Comparación de las diferencias entre la reestructuración de la deuda personal, la quiebra personal y el acuerdo de reestructuración de la deuda personal

Resumen rápido

La reestructuración de la deuda personal, la quiebra personal y el acuerdo de reestructuración de la deuda personal son, en todos los casos, mecanismos destinados a reestructurar las deudas que el deudor no puede hacer frente. Sin embargo, existen grandes diferencias en cuanto a quién puede solicitarlos, qué organismo toma la decisión, si es necesario enajenar los bienes y qué deudas se reestructuran.

En resumen, se pueden resumir de la siguiente manera:

• Rehabilitación personal: procedimiento judicial adecuado para personas que disponen de ingresos fijos y pueden saldar al menos una parte de sus deudas
• Quiebra personal: procedimiento judicial adecuado para personas a las que les resulta prácticamente imposible saldar sus deudas con sus ingresos y patrimonio
• Acuerdo de reestructuración personal: procedimiento privado mediante el cual las personas con deudas con entidades financieras en mora desde hace más de 90 días pueden obtener una reestructuración a través de la Comisión de Recuperación Crediticia

Este artículo ofrece información general para comparar los distintos sistemas. La posibilidad real de presentar una solicitud y el alcance de la exoneración pueden variar en función del tipo de deuda, los ingresos, el patrimonio, las personas a cargo, el periodo de morosidad y la existencia de avales.

Tabla comparativa clave

¿Qué es la reestructuración personal?

La reestructuración personal es un procedimiento mediante el cual un deudor particular con ingresos fijos solicita al tribunal la reestructuración de su deuda. El deudor paga una cantidad mensual fija durante un periodo determinado, de acuerdo con el plan de pago autorizado por el tribunal, y, si cumple fielmente con el plan, puede obtener la exoneración de la deuda restante.

A quién va dirigida la solicitud de reestructuración personal

La reestructuración personal suele ser adecuada para personas que se ajustan a las siguientes condiciones:

• Personas con ingresos continuos y recurrentes, como asalariados, autónomos o trabajadores por cuenta propia
• Personas a las que les resulta difícil saldar todas sus deudas de una sola vez, pero que pueden pagar una cantidad fija cada mes
• Personas para las que resulta más realista saldar la deuda con sus ingresos que mediante la liquidación de todos sus bienes
• Personas con una situación de endeudamiento compleja, que incluye no solo deudas con entidades financieras, sino también préstamos privados y deudas por aval, entre otras

Límites de endeudamiento

La reestructuración personal tiene límites en cuanto al volumen de la deuda.

La deuda no garantizada se refiere a las deudas sin garantía, como los préstamos personales, las deudas de tarjetas de crédito y los préstamos privados. La deuda garantizada se refiere a las deudas sobre las que se ha constituido una garantía, como los préstamos hipotecarios.

Plazo de amortización y exoneración

En la reestructuración personal, el pago se realiza durante un periodo determinado de acuerdo con el plan de amortización autorizado por el tribunal. En la práctica, el plazo de amortización suele ser de tres años, aunque puede prolongarse en función del caso y, dentro de los límites establecidos por la ley, puede llegar hasta un máximo de cinco años.

Una vez completado el plan de pago y tras la decisión del tribunal de conceder la exoneración, se puede quedar exento de la obligación de pagar los créditos pendientes del procedimiento de reestructuración personal. No obstante, los impuestos, las multas, las indemnizaciones por daños y perjuicios derivados de actos ilícitos intencionados y algunas obligaciones derivadas de las relaciones familiares pueden recibir un tratamiento especial en el marco del sistema o no ser objeto de exoneración.

Ventajas y aspectos a tener en cuenta de la reestructuración personal

Ventajas

• Es posible reestructurar la deuda sin tener que enajenar todos los bienes.
• Las deudas distintas de las contraídas con entidades financieras también pueden incluirse en el procedimiento.
• En caso de dificultades derivadas del embargo de salario o de la ejecución de cobros, existe la posibilidad de recibir protección mediante órdenes judiciales de prohibición o suspensión.

Aspectos a tener en cuenta

• Si no se dispone de unos ingresos fijos, resulta difícil cumplir el plan de pago.
• Si no se cumple el plan de pago, el procedimiento puede ser anulado.
• Incluso tras la exoneración, las operaciones financieras pueden quedar restringidas durante un determinado período o las entidades financieras pueden denegar el crédito según sus criterios internos.

¿Qué es la quiebra personal?

La quiebra personal es el procedimiento mediante el cual un deudor solicita al tribunal la declaración de quiebra cuando se encuentra en una situación de insolvencia que le impide saldar sus deudas con sus propios bienes e ingresos. Tras la declaración de quiebra, se enajenan los bienes liquidables para distribuirlos entre los acreedores y, mediante un procedimiento de exoneración independiente, se puede obtener la exoneración de la deuda restante.

