Estafas financieras: 3 modalidades y cómo actuar
En los trabajos extra que exigen pagos por adelantado, los empleos para transferir fondos y las inversiones con capital garantizado, primero hay que comprobar cómo se pide el dinero. Se explican las limitaciones de las pequeñas recompensas y de los certificados de registro empresarial, cómo actuar ante apps maliciosas y la diferencia entre el bloqueo de pagos y el reembolso del dinero defraudado.
La pequeña recompensa recibida al principio no demuestra que el depósito de garantía o la inversión posterior sean seguros.
Un trabajo en el que se recibe dinero ajeno en una cuenta personal para transferirlo puede utilizarse para cometer delitos.
Un contrato que garantiza el capital y unos videos de inversiones exitosas no bastan para comprobar la capacidad de devolución.
Si sospecha que se ha instalado una app maliciosa, haga la denuncia desde otro teléfono o acuda a una comisaría.
El bloqueo de pagos y el reembolso del dinero defraudado son procedimientos separados y no se aplican de la misma manera a todas las estafas.
Los métodos de fraude financiero a los que debe prestar atención son los pagos anticipados para trabajos extra, los trabajos de traslado de fondos y las inversiones con el capital garantizado. No puede determinar que algo es seguro solo por la primera recompensa recibida. Si ya ha hecho una transferencia, póngase de inmediato en contacto con el 112 y con la entidad financiera correspondiente.
Las estadísticas sobre captación ilegal de fondos se basan en los datos de 2025 incluidos en el anuncio del Servicio de Supervisión Financiera de marzo de 2026.
Comparación de 3 métodos de fraude financiero
Los tres tipos difieren en la forma en que le hacen enviar dinero o trasladarlo en nombre de otra persona. Compruebe qué acciones le exigen realmente, no el título del anuncio. La siguiente clasificación sirve como criterio para revisar las propuestas.
Tipo | Propuesta inicial | Exigencias que debe comprobar | Riesgo principal
Estafa de trabajo extra | Ver videos, escribir reseñas, recompensas por misiones en equipo | Depósitos de garantía, recargas, pagos adicionales | Aumento de los importes depositados usando recompensas como señuelo
Trabajo de traslado de fondos | Recados sencillos, remuneración elevada | Recibir dinero en una cuenta personal y volver a transferirlo, recoger efectivo | Participación en el traslado de fondos delictivos
Inversión con el capital garantizado | Negocios de nuevas tecnologías, alta rentabilidad estable | Transferencia de fondos de inversión, costes adicionales antes del retiro | Negativa a devolver la inversión o desaparición
Exigencia de pagos anticipados en las estafas de trabajo extra
Las estafas de trabajo extra exigen dinero antes de empezar a trabajar o de recibir una recompensa. Al principio pueden encargar tareas sencillas y pagar realmente pequeñas cantidades. Después ofrecen recompensas mayores para cobrar depósitos de garantía o recargas.
Las misiones en equipo se hacen con el pretexto de que varias personas deben completar una tarea juntas. Pueden presionarle para que haga depósitos adicionales alegando que es necesario para liquidar las cuentas de todo el equipo. Si vuelve a transferir dinero para recuperar lo que ya envió, las pérdidas aumentarán.
Las indicaciones del Gobierno de febrero de 2026 también señalan la inducción a hacer depósitos repetidos. Este método ofrece altas ganancias por completar misiones. Puede consultar la explicación relacionada en la guía para prevenir fraudes y smishing.
También deben revisarse las condiciones de pago de los anuncios de trabajos extra que terminan vendiendo cursos. Pueden exagerar las ganancias y después exigir una cuota de responsabilidad o gastos de formación. Sin embargo, no puede concluirse que se trate de una estafa solo porque el curso sea de pago.
Antes de pagar, compruebe lo siguiente en este orden.
· Pida por escrito el trabajo real y las condiciones para recibir la remuneración.
· Compruebe por qué es necesario pagar por adelantado y cuáles son las condiciones de reembolso.
· Revise si las afirmaciones del anuncio sobre las ganancias tienen fundamentos objetivos.
· Si le exigen otro depósito para retirar el dinero, deje de hacer transferencias.
