100 millones de wones con 500.000 al mes: plazo e inversión
Si ahorras 500.000 wones al mes, tardarás 16 años y 8 meses en reunir 100 millones de wones, sin contar los intereses. Para decidir si empezar a invertir, fíjate en tu fondo de emergencia, tus deudas y cuándo usarás el dinero, en lugar de en el saldo que quieras alcanzar.
Si ahorras 500.000 wones al mes sin interrupciones, llegarás a 100 millones de wones en 200 meses, sin intereses.
El interés compuesto se genera al reinvertir los rendimientos; no hay un umbral específico de 100 millones de wones a partir del cual empiece a funcionar.
Gestiona por separado, según su propósito, el ahorro para gastos como un viaje y el ahorro para formar un patrimonio a largo plazo.
Antes de invertir, revisa las deudas con intereses altos, el fondo de emergencia y cuándo usarás el dinero.
La situación financiera a partir de los 40 años no se puede explicar solo por el hecho de tener o no 100 millones de wones.
El primer paso para ahorrar 100 millones de wones es fijar una cantidad que pueda ahorrar cada mes de forma constante. Si ahorra 500.000 wones al mes, necesitará 16 años y 8 meses, sin contar intereses. Decida cuándo empezar a invertir según su fondo de emergencia y sus deudas, no según si ha alcanzado los 100 millones de wones.
Los importes son cálculos hipotéticos sin una fecha de referencia. Consulte la definición de interés compuesto en las preguntas frecuentes oficiales del CFPB.
¿Necesito tener 100 millones de wones para empezar a invertir?
Los 100 millones de wones pueden ser una meta de ahorro. No son un requisito universal para empezar a invertir. Compruebe primero cuándo necesitará usar el dinero que va a invertir.
La información educativa para inversores de la Comisión de Bolsa y Valores de Estados Unidos, SEC, propone el plazo de inversión como criterio para decidir. También recomienda tener en cuenta la capacidad para asumir pérdidas. Puede consultar más detalles en Introduction to Investing, de Investor.gov.
Invertir pequeñas cantidades y comprar y vender con frecuencia son cosas distintas. Invertir poco dinero no significa que deba consultar las cotizaciones todos los días. Del mismo modo, disponer de mucho dinero no elimina el riesgo de pérdidas.
Aspecto que debe comprobar | Información necesaria para decidir
Cuándo necesitará el dinero | Si pronto lo necesitará para gastos de vida o gastos previstos
Fondo de emergencia | Si puede afrontar gastos imprevistos sin vender sus inversiones
Deudas | Si aún tiene deudas con intereses altos
Capacidad para asumir pérdidas | Si puede mantener su nivel de vida y sus objetivos aunque disminuya el dinero invertido
Ejemplo de cálculo para ahorrar 100 millones de wones con 500.000 wones al mes
Si ahorra 500.000 wones al mes, tardará 200 meses en reunir 100 millones de wones. Se supone un saldo inicial de 0 wones. El cálculo excluye intereses, rendimientos de inversión, impuestos y comisiones. Tampoco contempla retiradas de dinero ni interrupciones en las aportaciones.
Periodo de ahorro | Cálculo | Capital aportado acumulado
3 años | 500.000 wones × 36 meses | 18 millones de wones
10 años | 500.000 wones × 120 meses | 60 millones de wones
16 años y 8 meses | 500.000 wones × 200 meses | 100 millones de wones
Esta tabla muestra cuánto se tarda en alcanzar la meta solo con el ahorro mensual. El importe final de un producto de ahorro con aportaciones periódicas depende de sus condiciones. Antes de contratarlo, compruebe el tipo de interés aplicable y el importe que recibirá después de impuestos.
¿Cuál es la diferencia de rendimiento entre un producto de ahorro y las acciones en 3 años?
No se puede calcular la diferencia de rendimiento entre ambos productos solo con la aportación mensual y el plazo. Aportar 500.000 wones al mes durante 3 años suma un capital de 18 millones de wones. Para calcular qué rendimiento se añade a esa cantidad, hacen falta otras condiciones.
Para el producto de ahorro, se necesitan el tipo de interés aplicable y el método de cálculo de los intereses. Para un producto que replique el S&P 500, se necesitan los precios durante el periodo de inversión y las fechas de compra. Una comparación en wones también debe tener en cuenta el tipo de cambio y si existe cobertura del riesgo cambiario.
También hay que comprobar si se reinvierten los dividendos, así como los impuestos y las comisiones. Afirmar que la diferencia de rendimiento es de 5 millones de wones sin estas condiciones no constituye un cálculo verificado. Compare el producto de ahorro y las acciones no solo por el importe final, sino también por la posibilidad de pérdidas.
