Puntuación crediticia: uso de tarjetas de débito y crédito
El uso constante de la tarjeta de débito y un historial responsable de pagos con tarjeta de crédito ayudan a la evaluación crediticia. Al elegir una tarjeta, no hay que interpretar las bonificaciones de puntos indicadas en el pasado como aumentos garantizados hoy, sino basarse en la capacidad de pago y el historial de uso.
El uso de la tarjeta de débito también se tiene en cuenta en la evaluación crediticia personal.
Para gestionar una tarjeta de crédito, lo básico es usarla habitualmente por importes que se puedan pagar y saldar la deuda en la fecha de pago.
El uso de al menos 300 000 won al mes y la bonificación de 4 a 40 puntos son cifras de indicaciones anteriores; no deben considerarse condiciones uniformes para que la puntuación suba hoy.
No se ha confirmado que usar entre el 30 y el 50 % del límite sea un criterio común para obtener puntos adicionales en todas las agencias de evaluación crediticia.
Los pagos a crédito de bajo importe con tarjeta de débito tienen una forma de reembolso distinta de los pagos habituales con esa tarjeta.
Para cuidar tu puntuación crediticia, usa las tarjetas con regularidad dentro de lo que puedas pagar. El uso de la tarjeta de débito también se tiene en cuenta en la evaluación crediticia. La tarjeta de crédito ayuda a crear un historial de pagos sin atrasos. La puntuación no sube por el simple hecho de usar ambas.
Las cifras de puntos adicionales se basan en una guía del Servicio de Supervisión Financiera; consulta las condiciones actuales en la información publicada por KCB·NICE. (Dato consultado en una guía anterior del Servicio de Supervisión Financiera: usar la tarjeta sin atrasos por al menos 300.000 wones al mes durante 6 meses, o usarla de forma continuada durante 6~12 meses, podía dar entre 4~40 puntos adicionales · fuente citigold.co.kr · consultado el 2026-10-13)
Comparación entre la tarjeta de débito y la de crédito
Ambas tarjetas se tienen en cuenta en la evaluación crediticia, pero se pagan de distinta manera. Por lo general, los pagos con tarjeta de débito se cobran del saldo de la cuenta vinculada. Con la tarjeta de crédito, se usa el límite concedido por la entidad emisora y se paga después. Para elegir, piensa en cuánto dinero podrás reunir antes de la fecha de pago.
Aspecto | Tarjeta de débito | Tarjeta de crédito
Forma habitual de pago | El importe se cobra de la cuenta vinculada | Se paga en una fecha establecida después de usarla
Margen de uso | Dentro del saldo de la cuenta y del límite de uso de la tarjeta | Dentro del límite de crédito concedido por la entidad emisora
Información usada en la evaluación crediticia | Uso continuado | Uso e historial de pagos, entre otros datos
Qué hay que vigilar | Si se han usado funciones de transporte de pago posterior o de crédito de pequeño importe | El importe previsto para el próximo pago y el saldo pendiente
Criterio de elección | Si resulta cómodo gastar dentro del saldo de la cuenta | Si podrás pagar el importe facturado en la fecha de pago
NICE explica que el uso de la tarjeta de débito también se tiene en cuenta en la evaluación crediticia. El uso responsable de la tarjeta de crédito también puede valorarse positivamente. Puedes consultar los detalles en los principales factores de evaluación de NICE.
¿Cuánto sube la puntuación si gasto 300.000 wones al mes con la tarjeta de débito?
No se puede calcular cuánto subirá tu puntuación crediticia actual solo por haber gastado 300.000 wones al mes. La cifra de 4~40 puntos, ampliamente conocida, procede de una guía anterior del Servicio de Supervisión Financiera sobre puntos adicionales. Esa guía también recoge condiciones que pueden dejar a una persona fuera de la bonificación.
Aspecto de la guía anterior | Explicación de entonces | Precaución al interpretarlo hoy
Importe y período de uso | Al menos 300.000 wones al mes durante al menos 6 meses | No puede darse por hecho que sea una condición común actual de todas las agencias de evaluación
Uso continuado | Uso continuado durante 6~12 meses | No significa que la puntuación suba solo por completar ese período
Puntos adicionales | 4~40 puntos | La cifra no garantiza cuánto subirá la puntuación final de cada persona
Personas que podrían quedar excluidas | Personas con atrasos, con antecedentes de atrasos, con múltiples deudas o que usan anticipos de efectivo, entre otras | Según la situación personal, puede haber exclusiones o límites a los puntos adicionales
El documento del Servicio de Supervisión Financiera «Cómo mejorar mi calificación crediticia (3): cómo obtener puntos adicionales en la evaluación crediticia personal» explica lo siguiente:
No necesitas presentar por separado tus datos de uso.
