financieras también pueden incluirse en el procedimiento.\n- En caso de dificultades derivadas del embargo de salario o de la ejecución de cobros, existe la posibilidad de recibir protección mediante órdenes judiciales de prohibición o suspensión.\n\n**Aspectos a tener en cuenta**\n\n- Si no se dispone de unos ingresos fijos, resulta difícil cumplir el plan de pago.\n- Si no se cumple el plan de pago, el procedimiento puede ser anulado.\n- Incluso tras la exoneración, las operaciones financieras pueden quedar restringidas durante un determinado período o las entidades financieras pueden denegar el crédito según sus criterios internos.\n\n## ¿Qué es la quiebra personal?\n\n**La quiebra personal** es el procedimiento mediante el cual un deudor solicita al tribunal la declaración de quiebra cuando se encuentra en una situación de insolvencia que le impide saldar sus deudas con sus propios bienes e ingresos. Tras la declaración de quiebra, se enajenan los bienes liquidables para distribuirlos entre los acreedores y, mediante un procedimiento de exoneración independiente, se puede obtener la exoneración de la deuda restante.\n\n### A quién va dirigida la solicitud de quiebra personal\n\nPor lo general, se considera la quiebra personal en los siguientes casos:\n\n- Cuando no se dispone de ingresos o estos no alcanzan ni siquiera el nivel mínimo de subsistencia, lo que dificulta el pago de las deudas\n- Cuando no es fácil garantizar ingresos futuros debido a la edad avanzada, una enfermedad, una discapacidad o la pérdida del empleo\n- Cuando las deudas superan con creces el valor de los bienes y resulta difícil cumplir el plan de pago de la reestructuración personal.\n\n### La quiebra y la exoneración son conceptos distintos\n\nUn aspecto importante de la quiebra personal es que **la declaración de quiebra y la autorización de exoneración no son lo mismo**.\n\n- **Declaración de quiebra**: Decisión del tribunal por la que se reconoce la insolvencia del deudor y se inicia el procedimiento de quiebra.\n- **Autorización de exoneración**: Decisión por la que se exime de la responsabilidad legal de pagar las deudas restantes.\n\nEs decir, el hecho de que se dicte una sentencia de quiebra no implica que todas las deudas desaparezcan automáticamente. Solo cuando se concede la exoneración se reduce la carga de la deuda restante. Si no se concede la exoneración, las deudas se mantienen y las desventajas derivadas de la condición de quebrado pueden persistir en cierta medida.\n\n### Ventajas y aspectos a tener en cuenta de la quiebra personal\n\n**Ventajas**\n\n- Puede ser una solución realista para quienes, al carecer prácticamente de ingresos, tienen dificultades para acogerse a un procedimiento de reestructuración de deudas.\n- Si se concede la exoneración, la carga de la deuda restante puede reducirse considerablemente.\n\n**Aspectos a tener en cuenta**\n\n- En principio, los bienes enajenables pueden ser vendidos y su producto distribuido entre los acreedores.\n- Desde la declaración de quiebra hasta la concesión de la exoneración, pueden surgir restricciones en relación con determinadas profesiones, titulaciones o cargos públicos.\n- La exoneración puede denegarse si existen motivos para denegarla, como el despilfarro, el juego, la ocultación de bienes o las declaraciones falsas.\n- Es posible que no se exoneren los impuestos, las multas, las sanciones administrativas, las indemnizaciones por daños y perjuicios derivados de actos ilícitos intencionados ni las pensiones alimenticias.\n\n## ¿Qué es el acuerdo de reestructuración de deuda personal?\n\n**El acuerdo de reestructuración de deuda personal** es un sistema de reestructuración privada de la deuda que se lleva a cabo a través de la Comisión de Recuperación Crediticia. No es el tribunal, sino la Comisión de Recuperación Crediticia la que ayuda a ajustar las condiciones de pago entre el deudor y las entidades financieras participantes en el acuerdo.\n\n### A quién va dirigido el acuerdo de reestructuración de deuda personal\n\nEl acuerdo de reestructuración de deuda personal es adecuado para personas que cumplan las siguientes condiciones:\n\n- Personas con una morosidad de al menos 90 días en sus deudas con entidades financieras.\n- Personas cuya mayor parte de la deuda corresponda a entidades financieras adheridas al Convenio de Apoyo a la Recuperación Crediticia.\n- Personas que deseen obtener una ampliación del plazo de pago y una reducción de los intereses mediante un procedimiento relativamente más sencillo que el judicial.\n- Personas que, aunque dispongan de ingresos, tengan dificultades para realizar los pagos normales debido a la elevada carga que suponen los intereses de demora y el capital y los intereses.\n\n### Principales medidas de apoyo\n\nEn el plan de reestructuración de deuda personal, se pueden llevar a cabo los siguientes ajustes teniendo en cuenta la capacidad de pago del deudor, el tipo de deuda, el periodo de morosidad y los bienes que posee.\n\n| Elemento de ajuste | Contenido principal |\n|---|---|\n| Intereses e intereses de demora | Pueden reducirse en su totalidad |\n| Capital | Posibilidad de reducción parcial en función de la naturaleza de la deuda y la capacidad de pago |\n| Plazo de amortización | Se puede ajustar mediante un plan de pago a plazos a largo plazo |\n| Forma de pago | Se establece un plan de pago a plazos adaptado a la situación del deudor |\n\nPor lo general, el acuerdo de reestructuración de deuda personal exime del pago de los intereses y los intereses de demora, mientras que la exención del principal varía en cuanto a su aplicación y alcance en función de la capacidad de pago y la naturaleza de la deuda. Según la guía de la Comisión de Recuperación Crediticia, la exención del principal suele ser de hasta un 70 %, aunque puede aplicarse un porcentaje mayor si se cumplen determinados requisitos, como pertenecer a un colectivo socialmente vulnerable.\n\n### Limitaciones del acuerdo de reestructuración de deuda personal\n\nDado que el acuerdo de reestructuración de deuda personal no es un procedimiento judicial obligatorio, presenta las siguientes limitaciones:\n\n- Los acreedores que no se hayan adherido al Convenio de Apoyo a la Recuperación Crediticia no pueden ser objeto de la reestructuración.\n- En principio, es difícil reestructurar deudas privadas, deudas entre particulares o deudas tributarias.