¿Cómo se crean las cuentas «fantasma» y cómo se pueden prevenir?

Las cuentas «fantasma» son cuentas que se utilizan en delitos financieros —como el phishing, las estafas de préstamos, el juego ilegal y las estafas románticas— para recibir temporalmente el dinero de las víctimas o transferirlo a otros destinos. Aunque a simple vista parecen cuentas normales, en realidad suelen estar controladas por organizaciones fraudulentas que no son los titulares, o bien los titulares se ven involucrados en el flujo de dinero sin ser conscientes de su carácter delictivo.

Este artículo no pretende reproducir las técnicas delictivas, sino que es una guía de seguridad para comprender en qué momentos las víctimas caen en la trampa y qué medidas de prevención pueden adoptar.

¿Qué es una cuenta fantasma?

Una «cuenta fantasma» es, por lo general, una cuenta en la que el titular y el usuario o controlador real son personas diferentes. En este contexto, el término «cuenta» no se refiere únicamente a las libretas de papel. También se incluyen como problemáticos los medios de acceso que permiten operar con la cuenta, como la banca por Internet, la banca móvil, las tarjetas de débito, las tarjetas de cajero automático, las contraseñas, los códigos OTP y los certificados.

En el marco de la Ley de Transacciones Financieras Electrónicas de Corea, estos medios se consideran, en sentido amplio, «medios de acceso». Entregar los medios de acceso a terceros, prestarlos a cambio de dinero, guardarlos, transmitirlos o distribuirlos, así como intermediar o publicitar tales actos, puede ser objeto de sanciones.

Definiciones clave

Tácticas habituales de los estafadores para hacerse con cuentas ficticias

Aunque en algunos casos las cuentas ficticias se «crean de nuevo», en la práctica es habitual obtenerlas pidiendo prestado, sustraendo o engañando a otras personas para acceder a sus cuentas. Los siguientes tipos de situaciones son señales de alto riesgo que deben tenerse en cuenta para la prevención.

¿Por qué utilizan las organizaciones de estafa telefónica cuentas ficticias?

Las organizaciones de estafa telefónica no reciben directamente en cuentas a su nombre el dinero enviado por la víctima. Esto se debe a que las fuerzas de seguridad y las entidades financieras pueden rastrear el flujo de fondos y bloquear los pagos. Por eso, utilizan las cuentas de varias personas como puntos de paso intermedios para dividir el dinero sustraído a las víctimas o para intentar moverlo mediante retiradas de efectivo, nuevas transferencias o la compra de activos virtuales.

La razón por la que las cuentas ficticias son peligrosas es que, aunque el titular haya sido engañado como la víctima, quedan registrados el nombre del titular y el historial de transacciones. En particular, si se recibe dinero en la propia cuenta y, siguiendo instrucciones de terceros, se vuelve a transferir o se entrega en efectivo, puede surgir una situación en la que, durante la investigación y la revisión de las entidades financieras, haya que demostrar si se es una «simple víctima» o un «intermediario o proveedor de cuentas ficticias».

Sanciones legales y perjuicios en las transacciones financieras

Según la legislación surcoreana, los actos de ceder o adquirir medios de acceso, o de alquilarlos, custodiarlos, entregarlos o distribuirlos a cambio de una contraprestación; los actos de proporcionar medios de acceso con fines delictivos o a sabiendas de su uso delictivo; y los actos de facilitar, intermediar, anunciar o recomendar dichos actos pueden constituir una infracción de la Ley de Transacciones Financieras Electrónicas. La guía «Información jurídica práctica y de fácil acceso» indica que, en caso de infracción, se puede incurrir en una pena de prisión de hasta cinco años o una multa de hasta 30 millones de wones.

Además, si el titular de una cuenta ficticia queda registrado como infractor del orden financiero, puede sufrir desventajas a la hora de solicitar nuevos préstamos, tarjetas de crédito, abrir cuentas bancarias o contratar seguros. El documento informativo de la Autoridad de Supervisión Financiera, publicado en «Policy Briefing», explica que la información sobre actos que perturban el orden financiero se comparte entre las entidades financieras durante un periodo determinado y se utiliza en la evaluación crediticia, por lo que las desventajas pueden prolongarse hasta un máximo de 12 años.