Esto se refiere a los datos de uso de la tarjeta de débito recibidos de las entidades financieras. Consulta con la agencia de evaluación crediticia que utilices las condiciones detalladas que se aplican actualmente. Puedes consultar el documento anterior en la guía del Servicio de Supervisión Financiera publicada por 한국씨티은행.
Aumentar el gasto con la tarjeta de débito no hace que la puntuación suba en la misma medida. KCB señala el uso continuado de la tarjeta de débito como un factor de evaluación positivo. No obstante, en la puntuación final también influyen otros datos, como el saldo de los préstamos y los atrasos.
¿Debo usar el 30~50% del límite de la tarjeta de crédito?
En la información publicada que se ha consultado, el 30~50% del límite no figura como criterio común para obtener puntos adicionales. El porcentaje de uso del límite indica cuánto se ha utilizado en relación con el límite disponible. KCB señala como factor negativo el aumento del importe utilizado en relación con el límite. Eso no significa que mantenerse por debajo de un porcentaje determinado garantice una subida de la puntuación.
La fórmula para entender el porcentaje de uso del límite es la siguiente:
Porcentaje de uso del límite (%) = importe utilizado ÷ límite de uso × 100
Esta fórmula no permite calcular cuánto variará la puntuación crediticia. Comprueba qué criterio usa cada servicio para calcular el importe utilizado que muestra. Encontrarás una explicación en la información de KCB sobre el uso del límite de la tarjeta.
· Reducir el límite no reduce el importe que ya has gastado.
· Si el importe utilizado no cambia, el porcentaje de uso aumenta al reducirse el límite.
· Aumentar el límite no aumenta el dinero del que dispones para pagar.
· No aumentes gastos innecesarios para alcanzar un porcentaje determinado.
Si quieres aumentar el límite, comprueba en la aplicación de la entidad emisora si puedes solicitar una evaluación. Puedes preguntarle qué documentos necesitas, como justificantes de ingresos. No hace falta aumentar el límite al máximo solo para cuidar la puntuación.
Cómo elegir la tarjeta según tu situación
La elección depende de si podrás reunir el dinero antes de la fecha de pago. La siguiente tabla ofrece criterios para gestionar cada tarjeta según su forma de pago. No predice cuánto subirá la puntuación con una combinación concreta.
Situación actual | Criterio de elección | Qué más conviene comprobar
Quieres gastar solo lo que tienes en la cuenta | Considera usar principalmente la tarjeta de débito | Si tienes activadas funciones de pago posterior
Pagas sin dificultad las facturas de la tarjeta de crédito | Paga con regularidad los gastos necesarios | El importe previsto para el próximo pago y el saldo de la cuenta de débito automático
Gastas casi todo el límite de la tarjeta de crédito | Revisa el gasto total y el importe pendiente de pago | Cómo cambia el importe utilizado en relación con el límite
Te falta dinero cada vez que llega la fecha de pago | Da prioridad a reducir gastos adicionales y a planificar los pagos | Si usas préstamos de la tarjeta o crédito renovable
Ya usas ambas tarjetas | Distribuye los usos dentro de tu presupuesto total | Las fechas de facturación de cada tarjeta y los gastos duplicados
Usar ambas tarjetas es una forma posible de gestionarlas. La proporción de uso de tarjetas recomendada por KCB también puede diferir de los cambios reales de puntuación. Esta limitación figura en la guía de KCB para mejorar el crédito.
Errores habituales al cancelar una tarjeta antigua
Al cancelar una tarjeta antigua, no desaparece de inmediato todo el historial de operaciones. KCB explica que sigue utilizando esa información durante cierto tiempo después de la cancelación. Por tanto, no necesitas conservar todas las tarjetas solo porque sean antiguas.
Interpretación habitual | Qué conviene comprobar
Al cancelar la tarjeta, se borra de inmediato todo el historial anterior | La información sobre operaciones de crédito puede seguir utilizándose durante cierto tiempo después de la cancelación
Hay que conservar siempre las tarjetas antiguas | Considera también la cuota anual y si realmente necesitas usarlas
Cuantas más tarjetas tengas, más alta será tu puntuación crediticia | El número de tarjetas y el historial de uso y pagos son datos distintos
Al cancelar la tarjeta, también desaparecen los importes pendientes | Tras la cancelación, aún hay que pagar los importes impagados y las cuotas pendientes
Un período largo de operaciones sin problemas es un factor de evaluación positivo. Sin embargo, no se puede calcular de forma uniforme el efecto de cancelar una tarjeta concreta. Encontrarás más información en las preguntas y respuestas de KCB sobre la tenencia y cancelación de tarjetas.
¿En qué se diferencian los pagos a plazos, los anticipos de efectivo y los préstamos de la tarjeta?