Trabajos muy remunerados y exigencias de traslado de fondos
Un trabajo que consiste en recibir y trasladar dinero de terceros puede usarse para mover fondos delictivos. Esto significa que podría entrar en un proceso de blanqueo de capitales destinado a ocultar el origen del dinero. Compruebe las instrucciones reales, no el nombre del puesto indicado en el anuncio de empleo.
Debe desconfiar especialmente de las instrucciones para recibir dinero de clientes en una cuenta personal. Lo mismo se aplica a los trabajos que consisten en recoger efectivo de desconocidos y entregarlo. Verifique por separado la dirección de la empresa y sus datos oficiales de contacto, fuera del anuncio.
La Agencia Nacional de Policía ofrece las siguientes indicaciones sobre los trabajos de transferencia de dinero y entrega de efectivo, entre otros.
Si hace alguno de los siguientes actos, puede ser castigado como cómplice
El documento original de la Agencia Nacional de Policía es ¡Fraude de voz, recuerda solo esto!. Estas indicaciones también advierten sobre el préstamo y la venta de libretas bancarias, tarjetas y otros medios. El hecho de que el trabajo se lo haya presentado un conocido no demuestra que sea legal.
La responsabilidad penal se determina teniendo en cuenta cómo participó la persona y si conocía el delito, entre otros factores. Explicar que se trataba de un trabajo no elimina por sí solo la responsabilidad. A la inversa, tampoco es exacto afirmar que una persona será castigada necesariamente aunque no supiera que se trataba de un delito. Los factores de valoración se explican en los materiales públicos de investigación de los tribunales.
Exigencia | Aspectos que deben distinguirse al evaluarla | Respuesta recomendada
Número de cuenta para recibir el salario | Información que también puede ser necesaria en una contratación normal | Verificar primero la empresa y la oferta de empleo
Recibir dinero de clientes en una cuenta personal | Trabajo de traslado de fondos distinto del cobro del salario | Detener y verificar las instrucciones de recibir y volver a transferir dinero
Foto del documento de identidad | Es necesario comprobar para qué se usará y quién la recopila | No enviarla a interlocutores de chat cuya identidad no esté clara
OTP, contraseña o código de verificación | Información utilizada para autorizar operaciones financieras | No entregarlos al responsable de contratación
Recoger efectivo y entregarlo a un desconocido | Posibilidad de que se use para trasladar dinero de víctimas | Detener el trabajo y consultar a la policía
Inversiones con el capital garantizado y captación ilegal de fondos
En las propuestas de inversión que prometen a la vez el capital y una alta rentabilidad, primero debe comprobarse si tienen autorización para captar fondos. Si se recaudan fondos prometiendo la devolución del capital u otras condiciones sin las licencias y autorizaciones correspondientes, puede tratarse de captación ilegal de fondos. Las promesas de un contrato no demuestran por sí solas la capacidad real de reembolso.
La energía de hidrógeno, los drones y el art tech también se usan como temas para estafas de inversión. En ocasiones se busca generar confianza con videos de historias de éxito protagonizados por actores. La mera existencia de un sitio web y de sesiones informativas no permite verificar que el negocio sea real.
En 2025, el Servicio de Supervisión Financiera remitió a investigación a 26 empresas por captación ilegal de fondos. Hubo 14 casos que fingían dedicarse a nuevas tecnologías o nuevos negocios, lo que representó el 53.8%. Esta cifra debe distinguirse de su proporción en el conjunto de las estafas de inversión. Los datos pueden consultarse en la noticia sobre el anuncio del Servicio de Supervisión Financiera del 9 de marzo de 2026.
Para decidir si invertir, compruebe lo siguiente.
· Consulte en FINE, del Servicio de Supervisión Financiera, la información sobre las entidades financieras reguladas.
· Compruebe el alcance de las licencias y autorizaciones necesarias para las actividades que afirma hacer la empresa.
· Verifique la afiliación del promotor usando los datos oficiales de contacto de la empresa registrada.
· Confirme por escrito la estructura que genera las ganancias y las condiciones para asumir las pérdidas.
· Si antes de retirar el dinero le exigen transferir por separado impuestos o comisiones, interrumpa las transferencias.
El registro mercantil debe distinguirse de las licencias y autorizaciones para actividades financieras. También debe tener en cuenta que puede usarse indebidamente el nombre de una empresa registrada. Si el negocio le resulta desconocido, no haga transferencias mientras haya aspectos que no entienda.