Por qué no basta con decir «no lo sabía»

De hecho, los estafadores utilizan expresiones que hacen que todo parezca un «trabajo a tiempo parcial normal», una «liquidación sin impuestos», un «trámite de préstamo» o una «entrada y salida de fondos de la empresa». Sin embargo, si se ha reenviado o entregado en efectivo el dinero ingresado en la propia cuenta siguiendo las instrucciones, puede plantearse la cuestión de si, al menos, había motivos para sospechar que se trataba de una transacción extraña.

No obstante, hay que distinguir entre los casos en los que se ha suplantado la identidad y se ha abierto una cuenta sin que la persona lo supiera, y aquellos en los que la persona ha entregado personalmente su libreta, tarjeta o contraseña. Si se sospecha de suplantación de identidad, hay que denunciarlo lo antes posible a la entidad financiera, la policía o la Autoridad de Supervisión Financiera, y conservar las pruebas que demuestren que la persona no ha participado en los hechos.

Pasos a seguir cuando se recibe un ingreso desconocido

Por norma general, no se debe volver a enviar el dinero directamente, aunque una persona desconocida se ponga en contacto para decir que se trata de una transferencia errónea y pida que se le devuelva. Aunque podría tratarse de una verdadera transferencia errónea, también podría ser un intento de utilizar su cuenta como punto de paso tras la recepción de fondos procedentes de un delito.

1. Haz una captura de pantalla del extracto de la transferencia, el nombre del remitente, la hora y el importe.
2. Denúncialo inmediatamente al servicio de atención al cliente o a la sucursal del banco en el que se haya recibido el ingreso.
3. No realices ninguna transferencia directamente a la cuenta que te indique la otra persona.
4. Consulte las instrucciones del banco para la devolución de transferencias erróneas o los procedimientos de ayuda para la devolución de transferencias erróneas de la Corporación de Seguros de Depósitos.
5. Si hay indicios de suplantación de identidad, chantaje o estafa de préstamos, denúncielo a la policía (112), a la Autoridad de Supervisión Financiera (1332) o al servicio de atención al cliente de la entidad financiera.

Si le han sustraído datos personales o sospecha que se ha producido una suplantación de identidad

Si ha facilitado una fotografía de su documento de identidad, su número de registro civil, su número de cuenta, su contraseña, su código de autenticación, su tarjeta de seguridad, su OTP, su certificado digital o el permiso de control remoto de su teléfono móvil, es posible que le hayan sustraído la cuenta directamente o que la hayan utilizado indebidamente para abrir una cuenta a distancia.

Aspectos que hay que comprobar de inmediato

• Consulte las cuentas a su nombre en el Servicio Integrado de Gestión de Información Bancaria o en AccountInfo.
• Compruebe si hay cuentas desconocidas, domiciliaciones bancarias desconocidas o rastros de solicitudes de tarjetas o préstamos desconocidas.
• Pregunte a la entidad financiera con la que opera si es posible bloquear la apertura de cuentas a distancia, restringir las retiradas de efectivo o restablecer la contraseña.
• Elimina de tu móvil las aplicaciones de control remoto, las de origen desconocido y las de reenvío de mensajes, y realiza una revisión de seguridad.
• Si se ha filtrado una copia de tu documento de identidad, comprueba si es posible solicitar una nueva expedición y registrarte en el sistema de prevención de incidentes de las entidades financieras.

Lista de comprobación para detectar la captación de cuentas ficticias

Si se da alguna de las siguientes circunstancias, debe interrumpir la transacción y verificar la situación.

