Lista de comprobación esencial para minimizar los perjuicios en la negociación del acuerdo y la tramitación del seguro tras un accidente de tráfico

Si se produce un accidente de tráfico, lo primero que hay que hacer no es «calcular la indemnización», sino garantizar la seguridad, prestar auxilio, documentar los hechos, recibir tratamiento médico y revisar la documentación. Dado que una sola palabra o una firma inmediatamente después del accidente pueden influir en la disputa sobre la culpa, los gastos médicos, la pérdida de ingresos por baja laboral y la indemnización por secuelas, es recomendable abordar los trámites por separado y siguiendo el orden establecido.

Este artículo ofrece información general para comprender la práctica en materia de accidentes de tráfico y seguros de automóvil en la República de Corea. Dado que la conclusión puede variar en función del porcentaje de culpa del accidente, las condiciones de la póliza de seguro, el diagnóstico, la existencia de discapacidad y si se trata de un caso penal, es más seguro que los casos en los que se prevean lesiones graves, fallecimiento, secuelas o necesidad de cuidados reciban un análisis individual por parte de un abogado o un perito independiente especializado en siniestros.

Principios clave de un vistazo

1. Inmediatamente después de un accidente, lo primero es «detenerse, prestar auxilio, notificarlo y documentarlo»

La Ley de Tráfico establece que, en caso de accidente de tráfico, los conductores y demás implicados deben detenerse de inmediato para prestar auxilio a los heridos o fallecidos y facilitar a las víctimas sus datos personales, como el nombre, el número de teléfono y la dirección. Además, si hay heridos o si es necesario para evitar riesgos en la carretera, se debe notificar a la policía el lugar del accidente, el número de heridos y la gravedad de las lesiones, así como los bienes dañados y el alcance de los daños. No obstante, se puede reconocer una excepción a la obligación de notificación si es evidente que solo se han producido daños materiales en el vehículo y se han tomado las medidas necesarias para evitar riesgos en la carretera y garantizar la fluidez del tráfico. ([Centro de Información Jurídica][1])

Qué hacer inmediatamente en el lugar del accidente

1. Encienda las luces de emergencia y desplácese a un lugar seguro. En autopistas y carreteras principales, el riesgo de que se produzca un segundo accidente es mayor.
2. Si hay heridos, llame primero al 119. Si presentan pérdida de conciencia, hemorragias, dolor en el cuello o la espalda, o dificultad para caminar, evite moverlos sin que sea absolutamente necesario.
3. Compruebe los datos personales de la otra parte y si ha dado parte al seguro. Anote el permiso de conducir, la matrícula, la compañía de seguros y los datos de contacto.
4. Deje constancia de lo ocurrido en el lugar del accidente antes de mover el vehículo. Si el accidente obstaculiza considerablemente el tráfico o si la policía o la compañía de seguros indican que se retire el vehículo, tras tomar fotografías, muévalo a una zona segura, como el arcén.
5. Conserve el archivo original de la cámara de a bordo. La tarjeta de memoria puede sobrescribirse, por lo que debe guardarla en otro soporte lo antes posible.

2. No se limite a hacer fotos: grabe también un vídeo y recopile «material contextual»

Las fotos son útiles para documentar con claridad las zonas dañadas, mientras que los vídeos permiten registrar el contexto continuo inmediatamente después del accidente. En lugar de elegir solo una de las dos opciones, lo más seguro es conservar ambas.

Lista de comprobación para la grabación

• Ubicación completa del vehículo accidentado: graba la parte delantera, trasera, izquierda y derecha, así como el carril, la línea de parada, el paso de peatones y el semáforo.
• Primer plano de la zona de colisión: captura la matrícula, el parachoques, los guardabarros, las llantas, los cristales y si se han activado los airbags.
• Condiciones de la carretera: graba las marcas viales, los obstáculos que impidan la visibilidad, las zonas en obras, la lluvia, la nieve o el hielo, las farolas y las señales de tráfico.
• Interior del vehículo y efectos personales: se debe documentar el estado inmediato tras el accidente de el teléfono móvil, las gafas, el ordenador portátil, la silla infantil, el reloj y el estado de los equipajes dañados.
• Pruebas del entorno: se debe tomar nota de la posible existencia de cajas negras, cámaras de seguridad de comercios y de autobuses, taxis o vehículos aparcados.
• Declaraciones de la otra parte: aunque la otra parte explique las circunstancias del accidente diciendo, por ejemplo, «no vi el semáforo», la grabación encubierta y su divulgación pueden constituir un tema jurídico aparte; por lo tanto, anota al menos la fecha, la hora y el contenido.

