Criterios de cobertura por inundación del seguro contra incendios en Japón: cómo interpretar la altura, el porcentaje de daños y los mapas de riesgo

El seguro contra incendios de Japón, pese a su nombre, no es una cobertura única que proteja exclusivamente contra incendios. Según el contrato, puede cubrirse de forma opcional o conjunta la caída de rayos, las roturas y explosiones, los daños por viento, granizo, nieve, inundaciones y filtraciones causadas por accidentes en las instalaciones de suministro y desagüe de agua. Por tanto, cuando preocupan las inundaciones o las lluvias torrenciales, más que limitarse a comprobar que «se ha contratado un seguro contra incendios», hay que verificar si la póliza incluye la cobertura por inundación y qué condiciones de pago y franquicias se aplican.

En las consultas en línea de Japón se repiten preguntas sobre la necesidad de cobertura por inundación en viviendas alquiladas, el criterio de 45 cm desde el nivel del terreno y si puede excluirse dicha cobertura en zonas de bajo riesgo según los mapas de riesgos. Estas preguntas pueden servir de referencia para decidir la contratación, pero las respuestas individuales no sustituyen las condiciones de la póliza ni la evaluación de la compañía aseguradora.

Cómo se distinguen los incendios, los daños por viento y las inundaciones

Incluso cuando los daños se producen durante el mismo tifón o episodio de lluvias torrenciales, la cobertura aplicable puede variar según la vía de entrada del agua y la causa directa.

En los seguros se examina primero la causa que provocó directamente el siniestro, más que el resultado final. Por ejemplo, aunque haya entrado agua de lluvia en el interior, la evaluación como inundación, daños por viento, filtración o exclusión puede variar dependiendo de si la causa fue el desbordamiento de un río, el reflujo del sistema de drenaje, daños en el tejado provocados por fuertes vientos o el envejecimiento de la capa impermeabilizante.

Cómo interpretar los criterios de altura de inundación y proporción del daño

En las condiciones de cobertura por inundación de los seguros contra incendios japoneses se utilizan con frecuencia los siguientes requisitos:

• Que el bien asegurado sufra daños equivalentes al menos a un porcentaje determinado de su valor asegurado
• Que el agua alcance un nivel superior al suelo interior
• Que la inundación supere una altura determinada desde el nivel del terreno

Son muy habituales expresiones como «daños de al menos el 30% del valor asegurado» e «inundación por encima del suelo interior o a más de 45 cm desde el nivel del terreno». Sin embargo, no todos los productos utilizan las mismas condiciones ni el mismo método de pago. Hay productos que indemnizan en función del daño real, contratos que aplican una cantidad fija o un porcentaje reducido según determinadas condiciones y contratos con franquicias específicas, por lo que no debe llegarse a una conclusión basándose únicamente en las cifras.

Qué se entiende por nivel del terreno

Por nivel del terreno se entiende generalmente la superficie circundante que está en contacto con el edificio. No es el mismo concepto que el nivel del suelo interior. Según la altura de los cimientos, el desnivel de la entrada y la estructura de los semisótanos o sótanos, la profundidad de inundación medida desde el nivel del terreno puede diferir de la profundidad dentro del edificio.

Como las marcas pueden desaparecer cuando baja el agua después del siniestro, conviene recopilar los siguientes elementos:

1. Fotografiar con una regla las marcas de agua de las paredes exteriores e interiores del edificio.
2. Fotografiar desde varios ángulos el edificio completo, la calle, la entrada, cada habitación y los bienes domésticos dañados.
3. Anotar la vía por la que entró el agua y el nivel que alcanzó en ese momento.
4. Antes de desechar los bienes dañados, registrar su fabricante, modelo, fecha de compra y fotografías.
5. Comprobar si la administración local puede expedir un certificado de víctima del desastre u otro documento relacionado con los daños.
6. Salvo las medidas urgentes necesarias por motivos de seguridad, no apresurarse a realizar demoliciones o reparaciones importantes antes de recibir la confirmación de la compañía aseguradora.