Diferencia entre capital inicial e interés compuesto
El capital inicial es el dinero que se usará para invertir. El interés compuesto consiste en generar rendimientos también sobre los rendimientos obtenidos del capital. El interés compuesto no exige por sí mismo una cantidad mínima de 100 millones de wones.
El CFPB lo explica como intereses que se generan tanto sobre el dinero ahorrado como sobre sus intereses. Puede consultar la definición en How does compound interest work?. En las inversiones, esto equivale a reinvertir los rendimientos.
¿Qué cambia cuando aumenta el capital?
Con la misma tasa de rendimiento, cuanto mayor sea el capital, mayor será el importe de las ganancias o las pérdidas. El siguiente cálculo aplica una tasa de rendimiento una sola vez para un mismo periodo de valoración. La tabla no predice rendimientos reales ni ganancias anuales.
Capital inicial | Ganancia con un rendimiento del 10% | Pérdida con un rendimiento del -10%
1 millón de wones | 100.000 wones | 100.000 wones
100 millones de wones | 10 millones de wones | 10 millones de wones
El 1% de 100 millones de wones es 1 millón de wones. Este cálculo muestra el efecto del tamaño del capital. Sin embargo, con un capital mayor, una misma caída porcentual también supone una pérdida mayor.
Los rendimientos de las acciones no se acumulan al mismo ritmo cada año. Incluso si recibe dividendos, una caída del precio puede provocar una pérdida total en el conjunto de la inversión. No interprete el interés compuesto como una promesa de rentabilidad garantizada.
Comparación entre el ahorro para viajes y el ahorro para formar un patrimonio
Reunir dinero para viajes o celebraciones familiares también es ahorrar. Sin embargo, su finalidad es distinta de la del dinero a largo plazo que se pretende conservar después de esos gastos. Gestione el dinero distinguiendo su destino, en vez de centrarse en si cuenta como ahorro.
El dinero reservado para consumo previsto sirve para afrontar gastos futuros. El fondo de emergencia es dinero destinado a situaciones imprevistas. Los fondos para formar un patrimonio a largo plazo son dinero que se conserva para objetivos más lejanos.
Categoría | Finalidad | Qué comprobar al gestionarla
Ahorro para gastos previstos | Viajes, celebraciones familiares, cambio de coche, etc. | Fecha de uso e importe necesario
Fondo de emergencia | Interrupción de ingresos, reparaciones imprevistas, etc. | Si puede disponer del dinero en cuanto lo necesite
Fondos para formar un patrimonio a largo plazo | Objetivos a largo plazo, como preparar la jubilación | Plazo de inversión y pérdidas que puede asumir
Si cuenta también todo el dinero destinado al consumo como capital disponible para invertir, el plan dejará de cuadrar. No contabilice el mismo saldo como dinero para viajes y como dinero para invertir. Puede considerar separar las cuentas bancarias o las partidas de su registro según el objetivo.
Criterios según las deudas y el fondo de emergencia
Decida si va a invertir tras revisar sus deudas y su fondo de emergencia, además del saldo disponible. La lista de preparación para invertir de la SEC recomienda dar prioridad al pago de las deudas con intereses altos. Este criterio propone revisar primero la carga actual de intereses frente a unos rendimientos de inversión inciertos.
Situación actual | Qué revisar primero | Criterio para invertir
Aún tiene deudas con intereses altos | Comprobar el tipo de interés, las condiciones de pago y el coste de amortización anticipada | Considerar primero el pago de las deudas antes de aumentar la inversión
El fondo de emergencia es insuficiente | Prepararse para una interrupción de ingresos y gastos imprevistos | Separar el dinero para emergencias del dinero invertido
Tiene gastos previstos a corto plazo | Comprobar el importe necesario y la fecha de pago | Considerar la posibilidad de que el precio caiga antes de la fecha del gasto
Tiene un fondo de emergencia y no prevé usar el dinero durante mucho tiempo | Comprobar su capacidad para asumir pérdidas y los costes del producto | Considerar una inversión diversificada acorde con sus objetivos
Puede consultar los principios sobre las deudas en Investor Preparedness Checklist. El tamaño adecuado del fondo de emergencia depende de la situación de cada persona. Fíjelo según sus gastos básicos de vida y la estabilidad de sus ingresos.
El CFPB recomienda guardar el fondo de emergencia en un lugar seguro y de fácil acceso. Puede consultar los detalles en la guía sobre el fondo de emergencia. Si invierte el fondo de emergencia en acciones, podría tener que materializar pérdidas justo cuando necesite el dinero.
Cómo fijar un presupuesto de ahorro para trabajadores asalariados
Prepare su presupuesto de ahorro según el dinero que recibe realmente, no según su salario bruto anual. No cuente una bonificación por rendimiento aún no confirmada como dinero disponible cada mes. La meta de ahorro debe ser sostenible mientras cubre sus gastos esenciales.
· Anote sus ingresos netos y sus gastos esenciales. Incluya también el calendario de pagos de los préstamos.