\n- El plan de reestructuración se confirma en función del consentimiento de la entidad crediticia y del resultado de la evaluación de la Comisión de Recuperación Crediticia.\n- Si no se cumplen los pagos acordados tras la confirmación de la reestructuración, esta puede perder su validez.\n\n## ¿Qué régimen se debe elegir?\n\nEl criterio de elección no debe basarse únicamente en el importe de la deuda, sino que hay que tener en cuenta también los **ingresos**, el **patrimonio**, el **periodo de morosidad**, la **composición de los acreedores** y la **necesidad de exoneración**.\n\n### 1. ¿Tienes ingresos?\n\n- Si puede pagar una cantidad fija cada mes, considere la **reestructuración personal** o el **acuerdo de reestructuración personal**.\n- Si no tiene ingresos o estos no alcanzan ni siquiera el mínimo vital, puede considerar la **quiebra personal**.\n\n### 2. ¿La mayor parte de la deuda es con entidades financieras?\n\n- Si la mayor parte de la deuda corresponde a entidades financieras con las que existe un convenio (bancos, entidades emisoras de tarjetas de crédito, cajas de ahorros, empresas de crédito, etc.), el **acuerdo de reestructuración de deuda personal** puede resultar relativamente sencillo.\n- Si hay una mezcla de deudas entre particulares, préstamos privados, deudas por aval o por indemnización por daños y perjuicios, la **reestructuración o la quiebra personal** pueden ser más adecuadas.\n\n### 3. ¿El impago tiene una antigüedad de más de 90 días?\n\n- Si se encuentra en una situación de impago prolongado de más de 90 días, cumple los requisitos para solicitar un **acuerdo de reestructuración de deuda personal**.\n- Si aún no se ha producido el impago o se encuentra en una fase inicial del mismo, debe considerar también otros sistemas de reestructuración de deuda de la Comisión de Recuperación Crediticia o la reestructuración personal.\n\n### 4. ¿Debe conservar sus bienes?\n\n- Si desea saldar la deuda con sus ingresos sin enajenar sus bienes, se considerarán en primer lugar la **reestructuración personal** o el **acuerdo de reestructuración personal**.\n- Si el pago de la deuda es prácticamente imposible y se dispone de bienes liquidables, es posible que se proceda a la liquidación de los mismos en el marco de un procedimiento de **quiebra personal**.\n\n## El significado de la exoneración: no es lo mismo que «deshacerse de la deuda»\n\nLa exoneración no consiste en hacer que la deuda en sí misma nunca haya existido históricamente, sino que se acerca más al efecto de **eximir legalmente de la obligación de pago**. Por lo tanto, hay que distinguir lo siguiente:\n\n- Las deudas exoneradas resultan difíciles de recuperar para los acreedores mediante ejecución forzosa.\n- Sin embargo, es posible que las deudas no exoneradas deban seguir pagándose.\n- La información crediticia, la evaluación interna de las entidades financieras y la responsabilidad de los avalistas pueden plantear problemas por separado.\n\nEn particular, en el caso de las deudas con avalistas, es posible que la responsabilidad de estos no desaparezca automáticamente aunque el deudor obtenga la exoneración.\n\n## Lista de comprobación práctica\n\nAntes de presentar la solicitud, es recomendable recopilar los siguientes datos y hechos:\n\n- Lista completa de acreedores: bancos, entidades emisoras de tarjetas de crédito, entidades de crédito, acreedores particulares, incluidas las deudas con aval.\n- Capital, intereses, intereses de demora y existencia de garantía por cada deuda.\n- Ingresos y gastos mensuales, número de familiares a cargo.\n- Detalle de los bienes: depósitos, vehículos, inmuebles, reembolsos de seguros, etc.\n- Deudas no exonerables, como impuestos, multas, pensiones alimenticias y indemnizaciones por daños y perjuicios\n- Historial reciente de préstamos, adelantos en efectivo, apuestas, enajenación de bienes y donaciones\n- Si existen embargos de salario o de cuentas bancarias, litigios o órdenes de pago en curso\n\n## Resumen\n\nLa reestructuración personal, la quiebra personal y el acuerdo de reestructuración personal tienen nombres similares, pero su funcionamiento es diferente. **La reestructuración personal es un procedimiento judicial en el que se salda la deuda con los ingresos**, **la quiebra personal es un procedimiento judicial en el que, al carecer de capacidad de pago, se solicita la liquidación de los bienes y la exoneración de la deuda**, **el acuerdo de reestructuración personal es un procedimiento de la Comisión de Recuperación Crediticia que ajusta las condiciones de pago, centrándose en las deudas con entidades financieras**.\n\nEl criterio de valoración más importante no es «cuánto se debe», sino «cuánto se podrá pagar de forma estable en el futuro». Si los tipos de deuda son complejos o incluyen impuestos, avales o préstamos privados, lo más seguro es consultar con organismos de prestigio, como la Corporación de Asistencia Jurídica, la Comisión de Recuperación Crediticia o las oficinas de asesoramiento de los tribunales, para determinar el procedimiento más adecuado a su situación.","content_html":"\u003ch2\u003e\u003ca href=\"#resumen-rápido\" class=\"anchor\" id=\"resumen-rápido\"\u003e\u003c/a\u003eResumen rápido\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eLa reestructuración de la deuda personal, la quiebra personal y el acuerdo de reestructuración de la deuda personal son, en todos los casos, mecanismos destinados a reestructurar las deudas que el deudor no puede hacer frente. Sin embargo, existen grandes diferencias en cuanto a \u003cstrong\u003equién puede solicitarlos\u003c/strong\u003e, \u003cstrong\u003equé organismo toma la decisión\u003c/strong\u003e, \u003cstrong\u003esi es necesario enajenar los bienes\u003c/strong\u003e y \u003cstrong\u003equé deudas se reestructuran\u003c/strong\u003e.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eEn resumen, se pueden resumir de la siguiente manera:\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003e\u003cstrong\u003eRehabilitación personal\u003c/strong\u003e: procedimiento judicial adecuado para personas que disponen de ingresos fijos y pueden saldar al menos una parte de sus deudas\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\u003cstrong\u003eQuiebra personal\u003c/strong\u003e: procedimiento judicial adecuado para personas a las que les resulta prácticamente imposible saldar sus deudas con sus ingresos y patrimonio\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\u003cstrong\u003eAcuerdo de reestructuración personal\u003c/strong\u003e: procedimiento privado mediante el cual las personas con deudas con entidades financieras en mora desde hace más de 90 días pueden obtener una reestructuración a través de la Comisión de Recuperación Crediticia\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cblockquote\u003e\n\u003cp\u003eEste artículo ofrece información general para comparar los distintos sistemas. La posibilidad real de presentar una solicitud y el alcance de la exoneración pueden variar en función del tipo de deuda, los ingresos, el patrimonio, las personas a cargo, el periodo de morosidad y la existencia de avales.