• Le ofrecen dinero a cambio de una «comisión por operación», en lugar de un salario.
• Le piden que, tras recibir dinero de origen desconocido en su cuenta, lo transfiera a otra cuenta.
• Le piden que envíe el importe de la devolución de un préstamo o un depósito de garantía a una cuenta personal, en lugar de a una cuenta de la empresa.
• Le piden una foto de su documento de identidad, la contraseña de su cuenta, el código OTP o el código de autenticación.
• Antes que sobre el contenido del trabajo, le preguntan primero por su número de cuenta, si puede facilitar su tarjeta o si puede realizar retiradas de efectivo.
• Solo le dan instrucciones a través de mensajerías como KakaoTalk o Telegram, y la información sobre la empresa no está clara.
• Dicen cosas como «No se lo cuentes nunca al banco», «Es necesario para la gestión fiscal» o «Te subiremos la puntuación crediticia».

Principios de prevención

El principio más importante es sencillo: utiliza tu cuenta bancaria únicamente para los fines que tú mismo hayas verificado y no facilites a nadie los medios para acceder a ella.

Principios que debe seguir el ciudadano

• Hay que ser prudente incluso a la hora de facilitar solo el número de cuenta, pero es especialmente peligroso facilitar tarjetas, contraseñas, códigos OTP o números de autenticación.
• Si el origen del dinero ingresado no está claro, no lo utilices ni lo transfieras; denúncialo primero al banco.
• Las consultas sobre préstamos deben realizarse únicamente a través de la aplicación oficial de la entidad financiera, su página web oficial o su número de atención al cliente.
• Aunque una oferta de empleo se haga pasar por una actividad financiera, rechácela si las tareas incluyen recibir fondos, realizar transferencias o entregar dinero en efectivo.
• Comparta con sus familiares el principio de «notificar primero al banco cualquier ingreso desconocido».

Principios que deben respetar las empresas y los operadores

• No se exigirá en las ofertas de empleo la realización de operaciones de liquidación mediante cuentas personales.
• Los reembolsos a los clientes se realizarán a través de cuentas a nombre de la empresa y siguiendo los procedimientos contables establecidos.
• No se permitirá a los empleados recibir fondos de la empresa en cuentas personales.
• Se documentarán las notificaciones de transacciones sospechosas y los procedimientos de aprobación interna.

Señales de alerta a través de casos prácticos

Caso 1: Contacto solicitando la devolución inmediata alegando un error en la transferencia

Una persona desconocida envía 800 000 wones y dice: «Lo he enviado por error, así que reenvíalo a esta cuenta». Si se realiza la transferencia a la cuenta facilitada por la otra parte, su cuenta podría quedar registrada como vía de transferencia de fondos ilícitos. Debe denunciarlo al banco y devolver el importe siguiendo las instrucciones de este.

Caso 2: Trabajo a tiempo parcial como agente de compras

Una supuesta empresa de compras por encargo afirma que el dinero de los clientes ingresará en una cuenta personal y que debes enviar el resto, descontando una cantidad determinada, a otra cuenta. Si se tratara de una empresa legítima, debería contar con los procedimientos habituales: una cuenta a nombre de la empresa, facturas fiscales, pago de salarios y contratos. Un sistema en el que el dinero pasa repetidamente por cuentas personales es muy peligroso.

Caso 3: Solicitud de fianza o pago de la cuota antes de la aprobación del préstamo

Una persona que se hace pasar por empleado de una entidad financiera te pide que, para que se apruebe un préstamo de refinanciación, transfieras el importe del préstamo actual a la cuenta de un particular concreto o de una empresa desconocida. La Comisión de Finanzas advierte de que solicitar el pago de un préstamo a una cuenta ajena es una estafa que utiliza cuentas ficticias. Debe verificar la autenticidad a través de la aplicación oficial o del número de atención al cliente.

Tabla de respuesta de un vistazo

Conclusión

Las cuentas bancarias ficticias son una herramienta fundamental que utilizan las organizaciones criminales para ocultar el dinero obtenido de forma ilícita. Frases como «solo tienes que prestarme tu cuenta», «solo tienes que enviarme el dinero que se ha ingresado» o «es un pago por error, devuélvemelo inmediatamente» son todas señales de peligro. La respuesta más segura es no facilitar los datos de acceso a la cuenta, no mover por cuenta propia los ingresos de origen desconocido y recurrir a los procedimientos oficiales, como el banco, la policía, la Autoridad de Supervisión Financiera o la Corporación de Seguros de Depósitos.