Criterios de cobertura del seguro de automóvil por inundación y daños causados por tifones y lluvias torrenciales

Que un automóvil haya quedado inundado o haya sufrido daños por objetos caídos debido a un tifón o a lluvias torrenciales no significa que el seguro del automóvil lo cubra automáticamente. La clave es si, en el momento del accidente, la póliza incluía la cobertura de daños propios y una cláusula adicional que cubriera catástrofes naturales y accidentes sin terceros, y si el daño corresponde a un siniestro cubierto según las condiciones de la póliza.

Como el nombre de las cláusulas adicionales y sus condiciones específicas varían según la aseguradora y el producto, la información siguiente debe utilizarse como criterio general, y la cobertura definitiva debe comprobarse en la póliza y las condiciones vigentes en la fecha del accidente.

Coberturas del seguro que deben comprobarse primero

Qué es la cobertura de daños propios

La cobertura de daños propios protege frente a los daños sufridos por el propio automóvil asegurado. Sin embargo, en Corea, la cobertura básica de daños propios del seguro del automóvil suele centrarse en colisiones o contactos con otros vehículos y en el robo del automóvil, por lo que no puede afirmarse que incluya todos los accidentes sin terceros, como choques contra muros o barreras de seguridad e inundaciones.

Si solo se contrataron las coberturas de responsabilidad por lesiones personales, responsabilidad por daños materiales y accidentes personales del asegurado, pero no la cobertura de daños propios, en principio será difícil obtener del propio seguro del automóvil el reembolso de los gastos de reparación del vehículo dañado por un tifón o lluvias torrenciales.

Por qué es importante la cláusula de cobertura de accidentes sin terceros

Los daños por inundaciones, desbordamientos, tifones, objetos caídos o colisiones con objetos suelen estar contemplados en una cláusula especial de cobertura de accidentes sin terceros, añadida a la cobertura de daños propios. Según la aseguradora, puede recibir otros nombres, como ampliación de accidentes sin terceros o cobertura de accidentes sin terceros.

Es recomendable comprobar los siguientes puntos en la póliza o en la aplicación de la aseguradora.

• Si se ha contratado la cobertura de daños propios
• Si se ha contratado la cláusula de cobertura de accidentes sin terceros
• Si se indican expresamente riesgos cubiertos como inundaciones, tifones y objetos caídos
• La suma asegurada y el valor del vehículo en el momento del accidente
• El tipo de franquicia y la forma en que se aplica
• La distancia y el límite de gastos de los servicios de asistencia de emergencia y remolque

Criterios de cobertura por inundación y daños según la situación

Cuando se inunda un vehículo estacionado correctamente

Si un vehículo estacionado en una zona de aparcamiento autorizada queda inundado por lluvias torrenciales difíciles de prever o por el desbordamiento de un río, existe una alta probabilidad de que esté cubierto por la cláusula de accidentes sin terceros. En el caso de vehículos estacionados en aparcamientos subterráneos o junto a la carretera, la cobertura o exclusión no se decide de forma uniforme únicamente por el lugar.

No obstante, también pueden examinarse factores como si se había emitido una alerta de inundación o una solicitud de evacuación, si el lugar era una zona de estacionamiento prohibido o de acceso restringido y si existió una posibilidad realista de trasladar el vehículo.

Cuando una carretera se inunda repentinamente durante la circulación

Si un vehículo que circulaba por una vía transitable en condiciones normales queda inundado por una crecida repentina, puede reconocerse como un siniestro cubierto. La indemnización no siempre se rechaza por el mero hecho de que el conductor haya cometido algún error de juicio.

Por el contrario, si se accedió a una carretera cerrada por la policía o por una administración local, o si se intentó atravesar de manera imprudente un tramo cuya profundidad de inundación era evidente, puede investigarse la relación causal entre la conducta intencionada o la negligencia grave y el daño. La reducción o exclusión efectiva de la indemnización dependerá de los hechos concretos y de las condiciones de la póliza.

Cuando se producen daños por objetos caídos o fuertes vientos

Los daños causados por carteles, ramas, instalaciones u otros objetos arrastrados por fuertes vientos que golpeen el vehículo también pueden estar incluidos en la cobertura de objetos caídos, objetos proyectados o tifones de la cláusula de accidentes sin terceros. Es importante fotografiar de forma que puedan comprobarse las huellas del impacto directo y la ubicación del objeto caído.