\u003c/p\u003e\n\u003c/blockquote\u003e\n\u003ch2\u003e\u003ca href=\"#tabla-comparativa-clave\" class=\"anchor\" id=\"tabla-comparativa-clave\"\u003e\u003c/a\u003eTabla comparativa clave\u003c/h2\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003eCategoría\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eReestructuración personal\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eQuiebra personal\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eAcuerdo de reestructuración personal\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd\u003eNaturaleza del procedimiento\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003eProcedimiento judicial de reestructuración de la deuda\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003eProcedimiento judicial de quiebra y exoneración\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003eReestructuración privada de la deuda ante la Comisión de Recuperación Crediticia\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd\u003eDestinatarios principales\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003eDeudores con ingresos continuos y recurrentes\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003eDeudores en situación de insolvencia\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003eDeudores con impagos prolongados de deudas con entidades financieras\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd\u003eRequisitos principales\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003eDeuda no garantizada de hasta 1.000 millones de wones; deuda garantizada de hasta 1.500 millones de wones\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003eSituación de insolvencia en la que resulta difícil saldar la deuda con los ingresos y el patrimonio\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003eMorosidad de al menos 90 días; deuda total de hasta 1.500 millones de wones, entre otros\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd\u003eÁmbito de aplicación\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003eRelativamente amplio. Puede incluir deudas financieras, préstamos privados y deudas por aval, entre otras\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003eRelativamente amplio. No obstante, pueden quedar pendientes las deudas no exonerables\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003eCentrado en las deudas con entidades financieras adheridas al Acuerdo de Apoyo a la Recuperación Crediticia\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd\u003eGestión del patrimonio\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003eEn principio, se ejecuta el plan de pago sin enajenar el patrimonio\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003eEn principio, se enajenan los bienes liquidables y se distribuye el producto entre los acreedores\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003eEn principio, se ajustan las condiciones de pago sin enajenar el patrimonio\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd\u003eModalidad de pago\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003ePago durante un período determinado según el plan de pago autorizado por el tribunal\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003eSe decide la exoneración tras la liquidación de los bienes\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003eReducción de intereses, ampliación del plazo de pago, pago a plazos, etc.\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd\u003eDeuda restante\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003ePosibilidad de exoneración tras completar el plan de pago\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003ePosibilidad de exoneración de la deuda restante si se concede la exoneración\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003ePosibilidad de reducción parcial de los intereses y el capital según el acuerdo de ajuste\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd\u003eRepercusiones en la solvencia\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003ePosibles perjuicios en la solvencia, como la inclusión en registros públicos o de morosidad\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003ePosibles perjuicios en la solvencia y la capacidad jurídica antes y después de la declaración de quiebra y la exoneración\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003ePosible registro en el sistema de apoyo a la recuperación crediticia y restricciones en las transacciones financieras\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003ch2\u003e\u003ca href=\"#qué-es-la-reestructuración-personal\" class=\"anchor\" id=\"qué-es-la-reestructuración-personal\"\u003e\u003c/a\u003e¿Qué es la reestructuración personal?\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eLa \u003cstrong\u003ereestructuración personal\u003c/strong\u003e es un procedimiento mediante el cual un deudor particular con ingresos fijos solicita al tribunal la reestructuración de su deuda. El deudor paga una cantidad mensual fija durante un periodo determinado, de acuerdo con el plan de pago autorizado por el tribunal, y, si cumple fielmente con el plan, puede obtener la exoneración de la deuda restante.