주담대 금리 6% 돌파, 대출자가 반드시 알아야 할 모든 것

주담대 금리 현황

혼합형 주택담보대출 최고 금리가 연 6%대를 넘어섰습니다. 2023년 12월 이후 약 2년 만에 다시 6%를 돌파한 것인데요. 변동금리형 주담대 금리도 연 5.8%까지 상승하며 대출자들의 부담이 커지고 있습니다.

혼합형과 변동금리형의 차이

주택담보대출 상품은 크게 두 가지로 나뉩니다.

혼합형은 은행채를 기준으로 하는 5년 고정금리 상품입니다. 대출 초반 5년 동안은 금리가 고정되고, 그 이후에는 변동금리로 전환됩니다. 이번에 금리가 오른 것이 바로 이 혼합형 상품입니다.

변동금리형은 코픽스를 기준으로 합니다. 코픽스는 자금조달비용지수의 약자로, 시장 상황에 따라 금리가 수시로 변동됩니다.

최근 은행채 5년물 금리가 0.6%포인트 상승하면서 혼합형 주담대 금리도 함께 올랐습니다.

금리가 오른 이유

주담대 금리 인상의 가장 큰 원인은 기준금리 인하 지연입니다. 달러 강세와 집값 불안정으로 한국은행이 금리 인하를 쉽게 결정하지 못하고 있습니다. 미국 연방준비제도 역시 금리 인하에 신중한 태도를 보이고 있어 국내 금리 인하 시점이 더 늦어질 수 있습니다.

정부의 재정 확대 정책도 영향을 미칩니다. 국채 발행이 늘어나면 채권 금리가 오르고, 이에 따라 시장 금리도 상승해 주담대 금리 인상으로 이어집니다.

부동산 대출 규제 강화도 빼놓을 수 없습니다. 시중 은행들이 정부가 정한 대출 총량을 맞추기 위해 대출 문턱을 높이고 있습니다. 코픽스는 지난 8월 말 대비 0.01%포인트밖에 오르지 않았지만, 주담대 변동금리는 0.2%포인트 이상 올랐습니다. 은행들이 자체적으로 금리 인상 폭을 조절하고 있다는 의미입니다.

대출자에게 미치는 영향

첫째, 기존 대출자들의 이자 부담이 커집니다. 특히 2020년에서 2021년 사이에 혼합형 주담대를 받은 분들이 주의해야 합니다. 당시에는 연 2%대의 낮은 금리로 대출을 받았지만, 5년 고정금리 기간이 끝나면 연 5%에서 6%의 높은 금리를 부담해야 합니다. 금리가 두 배 이상 오르는 셈입니다.

둘째, 대출 한도가 줄어듭니다. DSR 규제 때문입니다. 현재 은행권 DSR은 40%로, 연 소득이 5천만 원인 경우 2천만 원 이상을 대출 상환에 쓸 수 없습니다. 금리가 오르면 갚아야 하는 이자가 늘어나 같은 소득이라도 DSR 비율이 높아지고, 결국 대출 한도가 줄어들게 됩니다.

자주 묻는 질문

주담대 금리가 언제쯤 내려갈까요?

기준금리 인하 시점에 따라 달라집니다. 현재로서는 2025년 하반기 이후에나 금리 인하 가능성이 점쳐지고 있습니다.

혼합형과 변동금리형 중 어떤 것이 유리한가요?

금리 하락이 예상되면 변동금리형이, 금리 상승이 예상되면 혼합형 고정금리가 유리합니다. 현재는 금리 전망이 불확실하므로 본인의 상환 계획에 맞춰 선택하는 것이 좋습니다.

대출 갈아타기를 고려해야 할까요?

현재 금리와 대환 시 적용받을 금리, 중도상환수수료를 비교해보세요. 금리 차이가 크지 않다면 수수료 부담으로 오히려 손해일 수 있습니다.

DSR 규제란 무엇인가요?

대출자가 갚아야 하는 원금과 이자 총합이 연 소득의 일정 비율을 넘지 못하도록 제한하는 규제입니다. 은행권 기준 40%가 적용됩니다.

마무리

주담대 금리 6% 돌파는 기준금리 인하 지연과 대출 규제 강화가 맞물린 결과입니다. 기존 대출자는 이자 부담 증가에 대비하고, 신규 대출자는 DSR 규제로 인한 한도 축소를 감안해 자금 계획을 세워야 합니다.

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