Documentación para la indemnización por daños en los efectos personales

En el caso de los daños a los efectos personales, es importante demostrar la relación de causalidad entre el accidente y los daños. Debe recopilar material como vídeos tomados inmediatamente después del accidente, fotografías de los daños, recibos de compra, presupuestos de reparación, certificados de imposibilidad de reparación y documentación sobre el periodo de uso. Los artículos de alto valor pueden valorarse no por el precio total del producto nuevo, sino en función de la depreciación o del precio de segunda mano.

3. Cuando llames a la aseguradora, habla de forma breve y precisa

El empleado de la aseguradora es una persona que te ayuda a tramitar el siniestro, pero también es una parte interesada que tiene en cuenta los criterios de pago de la indemnización y la tasa de siniestralidad de la empresa. En lugar de dar explicaciones largas y cargadas de emotividad, es mejor dejar constancia de las peticiones necesarias en forma de frases concisas.

Expresiones que se pueden utilizar al presentar una reclamación por daños personales o materiales

• «Por favor, envíeme por mensaje de texto el número de referencia del siniestro, el nombre de la persona encargada y sus datos de contacto».
• «Tengo molestias y tengo previsto acudir al médico. Por favor, indíqueme el número de registro del siniestro por daños personales y el procedimiento de garantía de pago».
• «Antes de reparar el vehículo, revisaré las fotos de las partes dañadas y el presupuesto».
• «Actualmente estoy en tratamiento, por lo que estudiaré la posibilidad de llegar a un acuerdo una vez haya visto el diagnóstico y la evolución».

Expresiones que hay que evitar

• «Creo que estoy bien».
• «Que la aseguradora se encargue de todo».
• «Podemos llegar a un acuerdo hoy mismo».
• «Es una zona que ya me dolía antes, así que no sé si es por el accidente».

El dolor puede hacerse más evidente unos días después del accidente que inmediatamente después. Aunque no se deben exagerar los síntomas reales, hay que evitar afirmar desde el principio que no guardan relación con el accidente. Los informes médicos, las pruebas de imagen, el historial clínico y los registros de consultas ambulatorias y hospitalizaciones constituirán la documentación fundamental para las futuras negociaciones sobre la indemnización.

4. Los documentos deben evaluarse de forma diferenciada según su título

Los formularios de consentimiento que envía la aseguradora no tienen todos el mismo significado. En particular, el tratamiento de datos personales, el acceso al historial médico y el asesoramiento médico tienen fines y riesgos distintos.

La Agencia de Protección del Consumidor de Corea recomienda que, cuando una aseguradora solicite el consentimiento para una consulta médica, se comprueben los motivos de la solicitud y se presente primero un informe del médico de cabecera que pueda complementarla, para luego decidir con prudencia si se da el consentimiento. Asimismo, indica que, al solicitar una consulta médica, la aseguradora debe explicar al consumidor los motivos, el contenido y la documentación que se facilitará al especialista. ([Agencia Coreana del Consumidor][2])

Por lo tanto, en lugar de afirmar categóricamente que «el formulario de consentimiento para la consulta médica es ilegal en todos los casos y, por lo tanto, no debe firmarse bajo ningún concepto», lo correcto es entender que no se debe firmar automáticamente, sino que hay que comprobar el motivo de la consulta y el alcance de la documentación y, si es necesario, responder mediante un informe del médico de cabecera, pruebas adicionales o un dictamen de un tercer centro médico.

5. Considere llegar a un acuerdo cuando se acerque el «fin del tratamiento» y la «determinación de los daños»

En caso de un accidente leve por colisión, llegar a un acuerdo rápido puede reducir el coste emocional y el tiempo invertido. Sin embargo, en las siguientes situaciones, un acuerdo prematuro puede resultar desfavorable.