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\u003ca href=\"#a-quién-va-dirigida-la-solicitud-de-reestructuración-personal\" class=\"anchor\" id=\"a-quién-va-dirigida-la-solicitud-de-reestructuración-personal\"\u003e\u003c/a\u003eA quién va dirigida la solicitud de reestructuración personal\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eLa reestructuración personal suele ser adecuada para personas que se ajustan a las siguientes condiciones:\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003ePersonas con \u003cstrong\u003eingresos continuos y recurrentes\u003c/strong\u003e, como asalariados, autónomos o trabajadores por cuenta propia\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003ePersonas a las que les resulta difícil saldar todas sus deudas de una sola vez, pero que pueden pagar una cantidad fija cada mes\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003ePersonas para las que resulta más realista saldar la deuda con sus ingresos que mediante la liquidación de todos sus bienes\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003ePersonas con una situación de endeudamiento compleja, que incluye no solo deudas con entidades financieras, sino también préstamos privados y deudas por aval, entre otras\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003ch3\u003e\u003ca href=\"#límites-de-endeudamiento\" class=\"anchor\" id=\"límites-de-endeudamiento\"\u003e\u003c/a\u003eLímites de endeudamiento\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eLa reestructuración personal tiene límites en cuanto al volumen de la deuda.\u003c/p\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003eCategoría\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eLímite\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd\u003eDeuda no garantizada\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003e1.000 millones de wones o menos\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd\u003eDeuda garantizada\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003e1.500 millones de wones o menos\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cp\u003eLa deuda no garantizada se refiere a las deudas sin garantía, como los préstamos personales, las deudas de tarjetas de crédito y los préstamos privados. La deuda garantizada se refiere a las deudas sobre las que se ha constituido una garantía, como los préstamos hipotecarios.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\u003ca href=\"#plazo-de-amortización-y-exoneración\" class=\"anchor\" id=\"plazo-de-amortización-y-exoneración\"\u003e\u003c/a\u003ePlazo de amortización y exoneración\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eEn la reestructuración personal, el pago se realiza durante un periodo determinado de acuerdo con el plan de amortización autorizado por el tribunal. En la práctica, el plazo de amortización suele ser de tres años, aunque puede prolongarse en función del caso y, dentro de los límites establecidos por la ley, puede llegar hasta un máximo de cinco años.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eUna vez completado el plan de pago y tras la decisión del tribunal de conceder la exoneración, se puede quedar exento de la obligación de pagar los créditos pendientes del procedimiento de reestructuración personal. No obstante, los impuestos, las multas, las indemnizaciones por daños y perjuicios derivados de actos ilícitos intencionados y algunas obligaciones derivadas de las relaciones familiares pueden recibir un tratamiento especial en el marco del sistema o no ser objeto de exoneración.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\u003ca href=\"#ventajas-y-aspectos-a-tener-en-cuenta-de-la-reestructuración-personal\" class=\"anchor\" id=\"ventajas-y-aspectos-a-tener-en-cuenta-de-la-reestructuración-personal\"\u003e\u003c/a\u003eVentajas y aspectos a tener en cuenta de la reestructuración personal\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003e\u003cstrong\u003eVentajas\u003c/strong\u003e\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eEs posible reestructurar la deuda sin tener que enajenar todos los bienes.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eLas deudas distintas de las contraídas con entidades financieras también pueden incluirse en el procedimiento.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eEn caso de dificultades derivadas del embargo de salario o de la ejecución de cobros, existe la posibilidad de recibir protección mediante órdenes judiciales de prohibición o suspensión.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003e\u003cstrong\u003eAspectos a tener en cuenta\u003c/strong\u003e\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eSi no se dispone de unos ingresos fijos, resulta difícil cumplir el plan de pago.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSi no se cumple el plan de pago, el procedimiento puede ser anulado.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eIncluso tras la exoneración, las operaciones financieras pueden quedar restringidas durante un determinado período o las entidades financieras pueden denegar el crédito según sus criterios internos.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003ch2\u003e\u003ca href=\"#qué-es-la-quiebra-personal\" class=\"anchor\" id=\"qué-es-la-quiebra-personal\"\u003e\u003c/a\u003e¿Qué es la quiebra personal?\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003e\u003cstrong\u003eLa quiebra personal\u003c/strong\u003e es el procedimiento mediante el cual un deudor solicita al tribunal la declaración de quiebra cuando se encuentra en una situación de insolvencia que le impide saldar sus deudas con sus propios bienes e ingresos. Tras la declaración de quiebra, se enajenan los bienes liquidables para distribuirlos entre los acreedores y, mediante un procedimiento de exoneración independiente, se puede obtener la exoneración de la deuda restante.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\u003ca href=\"#a-quién-va-dirigida-la-solicitud-de-quiebra-personal\" class=\"anchor\" id=\"a-quién-va-dirigida-la-solicitud-de-quiebra-personal\"\u003e\u003c/a\u003eA quién va dirigida la solicitud de quiebra personal\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003ePor lo general, se considera la quiebra personal en los siguientes casos:\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eCuando no se dispone de ingresos o estos no alcanzan ni siquiera el nivel mínimo de subsistencia, lo que dificulta el pago de las deudas\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eCuando no es fácil garantizar ingresos futuros debido a la edad avanzada, una enfermedad, una discapacidad o la pérdida del empleo\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eCuando las deudas superan con creces el valor de los bienes y resulta difícil cumplir el plan de pago de la reestructuración personal.