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Si el vehículo se ha inundado a causa de un tifón o de lluvias torrenciales, la primera medida es no arrancar el motor. Después de que el conductor y los pasajeros evacúen a un lugar seguro, deben conservar las fotografías y la información sobre las restricciones de acceso, y notificar el siniestro de inmediato a través del canal oficial de la aseguradora contratada.
La posibilidad de recibir una indemnización depende de si, en el momento del siniestro, estaban contratadas la cobertura de daños propios del vehículo y las cláusulas adicionales correspondientes, de la causa de la inundación y de si el conductor actuó razonablemente para evitar que los daños aumentaran. En principio, si solo se contrataron las coberturas de responsabilidad civil por daños personales y materiales, los daños por inundación del propio vehículo no están cubiertos.
5 pasos para notificar ahora al seguro la inundación del vehículo
1. Evacuar primero a las personas y no arrancar el motor
En carreteras donde sube el nivel del agua o en espacios subterráneos, proteger la vida tiene prioridad sobre el vehículo. Si debe abandonar el vehículo y desplazarse, cierre las puertas con llave y lleve consigo las llaves siempre que sea posible; no obstante, si la corriente es fuerte o se está inundando un espacio subterráneo, no se acerque al vehículo.
Aunque exteriormente el agua haya bajado, en un vehículo inundado puede quedar agua en el sistema de admisión del motor, la transmisión, el cableado y las unidades de control electrónico. Arrancar el motor o encender repetidamente la alimentación puede agravar los daños y generar controversias sobre la causa del siniestro y el aumento de los perjuicios.
Los vehículos eléctricos e híbridos cuentan con sistemas de alta tensión, por lo que no debe tocar directamente el vehículo inundado ni los equipos de carga sumergidos. Debe seguir el procedimiento indicado por los bomberos, el servicio de asistencia de emergencia de la aseguradora o el fabricante.
2. Registrar el lugar y la situación de las restricciones
Obtenga los siguientes materiales siempre que no ponga en peligro su seguridad.
- Fotografías en las que se vean juntos el vehículo completo y la matrícula
- Marcas de agua en el exterior de la carrocería y altura alcanzada por el agua en el interior
- Ubicación exacta del estacionamiento o de la carretera inundada
- Señales de prohibición de acceso, barreras y existencia de restricciones viales
- Mensajes de texto con instrucciones de evacuación o traslado enviados por el aparcamiento subterráneo o la instalación
- Grabaciones originales de la cámara del vehículo y franjas horarias anteriores y posteriores al siniestro
- Recibos del remolque, recibos de almacenamiento e informe de inspección del taller
- Si se informó a la policía, los bomberos o la administración local, hora de la notificación y número del caso
Si tuvo que trasladar primero el vehículo, fotografíe por separado su estado antes y después del traslado. También conviene conservar sin cambios la hora de captura y los datos de ubicación de las fotografías del teléfono móvil.
3. Comprobar las coberturas contratadas y las condiciones de la póliza
Compruebe los siguientes puntos en la póliza o en la aplicación oficial de la aseguradora.
- Si está contratada la cobertura de daños propios del vehículo
- Nombre y contratación de la cláusula adicional que amplía la cobertura de daños por accidentes del vehículo sin terceros
- Texto de la cobertura relativa a desastres naturales como tifones, inundaciones y maremotos
- Porcentaje, importe mínimo e importe máximo de la franquicia
- Valor del vehículo y accesorios indicados en la póliza
- Condiciones de distancia y costes del servicio de asistencia de emergencia y remolque
Los nombres y la estructura de las coberturas pueden variar según la fecha de comercialización del producto de seguro y la aseguradora. No debe decidir basándose únicamente en el nombre de la cobertura; debe revisar conjuntamente la póliza aplicable en la fecha del siniestro, los daños cubiertos, los daños excluidos y las condiciones especiales.
4. Notificar el siniestro a la aseguradora y recibir instrucciones de remolque
No existe una ventanilla gubernamental unificada para solicitar indemnizaciones de seguros por vehículos inundados. La notificación efectiva del siniestro se realiza mediante la aplicación oficial, el sitio web o el centro de atención para notificación de siniestros indicado en la póliza de la aseguradora contratada.
Al notificar el siniestro, comunique la siguiente información.
