--- title: "颱風、集中豪雨造成車輛淹水與損壞的汽車保險理賠標準" locale: zh-hant category: knowledge_base category_name: "知識庫" translation_status: reviewed license: cc_by author: "injoys" source_url: https://injoys.com/en/articles/typhoon-flood-car-insurance-coverage-korea published_at: 2026-08-02T00:16:05+09:00 --- # 颱風、集中豪雨造成車輛淹水與損壞的汽車保險理賠標準 > 因颱風或集中豪雨造成的車輛淹水、墜落物與強風損害，並非只要投保自車損害保險就能全部獲得理賠。還須一併確認單一車輛事故保障附加條款、事故原因、駕駛人的故意或重大過失、保險價額及保單條款。 ## Key Points - 僅投保主要保障與其他車輛碰撞事故的基本自車損害保險，天然災害造成的損害可能不在保障範圍內。 - 若已投保單一車輛事故保障附加條款，正常停車或行駛期間因洪水、颱風或墜落物造成的損害，有可能獲得理賠。 - 若雨水從未關閉的車窗進入，或駕駛人故意駛入管制區域，理賠可能受到限制。 - 車內的手機、包包等個人物品，通常不屬於自車損害保險的理賠範圍。 - 車輛淹水後切勿立即重新發動，應先拍攝水位痕跡與現場狀況，再向保險公司報案，以減少額外損壞與爭議。 即使汽車因颱風與集中豪雨而泡水，或遭墜落物損壞，汽車保險也不會自動理賠。關鍵在於事故發生當時，保單是否投保了**車體損失險，以及包含天然災害、單一車輛事故的附加條款**，並且該損失是否屬於條款約定的承保事故。 各保險公司與商品的附加條款名稱和具體條件不同，因此以下內容應作為一般判斷標準，最終是否理賠仍須依事故發生日當時的保單與條款確認。 ## 首先應確認的保險保障 ### 什麼是車體損失險 車體損失險是保障所投保汽車本身所受損失的保險。然而，韓國汽車保險的基本車體損失險通常以與其他汽車碰撞、接觸或車輛遭竊等情況為主，不能斷定與牆壁、護欄碰撞或泡水等單一車輛事故全部包含在內。 如果只投保人身賠償、財物賠償、駕駛人傷害險，而未投保車體損失險，原則上因颱風或豪雨而受損的自有車輛維修費，很難由自己的汽車保險獲得理賠。 ### 單一車輛事故保障附加條款的重要性 泡水、洪水、颱風、墜落物、與物體碰撞等損害，通常由附加於車體損失險的**單一車輛事故保障特別條款**處理。不同保險公司可能使用單一車輛事故擴大保障、單一事故保障等不同名稱。 建議透過保單或保險公司應用程式確認以下項目。 - 是否投保車體損失險 - 是否投保單一車輛事故保障附加條款 - 是否明列洪水、颱風、墜落物等承保風險 - 保險金額與事故當時的車輛價值 - 自負額的種類與適用方式 - 緊急道路救援、拖吊服務的距離與費用上限 | 投保狀態 | 一般判斷 | |---|---| | 未投保車體損失險 | 自有車輛泡水、損壞的維修費很難獲得理賠 | | 僅投保基本車體損失險 | 與對方車輛碰撞等事故可能獲得保障，但天然災害、單一車輛事故須確認條款 | | 投保車體損失險與單一車輛事故附加條款 | 泡水、颱風、墜落物損害較可能包含在保障範圍內 | ## 不同情況下的泡水、損壞理賠標準 ### 正常停放的車輛泡水時 停放於正常停車區域的車輛，若因難以預料的集中豪雨或河川氾濫而泡水，依單一車輛事故保障附加條款，獲得理賠的可能性較高。地下停車場或路邊停放的車輛，也不會僅因停放地點而一律決定理賠或免責。 