Hay que comprobar la proporción del daño, no el índice de siniestralidad

La expresión que los consumidores utilizan como «índice de siniestralidad» puede confundirse fácilmente con dos conceptos distintos. En el sector asegurador, el índice de siniestralidad es un indicador de gestión que muestra la relación entre las primas y los pagos de indemnizaciones. En cambio, para las condiciones de pago por inundación de un contrato individual, lo importante es la proporción del daño o relación del importe del daño respecto al valor asegurado del bien.

Conceptualmente, puede entenderse de la siguiente manera:

Proporción del daño = importe del daño reconocido conforme a la póliza ÷ valor asegurado × 100

Sin embargo, las condiciones de la póliza determinan hasta qué punto se incluyen el valor de los restos, los costes de demolición y retirada de escombros, los gastos de reparación provisional y el valor de reposición o el valor actual. Aunque se aseguren tanto el edificio como los bienes domésticos, cada uno puede evaluarse como un bien asegurado independiente.

El 30% y los 45 cm no indican el importe de la indemnización

«Al menos el 30%» suele ser un criterio para determinar si se cumplen los requisitos de pago; no significa que se abone incondicionalmente el 30% de la suma asegurada. «Más de 45 cm» tampoco es una cifra que garantice automáticamente el pago basándose únicamente en la profundidad estimada de la inundación o en las marcas de agua. La indemnización se calcula aplicando el daño real, la suma asegurada, el límite de cobertura, el método de pago, la franquicia y las cláusulas de exclusión.

Diferencias entre inundación bajo el suelo, sobre el suelo y filtración de lluvia

Inundación bajo el suelo

Cuando el agua no alcanza el parqué o el suelo interior, normalmente se habla de inundación bajo el suelo. Sin embargo, esto no implica que siempre quede excluida de la cobertura. Si la póliza establece por separado un criterio de altura desde el nivel del terreno o de proporción del daño y se cumple dicho criterio, podría existir derecho a indemnización.

Por el contrario, si no se cumplen las condiciones, es posible que no se pague la indemnización por inundación aunque los cimientos, las instalaciones bajo el suelo o los materiales aislantes hayan sufrido daños reales. También puede investigarse si la contaminación, la humedad o el moho bajo el suelo fueron causados directamente por el siniestro o si se trata simplemente de una limpieza preventiva.

Inundación sobre el suelo

Es el caso en que el agua supera el nivel del suelo de la zona residencial. Como existe una gran posibilidad de que se dañen conjuntamente los tatamis, el parqué, el papel pintado, los muebles y los electrodomésticos, se utiliza con frecuencia como uno de los requisitos de pago por inundación. No obstante, el reconocimiento del suelo de tierra de la entrada, el garaje, el almacén o los espacios subterráneos como «suelo» o zona residencial conforme a la póliza puede variar según la estructura del edificio y las cláusulas de definición.

Filtración de lluvia

En las filtraciones de lluvia es fundamental determinar la causa. Si la lluvia entra inmediatamente después de que fuertes vientos arranquen el tejado o rompan una ventana, puede examinarse como daño derivado de un siniestro por viento. El agua que se filtra sin daños exteriores a través de sellados envejecidos, grietas o una impermeabilización deficiente puede considerarse consecuencia del deterioro o de problemas de mantenimiento, en vez de un accidente fortuito, y quedar excluida.

También deben distinguirse la «inundación» y los «daños por agua» o la cobertura por filtraciones. En los seguros japoneses, la cobertura por filtraciones suele referirse a daños por agua procedente de instalaciones, como las tuberías del piso superior o accidentes en las instalaciones de suministro y desagüe, y no es una denominación que incluya todas las inundaciones causadas por desastres naturales.

Cómo determinar la necesidad de cobertura por inundación mediante mapas de riesgos

En el portal de mapas de riesgos del Ministerio de Territorio, Infraestructuras, Transporte y Turismo y del Instituto de Estudios Geográficos de Japón se puede consultar, mediante capas superpuestas, información sobre inundaciones, inundaciones pluviales, marejadas y desastres por movimientos de tierra en torno a una dirección. Para decidir sobre la cobertura por inundación, no debe consultarse un solo mapa, sino varias capas correspondientes a causas distintas.