- Matrícula e información del tomador del seguro y del conductor
- Fecha, hora y ubicación exacta del siniestro
- Si el vehículo estaba estacionado o circulando
- Altura alcanzada por el agua y estado actual del vehículo
- Si se manipuló el arranque o la alimentación eléctrica
- Si se avisó a la policía o a los bomberos y si había restricciones viales
- Ubicación actual desde la que puede remolcarse el vehículo
Es más seguro trasladar el vehículo después de comprobar las instrucciones de remolque de la aseguradora y las condiciones para utilizar un taller designado. Si utilizó primero un servicio privado de remolque para un rescate urgente, debe obtener obligatoriamente un recibo que acredite la necesidad y el coste; el reconocimiento del importe total puede variar según las condiciones de la póliza y la razonabilidad de los costes.
5. Comprobar por separado el resultado de la peritación y los conceptos indemnizables
Después de recibir el número de expediente de la aseguradora, solicite o compruebe los siguientes documentos y datos.
- Posibilidad de reparación y presupuesto del taller
- Lista de las zonas inundadas y las piezas dañadas
- Fundamento del cálculo del valor del vehículo en el momento del siniestro
- Motivo de la consideración como pérdida total o parcial
- Franquicia aplicable
- Alcance reconocido de los gastos de remolque y almacenamiento
- Propiedad y método de gestión de los restos
- Conceptos excluidos de la indemnización y fundamento correspondiente en la póliza
Si le resulta difícil aceptar el resultado, no llegue inmediatamente a un acuerdo y solicite por escrito el presupuesto, la hoja de cálculo del valor del vehículo y las cláusulas aplicadas. Primero puede utilizar el procedimiento de reclamaciones de la aseguradora y, si no se resuelve, considerar los servicios de consulta, reclamación o mediación de conflictos del Servicio de Supervisión Financiera.
Condiciones básicas con alta probabilidad de estar cubiertas
Por lo general, las siguientes condiciones son fundamentales.
- Que, en el momento del siniestro, estuvieran vigentes la cobertura de daños propios del vehículo y las cláusulas adicionales necesarias
- Que el vehículo resultara dañado por un hecho fortuito cubierto por la póliza, como un tifón, una inundación o lluvias torrenciales
- Que los daños no fueran provocados intencionadamente por el tomador del seguro o el asegurado
- Que se adoptaran medidas razonables para evitar daños, como el rescate y el remolque después del siniestro
- Que puedan presentarse pruebas para determinar los daños y la causa del siniestro
El mero hecho de tener contratada una cobertura de daños propios no significa que todos los siniestros por inundación estén cubiertos automáticamente. A la inversa, tampoco quedan excluidos de manera uniforme por el simple hecho de que la inundación se produjera mientras se circulaba. Se valoran conjuntamente las circunstancias del siniestro y las condiciones de la póliza.
El derecho a reclamar la indemnización está sujeto al plazo legal de prescripción. El plazo concreto de prescripción del derecho a reclamar la indemnización debe comprobarse en la legislación aplicable en la fecha del siniestro y en la información de la aseguradora, pero esto no significa que pueda aplazarse la notificación. Si una notificación tardía dificulta la investigación de la causa o la comprobación de los daños, pueden producirse consecuencias desfavorables, por lo que la regla general es notificar el siniestro de inmediato.