但也可能一併審查是否曾發布淹水警報與疏散要求、該地點是否屬於禁止停車或管制區域，以及是否有實際機會移動車輛等情況。 ### 行駛途中道路突然淹水時 在正常可通行的道路上行駛時，若車輛因水位突然上升而泡水，可能被認定為承保事故。不能只因駕駛人有部分判斷失誤，就一律拒絕理賠。 相反地，若駛入警察或地方自治團體已封鎖的道路，或勉強通過積水深度明顯的路段，保險公司可能調查故意或重大過失與損害之間的因果關係。實際是否減額理賠或免責，會依具體事實與條款而異。 ### 因墜落物或強風受損時 強風吹來的招牌、樹枝、設施或其他物體撞擊車輛所造成的損害，也可能包含於單一車輛事故附加條款中的墜落物、飛來物或颱風相關保障。拍攝可清楚確認直接撞擊痕跡與墜落物位置的照片非常重要。 如果物體是因建築物外牆或管理設施的瑕疵而墜落，除汽車保險理賠外，也可能涉及建築物所有人、占有人或設施管理人的賠償責任。但因為必須證明管理上的過失，所以不能僅因發生天然災害就自動認定管理人有責任。 ### 應區分雨水滲入與機械故障 如果窗戶或天窗處於開啟狀態而使雨水進入，可能不會被認定為條款所稱的泡水事故，或可能以管理疏失與損害之間存在因果關係為由限制理賠。如果車輛底部並未泡水，只是因單純漏水或車輛本身的缺陷而進水，也可能與天然災害造成的泡水作不同判斷。 引擎、變速箱的自然故障、老化、製造缺陷，原則上與汽車保險承保的意外事故有所區別。必須透過維修診斷與現場證據，確認故障確實由泡水造成。 ## 可能限制理賠的主要情況 即使存在以下情況，也不一定會完全免責，但保險公司可能著重調查事故原因及條款是否適用。 - 因窗戶、天窗、車頂開啟而使雨水進入 - 故意駛入警察或行政機關管制的淹水道路 - 將車輛停放在河川旁、河濱地等淹水風險明顯的場所，且未遵從疏散命令 - 對已泡水的車輛反覆發動，導致引擎損害擴大 - 將事故前已存在的故障或鏽蝕申報為泡水損害 - 故意使車輛泡水，或虛報事故事實、損害規模 - 損害發生於投保前，或事故發生於保障期間之外 如果保險金遭拒賠或減額，建議以書面向保險公司要求提供所適用的條款、事故調查內容及損失金額計算依據。與其僅以「屬於淹水風險地區」的說明作出結論，更應具體確認是否受到管制、警告發布時間、能否移動車輛及實際泡水原因。 ## 各項目的理賠範圍 | 損失項目 | 一般處理原則 | 應確認事項 | |---|---|---| | 車體、引擎、電氣裝置維修費 | 若屬承保事故，依事故當時的車輛價值及保險金額範圍計算 | 泡水與故障之間的因果關係、自負額 | | 車內基本裝置 | 若為通常安裝於車輛上的裝置，可能包含於車輛損失中 | 是否為原廠零件、是否為已登記於保險中的配件 | | 另行安裝的配件 | 若未作為配件記載於保單中，可能受到限制 | 行車記錄器、音響等是否登記及收據 | | 手機、筆記型電腦、提包等個人物品 | 通常不屬於車體損失險的承保標的 | 適用其他財產保險或賠償責任的可能性 | | 拖吊費 | 可透過緊急道路救援服務處理，或作為防止損失所需的合理費用處理 | 免費距離、超額費用、保管費、保險公司事前核准 | | 租車費、交通費 | 並非車體損失險自動給付的項目 | 是否有另行附加條款，或應由有責任的第三方賠償 | | 全損保險金 | 依能否維修、預估維修費、事故當時的車輛價值等決定 | 保險金額、車輛價值、殘餘物處理、條款所定扣除額 | ### 車內個人物品 車體損失險以汽車本身及條款認可的配件為承保標的。放在車內的現金、精品、手機、筆記型電腦、高爾夫球桿、文件等個人物品，通常不予理賠。