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003ch3\u003e\u003ca href=\"#la-quiebra-y-la-exoneración-son-conceptos-distintos\" class=\"anchor\" id=\"la-quiebra-y-la-exoneración-son-conceptos-distintos\"\u003e\u003c/a\u003eLa quiebra y la exoneración son conceptos distintos\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eUn aspecto importante de la quiebra personal es que \u003cstrong\u003ela declaración de quiebra y la autorización de exoneración no son lo mismo\u003c/strong\u003e.\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003e\u003cstrong\u003eDeclaración de quiebra\u003c/strong\u003e: Decisión del tribunal por la que se reconoce la insolvencia del deudor y se inicia el procedimiento de quiebra.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\u003cstrong\u003eAutorización de exoneración\u003c/strong\u003e: Decisión por la que se exime de la responsabilidad legal de pagar las deudas restantes.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003eEs decir, el hecho de que se dicte una sentencia de quiebra no implica que todas las deudas desaparezcan automáticamente. Solo cuando se concede la exoneración se reduce la carga de la deuda restante. Si no se concede la exoneración, las deudas se mantienen y las desventajas derivadas de la condición de quebrado pueden persistir en cierta medida.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\u003ca href=\"#ventajas-y-aspectos-a-tener-en-cuenta-de-la-quiebra-personal\" class=\"anchor\" id=\"ventajas-y-aspectos-a-tener-en-cuenta-de-la-quiebra-personal\"\u003e\u003c/a\u003eVentajas y aspectos a tener en cuenta de la quiebra personal\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003e\u003cstrong\u003eVentajas\u003c/strong\u003e\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003ePuede ser una solución realista para quienes, al carecer prácticamente de ingresos, tienen dificultades para acogerse a un procedimiento de reestructuración de deudas.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSi se concede la exoneración, la carga de la deuda restante puede reducirse considerablemente.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003e\u003cstrong\u003eAspectos a tener en cuenta\u003c/strong\u003e\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eEn principio, los bienes enajenables pueden ser vendidos y su producto distribuido entre los acreedores.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eDesde la declaración de quiebra hasta la concesión de la exoneración, pueden surgir restricciones en relación con determinadas profesiones, titulaciones o cargos públicos.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eLa exoneración puede denegarse si existen motivos para denegarla, como el despilfarro, el juego, la ocultación de bienes o las declaraciones falsas.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eEs posible que no se exoneren los impuestos, las multas, las sanciones administrativas, las indemnizaciones por daños y perjuicios derivados de actos ilícitos intencionados ni las pensiones alimenticias.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003ch2\u003e\u003ca href=\"#qué-es-el-acuerdo-de-reestructuración-de-deuda-personal\" class=\"anchor\" id=\"qué-es-el-acuerdo-de-reestructuración-de-deuda-personal\"\u003e\u003c/a\u003e¿Qué es el acuerdo de reestructuración de deuda personal?\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003e\u003cstrong\u003eEl acuerdo de reestructuración de deuda personal\u003c/strong\u003e es un sistema de reestructuración privada de la deuda que se lleva a cabo a través de la Comisión de Recuperación Crediticia. No es el tribunal, sino la Comisión de Recuperación Crediticia la que ayuda a ajustar las condiciones de pago entre el deudor y las entidades financieras participantes en el acuerdo.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\u003ca href=\"#a-quién-va-dirigido-el-acuerdo-de-reestructuración-de-deuda-personal\" class=\"anchor\" id=\"a-quién-va-dirigido-el-acuerdo-de-reestructuración-de-deuda-personal\"\u003e\u003c/a\u003eA quién va dirigido el acuerdo de reestructuración de deuda personal\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eEl acuerdo de reestructuración de deuda personal es adecuado para personas que cumplan las siguientes condiciones:\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003ePersonas con una morosidad de al menos 90 días en sus deudas con entidades financieras.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003ePersonas cuya mayor parte de la deuda corresponda a entidades financieras adheridas al Convenio de Apoyo a la Recuperación Crediticia.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003ePersonas que deseen obtener una ampliación del plazo de pago y una reducción de los intereses mediante un procedimiento relativamente más sencillo que el judicial.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003ePersonas que, aunque dispongan de ingresos, tengan dificultades para realizar los pagos normales debido a la elevada carga que suponen los intereses de demora y el capital y los intereses.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003ch3\u003e\u003ca href=\"#principales-medidas-de-apoyo\" class=\"anchor\" id=\"principales-medidas-de-apoyo\"\u003e\u003c/a\u003ePrincipales medidas de apoyo\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eEn el plan de reestructuración de deuda personal, se pueden llevar a cabo los siguientes ajustes teniendo en cuenta la capacidad de pago del deudor, el tipo de deuda, el periodo de morosidad y los bienes que posee.\u003c/p\u003e\n\u003cdiv class=\"overflow-x-auto\"\u003e\u003ctable\u003e\n\u003cthead\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003cth\u003eElemento de ajuste\u003c/th\u003e\n\u003cth\u003eContenido principal\u003c/th\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/thead\u003e\n\u003ctbody\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd\u003eIntereses e intereses de demora\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003ePueden reducirse en su totalidad\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd\u003eCapital\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003ePosibilidad de reducción parcial en función de la naturaleza de la deuda y la capacidad de pago\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd\u003ePlazo de amortización\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003eSe puede ajustar mediante un plan de pago a plazos a largo plazo\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003ctr\u003e\n\u003ctd\u003eForma de pago\u003c/td\u003e\n\u003ctd\u003eSe establece un plan de pago a plazos adaptado a la situación del deudor\u003c/td\u003e\n\u003c/tr\u003e\n\u003c/tbody\u003e\n\u003c/table\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cp\u003ePor lo general, el acuerdo de reestructuración de deuda personal exime del pago de los intereses y los intereses de demora, mientras que la exención del principal varía en cuanto a su aplicación y alcance en función de la capacidad de pago y la naturaleza de la deuda. Según la guía de la Comisión de Recuperación Crediticia, la exención del principal suele ser de hasta un 70 %, aunque puede aplicarse un porcentaje mayor si se cumplen determinados requisitos, como pertenecer a un colectivo socialmente vulnerable.