Una compra con tarjeta y un préstamo de la tarjeta no son la misma operación. NICE explica que el uso habitual y excesivo de pagos a plazos puede valorarse negativamente. También señala como factor negativo el uso frecuente de anticipos de efectivo.
Tipo | Significado | Qué hay que vigilar
Pago único | Se paga la compra en la fecha establecida | Comprueba si podrás pagar el importe facturado
Pago a plazos | Se paga la compra en varios pagos | Comprueba cuánto queda por pagar en cuotas
Préstamo de tarjeta a corto plazo o anticipo de efectivo | Préstamo a corto plazo dentro del límite de la tarjeta | Revisa si lo usas repetidamente y cuánto te cuesta devolverlo
Préstamo de tarjeta a largo plazo o préstamo de la tarjeta | Préstamo ofrecido por la entidad emisora | Comprueba el interés, el plazo de devolución y el saldo pendiente
Acuerdo para aplazar parte del pago o crédito renovable | Parte del importe se aplaza hasta la siguiente fecha de pago | Comprueba el saldo aplazado y las comisiones
Si usas crédito renovable, el importe que no pagues pasa al mes siguiente. Al importe aplazado se le aplican las comisiones previstas en el acuerdo. Puedes consultar los términos y el funcionamiento de los pagos en el manual de información publicada de KB국민카드.
El crédito de pequeño importe de la tarjeta de débito cambia la forma de pago y la deducción
Si una operación con tarjeta de débito se aprueba mediante la función de crédito de pequeño importe, tendrás que pagarla más adelante. Si la tratas como un pago ordinario de débito, podrías pasar por alto el importe facturado. Comprueba también la fecha de cobro aparte de los gastos de transporte de pago posterior.
La información de KB국민카드 indica que los importes aprobados como crédito de pequeño importe se facturan por separado. Si hay atrasos, se aplica la misma tasa de interés de demora que a las tarjetas de crédito. Los importes aprobados como crédito mediante este servicio también se computan como uso de tarjeta de crédito para la deducción de ingresos.
Qué comprobar | Dónde comprobarlo
Si fue un pago ordinario de débito o una aprobación de crédito de pequeño importe | Notificación de aprobación y detalle de operaciones
Si hay algún importe que debas pagar después | Extracto de la tarjeta
Cuál es la fecha efectiva de cobro | Información de pagos de la entidad emisora
Cómo se clasificó para la deducción de ingresos | Certificado de importes gastados con tarjetas de crédito y otros medios
No juzgues todas las operaciones solo por la indicación de «tarjeta de débito» en la tarjeta física. Es más preciso comprobar en el detalle del pago cómo se aprobó realmente. La fuente del caso anterior es la información de KB국민카드 sobre el servicio de pago con crédito de pequeño importe.
La deducción de ingresos y la puntuación crediticia siguen criterios distintos
Que la tarjeta de débito tenga un porcentaje de deducción de ingresos más alto no significa que sea mejor para la puntuación crediticia. La Agencia Tributaria indica que superar el 25% del salario bruto en gastos es un requisito básico para la deducción. También se determina por separado si cada gasto puede deducirse.
Medio de pago para gastos ordinarios | Porcentaje de deducción de ingresos
Tarjeta de crédito | 15%
Tarjeta de débito | 30%
Estos porcentajes no son tasas de devolución del importe gastado. La deducción de ingresos reduce los ingresos sobre los que se calculan los impuestos. A los mercados tradicionales, entre otros, se les pueden aplicar porcentajes de deducción distintos. Consulta las condiciones de cada ejercicio fiscal en las preguntas y respuestas de la Agencia Tributaria sobre gastos con tarjetas de crédito y otros medios.
Si la puntuación no cambia pese a usar la tarjeta
Antes de aumentar el gasto con la tarjeta, comprueba qué información ha influido en los cambios de puntuación. KCB y NICE calculan las puntuaciones con sus respectivos sistemas de evaluación. Incluso durante el mismo período, las puntuaciones de ambas empresas pueden evolucionar de forma distinta.
· Comprueba en la pantalla de consulta el nombre de la agencia de evaluación crediticia y la fecha a la que corresponden los datos.
· Comprueba si han cambiado tus operaciones con tarjetas o el saldo de tus préstamos.
· Revisa si se han registrado atrasos o datos de operaciones que no son tuyas.
· Si sospechas que hay un error, pregunta a la entidad financiera correspondiente y a la agencia de evaluación crediticia cómo corregirlo.
El mero hecho de consultar tu puntuación crediticia no se utiliza en la evaluación. KCB indica que los datos de pagos no financieros también pueden aportar puntos adicionales. Consulta en el servicio de la agencia qué datos puedes registrar. La información procede de los principales aspectos de la evaluación de la puntuación crediticia personal de KCB.
Injoys