Si el objeto cayó debido a un defecto de la fachada de un edificio o de una instalación bajo gestión, además de la tramitación a través del seguro del automóvil, puede plantearse la responsabilidad civil del propietario u ocupante del edificio o del administrador de la instalación. Sin embargo, debe demostrarse una negligencia en la gestión, por lo que la responsabilidad del administrador no se reconoce automáticamente por el mero hecho de que se haya producido una catástrofe natural.

Debe distinguirse entre la entrada de agua de lluvia y una avería mecánica

Si entra agua de lluvia porque se dejaron abiertas las ventanas o el techo solar, puede que no se reconozca como un siniestro por inundación conforme a las condiciones de la póliza, o que la cobertura quede limitada debido a la relación causal entre la falta de cuidado y el daño. Si la parte inferior del vehículo no quedó sumergida y el agua entró por una simple filtración o por un defecto del propio automóvil, también puede considerarse de manera distinta a una inundación causada por una catástrofe natural.

En principio, las averías naturales del motor o de la transmisión, el deterioro por antigüedad y los defectos de fabricación se distinguen de la cobertura de accidentes fortuitos del seguro del automóvil. Debe acreditarse mediante un diagnóstico del taller y pruebas del lugar que la avería fue causada por la inundación.

Principales casos en los que la cobertura puede quedar limitada

La existencia de las siguientes circunstancias no implica necesariamente una exclusión total, pero la aseguradora puede investigar de forma prioritaria la causa del accidente y la aplicabilidad de las condiciones de la póliza.

• Cuando entró agua de lluvia porque se dejaron abiertas las ventanas, el techo solar o el techo
• Cuando se accedió deliberadamente a una carretera inundada cuyo paso había sido restringido por la policía o una autoridad administrativa
• Cuando se dejó el vehículo en un lugar con riesgo evidente de inundación, como la ribera de un río o una llanura de inundación, y no se obedeció una orden de evacuación
• Cuando se intentó arrancar repetidamente un vehículo inundado y se agravaron los daños del motor
• Cuando se reclamó como daño por inundación una avería o corrosión ya existente antes del accidente
• Cuando se inundó intencionadamente el vehículo o se facilitó información falsa sobre el accidente o la magnitud de los daños
• Cuando los daños se produjeron antes de contratar el seguro o el accidente ocurrió fuera del período de cobertura

Si se rechaza o reduce la indemnización, conviene solicitar por escrito a la aseguradora las cláusulas aplicadas, el contenido de la investigación del accidente y la base de cálculo del importe de los daños. En lugar de llegar a una conclusión basándose únicamente en la explicación de que «era una zona con riesgo de inundación», deben comprobarse en detalle las restricciones de acceso, el momento de las advertencias, la posibilidad de trasladar el vehículo y la causa real de la inundación.

Alcance de la cobertura por concepto

Objetos personales dentro del vehículo

La cobertura de daños propios se aplica al automóvil y a los accesorios reconocidos por las condiciones de la póliza. Por lo general, no se indemnizan efectos personales dejados en el vehículo, como dinero en efectivo, artículos de lujo, teléfonos móviles, ordenadores portátiles, palos de golf o documentos. Antes de desechar los objetos inundados, conservar fotografías, recibos de compra y números de serie puede resultar útil para evaluar una posible cobertura mediante otro seguro o una indemnización de un tercero.

Gastos de remolque y almacenamiento

Si se dispone de una cláusula de asistencia de emergencia de la aseguradora, puede recibirse un servicio de remolque hasta la distancia establecida. Los gastos que superen la distancia gratuita, las tarifas de grúas privadas y los gastos de almacenamiento prolongado no se cubren automáticamente en su totalidad. Si la situación no constituye una emergencia de seguridad, notificar primero el accidente a la aseguradora y recibir instrucciones sobre el procedimiento y la empresa de remolque designada ayuda a reducir las disputas.

Tramitación como pérdida total

Si los daños por inundación son graves y la reparación resulta técnicamente difícil, o si el coste estimado de la reparación se aproxima o supera el valor del vehículo en el momento del accidente, la aseguradora puede considerarlo una pérdida total. La indemnización no se fija según el precio de compra de un automóvil nuevo, sino conforme al valor del vehículo en el momento del accidente, la suma asegurada y el método de cálculo previsto en las condiciones de la póliza.