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\u003ca href=\"#limitaciones-del-acuerdo-de-reestructuración-de-deuda-personal\" class=\"anchor\" id=\"limitaciones-del-acuerdo-de-reestructuración-de-deuda-personal\"\u003e\u003c/a\u003eLimitaciones del acuerdo de reestructuración de deuda personal\u003c/h3\u003e\n\u003cp\u003eDado que el acuerdo de reestructuración de deuda personal no es un procedimiento judicial obligatorio, presenta las siguientes limitaciones:\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eLos acreedores que no se hayan adherido al Convenio de Apoyo a la Recuperación Crediticia no pueden ser objeto de la reestructuración.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eEn principio, es difícil reestructurar deudas privadas, deudas entre particulares o deudas tributarias.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eEl plan de reestructuración se confirma en función del consentimiento de la entidad crediticia y del resultado de la evaluación de la Comisión de Recuperación Crediticia.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSi no se cumplen los pagos acordados tras la confirmación de la reestructuración, esta puede perder su validez.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003ch2\u003e\u003ca href=\"#qué-régimen-se-debe-elegir\" class=\"anchor\" id=\"qué-régimen-se-debe-elegir\"\u003e\u003c/a\u003e¿Qué régimen se debe elegir?\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eEl criterio de elección no debe basarse únicamente en el importe de la deuda, sino que hay que tener en cuenta también los \u003cstrong\u003eingresos\u003c/strong\u003e, el \u003cstrong\u003epatrimonio\u003c/strong\u003e, el \u003cstrong\u003eperiodo de morosidad\u003c/strong\u003e, la \u003cstrong\u003ecomposición de los acreedores\u003c/strong\u003e y la \u003cstrong\u003enecesidad de exoneración\u003c/strong\u003e.\u003c/p\u003e\n\u003ch3\u003e\u003ca href=\"#1-tienes-ingresos\" class=\"anchor\" id=\"1-tienes-ingresos\"\u003e\u003c/a\u003e1. ¿Tienes ingresos?\u003c/h3\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eSi puede pagar una cantidad fija cada mes, considere la \u003cstrong\u003ereestructuración personal\u003c/strong\u003e o el \u003cstrong\u003eacuerdo de reestructuración personal\u003c/strong\u003e.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSi no tiene ingresos o estos no alcanzan ni siquiera el mínimo vital, puede considerar la \u003cstrong\u003equiebra personal\u003c/strong\u003e.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003ch3\u003e\u003ca href=\"#2-la-mayor-parte-de-la-deuda-es-con-entidades-financieras\" class=\"anchor\" id=\"2-la-mayor-parte-de-la-deuda-es-con-entidades-financieras\"\u003e\u003c/a\u003e2. ¿La mayor parte de la deuda es con entidades financieras?\u003c/h3\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eSi la mayor parte de la deuda corresponde a entidades financieras con las que existe un convenio (bancos, entidades emisoras de tarjetas de crédito, cajas de ahorros, empresas de crédito, etc.), el \u003cstrong\u003eacuerdo de reestructuración de deuda personal\u003c/strong\u003e puede resultar relativamente sencillo.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSi hay una mezcla de deudas entre particulares, préstamos privados, deudas por aval o por indemnización por daños y perjuicios, la \u003cstrong\u003ereestructuración o la quiebra personal\u003c/strong\u003e pueden ser más adecuadas.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003ch3\u003e\u003ca href=\"#3-el-impago-tiene-una-antigüedad-de-más-de-90-días\" class=\"anchor\" id=\"3-el-impago-tiene-una-antigüedad-de-más-de-90-días\"\u003e\u003c/a\u003e3. ¿El impago tiene una antigüedad de más de 90 días?\u003c/h3\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eSi se encuentra en una situación de impago prolongado de más de 90 días, cumple los requisitos para solicitar un \u003cstrong\u003eacuerdo de reestructuración de deuda personal\u003c/strong\u003e.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSi aún no se ha producido el impago o se encuentra en una fase inicial del mismo, debe considerar también otros sistemas de reestructuración de deuda de la Comisión de Recuperación Crediticia o la reestructuración personal.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003ch3\u003e\u003ca href=\"#4-debe-conservar-sus-bienes\" class=\"anchor\" id=\"4-debe-conservar-sus-bienes\"\u003e\u003c/a\u003e4. ¿Debe conservar sus bienes?\u003c/h3\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eSi desea saldar la deuda con sus ingresos sin enajenar sus bienes, se considerarán en primer lugar la \u003cstrong\u003ereestructuración personal\u003c/strong\u003e o el \u003cstrong\u003eacuerdo de reestructuración personal\u003c/strong\u003e.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSi el pago de la deuda es prácticamente imposible y se dispone de bienes liquidables, es posible que se proceda a la liquidación de los mismos en el marco de un procedimiento de \u003cstrong\u003equiebra personal\u003c/strong\u003e.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003ch2\u003e\u003ca href=\"#el-significado-de-la-exoneración-no-es-lo-mismo-que-deshacerse-de-la-deuda\" class=\"anchor\" id=\"el-significado-de-la-exoneración-no-es-lo-mismo-que-deshacerse-de-la-deuda\"\u003e\u003c/a\u003eEl significado de la exoneración: no es lo mismo que «deshacerse de la deuda»\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eLa exoneración no consiste en hacer que la deuda en sí misma nunca haya existido históricamente, sino que se acerca más al efecto de \u003cstrong\u003eeximir legalmente de la obligación de pago\u003c/strong\u003e. Por lo tanto, hay que distinguir lo siguiente:\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eLas deudas exoneradas resultan difíciles de recuperar para los acreedores mediante ejecución forzosa.