Situaciones en las que hay que tener especial cuidado con los acuerdos prematuros

1. Casos en los que existe la posibilidad de discapacidad, como cirugías, fracturas, hernias discales, roturas de ligamentos o lesiones nerviosas
2. Casos que requieran cuidados, como lesiones cerebrales, lesiones medulares, parálisis o trastornos cognitivos
3. Accidentes con víctimas mortales o lesiones graves
4. Casos en los que se hayan cometido infracciones graves de la normativa, como conducir bajo los efectos del alcohol, sin carné, darse a la fuga, saltarse un semáforo o invadir la línea central
5. Casos en los que el periodo de tratamiento sea prolongado y el cálculo de la pérdida de ingresos por baja laboral sea elevado
6. Casos en los que la aseguradora intenta minimizar la responsabilidad en el accidente alegando la existencia de una enfermedad preexistente

La Ley de Excepciones para la Tramitación de Accidentes de Tráfico establece que, en los accidentes generales por negligencia laboral con lesiones, no se puede presentar acusación en contra de la voluntad expresa de la víctima; sin embargo, en casos de fuga, negativa u obstrucción a la prueba de alcoholemia, incumplimiento de semáforos, invasión de la línea central, exceso de velocidad de más de 20 km/h, infracción de las normas de adelantamiento, incumplimiento de las normas de paso por pasos a nivel, incumplimiento de la obligación de proteger a los peatones en los pasos de cebra, conducción sin permiso, conducción bajo los efectos del alcohol o de sustancias estupefacientes, invasión de la acera, incumplimiento de la obligación de evitar la caída de pasajeros, incumplimiento de las obligaciones en zonas de protección infantil y incumplimiento de las medidas para evitar la caída de la carga, se consideran excepciones. ([Centro de Información Jurídica][3])

Partidas de daños que deben verificarse antes del acuerdo

Si el acuerdo incluye una cláusula en la que se establece que «no se planteará ninguna objeción civil o penal en el futuro», las reclamaciones adicionales podrían verse limitadas. Si existe la más mínima posibilidad de que se produzca una secuela, es imprescindible comprobar si se puede incluir una cláusula de excepción en el acuerdo y si la indemnización refleja suficientemente los gastos médicos futuros.

6. En los casos de lesiones graves, fallecimiento o necesidad de cuidados, no se base únicamente en la «oferta de la aseguradora»

Los accidentes que conllevan fallecimiento, hospitalización prolongada, discapacidad permanente o necesidad de cuidados son mucho más complejos que los que solo implican gastos de tratamiento. Los puntos conflictivos son la indemnización por daños morales, los ingresos perdidos, el grado de discapacidad, el porcentaje de pérdida de capacidad laboral, el tiempo de cuidados, la esperanza de vida, el porcentaje de culpa, la contribución de enfermedades preexistentes y los gastos médicos futuros.

En este tipo de casos, los criterios de las condiciones de las pólizas de las aseguradoras, las sentencias judiciales y los métodos de cálculo de los peritos pueden diferir. La cantidad que la aseguradora ofrece en un primer momento es solo un punto de partida para la negociación y no debe considerarse el importe definitivo al que tiene derecho. En particular, dado que la evaluación de la discapacidad es difícil de determinar inmediatamente después del accidente, en muchos casos es necesario observar la evolución hasta que el estado de salud se haya estabilizado desde el punto de vista médico para realizarla.

