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La rutina de 30 minutos del día de cobro consiste en pagar los gastos fijos al día siguiente de recibir el salario y transferir el dinero restante a una CMA. La parte destinada a inversión se envía a una ISA y a un plan de ahorro para la jubilación. Los trabajadores autónomos pueden fijar como fecha de referencia el día en que reciben ingresos.
Documento de referencia: explicación de 박곰희 sobre la «rutina de 30 minutos del día de cobro». Consulte las condiciones más recientes de cada cuenta en el folleto informativo del producto de la entidad financiera.
Orden de la rutina de 30 minutos del día de cobro
El orden esencial es comprobar los ingresos, pagar los gastos fijos, transferir los fondos en espera y ejecutar las inversiones. No debe vaciar primero el saldo de la cuenta donde recibe el salario. Transfiera únicamente el importe restante después de que se hayan cargado los gastos fijos.
- Reciba el salario o los ingresos empresariales en una cuenta bancaria.
- Configure el cargo de los gastos fijos para el día siguiente.
- Una vez completado el cargo, transfiera el dinero restante a una CMA.
- Distribuya la parte destinada a inversión entre una ISA y un plan de ahorro para la jubilación.
- Compruebe la compra efectiva de productos en el día fijado de cada mes.
Los gastos fijos incluyen las facturas de las tarjetas y las aportaciones al plan de ahorro para la suscripción de vivienda. El principal y los intereses de los préstamos también pueden pagarse siguiendo el mismo orden. Establezca la fecha de cargo después de la fecha efectiva de ingreso del salario.
Comparación de las funciones de 3 cuentas
Las tres cuentas separan la custodia de efectivo, la inversión a medio plazo y la preparación para la jubilación. Antes que el nombre de la cuenta, debe distinguir el uso que se dará a los fondos. Los productos utilizados realmente pueden variar según la entidad financiera.
| Cuenta | Función dentro de la rutina | Aspectos que deben comprobarse al usarla |
|---|---|---|
| CMA | Lugar de espera para el efectivo restante tras pagar los gastos fijos | Rentabilidad, método de pago de los rendimientos y cobertura de protección de depósitos |
| ISA | Cuenta con ventajas fiscales para acciones, ETF y asignación de activos | Tipo de cuenta, productos disponibles, período obligatorio de permanencia y vencimiento |
| Plan de ahorro para la jubilación | Gestión de fondos para la jubilación a largo plazo | Condiciones de la deducción fiscal e impuestos en caso de retirada anticipada |
| IRP | Evaluación de fondos adicionales para la jubilación y deducciones fiscales | Comisiones, restricciones de gestión y requisitos para la retirada anticipada |
Una CMA es un producto de inversión financiera que permite depósitos y retiradas en cualquier momento. El cálculo y el método de pago de los rendimientos varían según el producto. No todas las CMA cuentan con la misma protección.
La inversión no se completa solo con transferir dinero a una ISA. Los fondos se invierten cuando se compran productos dentro de la cuenta. Compruebe las condiciones de vencimiento y retirada anticipada antes de contratarla.
Resumen por condiciones
Los criterios aplicables varían según el tipo de ingresos y el momento en que se utilizarán los fondos. La recomendación de aumentar la proporción destinada a una ISA para los jóvenes es una propuesta de gestión. No constituye un requisito legal de contratación ni una garantía de rentabilidad.
| Situación | Fecha de referencia | Aspecto prioritario que debe comprobarse | Orientación para la gestión de la cuenta |
|---|---|---|---|
| Empleado con una fecha de cobro fija | Día de cobro de cada mes | Si los gastos fijos se cargan al día siguiente | Transferir el dinero restante a una CMA |
| Trabajador autónomo con fechas de ingresos irregulares | Día en que se reciben los ingresos | Dinero que se utilizará para impuestos y gastos fijos | Aplicar el mismo orden a cada ingreso |
| Cuando se necesita una suma importante a medio plazo | Día de ingreso periódico | Momento en que se utilizarán los fondos | Comprobar las condiciones y la liquidez de la ISA |
| Cuando la preparación para la jubilación es prioritaria | Día de ingreso periódico | Posibilidad de mantenerla a largo plazo | Evaluar la proporción destinada al plan de ahorro para la jubilación |
| Cuando se desea aprovechar más la capacidad de deducción fiscal | Fecha prevista para las aportaciones anuales | Ingresos y límite de deducción | Evaluar si añadir una IRP |
Los trabajadores autónomos no deben considerar todos sus ingresos como fondos para invertir. Separe primero los gastos fijos y el efectivo necesario. Los fondos destinados al pago de impuestos también deben calcularse por separado.
Ejemplo de cálculo
La estructura de cálculo de esta rutina puede elaborarse sin suponer importes concretos. Denomine S al salario y F a los gastos fijos. El importe invertido este mes se representa con I.
- Se ingresa S en la cuenta donde recibe el salario.
- Al día siguiente se cargan los gastos fijos F.
- El importe transferido a la CMA es
S-F. - Se envía I a la ISA y al plan de ahorro para la jubilación.
- El saldo de la CMA pasa a ser
S-F-I.
Por ejemplo, solo se utilizan tres cuentas: CMA, ISA y plan de ahorro para la jubilación. El importe de inversión I se reparte entre la ISA y el plan de ahorro para la jubilación. El proceso termina cuando también se comprueba si se ha efectuado la compra una vez al mes.
Este cálculo no presupone ninguna rentabilidad. Tampoco incluye el importe de la deducción fiscal. Esas cifras deben comprobarse según el producto contratado y las circunstancias personales.