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSin embargo, es posible que las deudas no exoneradas deban seguir pagándose.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eLa información crediticia, la evaluación interna de las entidades financieras y la responsabilidad de los avalistas pueden plantear problemas por separado.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cp\u003eEn particular, en el caso de las deudas con avalistas, es posible que la responsabilidad de estos no desaparezca automáticamente aunque el deudor obtenga la exoneración.\u003c/p\u003e\n\u003ch2\u003e\u003ca href=\"#lista-de-comprobación-práctica\" class=\"anchor\" id=\"lista-de-comprobación-práctica\"\u003e\u003c/a\u003eLista de comprobación práctica\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eAntes de presentar la solicitud, es recomendable recopilar los siguientes datos y hechos:\u003c/p\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eLista completa de acreedores: bancos, entidades emisoras de tarjetas de crédito, entidades de crédito, acreedores particulares, incluidas las deudas con aval.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eCapital, intereses, intereses de demora y existencia de garantía por cada deuda.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eIngresos y gastos mensuales, número de familiares a cargo.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eDetalle de los bienes: depósitos, vehículos, inmuebles, reembolsos de seguros, etc.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eDeudas no exonerables, como impuestos, multas, pensiones alimenticias y indemnizaciones por daños y perjuicios\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eHistorial reciente de préstamos, adelantos en efectivo, apuestas, enajenación de bienes y donaciones\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eSi existen embargos de salario o de cuentas bancarias, litigios o órdenes de pago en curso\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003ch2\u003e\u003ca href=\"#resumen\" class=\"anchor\" id=\"resumen\"\u003e\u003c/a\u003eResumen\u003c/h2\u003e\n\u003cp\u003eLa reestructuración personal, la quiebra personal y el acuerdo de reestructuración personal tienen nombres similares, pero su funcionamiento es diferente. \u003cstrong\u003eLa reestructuración personal es un procedimiento judicial en el que se salda la deuda con los ingresos\u003c/strong\u003e, \u003cstrong\u003ela quiebra personal es un procedimiento judicial en el que, al carecer de capacidad de pago, se solicita la liquidación de los bienes y la exoneración de la deuda\u003c/strong\u003e, \u003cstrong\u003eel acuerdo de reestructuración personal es un procedimiento de la Comisión de Recuperación Crediticia que ajusta las condiciones de pago, centrándose en las deudas con entidades financieras\u003c/strong\u003e.\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003eEl criterio de valoración más importante no es «cuánto se debe», sino «cuánto se podrá pagar de forma estable en el futuro». Si los tipos de deuda son complejos o incluyen impuestos, avales o préstamos privados, lo más seguro es consultar con organismos de prestigio, como la Corporación de Asistencia Jurídica, la Comisión de Recuperación Crediticia o las oficinas de asesoramiento de los tribunales, para determinar el procedimiento más adecuado a su situación.\u003c/p\u003e\n","tags":["Rehabilitación personal","Quiebra personal","Acuerdo de deuda","Ajuste de deuda","Finanzas cotidianas"],"faqs":[{"question":"¿Cuál es la principal diferencia entre la reestructuración de la deuda y la quiebra personal?","answer":"La reestructuración de la deuda personal es un procedimiento mediante el cual un deudor con ingresos fijos paga una parte de su deuda según el plan de pago establecido por el tribunal y obtiene la exoneración del resto de la deuda. La quiebra personal es un procedimiento mediante el cual, en una situación de insolvencia en la que resulta difícil saldar la deuda con los ingresos y los bienes disponibles, se liquidan los bienes y se solicita la exoneración."},{"question":"¿El acuerdo de reestructuración de deuda personal se solicita ante el tribunal?","answer":"No. El plan de reestructuración de deuda personal es un sistema de reestructuración de deuda privada que se lleva a cabo a través de la Comisión de Recuperación Crediticia, y no a través de los tribunales. Las deudas contraídas con entidades financieras adheridas al Convenio de Apoyo a la Recuperación Crediticia son las principales objeto de la reestructuración."},{"question":"¿Es obligatorio vender los bienes al solicitar la reorganización personal?","answer":"En principio, la rehabilitación personal no es un procedimiento que implique la enajenación de todos los bienes, sino un procedimiento en el que el plan de pago se ejecuta con los ingresos. No obstante, el valor de los bienes que posee el deudor y el cálculo de las cuotas de pago se tienen muy en cuenta en el procedimiento."},{"question":"¿Si me declaro en quiebra personal, se eliminan automáticamente todas mis deudas?","answer":"No. La declaración de quiebra y la concesión de la exoneración son procedimientos distintos. Solo si el tribunal concede la exoneración se podrá quedar exento de la obligación de pagar las deudas pendientes; sin embargo, es posible que no se exoneren las deudas fiscales, las multas y algunas indemnizaciones por daños y perjuicios."},{"question":"¿En el acuerdo de reestructuración de deuda para particulares también se reduce el capital?","answer":"Sí, es posible. El plan de reestructuración de deuda para particulares de la Comisión de Recuperación Crediticia ofrece la reducción de los intereses y los intereses de demora, la ampliación del plazo de amortización y la posibilidad de pagar a plazos; además, en función de la capacidad de pago del deudor y de la naturaleza de la deuda, puede concederse una reducción parcial del capital."},{"question":"¿Se pueden renegociar mediante un acuerdo de reestructuración también los préstamos privados o el dinero prestado entre particulares?","answer":"Los acuerdos de reestructuración de deuda para particulares suelen aplicarse a las deudas contraídas con entidades financieras adheridas al Convenio de Apoyo a la Recuperación Crediticia. Las deudas entre particulares o con acreedores no adheridos al convenio pueden quedar excluidas de la reestructuración, por lo que conviene estudiar también la posibilidad de acogerse a un procedimiento de reestructuración o de quiebra personal."