7. Revise con antelación las coberturas de su seguro de automóvil

El seguro de automóvil se divide, a grandes rasgos, en la cobertura de responsabilidad civil, que indemniza por los daños causados a terceros, y la cobertura que indemniza por los daños sufridos por el propio asegurado. La sección de información jurídica sobre la vida cotidiana de la Oficina de Legislación distingue y explica las funciones básicas de las coberturas: responsabilidad civil por daños a terceros I y II, responsabilidad civil por daños materiales, accidentes personales, lesiones causadas por vehículos sin seguro y daños al vehículo propio. ([Easy Law][4]) La Asociación de Seguros de Daños también indica que el seguro a todo riesgo de automóvil se compone de coberturas que van más allá del seguro de responsabilidad civil, como la responsabilidad civil por daños personales II, la responsabilidad civil por daños materiales, los accidentes personales, los daños al vehículo propio y las lesiones causadas por vehículos sin seguro. ([Portal del consumidor de la Asociación de Seguros de Daños][5])

Cuatro coberturas que hay que revisar

El seguro de conductor es un producto que cubre los gastos derivados de lesiones causadas por accidentes de tráfico o de responsabilidades penales y administrativas, y difiere del seguro de automóvil, que cubre principalmente la responsabilidad civil por daños personales y materiales en accidentes de tráfico. Según las indicaciones de la Autoridad de Supervisión Financiera, el seguro de conductor no es obligatorio; además, hay que tener en cuenta que la cobertura de los gastos no se basa en el límite máximo de la póliza, sino en los gastos realmente incurridos, y que no cubre los accidentes por conducir sin carné, bajo los efectos del alcohol o con fuga del lugar del accidente. ([Centro de Educación e Información Económica del KDI][6])

8. Lista de comprobación para la gestión de accidentes de tráfico

El mismo día del accidente

• Valorar la necesidad de llamar al 112 o al 119
• Anotar la matrícula del vehículo de la otra parte, los datos del conductor, la compañía de seguros y los datos de contacto
• Tomar fotografías y grabar vídeos del lugar del accidente
• Hacer una copia de seguridad de los archivos originales de la caja negra
• Acudir al hospital y conservar el informe médico y los recibos de los gastos sanitarios
• Obtener el número de tramitación del seguro y los datos de contacto de la persona encargada

Durante el tratamiento

• Anotar por días las zonas de dolor y su evolución
• Conservar los horarios de las visitas ambulatorias y las hospitalizaciones, así como los recibos de los gastos médicos
• Conservar los resultados de las pruebas, los informes médicos y los datos de las recetas
• Anotar en un mensaje de texto o en una nota el contenido de las conversaciones con la compañía de seguros
• Si se recibe una propuesta de acuerdo, comprobar primero si el tratamiento ha finalizado y si existe la posibilidad de seguir con el tratamiento en el futuro

Antes del acuerdo

• Revisar los gastos médicos, la pérdida de ingresos por baja laboral, los gastos de tratamientos futuros, la indemnización por daños y perjuicios y la posibilidad de discapacidad.
• Comprobar que en el acuerdo no figuren cláusulas como «renuncia a cualquier reclamación», «ausencia de objeciones civiles o penales» o «incluidos los gastos de tratamientos futuros».
• Si existe la posibilidad de secuelas o tratamientos adicionales, evaluar la necesidad de incluir cláusulas de excepción
• En casos de lesiones graves, fallecimiento o necesidad de cuidados, comparar la cuantía calculada por expertos con la ofrecida por la aseguradora

Conclusión

La gestión de un accidente de tráfico se basa en cuatro puntos fundamentales. En primer lugar, en el lugar del accidente hay que dar prioridad a la asistencia y la seguridad, y recopilar minuciosamente todas las pruebas. En segundo lugar, hay que comunicar a la aseguradora únicamente lo estrictamente necesario y no hacer suposiciones precipitadas sobre el estado físico. En tercer lugar, en el caso de documentos que afecten a los derechos, como los dictámenes médicos, los historiales clínicos o los acuerdos, se debe comprobar el título y el alcance antes de firmarlos. En cuarto lugar, en los accidentes con lesiones, fallecimiento, necesidad de cuidados o infracciones graves de la normativa, no se debe dar por zanjado el asunto basándose únicamente en la oferta de la aseguradora, sino que se debe someter a una revisión independiente.

La mejor forma de prepararse es consultar la póliza de seguro de automóvil antes de que se produzca un accidente y comprobar el límite de indemnización por daños materiales, la cobertura por lesiones causadas por vehículos sin seguro, la cobertura por lesiones personales y lesiones por accidente de tráfico, así como el alcance de la cobertura y las exenciones del seguro de conductor.