Criterios para determinar la cobertura según la situación
| Situación del siniestro | Criterio general de valoración | Pruebas y cuestiones que deben comprobarse |
|---|---|---|
| Un vehículo estacionado en un lugar normal se inunda repentinamente | Si la cobertura correspondiente de daños propios está vigente, es muy probable que pueda estudiarse la indemnización | Lugar de estacionamiento, hora de las lluvias y de las restricciones, altura alcanzada por el agua |
| Durante una circulación normal, el agua sube repentinamente y el vehículo se inunda | No se excluye únicamente por haberse producido durante la circulación; se valoran conjuntamente el carácter repentino del siniestro y la posibilidad de evacuar | Cámara del vehículo, estado de la carretera, hora de inicio de las restricciones |
| Se accede a una carretera ya restringida o a una zona con prohibición de entrada | La cuestión principal es si era posible conocer la restricción y si la infracción influyó en la producción o el agravamiento de los daños | Señales de restricción, indicaciones de la policía, hora de acceso |
| Entra agua de lluvia con las ventanas o el techo solar abiertos | Se distingue entre una simple entrada de agua de lluvia y la inundación del vehículo por el desbordamiento del entorno, y se examina si la apertura agravó los daños | Estado de apertura, nivel exterior del agua, vía de entrada al interior |
| Se deja el vehículo durante mucho tiempo junto a un río o en una zona baja | El estacionamiento en sí no genera automáticamente una exclusión, pero es importante saber si se ignoraron restricciones previas u órdenes de traslado | Mensajes de evacuación, tiempo disponible para el traslado, normas de estacionamiento |
| Los daños aumentan por volver a arrancar el motor después de la inundación | Pueden distinguirse los daños causados por la inundación inicial de los agravados al arrancar el motor | Hora de arranque, diagnóstico del taller, declaración del conductor |
| La inundación se debe a problemas en las instalaciones de drenaje o protección contra el agua de un aparcamiento subterráneo | Además de notificar el siniestro bajo la cobertura de daños propios, puede examinarse la responsabilidad por negligencia del administrador o por defectos de las instalaciones | CCTV, registros de gestión, estado de las barreras contra el agua y las bombas de drenaje |
La entrada en una zona restringida, una ventana abierta o el incumplimiento de una orden de evacuación no implican necesariamente el rechazo total de la indemnización. La conclusión varía según la relación causal entre ese comportamiento y los daños reales, la existencia de dolo o negligencia grave y el texto de la póliza.
Cómo se distinguen los gastos de reparación, la pérdida total y el valor del vehículo
Pérdida parcial reparable
Si mediante la reparación es posible devolver el vehículo a un estado próximo al anterior al siniestro y los gastos se encuentran dentro del límite de indemnización, por lo general se tramita como pérdida parcial. La aseguradora puede calcular la indemnización aplicando la franquicia pactada a los gastos de reparación reconocidos.
En un vehículo inundado deben revisarse no solo el motor, sino también la transmisión, el módulo de los airbags, el cableado, los sensores, la contaminación del interior y la posible aparición de moho. Como pueden descubrirse daños adicionales después del presupuesto inicial, debe comprobarse el procedimiento de desmontaje, inspección y autorización de reparaciones adicionales.
Tramitación como pérdida total
Si el vehículo es físicamente difícil de recuperar o si el coste razonable de reparación se aproxima al valor que tenía en el momento del siniestro y no resulta económicamente viable, puede considerarse una pérdida total. La indemnización por pérdida total no se calcula a partir del precio de compra de un vehículo nuevo ni del precio de mercado del vehículo usado que desee el conductor, sino generalmente según el valor del vehículo establecido en la póliza en el momento del siniestro y el límite de indemnización.
Antes de aceptar la pérdida total, compruebe lo siguiente.
- Valor del vehículo en el momento del siniestro aplicado por la aseguradora
- Si se tuvieron en cuenta la versión, el año, el kilometraje y los extras
- Fundamento de la aplicación de daños previos o factores de depreciación
- Si se aplica la franquicia
- Entrega de los restos y responsabilidad por la baja registral y el desguace
- Relación con el pago de la indemnización si quedan cuotas o un préstamo con garantía sobre el vehículo
La indemnización puede ser inferior al saldo pendiente de las cuotas. El seguro de automóvil no es un producto que garantice la totalidad del saldo del préstamo, por lo que debe comprobar por separado el importe que debe liquidar con la entidad financiera.
Objetos y accesorios del interior del vehículo
Los objetos personales dentro del vehículo, como teléfonos móviles, ordenadores portátiles, dinero en efectivo, equipos de golf y ropa, normalmente se distinguen de los daños del propio automóvil. Es muy probable que no estén cubiertos únicamente por la cobertura de daños propios, por lo que debe comprobar la posibilidad de indemnización mediante un seguro separado de bienes o efectos personales, o por parte de un tercero responsable.
La cobertura de la cámara del vehículo, las llantas de alto valor, el equipo de audio y las piezas modificadas también puede variar según se hayan declarado en el contrato de seguro y estén incluidas en el valor del vehículo. Aunque se presenten los recibos de compra y los detalles de instalación, no quedan cubiertos automáticamente.