A quién va dirigida la solicitud de quiebra personal

Por lo general, se considera la quiebra personal en los siguientes casos:

• Cuando no se dispone de ingresos o estos no alcanzan ni siquiera el nivel mínimo de subsistencia, lo que dificulta el pago de las deudas
• Cuando no es fácil garantizar ingresos futuros debido a la edad avanzada, una enfermedad, una discapacidad o la pérdida del empleo
• Cuando las deudas superan con creces el valor de los bienes y resulta difícil cumplir el plan de pago de la reestructuración personal.

La quiebra y la exoneración son conceptos distintos

Un aspecto importante de la quiebra personal es que la declaración de quiebra y la autorización de exoneración no son lo mismo.

• Declaración de quiebra: Decisión del tribunal por la que se reconoce la insolvencia del deudor y se inicia el procedimiento de quiebra.
• Autorización de exoneración: Decisión por la que se exime de la responsabilidad legal de pagar las deudas restantes.

Es decir, el hecho de que se dicte una sentencia de quiebra no implica que todas las deudas desaparezcan automáticamente. Solo cuando se concede la exoneración se reduce la carga de la deuda restante. Si no se concede la exoneración, las deudas se mantienen y las desventajas derivadas de la condición de quebrado pueden persistir en cierta medida.

Ventajas y aspectos a tener en cuenta de la quiebra personal

Ventajas

• Puede ser una solución realista para quienes, al carecer prácticamente de ingresos, tienen dificultades para acogerse a un procedimiento de reestructuración de deudas.
• Si se concede la exoneración, la carga de la deuda restante puede reducirse considerablemente.

Aspectos a tener en cuenta

• En principio, los bienes enajenables pueden ser vendidos y su producto distribuido entre los acreedores.
• Desde la declaración de quiebra hasta la concesión de la exoneración, pueden surgir restricciones en relación con determinadas profesiones, titulaciones o cargos públicos.
• La exoneración puede denegarse si existen motivos para denegarla, como el despilfarro, el juego, la ocultación de bienes o las declaraciones falsas.
• Es posible que no se exoneren los impuestos, las multas, las sanciones administrativas, las indemnizaciones por daños y perjuicios derivados de actos ilícitos intencionados ni las pensiones alimenticias.

¿Qué es el acuerdo de reestructuración de deuda personal?

El acuerdo de reestructuración de deuda personal es un sistema de reestructuración privada de la deuda que se lleva a cabo a través de la Comisión de Recuperación Crediticia. No es el tribunal, sino la Comisión de Recuperación Crediticia la que ayuda a ajustar las condiciones de pago entre el deudor y las entidades financieras participantes en el acuerdo.

A quién va dirigido el acuerdo de reestructuración de deuda personal

El acuerdo de reestructuración de deuda personal es adecuado para personas que cumplan las siguientes condiciones:

• Personas con una morosidad de al menos 90 días en sus deudas con entidades financieras.
• Personas cuya mayor parte de la deuda corresponda a entidades financieras adheridas al Convenio de Apoyo a la Recuperación Crediticia.
• Personas que deseen obtener una ampliación del plazo de pago y una reducción de los intereses mediante un procedimiento relativamente más sencillo que el judicial.
• Personas que, aunque dispongan de ingresos, tengan dificultades para realizar los pagos normales debido a la elevada carga que suponen los intereses de demora y el capital y los intereses.

Principales medidas de apoyo

En el plan de reestructuración de deuda personal, se pueden llevar a cabo los siguientes ajustes teniendo en cuenta la capacidad de pago del deudor, el tipo de deuda, el periodo de morosidad y los bienes que posee.

Por lo general, el acuerdo de reestructuración de deuda personal exime del pago de los intereses y los intereses de demora, mientras que la exención del principal varía en cuanto a su aplicación y alcance en función de la capacidad de pago y la naturaleza de la deuda. Según la guía de la Comisión de Recuperación Crediticia, la exención del principal suele ser de hasta un 70 %, aunque puede aplicarse un porcentaje mayor si se cumplen determinados requisitos, como pertenecer a un colectivo socialmente vulnerable.

Limitaciones del acuerdo de reestructuración de deuda personal

Dado que el acuerdo de reestructuración de deuda personal no es un procedimiento judicial obligatorio, presenta las siguientes limitaciones:

• Los acreedores que no se hayan adherido al Convenio de Apoyo a la Recuperación Crediticia no pueden ser objeto de la reestructuración.
• En principio, es difícil reestructurar deudas privadas, deudas entre particulares o deudas tributarias.
• El plan de reestructuración se confirma en función del consentimiento de la entidad crediticia y del resultado de la evaluación de la Comisión de Recuperación Crediticia.
• Si no se cumplen los pagos acordados tras la confirmación de la reestructuración, esta puede perder su validez.