在丟棄泡水物品前，保留照片、購買收據、產品序號，有助於評估能否由其他保險或第三方賠償。 ### 拖吊費與保管費 如果投保保險公司的緊急道路救援附加條款，可在規定距離內獲得拖吊服務。超過免費距離的費用、私人拖吊車費用及長期保管費，並非全部都會自動獲得理賠。若非安全方面的緊急情況，先向保險公司報案，再依其指示的程序與拖吊業者辦理，較能減少爭議。 ### 全損處理 如果泡水損害嚴重，技術上難以維修，或預估維修費接近、超過事故當時的車輛價值，保險公司可能判定為全損。保險金並非依新車購買價格，而是依事故當時的車輛價值、保險金額及條款規定的計算方式等決定。 是否全損不會只依水位上升高度這單一因素決定。還會綜合評估引擎、變速箱、高壓電池、電子控制裝置、車內線路及安全裝置的受損範圍與維修可能性。剩餘車輛的所有權及報廢、出售程序，可能與保險金給付條件相關，因此在自行處分前應與保險公司協商。 ## 事故發生後應立即採取的措施 ### 1. 優先確保人身安全 若有急流或水位持續上升，不要為了保護或移動車輛而進入水中。應疏散至安全地點，必要時向消防、警察等緊急機關求助。 ### 2. 避免發動車輛或操作電源 即使水退後也不要發動車輛。如果引擎進氣系統已進水，發動車輛可能使損害擴大。電動車、油電混合車不得接近高壓零件，也不要觸碰橘色高壓線路。 ### 3. 拍攝現場與車輛狀態 在確保安全的範圍內，以照片或影片記錄以下內容。 - 車輛全貌與車牌 - 車輛周圍的水位及車身上留下的水位痕跡 - 停車格線、道路標誌、管制線與警告標誌 - 車窗與天窗處於關閉的狀態 - 車內、引擎室、行李廂的泡水痕跡 - 墜落物的位置與車輛受撞擊部位 - 儀表板警示燈與行駛里程 - 可確認事故時間的天氣通知或停車紀錄 ### 4. 立即向保險公司報案 準確告知事故日期與時間、地點、停車或行駛狀態、泡水原因、預估水位及是否曾重新發動。若需要緊急道路救援與拖吊，取得報案編號後，應確認費用處理範圍。 ### 5. 自行維修、丟棄前先接受損失確認 如果在保險公司現場勘查或維修業者診斷前就開始清洗、拆卸、維修，可能難以確認最初的損害狀態。若不得已採取緊急措施，應保存作業前後的照片與收據。 ### 6. 對照保單與條款 不要只看附加條款名稱，還應在事故發生日當時有效的條款中，確認洪水、颱風、泡水、墜落物、單一車輛事故的定義與免責條款。也應檢查續保過程中是否漏掉附加條款，或保障條件是否有所變更。 ## 保險金計算與爭議確認事項 保險金並不一定等於實際支出的全部維修費。保險金額、事故當時的車輛價值、維修範圍、零件是否折舊、自負額、殘餘物價值等條款規定的因素，都可能納入計算。 如果對保險公司的判斷有異議，可要求提供或自行提交以下資料。 1. 適用於理賠或免責的確切條款 2. 理賠評估報告與維修費計算明細 3. 事故當時車輛價值與保險金額的計算依據 4. 判斷故意、重大過失或既有故障所依據的資料 5. 維修業者出具的泡水原因及維修可能性診斷書 6. 現場照片、行車記錄器影像、停車紀錄、管制與疏散通知時間 重點不在於「颱風損害」這個名稱，而是證明**投保了哪些保障，以及因何種原因造成哪些部位受損**。 ## FAQ ### 投保自車損失險後，颱風淹水損害一定會獲得理賠嗎？ 不一定。若只投保基本自車損失險，天然災害或車輛單獨事故可能不在保障範圍內。應查看保險單，確認是否包含車輛單獨事故保障附加條款，以及洪水、颱風相關的承保風險。 ### 停放在地下停車場的車輛淹水，也能獲得理賠嗎？ 若車輛在正常停車地點因難以預料的集中豪雨而淹水，且已投保相關附加條款，就有可能獲得理賠。