},{"question":"¿Qué es más favorable para el historial crediticio: la reestructuración personal o el acuerdo de reestructuración de deuda?","answer":"Es difícil dar una respuesta general. Ambos sistemas pueden afectar a la información crediticia y a las operaciones financieras. El resultado varía en función del tipo de deuda, el estado de morosidad, la capacidad de pago y los criterios de evaluación internos de la entidad financiera."},{"question":"¿Se pueden eximir los impuestos mediante un procedimiento de reestructuración personal o de quiebra?","answer":"Los impuestos se tratan de forma diferente a las deudas ordinarias. En el procedimiento de reestructuración de deudas personales, pueden plantearse problemas relacionados con el pago prioritario o el pago por separado, y en el caso de la quiebra personal, es posible que las deudas tributarias no queden exoneradas. Es necesario comprobar los conceptos tributarios concretos y el estado de morosidad."},{"question":"¿No se puede solicitar un acuerdo de reestructuración de deuda personal si el impago es inferior a 90 días?","answer":"En los acuerdos de reestructuración de deuda para particulares habituales, uno de los requisitos principales es llevar más de 90 días de impago. No obstante, la Comisión de Recuperación Crediticia cuenta con otros sistemas de reestructuración de deuda destinados a quienes aún no han incurrido en impagos o a quienes tienen impagos de corta duración, por lo que es recomendable consultar cuál es el sistema que mejor se adapta a su periodo de impago actual."},{"question":"¿A qué organismo debo acudir primero para recibir asesoramiento?","answer":"Si la deuda se centra en entidades financieras, es recomendable acudir a la Comisión de Recuperación Crediticia; sin embargo, si es necesario iniciar un procedimiento judicial o si los problemas relacionados con préstamos privados, avales o impuestos son complejos, es aconsejable recurrir también al asesoramiento de expertos, como la Corporación Coreana de Asistencia Jurídica, los servicios de asesoramiento de los tribunales o un abogado."}],"sources":[{"url":"https://www.law.go.kr/법령/채무자회생및파산에관한법률","title":"Centro de Información sobre Legislación Nacional: Ley de reestructuración y quiebra de deudores","type":"source"},{"url":"https://www.scourt.go.kr/","title":"Tribunales de la República de Corea","type":"source"},{"url":"https://www.ccrs.or.kr/","title":"Comisión de Recuperación Crediticia","type":"source"},{"url":"https://www.klac.or.kr/","title":"Fundación Coreana de Asistencia Jurídica","type":"source"}],"images":[{"id":162,"url":"https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/redirect/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6MTU2OCwicHVyIjoiYmxvYl9pZCJ9fQ==--4049282146e58a989abc548a59569211ed33c9e5/ai-8f78059e.webp","is_representative":true,"generation_method":"ai_image","license":"ai_generated","mime_type":"image/webp","translations":{"ko":{"alt":"갈림길 앞 남성이 법원, 자산, 채무 상담 선택지를 바라보는 일러스트","caption":"법원, 자산 정리, 채무 상담 장면으로 채무 해결 선택지를 보여줍니다.","description":null},"en":{"alt":"Man at a crossroads facing court, asset, and debt counseling options","caption":"The illustration shows court procedures, asset review, and debt counseling as possible debt solutions.","description":null},"ja":{"alt":"分かれ道に立つ男性が裁判所、資産、債務相談の選択肢を見るイラスト","caption":"裁判所手続き、資産整理、債務相談という債務解決の選択肢を示しています。","description":null},"es":{"alt":"Hombre ante un cruce con opciones de tribunal, activos y asesoría de deudas","caption":"La ilustración muestra trámites judiciales, revisión de activos y asesoría de deudas como alternativas.","description":null},"id":{"alt":"Pria di persimpangan melihat pilihan pengadilan, aset, dan konsultasi utang","caption":"Ilustrasi ini menampilkan proses hukum, peninjauan aset, dan konsultasi utang sebagai pilihan penyelesaian.","description":null},"pt":{"alt":"Homem em uma encruzilhada diante de tribunal, bens e consultoria de dívidas","caption":"A ilustração mostra procedimentos judiciais, análise de bens e consultoria de dívidas como alternativas.","description":null},"zh-hant":{"alt":"男子站在岔路前，面對法院、資產與債務諮詢選項","caption":"插圖以法院程序、資產整理和債務諮詢呈現不同的債務處理選擇。","description":null}}},{"id":163,"url":"https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/redirect/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6MTU3NCwicHVyIjoiYmxvYl9pZCJ9fQ==--bd67f22ec5a4531f1f894fde97edfeb92763f7f5/ai-665dccf3.webp","is_representative":false,"generation_method":"ai_image","license":"ai_generated","mime_type":"image/webp","translations":{"ko":{"alt":"현금 더미에서 법원, 지갑, 기관 절차로 이어지는 채무 조정 비교 인포그래픽","caption":"돈과 기관 아이콘이 개인회생·개인파산·개인워크아웃의 차이를 시각적으로 비교합니다.","description":null},"en":{"alt":"Debt relief comparison infographic with cash, coins, courts, assets, and institutions","caption":"The graphic uses money and institution icons to compare personal rehabilitation, bankruptcy, and workout options.","description":null},"ja":{"alt":"現金、裁判所、資産、機関を使った債務整理の比較インフォグラフィック","caption":"お金と機関のアイコンで個人再生・自己破産・個人ワークアウトの違いを示しています。","description":null},"es":{"alt":"Infografía comparativa de alivio de deudas con dinero, tribunales, activos e instituciones","caption":"El gráfico compara opciones de rehabilitación personal, quiebra y acuerdos de deuda mediante iconos financieros.","description":null},"id":{"alt":"Infografik perbandingan keringanan utang dengan uang, pengadilan, aset, dan lembaga","caption":"Grafik ini memakai ikon uang dan lembaga untuk membandingkan rehabilitasi pribadi, pailit, dan workout utang.","description":null},"pt":{"alt":"Infográfico comparativo de alívio de dívidas com dinheiro, tribunais, ativos e instituições","caption":"O gráfico usa ícones de dinheiro e instituições para comparar recuperação pessoal, falência e renegociação de dívidas.","description":null},"zh-hant":{"alt":"以現金、法院、資產與機構呈現的債務紓困比較資訊圖","caption":"此圖用金錢與機構圖示比較個人重整、個人破產與債務協商的差異。","description":null}}}],"published_at":"2026-07-13T18:12:08+09:00","updated_at":"2026-07-13T18:12:08+09:00","license":"cc_by","translation_status":"reviewed","available_locales":["ko","en","ja","es"],"data_locales":["ko","en","ja","es","id","pt","zh-hant"],"url":"https://injoys.com/es/articles/personal-rehabilitation-bankruptcy-workout-comparison"}