La ausencia de color en el mapa no significa que el riesgo sea cero

Los mapas de riesgos se elaboran a partir de escenarios concretos de lluvia, modelos de cálculo, datos topográficos y determinados ríos. Es posible que no reflejen suficientemente el desbordamiento de pequeños canales, problemas localizados de drenaje, desniveles en las entradas de los edificios o vías de entrada hacia espacios subterráneos. También debe comprobarse si la topografía o las instalaciones de drenaje han cambiado desde la fecha de publicación.

La profundidad de inundación estimada en el mapa tampoco se corresponde directamente con el criterio de altura real establecido por la póliza. El mapa ofrece una estimación de un escenario futuro, mientras que el seguro decide tras investigar el siniestro y los daños reales. Por ejemplo, aunque el mapa indique 0.5 m, eso por sí solo no implica que se reconozca una inundación de más de 45 cm desde el nivel del terreno conforme a la póliza.

También deben considerarse la planta y la posibilidad de evacuación

Las viviendas situadas en plantas superiores de edificios residenciales altos pueden tener una baja probabilidad de inundación directa en su interior. Sin embargo, si se inundan las instalaciones eléctricas subterráneas, los ascensores, las bombas de suministro de agua, los aparcamientos mecánicos o las zonas comunes, la vida cotidiana puede verse afectada durante mucho tiempo. Como el seguro individual de bienes domésticos no cubre necesariamente los gastos de restauración de las zonas comunes ni todos los gastos indirectos de manutención, deben distinguirse el seguro de la comunidad de propietarios y la cobertura de gastos provisionales del contrato individual.

La categoría de riesgo de inundación y el mapa de riesgos no son lo mismo

En los seguros contra incendios para viviendas de Japón, principalmente en los contratos celebrados a partir de octubre de 2024, puede reflejarse un sistema de tarifas de referencia que divide el riesgo de inundación de la zona donde se encuentra el inmueble en varias categorías. Es habitual la clasificación desde la categoría 1 hasta la categoría 5, aunque su adopción y las primas efectivas pueden variar según la compañía aseguradora.

Esta categoría no es lo mismo que un mapa de riesgos que muestra directamente la profundidad de inundación estimada para cada parcela. Incluso dentro de la misma categoría de riesgo, el riesgo real puede variar según la distancia al río, la altitud y la estructura del edificio, por lo que resulta prudente no excluir la cobertura basándose únicamente en la categoría de la prima.

Seguros y alcance de la responsabilidad que deben comprobarse en viviendas alquiladas

El principal objeto asegurado del seguro contra incendios contratado por un inquilino suelen ser los bienes domésticos de su propiedad. Por lo general, el edificio está asegurado por el arrendador, que es su propietario. Por tanto, si una inundación daña el frigorífico, la cama o la ropa del inquilino, el seguro del edificio del arrendador no los indemniza automáticamente.

El inquilino debe comprobar por separado los siguientes elementos:

• Cobertura de los bienes domésticos frente a inundaciones: comprobar si cubre los bienes propiedad del inquilino dañados por inundaciones fluviales, inundaciones pluviales u otras causas.
• Responsabilidad civil del inquilino: cobertura aplicable cuando el inquilino daña el edificio alquilado y tiene responsabilidad legal. No sustituye la cobertura de los daños sufridos por sus bienes domésticos a causa de un desastre natural.
• Responsabilidad civil personal: cobertura de los daños causados a terceros durante la vida cotidiana, independiente de los daños sufridos por los propios bienes domésticos.
• Cobertura de gastos de reparación: puede cubrir determinados gastos de reparación asumidos por el inquilino conforme al contrato de arrendamiento, aunque no exista responsabilidad legal por daños. Su alcance varía según el producto.
• Gastos provisionales y costes de retirada de restos: comprobar hasta qué punto se incluyen el alojamiento provisional y los costes de eliminación tras una inundación.

Un desastre natural no genera automáticamente responsabilidad civil para el inquilino. Del mismo modo, el hecho de que el arrendador tenga un seguro del edificio no significa que los bienes domésticos del inquilino estén cubiertos. La existencia de responsabilidad se determina a partir de la causa del siniestro, el estado de mantenimiento de las instalaciones por parte del arrendador, la negligencia del inquilino y el contenido del contrato de arrendamiento.