Tipos de fraude que continúan por teléfono o mensaje
El phishing de voz y el smishing se acercan a las víctimas cambiando el canal usado para ganarse su confianza. El phishing de voz consiste en engañar por teléfono u otros medios para obtener dinero o información financiera. El smishing usa mensajes para inducir a acceder a sitios web falsos o instalar aplicaciones maliciosas, entre otras acciones.
Forma de contacto | Exigencia posterior | Método de verificación
Suplantación de la fiscalía, la policía o el Servicio de Supervisión Financiera | Transferencia de dinero o entrega de efectivo con el pretexto de colaborar en una investigación | Colgar y consultar directamente a la institución
Oferta de préstamo con bajo interés | Pago anticipado del reembolso de un préstamo existente o de un depósito de garantía | Consultar por un canal oficial de la entidad financiera que utiliza
Contacto sobre la entrega de una tarjeta o una notificación judicial certificada | Llamar a un servicio de atención al cliente falso o instalar una aplicación | Usar el número oficial que encuentre personalmente, no el número facilitado
Mensaje sobre paquetes, invitaciones de boda o multas | Acceder a un enlace o introducir datos personales | Consultar la aplicación o el sitio web oficial de la institución correspondiente
Suplantación de familiares o conocidos | Transferencia urgente o entrega de un código de verificación | Verificarlo por separado usando el contacto guardado habitualmente
La instrucción de no avisar a la familia es un medio para impedir verificaciones externas. También pueden mantener la llamada para reducir el tiempo disponible para pensar. No siga tampoco las instrucciones de ocultar al empleado del banco el motivo de la transferencia.
Es difícil determinar la identidad de una persona solo por su voz o por el número de teléfono que aparece en la pantalla. También se han descrito métodos que manipulan con AI la voz de un familiar. La fuente son las normas preventivas de febrero de 2026 de la Comisión de Servicios Financieros y el Servicio de Supervisión Financiera.
Errores comunes al evaluar un fraude
Debe distinguir entre los hechos que ha verificado y lo que esos hechos demuestran. Un registro de ingreso solo demuestra que recibió dinero. La siguiente tabla resume los límites de cada prueba como criterios de evaluación.
Indicio fácil de creer | Lo que no permite saber por sí solo | Información adicional que debe comprobarse
Primera recompensa de pequeña cuantía | Posibilidad de recuperar el siguiente importe depositado | Motivo por el que exigen otro depósito
Certificado de registro mercantil | Licencias y autorizaciones financieras y protección de la inversión | Habilitación real para operar
Contrato con garantía del capital | Capacidad de reembolso de la empresa | Estructura de custodia, gestión y devolución del dinero
Video de una historia de éxito | Resultados reales de inversión del participante | Pruebas que puedan verificarse de forma independiente
Comprobante de liquidación en un chat grupal | Autenticidad de los participantes y de la pantalla del comprobante | Canal de verificación independiente del operador
Número de origen que parece oficial | Identidad real del remitente | Contacto directo desde un dispositivo seguro
Haber recibido dinero al principio no hace que la siguiente operación sea segura. El importe ya gastado no puede servir de fundamento para hacer otra transferencia. Cambie el criterio de evaluación de las recompensas pasadas a las exigencias actuales.
Comprobación del origen del dinero recibido en mi cuenta
Incluso cuando recibe dinero, debe comprobar su origen y las instrucciones posteriores. Recibir el salario y trasladar fondos de terceros son acciones diferentes. Si inmediatamente después del ingreso le piden enviarlo a otra cuenta, es especialmente necesario distinguirlas.
Un ingreso que creía que era la recompensa por un trabajo extra también puede ir acompañado de una solicitud de retransferencia. La otra persona puede afirmar que lo envió por error e indicar otra cuenta. En estos casos, no traslade el dinero basándose únicamente en las instrucciones de su interlocutor.
· Guarde los datos del ingreso y las instrucciones de transferencia de la otra persona.
· Explique la situación al servicio oficial de atención al cliente del banco que gestiona la cuenta.
· Si es necesario devolver el dinero, siga el procedimiento verificado por el banco.
· Si sospecha que son fondos delictivos, informe a la policía de los hechos.
Este criterio no establece que el ingreso en sí sea un delito. Es una respuesta para detener el traslado cuando el origen del dinero no está claro. Guardar también la oferta de empleo y las instrucciones de trabajo ayudará a explicar las circunstancias.