¿Qué régimen se debe elegir?

El criterio de elección no debe basarse únicamente en el importe de la deuda, sino que hay que tener en cuenta también los ingresos, el patrimonio, el periodo de morosidad, la composición de los acreedores y la necesidad de exoneración.

1. ¿Tienes ingresos?

• Si puede pagar una cantidad fija cada mes, considere la reestructuración personal o el acuerdo de reestructuración personal.
• Si no tiene ingresos o estos no alcanzan ni siquiera el mínimo vital, puede considerar la quiebra personal.

2. ¿La mayor parte de la deuda es con entidades financieras?

• Si la mayor parte de la deuda corresponde a entidades financieras con las que existe un convenio (bancos, entidades emisoras de tarjetas de crédito, cajas de ahorros, empresas de crédito, etc.), el acuerdo de reestructuración de deuda personal puede resultar relativamente sencillo.
• Si hay una mezcla de deudas entre particulares, préstamos privados, deudas por aval o por indemnización por daños y perjuicios, la reestructuración o la quiebra personal pueden ser más adecuadas.

3. ¿El impago tiene una antigüedad de más de 90 días?

• Si se encuentra en una situación de impago prolongado de más de 90 días, cumple los requisitos para solicitar un acuerdo de reestructuración de deuda personal.
• Si aún no se ha producido el impago o se encuentra en una fase inicial del mismo, debe considerar también otros sistemas de reestructuración de deuda de la Comisión de Recuperación Crediticia o la reestructuración personal.

4. ¿Debe conservar sus bienes?

• Si desea saldar la deuda con sus ingresos sin enajenar sus bienes, se considerarán en primer lugar la reestructuración personal o el acuerdo de reestructuración personal.
• Si el pago de la deuda es prácticamente imposible y se dispone de bienes liquidables, es posible que se proceda a la liquidación de los mismos en el marco de un procedimiento de quiebra personal.

El significado de la exoneración: no es lo mismo que «deshacerse de la deuda»

La exoneración no consiste en hacer que la deuda en sí misma nunca haya existido históricamente, sino que se acerca más al efecto de eximir legalmente de la obligación de pago. Por lo tanto, hay que distinguir lo siguiente:

• Las deudas exoneradas resultan difíciles de recuperar para los acreedores mediante ejecución forzosa.
• Sin embargo, es posible que las deudas no exoneradas deban seguir pagándose.
• La información crediticia, la evaluación interna de las entidades financieras y la responsabilidad de los avalistas pueden plantear problemas por separado.

En particular, en el caso de las deudas con avalistas, es posible que la responsabilidad de estos no desaparezca automáticamente aunque el deudor obtenga la exoneración.

Lista de comprobación práctica

Antes de presentar la solicitud, es recomendable recopilar los siguientes datos y hechos:

• Lista completa de acreedores: bancos, entidades emisoras de tarjetas de crédito, entidades de crédito, acreedores particulares, incluidas las deudas con aval.
• Capital, intereses, intereses de demora y existencia de garantía por cada deuda.
• Ingresos y gastos mensuales, número de familiares a cargo.
• Detalle de los bienes: depósitos, vehículos, inmuebles, reembolsos de seguros, etc.
• Deudas no exonerables, como impuestos, multas, pensiones alimenticias y indemnizaciones por daños y perjuicios
• Historial reciente de préstamos, adelantos en efectivo, apuestas, enajenación de bienes y donaciones
• Si existen embargos de salario o de cuentas bancarias, litigios o órdenes de pago en curso

Resumen

La reestructuración personal, la quiebra personal y el acuerdo de reestructuración personal tienen nombres similares, pero su funcionamiento es diferente. La reestructuración personal es un procedimiento judicial en el que se salda la deuda con los ingresos, la quiebra personal es un procedimiento judicial en el que, al carecer de capacidad de pago, se solicita la liquidación de los bienes y la exoneración de la deuda, el acuerdo de reestructuración personal es un procedimiento de la Comisión de Recuperación Crediticia que ajusta las condiciones de pago, centrándose en las deudas con entidades financieras.

El criterio de valoración más importante no es «cuánto se debe», sino «cuánto se podrá pagar de forma estable en el futuro». Si los tipos de deuda son complejos o incluyen impuestos, avales o préstamos privados, lo más seguro es consultar con organismos de prestigio, como la Corporación de Asistencia Jurídica, la Comisión de Recuperación Crediticia o las oficinas de asesoramiento de los tribunales, para determinar el procedimiento más adecuado a su situación.