La pérdida total no se determina únicamente por la altura alcanzada por el agua. También se evalúan el alcance de los daños y la posibilidad de reparación del motor, la transmisión, la batería de alta tensión, las unidades de control electrónico, el cableado interior y los dispositivos de seguridad. Como la propiedad del vehículo residual y los procedimientos de desguace o venta pueden estar vinculados a las condiciones de pago de la indemnización, debe consultarse con la aseguradora antes de disponer del vehículo por cuenta propia.

Qué hacer inmediatamente después del accidente

1. Garantizar primero la seguridad de las personas

Si hay corrientes fuertes o el nivel del agua sigue subiendo, no se debe entrar en el agua para proteger o trasladar el vehículo. Hay que evacuar a un lugar seguro y, si es necesario, solicitar ayuda a los bomberos, la policía u otros servicios de emergencia.

2. Evitar arrancar el vehículo y accionar los sistemas eléctricos

No se debe arrancar el vehículo ni siquiera después de que el agua haya bajado. Si se arranca cuando ha entrado agua en el sistema de admisión del motor, los daños pueden agravarse. En los vehículos eléctricos e híbridos, no debe accederse a los componentes de alta tensión ni tocarse el cableado naranja de alta tensión.

3. Fotografiar el lugar y el estado del vehículo

Dentro de los límites que permitan mantener la seguridad, deben conservarse fotografías o vídeos de los siguientes elementos.

• El vehículo completo y la matrícula
• La altura del agua alrededor del vehículo y las marcas del nivel dejadas en la carrocería
• Las líneas de estacionamiento, las señales de tráfico, las barreras y las señales de advertencia
• El estado cerrado de las ventanas y el techo solar
• Las huellas de inundación en el habitáculo, el compartimento del motor y el maletero
• La ubicación del objeto caído y la zona del vehículo que recibió el impacto
• Las luces de advertencia del panel de instrumentos y el kilometraje
• Las alertas meteorológicas o los registros de estacionamiento que permitan comprobar la hora del accidente

4. Notificar inmediatamente el accidente a la aseguradora

Deben comunicarse con precisión la fecha y hora, el lugar, si el vehículo estaba estacionado o circulando, la causa de la inundación, el nivel estimado del agua y si se intentó volver a arrancarlo. Si se necesitan asistencia de emergencia y remolque, debe obtenerse un número de expediente y comprobarse el alcance de los gastos cubiertos.

5. Solicitar una evaluación de los daños antes de reparar o desechar por cuenta propia

Si se inicia la limpieza, el desmontaje o la reparación antes de la inspección de la aseguradora o del diagnóstico del taller, puede resultar difícil comprobar el estado inicial de los daños. Si fue inevitable adoptar medidas de emergencia, deben conservarse fotografías de antes y después de los trabajos, así como los recibos.

6. Comparar la póliza con sus condiciones

No debe comprobarse únicamente el nombre de la cláusula adicional, sino también las definiciones de desbordamiento, tifón, inundación, objetos caídos y accidentes sin terceros, así como las exclusiones, en las condiciones vigentes en la fecha del accidente. También debe comprobarse si durante la renovación se eliminó alguna cláusula adicional o cambiaron las condiciones de cobertura.

Cálculo de la indemnización y aspectos que deben comprobarse en caso de disputa

La indemnización no siempre coincide con la totalidad de los gastos de reparación efectivamente pagados. Pueden aplicarse factores previstos en las condiciones de la póliza, como la suma asegurada, el valor del vehículo en el momento del accidente, el alcance de la reparación, la depreciación de las piezas, la franquicia y el valor de los restos.

Si no se está de acuerdo con la decisión de la aseguradora, deben solicitarse o presentarse los siguientes documentos.

1. Las cláusulas exactas aplicadas para conceder o excluir la cobertura
2. El informe de evaluación de daños y el desglose del cálculo de los gastos de reparación
3. La base de cálculo del valor del vehículo en el momento del accidente y de la suma asegurada
4. Los documentos utilizados para determinar la existencia de conducta intencionada, negligencia grave o una avería previa
5. El diagnóstico del taller sobre la causa de la inundación y la posibilidad de reparación
6. Fotografías del lugar, grabaciones de la cámara de salpicadero, registros de estacionamiento y horas de los avisos de restricción de acceso o evacuación

La clave no es la denominación «daños por tifón», sino demostrar qué cobertura estaba contratada y qué parte resultó dañada, por qué causa.