是否未遵從疏散通知、是否已知淹水風險及車輛可移動等具體情況，也可能納入審查。 ### 行駛途中經過淹水道路而導致車輛熄火，也能獲得理賠嗎？ 若原本可正常通行的道路突然淹水，可能被認定為承保事故。但若駛入已管制的道路，或勉強通過明顯危險的路段，可能會調查故意或重大過失與損害之間的因果關係。 ### 車窗未關，導致雨水進入車內，能獲得淹水理賠嗎？ 很可能會被認定為不同於一般洪水淹水的情況。若開啟的車窗或天窗是進水的直接原因，依保險條款可能不被認定為承保事故，或理賠可能受到限制。 ### 強風吹來的招牌或樹枝砸壞車輛，能獲得理賠嗎？ 若車輛單獨事故附加條款承保墜落物、飛來物或颱風損害，就可能獲得理賠。應拍攝能同時看見墜落物、受損部位及車輛位置的照片，較容易證明事故原因。 ### 為什麼不能發動淹水車輛？ 若引擎進氣系統或電氣裝置已進水，此時發動車輛可能會擴大引擎及電氣系統的損壞。因反覆重新發動而增加的損害，可能在理賠過程中成為爭議，因此應拖吊後再進行檢查。 ### 車內的手機或筆記型電腦，也能由汽車保險理賠嗎？ 一般而言，自車損失險以汽車及保險條款所列的附屬配件為保障對象，因此不理賠個人物品。應另行確認是否可由其他財產保險理賠，或向負有責任的第三方請求損害賠償。 ### 淹水車輛要損壞到什麼程度，才會按全損處理？ 並非僅依統一的水位標準決定。保險公司會依保險條款，綜合考量能否修復、引擎、變速箱及電氣裝置的損壞情形、預估維修費用，以及事故發生時的車輛價值等因素後作出判斷。 ### 淹水車輛的拖吊費都由保險公司負擔嗎？ 在緊急道路救援附加條款的免費拖吊里程及費用上限內，可能獲得支援，但超額費用、民營拖吊費及長期保管費並非都會自動獲得理賠。若情況允許，應在拖吊前取得保險公司的報案編號，並確認費用範圍。 ### 若保險公司拒絕淹水理賠，應確認哪些事項？ 應以書面要求提供所適用的保險條款、事故調查內容、免責事由，以及車輛價值與損失金額的計算依據。最好也一併準備現場照片、管制時間、停車紀錄及維修診斷書等反駁資料。 ## Sources - [阿哈汽車保險 Q&A：颱風、暴雨造成停放車輛損壞的理賠](https://www.a-ha.io/questions/4f6b9f012ce4f41c86de024e2a1e123a) - [阿哈汽車保險 Q&A：泡水車輛的車體損失險理賠](https://www.a-ha.io/questions/48f4941ec1f63be5968c35a2e8701568) - [阿哈汽車保險 Q&A：梅雨季車輛泡水的理賠範圍](https://www.a-ha.io/questions/44827f585d788fdda4f6f2fb8f1e0f32) ## Images ![暴雨強風中，護盾環繞泡水汽車，旁有倒樹及漂浮的手機與提袋](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6NDgzMSwicHVyIjoiYmxvYl9pZCJ9fQ==--b73a365e54b54433293e954c471cf335c19adefb/ai-cc8b5b3f.webp) ![暴雨中泡水的轎車、拖吊車，以及比較安全停車與駛入淹水道路的保險示意圖](https://injoys.com/rails/active_storage/blobs/proxy/eyJfcmFpbHMiOnsiZGF0YSI6NDgzNywicHVyIjoiYmxvYl9pZCJ9fQ==--b410845ffeebe3655e9f1a5867538f2c8a288915/ai-636bc33e.webp)