Orden de respuesta según la situación de la víctima
Si ya ha enviado dinero, no retrase la denuncia hasta terminar de organizar las pruebas. Puede llamar al 112 para hacer una denuncia urgente. Informe también de la transferencia a la entidad financiera correspondiente y solicite las medidas posibles.
· Interrumpa las transferencias adicionales. No envíe tampoco gastos para desbloquear el retiro ni para recuperar las pérdidas.
· Consiga un medio de contacto seguro. Si sospecha de una aplicación maliciosa, llame desde otro teléfono o vaya a una comisaría.
· Denuncie los daños al 112. Pregunte de inmediato a la entidad financiera si es posible bloquear los pagos.
· Guarde los datos de las operaciones y conversaciones. Esto incluye números de cuenta, fecha y hora de la transferencia, importe, chats y dirección del anuncio.
· Reciba las medidas posteriores adecuadas para la información expuesta. Explique por separado si quedaron expuestos sus datos financieros y su documento de identidad.
Situación actual | Medida prioritaria | Aspectos que debe comprobar después
Solo ha recibido un contacto sospechoso | No transferir dinero, instalar aplicaciones ni entregar información | Verificar los hechos mediante los datos oficiales de contacto de la institución
Ha transferido dinero | Contactar con el 112 y la entidad financiera correspondiente | Comprobar si procede el bloqueo de pagos y la reparación del daño
Ha pagado con tarjeta | Informar a la empresa de la tarjeta de que ha sido víctima de fraude | Posibilidad de cancelación o tramitación de una disputa
Ha enviado su documento de identidad o información financiera | Informar al banco de la exposición | Registro de la exposición de datos personales y protección de los medios de autenticación
Ha instalado una aplicación maliciosa | Desconectar las comunicaciones y denunciar desde un dispositivo seguro | Conservación de pruebas y procedimiento para eliminar la aplicación o restablecer el dispositivo
Ha entregado dinero en nombre de otra persona | Interrumpir cualquier tarea adicional | Entregar a la policía los datos y las circunstancias del trabajo
Las aplicaciones maliciosas pueden interceptar incluso las llamadas hechas a números oficiales. No basta con volver a comprobarlo desde el teléfono en el que se sospecha que está instalada. La guía de respuesta ante aplicaciones maliciosas de la Agencia Nacional de Policía explica cómo cortar las comunicaciones y qué medidas tomar después.
Para denunciar un ciberdelito, prepare los registros de transferencias y las conversaciones por mensajería, entre otros datos. Incluso después de presentar la denuncia en línea, pueden pedirle que acuda a una comisaría. Puede consultar las instrucciones concretas para entregar la documentación en ECRM de la Agencia Nacional de Policía.
Diferencia entre el bloqueo de pagos y el reembolso del dinero perdido
El bloqueo de pagos no es una medida que garantice la devolución del dinero perdido. Es un procedimiento para impedir que el dinero salga de la cuenta. El reembolso efectivo depende de los requisitos aplicables, del dinero perdido que siga en la cuenta y de otros factores.
Categoría | Objetivo | Aspectos que deben comprobarse
Bloqueo de pagos | Restringir los retiros y transferencias de la cuenta usada para el fraude | Si el caso y la cuenta están sujetos a esta medida
Reembolso del dinero perdido | Devolver el dinero perdido conforme al procedimiento legal | Fondos restantes y alcance del importe reconocido como pérdida
Denuncia policial | Investigar los hechos delictivos | La denuncia por sí sola no garantiza el reembolso
Disputa por pago con tarjeta | Examinar la posibilidad de cancelar o compensar el pago | Tramitación separada del bloqueo de pagos de una cuenta
La aplicación de la ley tiene limitaciones en las estafas que se hacen pasar por operaciones de bienes o servicios. Sin embargo, tampoco debe determinarse su aplicación únicamente porque se use el nombre de misión en equipo. Explique a la entidad financiera y a la policía las circunstancias en las que envió el dinero y la estructura de la operación.
El artículo 2 de la Ley de Reembolso de Daños por Fraude en Telecomunicaciones, disponible en el Centro Nacional de Información Jurídica, define el alcance. La sentencia relacionada del Tribunal Supremo también considera la naturaleza real de la operación. Para denuncias urgentes, llame al 112. Para asesoramiento financiero, use el 1332 del Servicio de Supervisión Financiera.
Injoys