Orden de comprobación de la póliza antes de la renovación

1. Distinguir el objeto asegurado. Comprobar si se trata del edificio, los bienes domésticos o ambos.
2. Localizar si se incluye la cobertura por inundación. Comprobar los apartados relacionados con «inundación», «daños por inundación» o «anegamiento», así como cualquier indicación de exclusión.
3. Leer la definición de inundación. Examinar hasta qué punto incluye inundaciones fluviales, inundaciones pluviales, marejadas y derrumbes de tierra.
4. Comprobar las condiciones de pago. Leer cuál de los criterios se aplica: inundación sobre el suelo, más de 45 cm desde el nivel del terreno o proporción del daño.
5. Comprobar el método de indemnización. Verificar si se indemniza el daño real o si existen porcentajes o límites de pago según determinadas condiciones.
6. Comparar las franquicias. Examinar el importe deducible por siniestro y cualquier deducible independiente aplicable únicamente a las inundaciones.
7. Revisar el valor asegurado y la suma asegurada. Comprobar que no se haya infravalorado el importe necesario para volver a adquirir los bienes domésticos.
8. Consultar varios tipos de mapas de riesgos. Revisar no solo las inundaciones fluviales, sino también las inundaciones pluviales, las marejadas y los movimientos de tierra.
9. Tener en cuenta la estructura del edificio. Comprobar el número de plantas, los espacios subterráneos, la altura de las entradas y la diferencia de nivel respecto a las calles circundantes.
10. Plantear las preguntas por escrito a la compañía aseguradora o a la agencia. Solicitar respuestas a las explicaciones ambiguas junto con el nombre del producto y las cláusulas de la póliza, y conservarlas.

Cuando se excluye la cobertura por inundación para reducir la prima, hay que considerar no solo el valor actual de los bienes domésticos, sino también si se pueden asumir personalmente los costes de restauración, eliminación y alojamiento provisional. Un riesgo bajo según el mapa puede ser un elemento para considerar la exclusión de la cobertura, pero no significa que no exista riesgo.

Aspectos que deben tenerse en cuenta cuando ocurre un siniestro

• Dar prioridad a la seguridad personal y a la evacuación frente a la notificación al seguro.
• No entrar en espacios donde exista riesgo de electrocución, agua contaminada o fugas de gas.
• Notificar el siniestro lo antes posible a la compañía aseguradora o a la agencia.
• Registrar mediante fotografías y vídeos la altura de la inundación, la vía de entrada del agua, los bienes dañados y el estado del edificio.
• Si son necesarios el secado urgente o la eliminación de contaminantes, conservar fotografías de antes y después de los trabajos, así como los recibos.
• Si los bienes dañados deben desecharse inmediatamente, tomar primero fotografías en las que se vean el objeto completo y sus datos identificativos.
• Comprender que la inspección de daños de la administración local y la peritación de la compañía aseguradora pueden tener objetivos y criterios distintos.
• Cuando no esté claro si existe cobertura, solicitar concretamente la definición de inundación de la póliza, los requisitos de pago, las causas de exclusión y el desglose del cálculo.

Resumen de los puntos clave

La indemnización por inundación del seguro contra incendios japonés no se decide únicamente por el hecho de que «se haya producido una inundación». Deben comprobarse conjuntamente el objeto asegurado, la causa de entrada del agua, la ubicación y altura reales de la inundación, la proporción del daño, el método de pago previsto en la póliza y la franquicia.

Más de 45 cm desde el nivel del terreno, inundación sobre el suelo y una proporción del daño de al menos el 30% son criterios ampliamente conocidos, pero no constituyen un único criterio legal aplicable de la misma forma a todos los contratos. Los mapas de riesgos son una referencia importante para decidir la contratación y preparar planes de evacuación, pero no garantizan el pago de la indemnización. En particular, los inquilinos deben entender que el seguro del edificio, su propio seguro de bienes domésticos y la responsabilidad civil del inquilino son coberturas independientes.