· Anote por separado los gastos importantes previstos. Distinga esas cantidades del dinero destinado a inversiones a largo plazo.
· Revise tanto los gastos fijos como los variables. Fije un presupuesto mensual para las partidas que pueda reducir.
· Fije una cantidad de ahorro periódico dentro del margen que le quede. Compruebe también que dispone del saldo necesario para los pagos el día de la transferencia automática.
· Compare cada mes lo previsto con los gastos reales. Ajuste la cantidad ahorrada si cambian sus ingresos o sus condiciones de vida.
El CFPB recomienda comprobar el saldo de la cuenta al usar transferencias automáticas. Esta medida busca evitar los costes que pueden surgir por falta de saldo. Fije el importe de las transferencias automáticas teniendo en cuenta también el calendario de pagos de sus gastos de vida.
¿Hay que ahorrar el 40~50% del sueldo?
El 40~50% es una tasa de ahorro que puede fijarse como objetivo personal. No es un mínimo aplicable a todos los hogares. Elija una proporción sostenible teniendo en cuenta el coste de la vivienda y las personas a su cargo.
La tasa de ahorro destinada a formar un patrimonio puede calcularse a partir de las aportaciones al ahorro y la inversión a largo plazo. Divida esa cantidad entre los ingresos netos del mismo periodo y multiplíquela por 100. Si incluye ahorros para viajes u otros fines, anote también qué partidas abarca el cálculo.
¿Basta con reducir los gastos variables?
Tanto los gastos fijos como los variables influyen en la capacidad de ahorro. Los presupuestos para comer fuera y hacer compras pueden ajustarse cada mes. Revise también los gastos de telecomunicaciones y las suscripciones, comprobando las condiciones de los contratos.
Tipo de gasto | Qué revisar | Qué comprobar al ajustarlo
Gastos fijos | Alquiler, telecomunicaciones, suscripciones, etc. | Cuándo se pueden cambiar y cuánto cuesta cancelarlos
Gastos variables | Comidas fuera, compras, aficiones, etc. | Límite mensual y presupuesto restante
Gastos no periódicos | Celebraciones familiares, viajes, costes de sustitución, etc. | Cantidad que debe ahorrar por separado hasta la fecha prevista del gasto
Revisar los pagos reales permite conocer sus hábitos de consumo con más detalle. Busque primero las categorías con compras impulsivas frecuentes y los pagos recurrentes. La expresión «MBTI del consumo» por sí sola no permite diagnosticar los hábitos de gasto.
Revisar el patrimonio en la década de los 40: empezar por el patrimonio neto y las fechas de uso
La situación financiera durante la década de los 40 no puede evaluarse solo por tener o no 100 millones de wones. También influyen los ingresos, las deudas, el coste de la vivienda y los gastos familiares. Incluya en su planificación financiera el tiempo que queda hasta la jubilación.
El patrimonio neto es el valor de los activos que posee menos las deudas. Aunque los saldos de las cuentas financieras sean iguales, el patrimonio neto será distinto si las deudas difieren. A la inversa, puede tener patrimonio neto y aun así carecer de efectivo para necesidades inmediatas.
· Patrimonio neto: valor de los activos que posee menos las deudas
· Fondo de emergencia: dinero disponible de inmediato para gastos imprevistos
· Ahorro para gastos previstos: dinero que ya tiene un destino concreto
· Fondos disponibles para invertir a largo plazo: dinero que no necesita de inmediato para gastos de vida ni gastos previstos
Defina primero qué dinero incluye en la meta de 100 millones de wones. Puede anotar por separado el objetivo para la jubilación y el del fondo de emergencia. El alcance del objetivo debe estar claro para poder comparar el progreso real.
Errores frecuentes al ahorrar 100 millones de wones
Es fácil confundir alcanzar un saldo objetivo con mejorar la situación financiera. Compruebe las deudas y los gastos previstos, además del saldo bancario. Puede usar los siguientes puntos para revisar su plan.
Error frecuente | Criterio de revisión
Pensar que el interés compuesto empieza al superar los 100 millones de wones | El interés compuesto consiste en reinvertir rendimientos y no exige un saldo concreto
Afirmar que ahorrar para consumir no es ahorrar | Distinguir la finalidad del ahorro y no contabilizarlo también como fondos a largo plazo
Mirar solo el saldo de los depósitos y omitir las deudas | Registrar tanto los activos como las deudas
Tratar un rendimiento bursátil de ejemplo como un interés garantizado | Decidir teniendo en cuenta las caídas de precios y los costes
Mantener la tasa de ahorro aunque falte dinero para los gastos de vida | Comprobar si el ahorro está generando nuevas deudas
Invertir todo el dinero al reunir 100 millones de wones | Separar primero el fondo de emergencia y el dinero para gastos próximos
Injoys
